Rubique は 1 億 6,500 万ドルの融資を実行し、バンキングとテクノロジーを組み合わせてオンラインの貸出スペースを変更することを目指しています
公開: 2017-04-07KPMG の 2016 年 6 月のレポートによると、現在のフィンテック市場は 12 億ドルに達しています。 廃止、インド スタック (UPI、Aadhaar、デジタル ロッカーなど) の採用により、遅かれ早かれキャッシュレス経済への道が開かれました。 以前は組織化されていなかった中小企業の融資も、その分野に対応するフィンテックの新興企業の急増によって大きな後押しを受けています。
しかし、これは 3 年前でさえそうではありませんでした。 National Sample Survey Office の 2013 年のレポートによると、当時、 5,770 万の中小企業のうち、銀行部門から正式な融資を受けることができたのは 4% のみでした。
インドの銀行で 20 年以上の経験を持つ Manavjeet Singh は、顧客と貸し手とのやり取りの問題点を詳しく知る機会がありました。 「2014 年に Rubique を開始したとき、それが小売融資、MSME 金融、商用車金融のいずれであっても、銀行の要件と顧客のニーズの間に大きなギャップがあることに気付きました。また、銀行が直面する課題や顧客が直面する苦痛も同様です。終えた。"
このアイデアを実現するために、Manavjeet は家族の友人であり、最初は Bestdealfinance と呼ばれていたスタートアップのテクニカル リーダーである Sandeep Nambiar と一緒に Rubique を設立しました。 この新興企業は、オンラインの金融市場として機能し、SMB や個人を含むユーザーの資本ニーズに対応するエンド ツー エンドのソリューションを提供します。 Rubique は独自のアルゴリズムを展開し、リアルタイムで処理する銀行の融資システムと統合します。
現在までに、Rubique は Kalaari Capital、YourNest Angel Fund、Globvestor & Dexter Angel Circle、および Globevestor から約 300 万ドルの資金を調達しています。 Lendingkart、CapitalFloat、ICICI Bank、HDFC Bank などの銀行や NBFC を含む 65 以上の金融機関と提携しています。 このプラットフォームでは、SMB ローン、個人向けローン、個人向けローンなど、さまざまなカテゴリの 165 を超える商品が紹介されています。
金融仲人を演じる
銀行業は単純なビジネスです。どこかからお金を受け取り、リスク計算メカニズムを使用して、同じ利子を請求して、他の人への融資を承認します。 しかし、平均的なインドの顧客は、そのすべてを理解していません。
Manavjeet がここで追加するように、「以前のモデルで Bestdealfinance としての旅を始めたとき、私たちは世界を変えるだろうと考えました。 しかし、うまくいきませんでした。 しかし、顧客の周りでそれを改造したとき、それは私たちが正しい場所にたどり着いたときです. 新しいモデルは、デジタルに精通した顧客に近づき、テクノロジーの中核的な提案に関連性を保ち、新時代の市場での勝利を目指しました。」
Rubique は、幅広い資金調達オプションを通じて、貸し手と借り手の間のギャップを埋める試みです。
プラットフォームには 2 つの垂直があります。 第 1 に、パートナーの金融機関とともに、十分に集約され、精選され、デジタル化された商品のコレクションをユーザーに提供します。 たとえば、ユーザーがクレジット カードを購入する必要がある場合、取引手数料、承認時間、資格、オファーなど、さまざまな銀行が提供する 20 を超えるカードの詳細をすべて 1 か所で比較できます。
第二に、必要な製品を比較して選択した後、ユーザーはオンラインですぐに申請できます。 創設者は、AI と機械学習を使用し、銀行の融資システムと統合された独自のマッチメイキング アルゴリズムである独自のクレジット スコア、 Rubique's Magic Scoreも開発しました。
「入力された詳細に基づいて、プラットフォームの独自のアルゴリズムが申請者を適切な金融機関と照合し、信用基準が一致しないために申請者が拒否される可能性のある金融機関を排除します。 融資を受ける可能性が最も高い機関のみを示しています。」
Rubique の幹部は、ドキュメントの受け取りや各金融機関への提出など、エンド ツー エンドのフルフィルメント プロセスでユーザーを支援します。 ユーザーは、アプリケーションの進行状況全体をオンラインで追跡することもできます。 現在、同社は、実際の支払いに重点を置いて、個人ローンやクレジットカードから中小企業や小売ローンに至るまで、さまざまなサービスを提供しています。 商品には、クレジットカード、消費者ローン、個人ローン、財産に対するローン、および新たに開始された保険サービスが含まれます。
同社は、製品ごとに異なるさまざまな期間のローンを処理しています。 たとえば、無担保ローン (個人向けローンなど)は通常 2 ～ 3 年間の認可期間であり、不動産担保ローンなどの有担保商品は 10 ～ 15 年間処理されます。
データ ポイント: 代替クレジット スコア
Rubique は企業として、ホワイト ラベル ソリューションを提供しています。 技術的なソリューションをまだ導入していない銀行のために、スタートアップはそれを提供します。
「金融機関は融資を行う際、2 つのことを念頭に置いています。1 つ目は支払い能力、2 つ目は支払いの意思です。 あなたの支払能力は、あなたがどこで働いているか、どのような会社で働いているか、誰があなたの下で働いているかによって判断できます。 2番目の部分は、申請者の意図を判断する方法がないため、注意が必要です。 これこそが、Rubique が他との違いを目指しているところです。」
電話料金、旅行モード、ソーシャル メディア、平均口座残高、訪れたレストランなどのさまざまなデータ ポイントを使用して、将来の借り手がローンを返済する可能性を評価します。 このデータを使用すると、ユーザーのクレジット スコアが低くても、ローンを利用できます。 したがって、借り手の要件は貸出基準と一致します。 したがって、申請者がここに申請すれば、このローンを取得できる可能性があることを知っているプロセス全体に予測可能性があります。
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以前の信用履歴のない個人や中小企業に支払われるローンは、金融機関がお金を回収するための安全マージンを確保するために、比較的高い金利で処理されます。 Manavjeetによると、これらのケースでは予測可能性がはるかに高く、Rubiqueがこの情報を提供するため、機関は通常これらの電話を受けます。
このスタートアップは、独自のマッチメイキング アルゴリズムの強化されたロジックを使用して、ユーザーが e-KYC を通じてローン申請をより迅速に処理できるようにする「Rubique Advantage」と呼ばれる新機能も開始しました。 潜在的な顧客は、いくつかの製品について基本的な承認をオンラインで受け取り、Rubique アカウントを通じてステータスを追跡することもできます。
Rubique は、顧客が適格な貸し手を選択できる公正でオープンな市場と、他の貸し手と同様にエンドツーエンドのフルフィルメント ソリューションという、両方の長所を提供しようとしています。 ムンバイを拠点とするルビークは現在、デリー、コルカタ、バンガロール、ハイデラバード、プネーの都市に拡大しています。
エンドツーエンドの支払いの約束を果たす
RBI は物理的な署名と文書化を義務付けているため、Rubique はエンド ツー エンドのフルフィルメント ソリューションを顧客に提供するために全力を尽くしています。 このために、同社は全国にビジネス アソシエート(ファイナンシャル アドバイザー、公認会計士、役人など) を配置しました。同社は、財務手続きと必要なドキュメントを最新の状態に保つためのアプリを彼らに提供しています。 彼らの仕事は、クライアントの玄関先に行き、必要な書類に記入し、アプリをリアルタイムで更新することです。 消費者の観点からは、これは便利なプロセスです。
それに加えて、インドの多くの SMB は技術に精通していません。 これらの企業や個人に対して、Rubique はタブ ソリューションを介して支援されたオンライン モデルを提供します。 同社のアソシエートは、実際に中小企業と向かい合って座って詳細を完成させます。 データはトランジットステーションに電子的に転送され、金融機関と照合され、申請者にソフト承認が与えられ、手続きが開始されます。
バックエンドでは、Rubique は金融機関をプラットフォームに追加するための2 点のチェックリストに従います。 同じことを説明して、Manavjeet は次のように述べています。 まず、金融機関はテクノロジーを活用する必要があります。テクノロジーを活用していない場合、金融機関は顧客を助けることができないと私たちは考えているからです。 彼らは技術にやさしくなければなりません。 彼らは私たちのテクノロジーを活用できますが、従来の方法 (物理的な文書) を使用することはできません。次に、金融機関からの設定されたポリシーが必須です。」
ローンの処理中に Rubique の負債について質問されたとき、Manavjeet 氏は次のように述べています。 現在、顧客の行動を理解するためにデータポイントを構築しようとしているので、それをさらに改善することができます。」
マーケットプレイスでお金を稼ぐ
スタートアップは、ローンの種類とカテゴリに応じて提携金融機関から手数料を請求することで収益化します。 Rubique は、融資額の一定の割合を請求しますが、金融機関によって異なる事前に指定された金額を請求することもあります。 一方、そのサービスは顧客にとって無料です.
これまでのところ、このプラットフォームは 1 億 5,100 万ドル (INR 1,000 Cr) 相当のローンを支払い、65 の金融機関を通じて 28,000 枚以上のクレジット カードを発行したと主張しています。 現在までに、260 万ドル (INR 17.5 Cr) の収益を上げています。 さらに、28,000 を超えるクレジット カードを発行し、4,000 以上の配布ポイントを提供し、100,000 を超える申請を処理しました。
インドのフィンテック スタートアップ スペースでは、これまでのビジネスのやり方を覆すスタートアップの出現と成長が見られました。 貸付および決済業界は革命を起こしましたが、同時にその分野は飽和状態になっています。
オンライン融資市場には、RupeePower、BankBazaar、Finrek、Monexo などのプレーヤーがいます。 PolicyBazaar、Turtlemint などの非常にニッチな市場スペースに対応しているプレーヤーがいます。一方、BankBazaar は e コマースの巨人である Amazon の支援を受けており、RupeePower は Snapdeal を少数株主として数えています。
最近、CrediMantri は Quona Capital が主導するシリーズ B ラウンドの資金調達で 750 万ドルを確保しました。 2 月、Capital Float は IFMR Capital Finance とそのオルタナティブ投資ファンドから約 250 万ドル (INR 17 Cr) を調達しました。
「私たちはウェブ アグリゲーターと比較されますが、リードを生み出す単なるオンライン アグリゲーターのウェブサイトではありません。 私たちの主な焦点は支払いです。 私たちは、貸し手と借り手が、リアルタイムの評価を提供するマッチメイキングアルゴリズムとフルフィルメントエンジンを通じて透明なプロセスでお互いを発見できるプラットフォームでユニークです. そして、インドは非常に巨大な市場であり、私たち一人一人が手を差し伸べるのに十分なアドレス可能な市場を持っています」とManavjeet氏は言います.
インドの SME 市場の非常に大きな部分がまだオフラインであり、それがこのスタートアップにとって最大の課題です。つまり、SME の顧客をオンラインにすることです。 創業者によると、SMB の融資処理の成功率は 60% で、個人向け融資の成功率は 100%です。
通貨の廃止により、デジタル化への独自の探求において、Rubique のプラットフォームへの参加を希望する銀行の数が増加しました。 最近、IDA (Insurance Design Administrators) の承認も得ており、まもなく彼らのプラットフォームで保険商品を提供する予定です。 創設者が主張するように、計画は 2018 年 3 月までに損益分岐点になることです。チームは先週、100 万件のアプリケーションを超えました。65% のアプリケーションは SMB 顧客からのものです。 Rubique のアソシエートは、中小企業や NGO にサービスを提供しているさまざまな金融機関とも連絡を取り、支援モデルを推進しています。
このスタートアップはさらに、アシスト モデルをさらに 6 つのインドの都市に拡大し、有機的成長を強力に推し進めることを計画しています。
編集者注
オンライン金融市場業界は、エコシステムの大きな可能性を考慮して、いくつかのプレーヤーの参入を目の当たりにしてきました。 投資銀行MAPEアドバイザリーグループとコンサルティング会社MXV.
この非常に飽和状態の市場では、 CapitalFloatがカスタマイズされた商品を提供し、 Lendingkartがインスタント ローンを提供し、 BankBazaarがインスタント ペーパーレス ソリューションを提供し、 Rubiqueが中立的なビジネス モデルで支払いに焦点を当て、ローン、保険、その他の金融商品の頼りになるソリューションになることを目指しています。 .
しかし、真のゲーム チェンジャーは、顧客の調達、エンド ツー エンドの満足度、およびテクノロジーであり、これこそまさに Rubique が頼りにしようとしているものです。 このスタートアップは、大部分が構造化されていないオルタナティブ ファイナンスの市場に参入しようとしているため、規模を拡大する大きなチャンスがあります。 競争の中で、どこまでニッチを切り開くことができるのかはまだ分からない。