Mit 165 Mio. USD an ausgezahlten Darlehen will Rubique Banking und Technologie kombinieren, um den Bereich der Online-Kreditvergabe zu verändern
Veröffentlicht: 2017-04-07Laut dem Bericht von KPMG vom Juni 2016 beläuft sich der aktuelle Fintech-Markt auf 1,2 Mrd. USD . Die Demonetisierung, die Einführung des India Stack (UPI, Aadhaar, Digital Lockers und mehr) hat eher früher als später den Weg für eine bargeldlose Wirtschaft geebnet. Die Kreditvergabe an KMU, ein zuvor unorganisierter Sektor, hat durch das Aufblühen von Fintech-Startups, die diese Branche bedienen, ebenfalls einen großen Aufschwung erfahren.
Aber das war nicht einmal vor drei Jahren der Fall. Laut einem Bericht des National Sample Survey Office aus dem Jahr 2013 hatten damals nur 4 % der 57,7 Mio. KMU Zugang zu formeller Finanzierung aus dem Bankensektor.
Manavjeet Singh, mit mehr als zwei Jahrzehnten Erfahrung im indischen Bankwesen, hatte die Gelegenheit, die Schmerzpunkte der Kunden-Kreditgeber-Interaktionen aus nächster Nähe zu entdecken. „Als wir Rubique im Jahr 2014 gründeten, bemerkte ich, dass es eine riesige Lücke zwischen den Anforderungen der Banken und den Kundenbedürfnissen sowie den Herausforderungen, denen Banken gegenüberstehen, und den Schmerzen, die Kunden haben, gab, egal ob es sich um Privatkredite, KKMU-Finanzierungen oder die Finanzierung von Nutzfahrzeugen handelte durch."
Um diese Idee zu verwirklichen, gründete Manavjeet Rubique zusammen mit Sandeep Nambiar, einem Freund der Familie und dem technischen Leiter des Startups – das ursprünglich Bestdealfinance hieß. Das Startup fungiert als Online-Finanzmarktplatz und bietet eine End-to-End-Lösung für den Kapitalbedarf eines Benutzers, einschließlich KMUs und Privatpersonen. Rubique setzt seinen proprietären Algorithmus ein und integriert ihn in das Kreditsystem der Bank, wobei die Verarbeitung in Echtzeit erfolgt.
Bis heute hat Rubique etwa 3 Millionen US-Dollar an Finanzmitteln von Kalaari Capital, YourNest Angel Fund, Globvestor & Dexter Angel Circle und Globevestor gesammelt. Es hat sich mit über 65 Finanzinstituten zusammengeschlossen, darunter Banken und NBFCs wie Lendingkart, CapitalFloat, ICICI Bank, HDFC Bank und andere. Die Plattform präsentiert mehr als 165 Produkte in verschiedenen Kategorien wie KMU-Kredite, Privatkredite und Privatkredite.
Financial Matchmakers spielen
Banking ist ein einfaches Geschäft – Sie bekommen von irgendwoher Geld und sanktionieren Kredite an andere, indem Sie einen Risikoberechnungsmechanismus verwenden und dafür Zinsen verlangen. Aber ein durchschnittlicher indischer Kunde versteht das alles nicht.
Wie Manavjeet hier hinzufügt: „Als wir unsere Reise als Bestdealfinance mit unserem früheren Modell begannen, dachten wir, wir werden die Welt verändern. Aber es hat nicht funktioniert. Aber als wir es für unsere Kunden umgestaltet haben, haben wir genau den richtigen Punkt getroffen. Das neue Modell rückte näher an die digital versierten Kunden heran, blieb für unser Kernangebot an Technologie relevant und zielte darauf ab, den New-Age-Markt zu erobern.“
Rubique ist ein Versuch, die Kluft zwischen Kreditgebern und Kreditnehmern durch eine breite Palette von Kapitalfinanzierungsmöglichkeiten zu überbrücken.
Die Plattform hat zwei Vertikalen . Erstens bietet es den Benutzern eine gut aggregierte, kuratierte und digitalisierte Sammlung von Produkten mit Partnerfinanzinstituten. Wenn ein Benutzer beispielsweise eine Kreditkarte kaufen muss, kann er alle Details wie Transaktionsgebühren, Genehmigungszeit, Berechtigung, Angebote und mehr von über 20 von verschiedenen Banken angebotenen Karten an einem Ort vergleichen.
Zweitens kann sich der Nutzer nach dem Vergleich und der Auswahl des gewünschten Produkts sofort online bewerben. Die Gründer haben auch ihren eigenen Kredit-Score entwickelt – Rubique’s Magic Score – einen proprietären Matchmaking-Algorithmus , der KI und maschinelles Lernen verwendet und in das Kreditsystem der Bank integriert ist.
„Auf der Grundlage der eingegebenen Details ordnet der proprietäre Algorithmus der Plattform den Antragsteller dem richtigen Finanzinstitut zu und eliminiert diejenigen, bei denen ein Antragsteller abgelehnt werden kann, weil die Kreditkriterien nicht übereinstimmen. Es zeigt nur die Institute an, bei denen die Chancen auf Kredite am höchsten sind.“
Die Führungskräfte von Rubique helfen dem Benutzer beim End-to-End-Fulfillment-Prozess , einschließlich Dokumentenabholung und Einreichung bei den jeweiligen Finanzinstituten. Ein Benutzer kann auch den gesamten Bewerbungsfortschritt online verfolgen. Derzeit bietet das Unternehmen ein breites Spektrum an Dienstleistungen an – von Privatkrediten und Kreditkarten bis hin zu KMU- und Privatkrediten, wobei der Schwerpunkt auf der tatsächlichen Auszahlung liegt. Die Produkte umfassen Kreditkarten, Verbraucherdarlehen, Privatdarlehen, Immobiliendarlehen und neu eingeführte Versicherungsdienstleistungen.
Das Unternehmen verarbeitet Kredite mit unterschiedlichen Laufzeiten, die von Produkt zu Produkt variieren. Beispielsweise werden unbesicherte Kredite (wie Privatkredite) im Allgemeinen für zwei bis drei Jahre sanktioniert, und besicherte Produkte wie Immobiliendarlehen werden für 10 bis 15 Jahre bearbeitet.
Datenpunkte: Der alternative Kredit-Score
Rubique bietet als Unternehmen White-Label-Lösungen an. Für diejenigen Banken, die noch keine technologische Lösung haben, macht das Startup sie für sie.
„Bei der Kreditvergabe behält ein Finanzinstitut zwei Dinge im Auge: erstens die Zahlungsfähigkeit und zweitens die Zahlungsabsicht. Ihre Zahlungsfähigkeit kann danach beurteilt werden, wo Sie arbeiten, welche Art von Unternehmen, wer alle unter Ihnen arbeiten. Der zweite Teil wird heikel, weil man die Absicht des Bewerbers nicht beurteilen kann. Hier möchte sich Rubique von allen unterscheiden.“
Es verwendet verschiedene Datenpunkte wie Telefonrechnungen, Reisearten, soziale Medien, durchschnittlicher Kontostand, besuchte Restaurants usw., um die Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung des Kredits durch einen potenziellen Kreditnehmer einzuschätzen. Mit diesen Daten könnte ein Benutzer, selbst wenn er eine niedrige Kreditwürdigkeit hat, dennoch einen Kredit aufnehmen. Daher werden die Anforderungen des Kreditnehmers mit den Kreditvergabekriterien abgeglichen. Es besteht also eine Vorhersehbarkeit im gesamten Prozess, bei der der Antragsteller weiß, dass er diesen Kredit wahrscheinlich erhalten wird, wenn er sich hier bewirbt.
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Kredite, die an Privatpersonen und KMU ohne vorherige Kredithistorie ausgezahlt werden, werden zu einem vergleichsweise höheren Zinssatz verarbeitet, damit Finanzinstitute eine Sicherheitsmarge haben, um das Geld zurückzuerhalten. Laut Manavjeet nehmen Institutionen diese Anrufe normalerweise entgegen, da die Vorhersagbarkeit in diesen Fällen viel höher ist und Rubique ihnen diese Informationen zur Verfügung stellt.
Das Startup hat auch eine neue Funktion namens „Rubique Advantage“ eingeführt , die es Benutzern ermöglicht, ihre Kreditanträge schneller über e-KYC mit verbesserter Logik im proprietären Matchmaking-Algorithmus zu bearbeiten. Potenzielle Kunden können auch eine grundsätzliche Online-Genehmigung für einige Produkte erhalten und ihren Status über ihr Rubique-Konto verfolgen.
Rubique versucht, das Beste aus beiden Welten anzubieten – einen fairen und offenen Marktplatz, auf dem die Kunden geeignete Kreditgeber auswählen können, und eine End-to-End-Fulfillment-Lösung wie bei jedem Kreditgeber. Rubique hat seinen Sitz in Mumbai und ist nun in Städte wie Delhi, Kalkutta, Bengaluru, Hyderabad und Pune expandiert.
Erfüllung des Versprechens der End-to-End-Auszahlung
Da die RBI eine physische Unterzeichnung und Dokumentation vorschreibt, versucht Rubique, seinen Kunden eine End-to-End-Fulfillment-Lösung anzubieten. Dafür hat das Unternehmen landesweit Geschäftspartner eingesetzt – Finanzberater, Wirtschaftsprüfer, Beamte etc. Das Unternehmen stellt ihnen eine App zur Verfügung, die sie über die Finanzverfahren und die erforderlichen Unterlagen auf dem Laufenden hält. Ihre Aufgabe ist es, zum Kunden vor die Haustür zu gehen, das erforderliche Dokument auszufüllen und die App in Echtzeit zu aktualisieren. Aus Sicht des Verbrauchers ist dies ein bequemer Vorgang.
Darüber hinaus sind viele KMU in Indien nicht technisch versiert. Für diese Unternehmen und Einzelpersonen bietet Rubique ein unterstütztes Online-Modell über Tab-Lösungen. Die Mitarbeiter des Unternehmens gehen persönlich zu den KMU und setzen sich ihnen gegenüber und vervollständigen die Details. Die Daten werden elektronisch an die Durchgangsstation übermittelt und mit dem Finanzinstitut abgeglichen, der Antragsteller wird weich genehmigt und das Verfahren beginnt.
Am Backend folgt Rubique einer Zwei-Punkte-Checkliste , um ein Finanzinstitut zu seiner Plattform hinzuzufügen. Dasselbe erklärt Manavjeet: „13 Finanzinstitute wurden aus zwei Hauptgründen von der Plattform entfernt. Erstens muss das Finanzinstitut die Technologie nutzen, denn wenn sie die Technologie nicht nutzen, glauben wir, dass sie dem Kunden nicht helfen können. Sie müssen technikfreundlich sein. Sie können unsere Technologie nutzen, aber sie können nicht den herkömmlichen Weg gehen (physische Dokumentation). Zweitens ist eine festgelegte Richtlinie des Finanzinstituts obligatorisch.“
Auf die Frage nach den Verbindlichkeiten von Rubique während der Bearbeitung eines Kredits sagt Manavjeet: „Wir stellen Kredite gemäß den Kriterien der Finanzinstitute bereit, entsprechend dem Risikoprofil, nach dem sie suchen. Jetzt versuchen wir auch, Datenpunkte aufzubauen, um zu verstehen, wie sich der Kunde verhält, damit wir es weiter verfeinern können.“
Geld verdienen auf dem Marktplatz
Das Startup monetarisiert, indem es je nach Art und Kategorie des Darlehens eine Gebühr von Partnerfinanzinstituten erhebt. Rubique berechnet einen bestimmten Prozentsatz des gewährten Darlehensbetrags, manchmal berechnen sie auch einen vorab festgelegten Betrag, der je nach Finanzinstitut variiert. Auf der anderen Seite sind seine Dienste für Kunden kostenlos .
Bisher hat die Plattform behauptet, Kredite im Wert von mehr als 151 Mio. USD (1.000 Cr) ausgezahlt und mehr als 28.000 Kreditkarten über 65 Finanzinstitute ausgegeben zu haben. Es hat bis heute einen Umsatz von 2,6 Mio. USD (17,5 Cr) erwirtschaftet. Darüber hinaus hat es mehr als 28.000 Kreditkarten an mehr als 4.000 Vertriebsstellen ausgegeben und mehr als 100.000 Anträge bearbeitet.
Der indische Fintech-Startup-Bereich hat die Entstehung und das Wachstum von Startups erlebt, die die traditionelle Art und Weise, wie Unternehmen geführt wurden, gestört haben. Die Kredit- und Zahlungsbranche wurde revolutioniert, aber gleichzeitig ist der Raum jetzt gesättigt.
Der Online-Kreditmarktplatz ist unter anderem mit Spielern wie RupeePower, BankBazaar, Finrek, Monexo gefüllt. Es gibt Akteure, die einen Nischenmarkt bedienen, wie PolicyBazaar, Turtlemint usw. Während BankBazaar einerseits vom E-Commerce-Riesen Amazon unterstützt wird, zählt RupeePower Snapdeal als Minderheitsaktionär.
Kürzlich sicherte sich CrediMantri in seiner von Quona Capital angeführten Finanzierungsrunde der Serie B 7,5 Mio. USD. Im Februar sammelte Capital Float etwa 2,5 Mio. $ (INR 17 Cr) von IFMR Capital Finance und seinem alternativen Investmentfonds.
„Obwohl wir mit Web-Aggregatoren verglichen werden, sind wir mehr als nur eine Online-Aggregator-Website, die Leads generiert. Unser Hauptaugenmerk liegt auf Auszahlungen. Wir sind einzigartig in unserer Plattform, auf der sich Kreditgeber und Kreditnehmer in einem transparenten Prozess durch unseren Matchmaking-Algorithmus und unsere Fulfillment-Engine entdecken können, die eine Echtzeitbewertung bietet. Und Indien ist ein so riesiger Markt, dass jeder von uns genügend adressierbare Märkte hat, die er erreichen kann“, sagt Manavjeet.
Ein sehr großer Teil des indischen KMU-Marktes ist immer noch offline und das ist die größte Herausforderung für das Startup, nämlich KMU-Kunden online zu bringen. Laut den Gründern beträgt die Erfolgsquote bei der Kreditbearbeitung für KMUs 60 % und für Privatkredite sogar 100 % .
Aufgrund der Demonetarisierung stieg die Zahl der Banken, die sich der Plattform von Rubique anschließen wollten, in ihrem eigenen Streben nach Digitalisierung. Es hat kürzlich auch die Genehmigung von IDA (Insurance Design Administrators) erhalten und wird bald Versicherungsprodukte auf ihrer Plattform anbieten. Wie der Gründer behauptet, ist geplant, bis März 2018 die Gewinnschwelle zu erreichen. Das Team hat letzte Woche auch 1 Lakh-Anträge überschritten, wobei 65 % der Anträge von KMU-Kunden eingehen. Die Mitarbeiter von Rubique stehen auch in Kontakt mit verschiedenen Finanzinstituten, die KMU und NGOs unterstützen, um ihr unterstütztes Modell zu fördern.
Das Startup plant außerdem, das unterstützte Modell auf sechs weitere indische Städte auszudehnen und konsequent auf organisches Wachstum zu drängen.
Anmerkung der Redaktion
Die Branche der Online-Finanzmarktplätze hat angesichts des enormen Potenzials des Ökosystems den Eintritt mehrerer Akteure erlebt. Laut einem Bericht der Investmentbank MAPE Advisory Group wird der Sektor bis 2020 voraussichtlich zu einem 2,3-Milliarden-Dollar-Markt werden , was einem Anstieg von etwa 15-mal von 164 Millionen US-Dollar im Jahr 2014 entspricht, was unter anderem auf einen Anstieg der Nutzung von mobilen Geldbörsen und Versicherungsdiensten zurückzuführen ist Beratungsunternehmen MXV.
In diesem hochgesättigten Markt, in dem CapitalFloat maßgeschneiderte Produkte anbietet, Lendingkart Sofortkredite anbietet, BankBazaar sofortige papierlose Lösungen anbietet, Rubique sich mit einem neutralen Geschäftsmodell auf Auszahlungen konzentriert und darauf abzielt, die erste Wahl für Kredite, Versicherungen und andere Finanzprodukte zu werden .
Aber der wirkliche Spielveränderer wäre die Kundenbeschaffung, die End-to-End-Zufriedenheit und die Technologie, und genau darauf möchte Rubique bauen. Da das Startup versucht, den weitgehend unstrukturierten Markt der alternativen Finanzierung zu erschließen, gibt es enorme Möglichkeiten zur Skalierung. Inwieweit sich das Unternehmen im Wettbewerb behaupten kann, bleibt abzuwarten.