Com US$ 165 milhões desembolsados em empréstimos, Rubique pretende combinar serviços bancários e tecnologia para alterar o espaço de empréstimos online
Publicados: 2017-04-07O mercado de fintechs atual é de US$ 1,2 bilhão, de acordo com o relatório de junho de 2016 da KPMG. A desmonetização, a adoção do India Stack (UPI, Aadhaar, Digital Lockers e mais) abriu o caminho para uma economia sem dinheiro, mais cedo ou mais tarde. Os empréstimos para PMEs, um setor anteriormente desorganizado, também receberam um grande impulso por meio da proliferação de startups de fintech que atendem a essa vertical.
Mas este não era o caso até três anos atrás. Naquela época, apenas 4% dos 57,7 milhões de PMEs tinham acesso a financiamento formal do setor bancário, de acordo com um relatório de 2013 do National Sample Survey Office.
Manavjeet Singh, com mais de duas décadas de experiência no setor bancário indiano, teve a oportunidade de descobrir de perto os pontos problemáticos das interações entre cliente e credor. “Quando começamos a Rubique em 2014, notei que, fosse empréstimos de varejo, financiamento para MPME ou financiamento de veículos comerciais, existia uma enorme lacuna entre os requisitos dos bancos e as necessidades dos clientes, juntamente com os desafios enfrentados pelos bancos e a dor que os clientes enfrentam. Através dos."
Para concretizar essa ideia, Manavjeet cofundou a Rubique com Sandeep Nambiar, amigo da família e líder técnico da startup – que inicialmente se chamava Bestdealfinance. A startup atua como um mercado financeiro online e oferece uma solução de ponta a ponta para as necessidades de capital de um usuário, incluindo pequenas e médias empresas e indivíduos. Rubique implanta seu algoritmo proprietário e o integra ao sistema de crédito do banco, processando em tempo real.
Até a data, Rubique levantou cerca de US $ 3 milhões em financiamento da Kalaari Capital, YourNest Angel Fund, Globvestor & Dexter Angel Circle e Globevestor. Ele se associou a mais de 65 instituições financeiras, incluindo bancos e NBFCs , como Lendingkart, CapitalFloat, ICICI Bank, HDFC Bank, entre outros. A plataforma apresenta mais de 165 produtos em várias categorias, como empréstimos para pequenas e médias empresas, empréstimos para varejo e empréstimos pessoais.
Jogando com casamenteiros financeiros
A atividade bancária é um negócio simples – você está recebendo dinheiro de algum lugar e está sancionando empréstimos para outros, usando um mecanismo de cálculo de risco e cobrando juros pelo mesmo. Mas um cliente indiano médio não entende tudo isso.
Como Manavjeet acrescenta aqui: “Quando começamos nossa jornada como Bestdealfinance com nosso modelo anterior, pensamos que mudaríamos o mundo. Mas não funcionou. Mas quando o remodelamos em torno de nossos clientes, foi quando atingimos o ponto certo. O novo modelo aproximou-se dos clientes com experiência digital, permaneceu relevante para nossa proposta central de tecnologia e teve como objetivo conquistar o mercado da nova era”.
Rubique é uma tentativa de preencher a lacuna entre credores e devedores por meio de uma ampla gama de opções de financiamento de capital.
A plataforma tem duas verticais . Primeiro, ele fornece aos usuários uma coleção de produtos bem agregada, com curadoria e digitalizada com instituições financeiras parceiras. Por exemplo, se um usuário precisa comprar um cartão de crédito, ele pode comparar detalhes completos, como taxas de transação, tempo de aprovação, elegibilidade, ofertas e mais, de mais de 20 cartões oferecidos por bancos diferentes, tudo em um só lugar.
Em segundo lugar, depois de comparar e selecionar o produto desejado, o usuário pode se inscrever instantaneamente online. Os fundadores também desenvolveram sua própria pontuação de crédito – o Rubique's Magic Score – um algoritmo proprietário de matchmaking que usa IA e aprendizado de máquina e é integrado ao sistema de empréstimos do banco.
“Com base nos dados preenchidos, o algoritmo proprietário da plataforma identifica o solicitante com a instituição financeira correta, eliminando aquelas em que um solicitante pode ser rejeitado porque os critérios de crédito não coincidem. Mostra apenas aquelas instituições onde as chances de conseguir empréstimos são maiores.”
Os executivos da Rubique auxiliam o usuário no processo de atendimento de ponta a ponta , incluindo coleta de documentos e envio às respectivas instituições financeiras. Um usuário também pode acompanhar todo o progresso do aplicativo online. Atualmente, a empresa oferece uma gama de serviços – desde empréstimos pessoais e cartões de crédito até empréstimos para PMEs e varejo, com foco no desembolso real. Os produtos incluem cartões de crédito, empréstimos ao consumidor, empréstimos pessoais, empréstimos contra propriedades e serviços de seguros recém-lançados.
A empresa processa empréstimos de várias durações, que variam de produto para produto. Por exemplo, empréstimos não garantidos (como empréstimos pessoais) geralmente são sancionados por dois a três anos, e produtos garantidos, como empréstimos contra propriedades, são processados por 10 a 15 anos.
Pontos de dados: a pontuação de crédito alternativa
A Rubique, como empresa, fornece soluções white label. Para aqueles bancos que não possuem uma solução tecnológica já implantada, a startup faz isso por eles.
“Ao emprestar, uma instituição financeira tem em mente duas coisas: primeiro, a capacidade de pagar e, segundo, a intenção de pagar. Sua capacidade de pagamento pode ser julgada por onde você trabalha, que tipo de empresa, quem trabalha com você. A segunda parte torna-se complicada, pois não há como julgar a intenção do requerente. É aqui que Rubique pretende ser diferente de todos.”
Ele usa vários pontos de dados, como contas de telefone, modos de viagem, mídia social, saldo médio da conta, restaurantes que se visita e assim por diante, para avaliar a probabilidade de um possível mutuário pagar o empréstimo. Com esses dados, mesmo que um usuário tenha uma pontuação de crédito baixa, ele ainda poderá fazer um empréstimo. Assim, os requisitos do mutuário são combinados com os critérios de empréstimo. Portanto, há uma previsibilidade em todo o processo em que o solicitante saberia que se ele se candidatar aqui, é provável que ele consiga esse empréstimo.
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Empréstimos desembolsados para pessoas físicas e PMEs sem histórico de crédito anterior são processados a uma taxa de juros comparativamente mais alta, para que as instituições financeiras tenham uma margem de segurança para recuperar o dinheiro. De acordo com Manavjeet, as instituições costumam atender essas ligações porque a previsibilidade é muito maior nesses casos e Rubique fornece essas informações.
A startup também lançou um novo recurso chamado 'Rubique Advantage' que permite que os usuários processem seus pedidos de empréstimo mais rapidamente por meio de e-KYC com lógica aprimorada no algoritmo proprietário de matchmaking. Os clientes em potencial também podem receber aprovação em princípio on-line de alguns produtos e acompanhar seu status por meio de sua conta Rubique.
A Rubique tenta oferecer o melhor dos dois mundos – um mercado justo e aberto para os clientes escolherem credores elegíveis e uma solução de atendimento de ponta a ponta, como qualquer credor. Com sede em Mumbai, Rubique agora se expandiu para cidades como Delhi, Kolkata, Bangalore, Hyderabad e Pune.
Cumprindo a promessa de desembolso de ponta a ponta
Como o RBI exige assinatura e documentação física, a Rubique tenta percorrer todo o caminho para fornecer uma solução de atendimento de ponta a ponta para seus clientes. Para isso, a empresa colocou em funcionamento parceiros de negócios em todo o país – consultores financeiros, contabilistas, funcionários etc. A empresa fornece-lhes um aplicativo que os mantém atualizados com os procedimentos financeiros e documentação necessária. O trabalho deles é ir até a porta do cliente e preencher o documento necessário e atualizar o aplicativo em tempo real. Do ponto de vista do consumidor, é um processo conveniente.
Além disso, muitas PMEs na Índia não são conhecedoras de tecnologia. Para essas empresas e pessoas físicas, a Rubique oferece um modelo online assistido por meio de soluções de guias. Os associados da empresa vão fisicamente e sentam-se com as PMEs e completam os detalhes. Os dados são transferidos eletronicamente para a estação de trânsito e são combinados com a instituição financeira, uma aprovação suave é dada ao solicitante e o processo é iniciado.
No back-end, Rubique segue uma lista de verificação de dois pontos para adicionar uma instituição financeira à sua plataforma. Explicando o mesmo, Manavjeet diz: “13 instituições financeiras foram removidas da plataforma por dois motivos principais. Em primeiro lugar, a instituição financeira tem que alavancar a tecnologia, porque se não estiver alavancando a tecnologia, acreditamos que não conseguirá ajudar o cliente. Eles têm que ser tech-friendly. Eles podem alavancar nossa tecnologia, mas não podem seguir o caminho convencional (documentação física). Em segundo lugar, uma política definida da instituição financeira é obrigatória.”
Questionado sobre o passivo de Rubique durante o processamento de um empréstimo, Manavjeet afirma: “Estamos concedendo empréstimos a critério das instituições financeiras, de acordo com o perfil de risco que elas buscavam. Agora também estamos tentando construir pontos de dados para entender como o cliente está se comportando, para que possamos refiná-lo ainda mais.”
Ganhar dinheiro à maneira do mercado
A startup rentabiliza cobrando uma taxa das instituições financeiras parceiras dependendo do tipo e categoria do empréstimo. A Rubique cobra uma certa porcentagem do valor do empréstimo facilitado, às vezes cobram também um valor pré-determinado que varia de acordo com a instituição financeira. Por outro lado, seus serviços são gratuitos para os clientes .
Até agora, a plataforma afirmou ter desembolsado mais de US$ 151 milhões (INR 1.000 Cr) em empréstimos e emitiu mais de 28.000 cartões de crédito por meio de 65 instituições financeiras. Até a data, gerou uma receita de US$ 2,6 milhões (INR 17,5 Cr). Além disso, emitiu mais de 28.000 cartões de crédito, em mais de 4.000 pontos de distribuição e processou mais de 100.000 pedidos.
O espaço de startups de fintech indiana viu o surgimento e o crescimento de startups que interromperam as formas tradicionais de como os negócios eram conduzidos. A indústria de empréstimos e pagamentos foi revolucionada, mas, ao mesmo tempo, o espaço ficou saturado agora.
O mercado de empréstimos online é preenchido com players como RupeePower, BankBazaar, Finrek, Monexo, entre outros. Existem players que atendem a um nicho de mercado muito específico, como PolicyBazaar, Turtlemint etc., onde, por um lado, o BankBazaar é apoiado pela gigante do comércio eletrônico Amazon, o RupeePower conta o Snapdeal como um acionista minoritário.
Recentemente, a CrediMantri garantiu US$ 7,5 milhões em sua rodada de financiamento da Série B liderada pela Quona Capital. Em fevereiro, a Capital Float levantou cerca de US$ 2,5 milhões (INR 17 Cr) do IFMR Capital Finance e seu fundo de investimento alternativo.
“Embora sejamos comparados com agregadores da web, somos mais do que apenas um site agregador online gerando leads. Nosso foco principal são os desembolsos. Somos únicos em nossa plataforma, onde credores e mutuários podem descobrir uns aos outros em um processo transparente por meio de nosso algoritmo de matchmaking e mecanismo de atendimento, que oferece avaliação em tempo real. E a Índia é um mercado tão grande que cada um de nós tem um mercado endereçável suficiente para alcançar”, diz Manavjeet.
Uma parcela muito grande do mercado de PMEs indiano ainda está offline e esse é o maior desafio para a startup, ou seja, trazer clientes de PMEs online. De acordo com o(s) fundador(es), a taxa de sucesso para o processamento de empréstimos para PMEs é de 60% e para empréstimos de varejo, chega a 100% .
Devido à desmonetização, houve um aumento no número de bancos que queriam aderir à plataforma Rubique, em sua própria busca pela digitalização. Recentemente, também obteve aprovação da IDA (Administradores de Design de Seguros) e em breve oferecerá produtos de seguros em sua plataforma. Conforme alegado pelo fundador, o plano é atingir o ponto de equilíbrio em março de 2018. A equipe também cruzou 1 Lakh de aplicativos na semana passada, com 65% de aplicativos vindos de clientes SMB. Os associados da Rubique também estão em contato com diferentes instituições financeiras que atendem PMEs e ONGs para promover seu modelo assistido.
A startup planeja expandir ainda mais o modelo assistido para mais seis cidades indianas e pressionar firmemente pelo crescimento orgânico.
Nota do editor
A indústria do mercado financeiro online testemunhou a entrada de vários players, dado o enorme potencial do ecossistema. Espera-se que o setor se torne um mercado de US$ 2,3 bilhões até 2020, cerca de 15 vezes acima dos US$ 164 milhões de 2014 , liderado por um aumento no uso de carteiras móveis e serviços de seguros, entre outros, de acordo com um relatório do banco de investimentos MAPE Advisory Group e empresa de consultoria MXV.
Neste mercado altamente saturado, onde a CapitalFloat oferece produtos sob medida, a Lendingkart oferece empréstimos instantâneos, o BankBazaar oferece soluções instantâneas sem papel, a Rubique foca em desembolsos, com um modelo de negócios neutro e pretende se tornar a solução para empréstimos, seguros e outros produtos financeiros .
Mas o verdadeiro divisor de águas seria a aquisição de clientes, satisfação e tecnologia de ponta a ponta, e é exatamente nisso que Rubique pretende apostar. Com a startup procurando explorar o mercado amplamente desestruturado de financiamento alternativo, há uma tremenda oportunidade para ela crescer. Até que ponto ele será capaz de criar um nicho para si mesmo em meio à concorrência ainda não se sabe.