Rubique 发放了 1.65 亿美元的贷款，旨在结合银行和技术来改变在线借贷空间
已发表: 2017-04-07根据毕马威 2016 年 6 月的报告，目前的金融科技市场规模为 12 亿美元。 非货币化、印度堆栈（UPI、Aadhaar、数字储物柜等）的采用为无现金经济铺平了道路，迟早要实现。 中小企业贷款是一个以前杂乱无章的行业，也因迎合这一垂直领域的金融科技初创公司的涌现而得到了极大的推动。
但即使在三年前，情况也并非如此。 根据国家抽样调查办公室 2013 年的一份报告，当时， 5770 万家中小企业中只有 4%能够从银行业获得正规融资。
Manavjeet Singh 在印度银行业拥有超过 20 年的经验，有机会密切发现客户与贷方互动的痛点。 “2014年我们创办Rubique时，我注意到无论是零售贷款、MSME金融还是商用车金融，银行的要求和客户的需求之间存在着巨大的差距，银行面临的挑战和客户的痛点通过。”
为了将这个想法变为现实，Manavjeet 与家人朋友、初创公司的技术负责人 Sandeep Nambiar 共同创立了 Rubique，该公司最初被称为 Bestdealfinance。 这家初创公司充当在线金融市场，为用户（包括中小企业和个人）的资金需求提供端到端的解决方案。 Rubique 部署其专有算法并将其与银行的贷款系统集成，实时处理。
迄今为止，Rubique 已从 Kalaari Capital、YourNest Angel Fund、Glovestor & Dexter Angel Circle 和 Glovestor 筹集了约 300 万美元的资金。 它已与超过65 家金融机构合作，包括银行和 NBFC ，如 Lendingkart、CapitalFloat、ICICI 银行、HDFC 银行等。 该平台还展示了中小企业贷款、零售贷款和个人贷款等各种类别的超过 165 种产品。
玩金融媒人
银行业务是一项简单的业务——您从某个地方获得资金，您正在批准向他人贷款，使用风险计算机制并为此收取利息。 但一个普通的印度客户并不了解这一切。
正如 Manavjeet 在这里补充的那样，“当我们使用早期模型开始作为 Bestdealfinance 的旅程时，我们认为，我们将改变世界。 但它没有用。 但是，当我们围绕客户对其进行改造时，我们就找到了正确的位置。 新模式更接近精通数字的客户，与我们的核心技术主张保持相关，旨在赢得新时代的市场。”
Rubique 试图通过广泛的资本融资选择来弥合贷方和借方之间的差距。
该平台有两个垂直方向。 首先，它通过合作伙伴金融机构为用户提供了一个精心聚合、精心策划和数字化的产品集合。 例如，如果用户需要购买一张信用卡，他可以在一个地方比较不同银行提供的 20 多张信用卡的完整详细信息，例如交易费用、审批时间、资格、优惠等。
其次，在比较和选择所需的产品后，用户可以立即在线申请。 创始人还开发了自己的信用评分——Rubique's Magic Score——一种专有的配对算法，使用人工智能和机器学习，并与银行的贷款系统集成。
“在填写的详细信息的基础上，平台的专有算法将申请人与正确的金融机构相匹配，消除了申请人因信用标准不匹配而被拒绝的情况。 它只显示那些获得贷款机会最高的机构。”
Rubique 高管帮助用户完成端到端的履行流程，包括文件提取和提交给各自的金融机构。 用户还可以在线跟踪整个申请进度。 目前，该公司提供从个人贷款和信用卡到中小企业和零售贷款的全方位服务，重点是实际支付。 产品包括信用卡、消费贷款、个人贷款、财产贷款以及新推出的保险服务。
该公司处理不同期限的贷款，这些贷款因产品而异。 例如，无抵押贷款（如个人贷款）的期限一般为 2-3 年，而抵押贷款等担保产品的处理期限为 10-15 年。
数据点：替代信用评分
Rubique 作为一家公司，提供白标解决方案。 对于那些还没有技术解决方案的银行，这家初创公司为他们提供了解决方案。
“在放贷时，金融机构牢记两件事：第一，支付能力，第二，支付意愿。 你的支付能力可以通过你在哪里工作，什么样的公司，在你手下工作的人来判断。 第二部分变得棘手，因为无法判断申请人的意图。 这就是 Rubique 旨在与所有人不同的地方。”
它使用电话账单、旅行方式、社交媒体、平均账户余额、正在访问的餐馆等各种数据点来评估潜在借款人偿还贷款的可能性。 有了这些数据，即使用户的信用评分很低，他仍然可以获得贷款。 因此，借款人的要求与贷款标准相匹配。 所以在整个过程中有一个可预测性，申请人会知道如果他在这里申请，他可能会得到这笔贷款。
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为没有任何先前信用记录的个人和中小企业发放的贷款以相对较高的利率处理，以便金融机构有安全边际来收回资金。 根据 Manavjeet 的说法，机构通常会接听这些电话，因为在这些情况下可预测性要高得多，而 Rubique 会向他们提供这些信息。
这家初创公司还推出了一项名为“Rubique Advantage”的新功能，使用户能够通过 e-KYC 更快地处理他们的贷款申请，并在专有配对算法中增强逻辑。 潜在客户还可以通过他们的 Rubique 帐户获得一些产品的在线原则上的批准，并跟踪他们的状态。
Rubique 试图提供两全其美的服务——一个公平开放的市场供客户选择合格的贷方，以及与任何贷方一样的端到端履行解决方案。 Rubique 总部位于孟买，现已扩展到德里、加尔各答、班加罗尔、海得拉巴和浦那等城市。
履行端到端支付的承诺
由于 RBI 要求进行物理签名和记录，Rubique 试图一路为客户提供端到端的履行解决方案。 为此，公司在全国范围内设立了商业伙伴——财务顾问、特许会计师、官员等。公司为他们提供了一个应用程序，让他们随时了解财务程序和所需文件。 他们的工作是到客户家门口填写所需文件，并实时更新应用程序。 从消费者的角度来看，这是一个方便的过程。
除此之外，印度的许多中小企业并不精通技术。 对于这些公司和个人，Rubique 通过选项卡解决方案提供辅助在线模型。 该公司的员工亲自去与中小企业对面并完成细节。 数据以电子方式传输到中转站，并与金融机构匹配，对申请人进行软批准，程序开始。
在后端，Rubique 遵循两点清单，将金融机构添加到其平台。 Manavjeet 解释说，“13 家金融机构已从平台中移除，主要原因有两个。 首先，金融机构必须利用技术，因为如果他们不利用技术，我们相信他们将无法帮助客户。 他们必须对技术友好。 他们可以利用我们的技术，但不能采用传统方式（实物文件）。其次，金融机构的一套政策是强制性的。”
当被问及 Rubique 在处理贷款时的负债时，Manavjeet 说：“我们正在根据金融机构的标准提供贷款，根据他们正在寻找的风险状况。 现在我们也在尝试构建数据点，以了解客户的行为方式，以便我们进一步完善它。”
通过市场方式赚钱
这家初创公司根据贷款的类型和类别向合作金融机构收取费用，从而实现盈利。 Rubique 收取一定比例的贷款金额，有时他们还会收取预先指定的金额，该金额因金融机构而异。 另一方面，它的服务对客户是免费的。
到目前为止，该平台已声称发放了价值超过 1.51 亿美元（1,000 印度卢比）的贷款，并已通过 65 家金融机构发行了超过 28,000 张信用卡。 迄今为止，它已经产生了 260 万美元（17.5 卢比）的收入。 此外，它还发行了超过 28,000 张信用卡、4000 多个分发点，并处理了超过 100,000 份申请。
印度金融科技初创公司已经见证了初创公司的出现和成长，这些初创公司颠覆了传统的商业运作方式。 借贷和支付行业已经发生了革命性的变化，但与此同时，空间已经饱和。
在线借贷市场充斥着 RupeePower、BankBazaar、Finrek、Monexo 等参与者。 有些玩家正在迎合非常利基的市场空间，例如 PolicyBazaar、Turtlemint 等，一方面 BankBazaar 得到电子商务巨头亚马逊的支持，RupeePower 将 Snapdeal 视为少数股东。
最近，CrediMantri 在由 Quona Capital 领投的 B 轮融资中获得了 750 万美元。 2 月，Capital Float 从 IFMR Capital Finance 及其另类投资基金筹集了约 250 万美元（17 卢比）。
“尽管我们将我们与网络聚合器进行比较，但我们不仅仅是一个在线聚合器网站，它会产生潜在客户。 我们的核心重点是支付。 我们在我们的平台上是独一无二的，贷方和借方可以通过我们的匹配算法和提供实时评估的履行引擎在透明的过程中发现彼此。 印度是一个如此巨大的市场，我们每个人都有足够多的潜在市场去接触，”Manavjeet 说。
印度中小企业市场的很大一部分仍处于离线状态，这是初创公司面临的最大挑战，即让中小企业客户在线。 根据创始人的说法，中小企业贷款处理的成功率为 60%，零售贷款的成功率高达 100% 。
由于去货币化，希望加入 Rubique 平台以寻求数字化的银行数量有所增加。 它最近还获得了 IDA（保险设计管理员）的批准，并将很快在其平台上提供保险产品。 正如创始人声称的那样，该计划是在 2018 年 3 月之前实现收支平衡。该团队上周还完成了 10 万份申请，其中 65% 的申请来自 SMB 客户。 Rubique 的同事还与为中小企业和非政府组织服务的不同金融机构保持联系，以推广他们的辅助模式。
这家初创公司进一步计划将辅助模式扩展到另外六个印度城市，并坚定地推动有机增长。
编者注
鉴于生态系统的巨大潜力，在线金融市场行业见证了一些参与者的进入。 根据投资银行MAPE Advisory Group 和咨询公司 MXV。
在这个高度饱和的市场中， CapitalFloat提供量身定制的产品， Lendingkart提供即时贷款， BankBazaar提供即时无纸化解决方案， Rubique专注于支付，采用中立的商业模式，旨在成为贷款、保险和其他金融产品的首选解决方案.
但真正改变游戏规则的将是客户采购、端到端的满意度和技术，而这正是 Rubique 的目标。 随着这家初创公司希望进入很大程度上非结构化的替代融资市场，它有巨大的扩展机会。 它能够在竞争中为自己开辟多大的利基市场还有待观察。