Выделив кредиты на сумму 165 млн долларов, Rubique стремится объединить банковские услуги и технологии, чтобы изменить пространство онлайн-кредитования
Опубликовано: 2017-04-07Согласно отчету KPMG за июнь 2016 года, текущий рынок финансовых технологий составляет 1,2 миллиарда долларов . Демонетизация, внедрение India Stack (UPI, Aadhaar, Digital Lockers и т. д.) рано или поздно проложили путь к безналичной экономике. Кредитование малого и среднего бизнеса, ранее неорганизованный сектор, также получило большой импульс благодаря стремительному росту финтех-стартапов, обслуживающих эту вертикаль.
Но такого не было даже три года назад. В то время только 4% из 57,7 млн малых и средних предприятий имели доступ к официальному финансированию из банковского сектора, согласно отчету Национального бюро выборочных обследований за 2013 год.
Манавджит Сингх, обладающий более чем двадцатилетним опытом работы в индийском банке, имел возможность внимательно изучить болевые точки взаимодействия между клиентом и кредитором. «Когда мы запустили Rubique в 2014 году, я заметил, что будь то розничное кредитование, финансирование ММСП или финансирование коммерческих транспортных средств, существует огромный разрыв между требованиями банков и потребностями клиентов, а также проблемы, с которыми сталкиваются банки, и боль, с которой сталкиваются клиенты. через."
Чтобы воплотить эту идею в жизнь, Манавжит стал соучредителем Rubique вместе с Сандипом Намбиаром, другом семьи и техническим руководителем стартапа, который первоначально назывался Bestdealfinance. Стартап действует как онлайн-рынок финансов и предлагает комплексное решение для удовлетворения потребностей пользователей в капитале, включая малый и средний бизнес и частных лиц. Rubique развертывает собственный алгоритм и интегрирует его с кредитной системой банка, обрабатывая в режиме реального времени.
На сегодняшний день Rubique привлек около 3 млн долларов в виде финансирования от Kalaari Capital, YourNest Angel Fund, Globvestor & Dexter Angel Circle и Globevestor. Он связан с более чем 65 финансовыми учреждениями, включая банки и NBFC , такие как Lendingkart, CapitalFloat, ICICI Bank, HDFC Bank и другие. Платформа демонстрирует более 165 продуктов в различных категориях, таких как кредиты для малого и среднего бизнеса, розничные кредиты и потребительские кредиты.
Игра в финансовых сватов
Банковское дело — это простой бизнес: вы откуда-то получаете деньги и выдаете займы другим, используя механизм расчета рисков и взимая за это проценты. Но средний индийский покупатель всего этого не понимает.
Как добавляет здесь Манавджит: «Когда мы начинали свой путь как Bestdealfinance с нашей предыдущей моделью, мы думали, что изменим мир. Но это не сработало. Но когда мы переделали его для наших клиентов, мы попали в нужное место. Новая модель была ориентирована на клиентов, разбирающихся в цифровых технологиях, оставалась актуальной для нашего основного предложения технологий и была нацелена на завоевание рынка новой эры».
Rubique — это попытка преодолеть разрыв между кредиторами и заемщиками с помощью широкого спектра вариантов финансирования капитала.
Платформа имеет две вертикали . Во-первых, он предоставляет пользователям хорошо агрегированную, курируемую и оцифрованную коллекцию продуктов с партнерскими финансовыми учреждениями. Например, если пользователю нужно купить кредитную карту, он может сравнить полные данные, такие как комиссия за транзакцию, время утверждения, право на участие, предложения и многое другое, по более чем 20 картам, предлагаемым разными банками, в одном месте.
Во-вторых, после сравнения и выбора необходимого товара пользователь может мгновенно подать заявку онлайн. Основатели также разработали собственный кредитный рейтинг — «Magic Score» Rubique — запатентованный алгоритм поиска партнеров, который использует искусственный интеллект и машинное обучение и интегрирован с кредитной системой банка.
«На основе заполненных данных собственный алгоритм платформы сопоставляет заявителя с подходящим финансовым учреждением, исключая те, в которых заявитель может быть отклонен из-за несоответствия кредитных критериев. Он показывает только те учреждения, где шансы на получение кредита самые высокие».
Руководители Rubique помогают пользователю в сквозном процессе выполнения , включая сбор документов и их отправку в соответствующие финансовые учреждения. Пользователь также может отслеживать весь процесс подачи заявки онлайн. В настоящее время компания предлагает широкий спектр услуг — от потребительских кредитов и кредитных карт до малого и среднего бизнеса и розничных кредитов с упором на фактическую выплату. Продукты включают кредитные карты, потребительские кредиты, персональные кредиты, кредит под залог имущества, а также недавно запущенные страховые услуги.
Компания обрабатывает кредиты различной продолжительности, которая варьируется от продукта к продукту. Например, необеспеченные кредиты (например, личные кредиты) обычно выдаются на два-три года, а обеспеченные продукты, такие как кредит под залог имущества, обрабатываются на 10-15 лет.
Точки данных: альтернативный кредитный рейтинг
Rubique, как компания, предоставляет решения с белой этикеткой. Для тех банков, у которых еще нет готового технологического решения, стартап делает его за них.
«Выдавая кредит, финансовое учреждение имеет в виду две вещи: во-первых, платежеспособность, а во-вторых, намерение платить. О вашей платежеспособности можно судить по тому, где вы работаете, в какой компании, кто все работает под вашим началом. Вторая часть становится сложной, потому что нельзя судить о намерениях заявителя. Именно в этом Рубик стремится отличаться от всех».
Он использует различные точки данных, такие как телефонные счета, способы передвижения, социальные сети, средний баланс счета, посещаемые рестораны и т. д., чтобы оценить вероятность того, что потенциальный заемщик погасит кредит. С этими данными, даже если у пользователя низкий кредитный рейтинг, он все равно может воспользоваться кредитом. Следовательно, требования заемщика соответствуют критериям кредитования. Таким образом, во всем процессе существует предсказуемость, когда заявитель будет знать, что, если он подаст заявку сюда, есть вероятность, что он может получить этот кредит.
Рекомендуется для вас:
Что означает положение о борьбе со спекуляцией для индийских стартапов?
Как стартапы Edtech помогают повысить квалификацию рабочей силы Индии и стать готовыми к будущему ...
Технологические акции нового века на этой неделе: проблемы Zomato продолжаются, EaseMyTrip публикует...
Индийские стартапы срезают путь в погоне за финансированием
Цифровая маркетинговая платформа Logicserve Bags Финансирование 80 CR INR, ребрендинг как LS Dig...
Отчет предупреждает о возобновлении нормативного контроля над Lendingtech Space
Кредиты, выданные физическим лицам и малым и средним предприятиям без какой-либо предыдущей кредитной истории, обрабатываются по сравнительно более высокой процентной ставке, чтобы у финансовых учреждений был запас прочности для возврата денег. По словам Манавджита, учреждения обычно принимают эти звонки, потому что в таких случаях предсказуемость намного выше, и Rubique предоставляет им эту информацию.
Стартап также запустил новую функцию под названием «Rubique Advantage» , которая позволяет пользователям быстрее обрабатывать свои кредитные заявки с помощью e-KYC с улучшенной логикой в собственном алгоритме подбора партнеров. Потенциальные клиенты также могут получить онлайн-утверждение в принципе для нескольких продуктов и отслеживать их статус через свою учетную запись Rubique.
Rubique пытается предложить лучшее из обоих миров — справедливый и открытый рынок, на котором клиенты могут выбирать подходящих кредиторов, и комплексное решение для выполнения обязательств, как у любого кредитора. Основанная в Мумбаи, Rubique теперь расширилась до городов Дели, Калькутты, Бангалора, Хайдарабада и Пуны.
Выполнение обещания о сквозных выплатах
Поскольку RBI требует физической подписи и документации, Rubique пытается сделать все возможное, чтобы предоставить своим клиентам комплексное решение для выполнения заказов. Для этого компания наняла деловых партнеров по всей стране — финансовых консультантов, дипломированных бухгалтеров, должностных лиц и т. д. Компания предоставляет им приложение, которое держит их в курсе финансовых процессов и необходимой документации. Их работа заключается в том, чтобы подойти к порогу клиента и заполнить необходимый документ, а также обновить приложение в режиме реального времени. С точки зрения потребителя это удобный процесс.
Кроме того, многие малые и средние предприятия в Индии не разбираются в технологиях. Для этих компаний и частных лиц Rubique предлагает онлайн-модель с помощью вкладок. Сотрудники компании физически подходят к малым и средним предприятиям и дополняют детали. Данные передаются в электронном виде на транзитную станцию и сопоставляются с финансовым учреждением, заявителю дается мягкое одобрение, и начинается разбирательство.
В конце концов, Rubique следует контрольному списку из двух пунктов для добавления финансового учреждения на свою платформу. Объясняя то же самое, Манавджит говорит: «13 финансовых учреждений были удалены с платформы по двум основным причинам. Во-первых, финансовое учреждение должно использовать технологии, потому что, если они не используют технологии, мы считаем, что они не смогут помочь клиенту. Они должны быть технологичными. Они могут использовать нашу технологию, но они не могут пойти традиционным путем (физическая документация). Во-вторых, установленная политика финансового учреждения является обязательной».
Отвечая на вопрос об обязательствах Rubique при оформлении кредита, Манавджит говорит: «Мы предоставляем кредиты в соответствии с критериями финансовых учреждений, в соответствии с профилем риска, который они искали. Теперь мы также пытаемся построить точки данных, чтобы понять, как ведет себя клиент, чтобы мы могли уточнить его дальше».
Зарабатывание денег на рынке
Стартап монетизируется, взимая комиссию с партнерских финансовых учреждений в зависимости от типа и категории кредита. Rubique взимает определенный процент от суммы предоставленного кредита, иногда они также взимают заранее определенную сумму, которая варьируется в зависимости от финансового учреждения. С другой стороны, его услуги бесплатны для клиентов .
На данный момент платформа заявила о выдаче кредитов на сумму более 151 млн долларов (1000 крор индийских рупий) и выпустила более 28 000 кредитных карт через 65 финансовых учреждений. На сегодняшний день он принес доход в размере 2,6 млн долларов США (17,5 крор индийских рупий). Кроме того, было выпущено более 28 000 кредитных карт в более чем 4 000 точках распространения и обработано более 100 000 заявок.
В индийском финтех-пространстве стартапов появляются и растут стартапы, которые нарушили традиционные способы ведения бизнеса. Индустрия кредитования и платежей претерпела революцию, но в то же время пространство стало насыщенным.
Рынок онлайн-кредитования заполнен такими игроками, как RupeePower, BankBazaar, Finrek, Monexo и другими. Есть игроки, которые обслуживают очень узкое рыночное пространство, такие как PolicyBazaar, Turtlemint и т. д. Там, где, с одной стороны, BankBazaar поддерживается гигантом электронной коммерции Amazon, RupeePower считает Snapdeal миноритарным акционером.
Недавно CrediMantri получила 7,5 млн долларов в раунде финансирования серии B, возглавляемом Quona Capital. В феврале Capital Float привлек около 2,5 млн долларов (17 крор индийских рупий) от IFMR Capital Finance и его альтернативного инвестиционного фонда.
«Хотя нас сравнивают с веб-агрегаторами, мы больше, чем просто веб-сайт онлайн-агрегатора, генерирующий потенциальных клиентов. Наша основная специализация — выплаты. Мы уникальны своей платформой, где кредиторы и заемщики могут находить друг друга в прозрачном процессе с помощью нашего алгоритма подбора партнеров и механизма выполнения, который предлагает оценку в режиме реального времени. А Индия — такой огромный рынок, что у каждого из нас есть достаточно адресных рынков, на которые можно выйти», — говорит Манавджит.
Очень большая часть индийского рынка МСП по-прежнему не работает, и это самая большая проблема для стартапа, т.е. вывести клиентов из числа МСП в онлайн. По словам основателя (учредителей), успешность оформления кредита для малого и среднего бизнеса составляет 60%, а для розничных кредитов — до 100% .
Из-за демонетизации увеличилось количество банков, которые хотели присоединиться к платформе Rubique в своем собственном стремлении к оцифровке. Недавно он также получил одобрение IDA (администраторов страхового дизайна) и вскоре собирается предлагать страховые продукты на своей платформе. По словам основателя, план состоит в том, чтобы выйти на уровень безубыточности к марту 2018 года. На прошлой неделе команда также пересекла 1 миллион заявок, при этом 65% заявок поступило от клиентов малого и среднего бизнеса. Сотрудники Rubique также поддерживают связь с различными финансовыми учреждениями, обслуживающими МСП и НПО, для продвижения их модели помощи.
В дальнейшем стартап планирует расширить вспомогательную модель еще на шесть индийских городов и решительно добиваться органического роста.
Примечание редактора
Индустрия онлайн-финансовых рынков стала свидетелем появления нескольких игроков, учитывая огромный потенциал экосистемы. Ожидается, что к 2020 году рынок достигнет 2,3 млрд долларов США, что примерно в 15 раз больше, чем в 2014 году, когда он составлял 164 млн долларов США . консалтинговая фирма MXV.
На этом сильно насыщенном рынке, где CapitalFloat предлагает индивидуальные продукты, Lendingkart предлагает мгновенные кредиты, BankBazaar предлагает мгновенные безбумажные решения, Rubique фокусируется на выплатах с нейтральной бизнес-моделью и стремится стать популярным решением для кредитов, страхования и других финансовых продуктов. .
Но настоящим переломным моментом станут закупки клиентов, комплексное удовлетворение потребностей и технологии, и это именно то, на что Rubique стремится сделать ставку. Поскольку стартап стремится выйти на в значительной степени неструктурированный рынок альтернативного финансирования, у него есть огромные возможности для масштабирования. Как далеко он сможет занять свою нишу среди конкурентов, еще неизвестно.