مع صرف 165 مليون دولار على شكل قروض ، تهدف Rubique إلى الجمع بين الخدمات المصرفية والتكنولوجيا لتغيير مساحة الإقراض عبر الإنترنت
نشرت: 2017-04-07يبلغ سوق التكنولوجيا المالية الحالي 1.2 مليار دولار ، وفقًا لتقرير شركة KPMG لشهر يونيو 2016. لقد مهدت عملية الشيطنة واعتماد India Stack (UPI و Aadhaar و Digital Lockers والمزيد) الطريق لاقتصاد غير نقدي ، عاجلاً وليس آجلاً. كما حصل إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة ، وهو قطاع غير منظم سابقًا ، على دفعة كبيرة من خلال تكاثر الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية التي تلبي هذا القطاع.
لكن لم يكن هذا هو الحال حتى قبل ثلاث سنوات. في ذلك الوقت ، كان 4٪ فقط من 57.7 مليون شركة صغيرة ومتوسطة الحجم تتمتع بإمكانية الوصول إلى التمويل الرسمي من القطاع المصرفي ، وفقًا لتقرير 2013 الصادر عن مكتب استقصاء العينة الوطني.
أتيحت الفرصة لمانافجيت سينغ ، الذي يتمتع بخبرة تزيد عن عقدين في مجال الخدمات المصرفية الهندية ، لاكتشاف نقاط الألم في التفاعلات بين العملاء والمقرضين عن كثب. "عندما بدأنا Rubique في عام 2014 ، لاحظت أنه سواء كان إقراض التجزئة أو تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة أو تمويل المركبات التجارية ، كانت هناك فجوة كبيرة بين متطلبات البنوك واحتياجات العملاء إلى جانب التحديات التي تواجه البنوك والألم الذي يذهب إليه العملاء عبر."
لتحقيق هذه الفكرة ، شارك مانافجيت في تأسيس Rubique مع Sandeep Nambiar ، وهو صديق للعائلة والقائد التقني للشركة الناشئة - والتي كانت تسمى في البداية Bestdealfinance. تعمل الشركة الناشئة كسوق مالي عبر الإنترنت وتقدم حلاً شاملاً لاحتياجات رأس المال للمستخدم ، بما في ذلك الشركات الصغيرة والمتوسطة والأفراد. تنشر Rubique خوارزمية الملكية الخاصة بها وتدمجها مع نظام الإقراض الخاص بالبنك ، ومعالجتها في الوقت الفعلي.
حتى الآن ، جمعت Rubique حوالي 3 ملايين دولار من التمويل من Kalaari Capital و YourNest Angel Fund و Globvestor & Dexter Angel Circle و Globevestor. وقد ارتبطت بأكثر من 65 مؤسسة مالية بما في ذلك البنوك والشركات المالية غير المصرفية مثل Lendingkart و CapitalFloat و ICICI Bank و HDFC Bank وغيرها. تعرض المنصة أكثر من 165 منتجًا في فئات مختلفة مثل قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة وقروض التجزئة والقروض الشخصية أيضًا.
لعب الخاطبين الماليين
الأعمال المصرفية هي عمل بسيط - فأنت تحصل على المال من مكان ما وتقوم بفرض عقوبات على قروض للآخرين ، باستخدام آلية لحساب المخاطر وفرض فائدة على ذلك. لكن الزبون الهندي العادي لا يفهم كل ذلك.
كما يضيف مانافجيت هنا ، "عندما بدأنا رحلتنا كأفضل تمويل مع نموذجنا السابق ، اعتقدنا أننا سنغير العالم. لكنها لم تنجح. ولكن عندما قمنا بإعادة تصميمها حول عملائنا ، فقد وصلنا إلى المكان الصحيح. كان النموذج الجديد أقرب إلى العملاء الأذكياء الرقميين ، وظل وثيق الصلة باقتراحنا الأساسي للتكنولوجيا ويهدف إلى الفوز بسوق العصر الجديد ".
Rubique هو محاولة لسد الفجوة بين المقرضين والمقترضين من خلال مجموعة واسعة من خيارات تمويل رأس المال.
المنصة لها عمودين . أولاً ، يوفر للمستخدمين مجموعة جيدة التجميع والمنظمة ورقمنة من المنتجات مع المؤسسات المالية الشريكة. على سبيل المثال ، إذا احتاج المستخدم إلى شراء بطاقة ائتمان ، فيمكنه مقارنة التفاصيل الكاملة مثل رسوم المعاملات ووقت الموافقة والأهلية والعروض والمزيد ، من بين أكثر من 20 بطاقة تقدمها بنوك مختلفة ، كل ذلك في مكان واحد.
ثانيًا ، بعد مقارنة المنتج المطلوب واختياره ، يمكن للمستخدم التقدم فورًا عبر الإنترنت. طور المؤسسون أيضًا درجات الائتمان الخاصة بهم - درجة ماجيك في روبيك - وهي خوارزمية مطابقة مملوكة تستخدم الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي ومتكاملة مع نظام الإقراض الخاص بالبنك.
"على أساس التفاصيل المعبأة ، تتطابق خوارزمية الملكية الخاصة بالمنصة مع مقدم الطلب مع المؤسسة المالية المناسبة ، مما يلغي تلك التي يمكن أن يُرفض فيها مقدم الطلب لأن معايير الائتمان غير متطابقة. إنه يظهر فقط تلك المؤسسات التي تكون فيها فرص الحصول على قروض هي الأعلى ".
يساعد المسؤولون التنفيذيون في Rubique المستخدم في عملية التنفيذ الشاملة ، بما في ذلك استلام المستندات وتقديمها إلى المؤسسات المالية المعنية. يمكن للمستخدم أيضًا تتبع تقدم الطلب بالكامل عبر الإنترنت. في الوقت الحاضر ، تقدم الشركة سلسلة من الخدمات - تتراوح من القروض الشخصية وبطاقات الائتمان إلى قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة وقروض التجزئة ، مع التركيز على الصرف الفعلي. تشمل المنتجات بطاقات الائتمان ، والقروض الاستهلاكية ، والقروض الشخصية ، والقرض مقابل الممتلكات ، وخدمات التأمين التي تم إطلاقها حديثًا أيضًا.
تقوم الشركة بمعالجة القروض بمدد مختلفة ، والتي تختلف من منتج إلى آخر. على سبيل المثال ، تتم معاقبة القروض غير المضمونة (مثل القروض الشخصية) بشكل عام لمدة عامين إلى ثلاثة أعوام ، وتتم معالجة المنتجات المضمونة مثل القروض مقابل الممتلكات لمدة تتراوح بين 10 و 15 عامًا.
نقاط البيانات: درجة الائتمان البديلة
توفر Rubique ، كشركة ، حلول العلامة البيضاء. بالنسبة للبنوك التي ليس لديها حل تقني موجود بالفعل ، فإن الشركة الناشئة تصنعه لهم.
"أثناء الإقراض ، تضع المؤسسة المالية في اعتبارها شيئين: أولاً ، القدرة على الدفع ، وثانيًا ، النية على الدفع. يمكن الحكم على قدرتك على الدفع من خلال المكان الذي تعمل فيه ، ونوع الشركة ، وكل من يعمل تحت إشارتك. يصبح الجزء الثاني معقدًا ، لأنه لا توجد طريقة يمكن للمرء أن يحكم فيها على نية مقدم الطلب. هذا هو المكان الذي تهدف فيه Rubique إلى الاختلاف عن الجميع ".
يستخدم نقاط بيانات مختلفة مثل فواتير الهاتف وأنماط السفر ووسائل التواصل الاجتماعي ومتوسط رصيد الحساب والمطاعم التي يزورها الشخص وما إلى ذلك لتقييم احتمالية سداد المقترض المحتمل للقرض. باستخدام هذه البيانات ، حتى إذا كان لدى المستخدم درجة ائتمان منخفضة ، فلا يزال بإمكانه الاستفادة من القرض. ومن ثم ، تتوافق متطلبات المقترض مع معايير الإقراض. لذلك هناك إمكانية للتنبؤ في العملية برمتها حيث يعرف مقدم الطلب أنه إذا تقدم هنا ، فمن المحتمل أنه قد يحصل على هذا القرض.
موصى به لك:
ماذا يعني توفير مكافحة الربح بالنسبة للشركات الهندية الناشئة؟
كيف تساعد الشركات الناشئة في تكنولوجيا التعليم في تطوير مهارات القوى العاملة في الهند وتصبح جاهزة للمستقبل ...
الأسهم التقنية في العصر الجديد هذا الأسبوع: مشاكل Zomato مستمرة ، EaseMyTrip تنشر Stro ...
تتخذ الشركات الهندية الناشئة اختصارات في مطاردة للتمويل
منصة التسويق الرقمي Logicserve Bags INR 80 Cr Funding، Rbrands as LS Dig ...
تقرير يحذر من تجديد التدقيق التنظيمي على Lendingtech Space
تتم معالجة القروض الممنوحة للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة دون أي تاريخ ائتماني سابق بمعدل فائدة أعلى نسبيًا ، حتى يكون للمؤسسات المالية هامش أمان لاسترداد الأموال. وفقًا لـ Manavjeet ، عادةً ما تتلقى المؤسسات هذه المكالمات لأن القدرة على التنبؤ أعلى بكثير في هذه الحالات وتوفر لهم Rubique هذه المعلومات.
أطلقت الشركة الناشئة أيضًا ميزة جديدة تسمى "Rubique Advantage" تتيح للمستخدمين معالجة طلبات القروض الخاصة بهم بشكل أسرع من خلال e-KYC مع منطق محسّن في خوارزمية التوفيق الخاصة. يمكن للعملاء المحتملين أيضًا تلقي الموافقة المبدئية عبر الإنترنت على عدد قليل من المنتجات وتتبع حالتهم من خلال حساب Rubique الخاص بهم.
تحاول Rubique تقديم أفضل ما في العالمين - سوق عادل ومفتوح للعملاء لاختيار المقرضين المؤهلين وحل تنفيذ شامل تمامًا مثل أي مقرض. انطلاقا من مومباي ، توسعت روبيك الآن لتشمل مدن دلهي وكلكتا وبنغالورو وحيدر أباد وبيون.
الوفاء بوعد الصرف الشامل
نظرًا لأن RBI يفرض التوقيع والتوثيق المادي ، تحاول Rubique أن تقطع الطريق بالكامل لتوفير حل تنفيذ شامل لعملائها. لهذا الغرض ، عينت الشركة شركاء أعمال في جميع أنحاء البلاد - مستشارون ماليون ومحاسبون قانونيون ومسؤولون وما إلى ذلك. توفر لهم الشركة تطبيقًا يبقيهم على اطلاع دائم بالإجراءات المالية والمستندات المطلوبة. مهمتهم هي الذهاب إلى باب العميل وملء المستند المطلوب وتحديث التطبيق في الوقت الفعلي. من وجهة نظر المستهلك ، إنها عملية مريحة.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن الكثير من الشركات الصغيرة والمتوسطة في الهند ليسوا على دراية بالتكنولوجيا. بالنسبة لهذه الشركات والأفراد ، توفر Rubique نموذجًا مدعومًا عبر الإنترنت عبر حلول علامات التبويب. يذهب شركاء الشركة فعليًا ويجلسون مع الشركات الصغيرة والمتوسطة ويكملون التفاصيل. يتم نقل البيانات إلكترونيًا إلى محطة العبور ، ويتم مطابقتها مع المؤسسة المالية ، ويتم منح موافقة ميسرة لمقدم الطلب وتبدأ الإجراءات.
في النهاية الخلفية ، تتبع Rubique قائمة تحقق من نقطتين لإضافة مؤسسة مالية إلى نظامها الأساسي. ويشرح مانافجيت الأمر نفسه قائلاً: "تمت إزالة 13 مؤسسة مالية من المنصة لسببين رئيسيين. أولاً ، يتعين على المؤسسة المالية الاستفادة من التكنولوجيا ، لأنها إذا لم تكن تستفيد من التكنولوجيا ، فنحن نعتقد أنها لن تكون قادرة على مساعدة العميل. يجب أن تكون صديقة للتكنولوجيا. يمكنهم الاستفادة من تقنيتنا ، لكنهم لا يستطيعون السير بالطريقة التقليدية (التوثيق المادي). ثانيًا ، يعد وضع سياسة من المؤسسة المالية أمرًا إلزاميًا ".
عندما سئل مانافجيت عن التزامات روبيك أثناء معالجة القرض ، قال: "نحن نقدم قروضًا وفقًا لمعايير المؤسسات المالية ، وفقًا لملف تعريف المخاطر الذي كانوا يبحثون عنه. نحاول الآن أيضًا إنشاء نقاط بيانات لفهم كيف يتصرف العميل ، حتى نتمكن من تحسينها بشكل أكبر. "
كسب المال على طريقة السوق
تسييل الشركة الناشئة عن طريق فرض رسوم من المؤسسات المالية الشريكة اعتمادًا على نوع القرض وفئته. تتقاضى Rubique نسبة مئوية معينة من مبلغ القرض الميسر ، وأحيانًا تتقاضى أيضًا مبلغًا محددًا مسبقًا يختلف وفقًا للمؤسسة المالية. من ناحية أخرى ، فإن خدماتها مجانية للعملاء .
حتى الآن ، ادعت المنصة أنها صرفت أكثر من 151 مليون دولار (1000 كرونة هندية) من القروض وأصدرت أكثر من 28000 بطاقة ائتمان من خلال 65 مؤسسة مالية. وقد حققت حتى الآن إيرادات قدرها 2.6 مليون دولار (17.5 كرون روبية هندية). بالإضافة إلى ذلك ، فقد أصدرت أكثر من 28000 بطاقة ائتمان ، بالإضافة إلى 4000 + نقطة توزيع وعالجت أكثر من 100000 طلب.
شهدت مساحة الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية الهندية ظهور ونمو الشركات الناشئة التي عطلت الطرق التقليدية لكيفية إدارة الأعمال. لقد حدثت ثورة في صناعة الإقراض والمدفوعات ، ولكن في الوقت نفسه ، أصبحت المساحة مشبعة الآن.
سوق الإقراض عبر الإنترنت مليء باللاعبين مثل RupeePower و BankBazaar و Finrek و Monexo وغيرها. هناك لاعبون يقدمون خدماتهم إلى مساحة سوق متخصصة جدًا مثل PolicyBazaar و Turtlemint وما إلى ذلك ، حيث يتم دعم BankBazaar من قبل عملاق التجارة الإلكترونية Amazon ، تعتبر RupeePower Snapdeal من أصحاب المصلحة الأقلية.
حصلت كريدي مانتري مؤخرًا على 7.5 مليون دولار في جولتها التمويلية من السلسلة B بقيادة شركة Quona Capital. في فبراير ، جمعت Capital Float حوالي 2.5 مليون دولار (17 كرونة هندية) من IFMR Capital Finance وصندوق الاستثمار البديل الخاص بها.
"على الرغم من مقارنتنا بمجمعات الويب ، إلا أننا أكثر من مجرد موقع ويب لتجميع العملاء المتوقعين عبر الإنترنت. ينصب تركيزنا الأساسي على المدفوعات. نحن فريدون في منصتنا حيث يمكن للمقرضين والمقترضين اكتشاف بعضهم البعض في عملية شفافة من خلال خوارزمية التوفيق بيننا ومحرك الإنجاز ، والذي يوفر تقييمًا في الوقت الفعلي. والهند سوق ضخمة بحيث أن كل واحد منا لديه ما يكفي من السوق للوصول إليه "، كما يقول مانافجيت.
لا يزال جزء كبير جدًا من سوق الشركات الصغيرة والمتوسطة الهندي غير متصل بالإنترنت ، وهذا هو التحدي الأكبر للشركة الناشئة ، أي جلب عملاء الشركات الصغيرة والمتوسطة عبر الإنترنت. وفقًا للمؤسس (المؤسسين) ، فإن معدل نجاح معالجة القروض للشركات الصغيرة والمتوسطة هو 60٪ ولقروض التجزئة يصل إلى 100٪ .
بسبب إلغاء التداول ، كان هناك ارتفاع في عدد البنوك التي أرادت الانضمام إلى منصة روبيك ، في سعيها نحو الرقمنة. كما حصلت مؤخرًا على موافقة من IDA (مسؤولي تصميم التأمين) وستقوم قريبًا بتقديم منتجات التأمين على نظامهم الأساسي. كما ادعى المؤسس ، فإن الخطة هي تحقيق التعادل بحلول مارس 2018. وقد تجاوز الفريق أيضًا تطبيقات 1 Lakh الأسبوع الماضي ، مع 65 ٪ من الطلبات الواردة من عملاء SMB. كما أن شركاء Rubique على اتصال بمؤسسات مالية مختلفة تخدم الشركات الصغيرة والمتوسطة والمنظمات غير الحكومية للترويج لنموذجهم المساعد.
تخطط الشركة الناشئة أيضًا لتوسيع النموذج المدعوم إلى ست مدن هندية أخرى والدفع بقوة لتحقيق النمو العضوي.
ملحوظة المحرر
شهدت صناعة السوق المالية عبر الإنترنت دخول العديد من اللاعبين نظرًا للإمكانيات الهائلة في النظام البيئي. من المتوقع أن يصبح القطاع سوقًا بقيمة 2.3 مليار دولار بحلول عام 2020 ، بزيادة حوالي 15 مرة من 164 مليون دولار في عام 2014 ، يقودها ارتفاع في استخدام محافظ الهاتف المحمول وخدمات التأمين ، من بين أمور أخرى ، وفقًا لتقرير صادر عن مجموعة MAPE الاستشارية للبنك الاستثماري و شركة استشارات MXV.
في هذا السوق المشبع للغاية ، حيث تقدم CapitalFloat منتجات مصممة خصيصًا ، تقدم Lendingkart قروضًا فورية ، ويقدم BankBazaar حلولًا فورية غير ورقية ، وتركز Rubique على المدفوعات ، مع نموذج أعمال محايد ، وتهدف إلى أن تصبح الحل الأمثل للحصول على القروض والتأمين والمنتجات المالية الأخرى .
لكن المغير الحقيقي للعبة هو شراء العملاء والرضا الشامل والتكنولوجيا ، وهذا بالضبط ما تهدف روبيك إلى الاعتماد عليه. مع سعي الشركة الناشئة للاستفادة من سوق التمويل البديل غير المهيكل إلى حد كبير ، هناك فرصة هائلة لتوسيع نطاقها. إلى أي مدى ستكون قادرة على نحت مكانة لنفسها وسط المنافسة يبقى أن نرى.