Rubique 發放了 1.65 億美元的貸款，旨在結合銀行和技術來改變在線借貸空間
已發表: 2017-04-07根據畢馬威 2016 年 6 月的報告，目前的金融科技市場規模為 12 億美元。 非貨幣化、印度堆棧（UPI、Aadhaar、數字儲物櫃等）的採用為無現金經濟鋪平了道路，遲早要實現。 中小企業貸款是一個以前雜亂無章的行業，也因迎合這一垂直領域的金融科技初創公司的湧現而得到了極大的推動。
但即使在三年前，情況也並非如此。 根據國家抽樣調查辦公室 2013 年的一份報告，當時， 5770 萬家中小企業中只有 4%能夠從銀行業獲得正規融資。
Manavjeet Singh 在印度銀行業擁有超過 20 年的經驗，有機會密切發現客戶與貸方互動的痛點。 “2014年我們創辦Rubique時，我注意到無論是零售貸款、MSME金融還是商用車金融，銀行的要求和客戶的需求之間存在著巨大的差距，銀行面臨的挑戰和客戶的痛點通過。”
為了將這個想法變為現實，Manavjeet 與家人朋友、初創公司的技術負責人 Sandeep Nambiar 共同創立了 Rubique，該公司最初被稱為 Bestdealfinance。 這家初創公司充當在線金融市場，為用戶（包括中小企業和個人）的資金需求提供端到端的解決方案。 Rubique 部署其專有算法並將其與銀行的貸款系統集成，實時處理。
迄今為止，Rubique 已從 Kalaari Capital、YourNest Angel Fund、Glovestor & Dexter Angel Circle 和 Glovestor 籌集了約 300 萬美元的資金。 它已與超過65 家金融機構合作，包括銀行和 NBFC ，如 Lendingkart、CapitalFloat、ICICI 銀行、HDFC 銀行等。 該平台還展示了中小企業貸款、零售貸款和個人貸款等各種類別的超過 165 種產品。
玩金融媒人
銀行業務是一項簡單的業務——您從某個地方獲得資金，您正在批准向他人貸款，使用風險計算機制並為此收取利息。 但一個普通的印度客戶並不了解這一切。
正如 Manavjeet 在這裡補充的那樣，“當我們使用早期模型開始作為 Bestdealfinance 的旅程時，我們認為，我們將改變世界。 但它沒有用。 但是，當我們圍繞客戶對其進行改造時，我們就找到了正確的位置。 新模式更接近精通數字的客戶，與我們的核心技術主張保持相關，旨在贏得新時代的市場。”
Rubique 試圖通過廣泛的資本融資選擇來彌合貸方和借方之間的差距。
該平台有兩個垂直方向。 首先，它通過合作夥伴金融機構為用戶提供了一個精心聚合、精心策劃和數字化的產品集合。 例如，如果用戶需要購買一張信用卡，他可以在一個地方比較不同銀行提供的 20 多張信用卡的完整詳細信息，例如交易費用、審批時間、資格、優惠等。
其次，在比較和選擇所需的產品後，用戶可以立即在線申請。 創始人還開發了自己的信用評分——Rubique's Magic Score——一種專有的配對算法，使用人工智能和機器學習，並與銀行的貸款系統集成。
“在填寫的詳細信息的基礎上，平台的專有算法將申請人與正確的金融機構相匹配，消除了申請人因信用標準不匹配而被拒絕的情況。 它只顯示那些獲得貸款機會最高的機構。”
Rubique 高管幫助用戶完成端到端的履行流程，包括文件提取和提交給各自的金融機構。 用戶還可以在線跟踪整個申請進度。 目前，該公司提供從個人貸款和信用卡到中小企業和零售貸款的全方位服務，重點是實際支付。 產品包括信用卡、消費貸款、個人貸款、財產貸款以及新推出的保險服務。
該公司處理不同期限的貸款，這些貸款因產品而異。 例如，無抵押貸款（如個人貸款）的期限一般為 2-3 年，而抵押貸款等擔保產品的處理期限為 10-15 年。
數據點：替代信用評分
Rubique 作為一家公司，提供白標解決方案。 對於那些還沒有技術解決方案的銀行，這家初創公司為他們提供了解決方案。
“在放貸時，金融機構牢記兩件事：第一，支付能力，第二，支付意願。 你的支付能力可以通過你在哪里工作，什麼樣的公司，在你手下工作的人來判斷。 第二部分變得棘手，因為無法判斷申請人的意圖。 這就是 Rubique 旨在與所有人不同的地方。”
它使用電話賬單、旅行方式、社交媒體、平均賬戶餘額、正在訪問的餐館等各種數據點來評估潛在藉款人償還貸款的可能性。 有了這些數據，即使用戶的信用評分很低，他仍然可以獲得貸款。 因此，借款人的要求與貸款標準相匹配。 所以在整個過程中有一個可預測性，申請人會知道如果他在這裡申請，他可能會得到這筆貸款。
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為沒有任何先前信用記錄的個人和中小企業發放的貸款以相對較高的利率處理，以便金融機構有安全邊際來收回資金。 根據 Manavjeet 的說法，機構通常會接聽這些電話，因為在這些情況下可預測性要高得多，而 Rubique 會向他們提供這些信息。
這家初創公司還推出了一項名為“Rubique Advantage”的新功能，使用戶能夠通過 e-KYC 更快地處理他們的貸款申請，並在專有配對算法中增強邏輯。 潛在客戶還可以通過他們的 Rubique 帳戶獲得一些產品的在線原則上的批准，並跟踪他們的狀態。
Rubique 試圖提供兩全其美的服務——一個公平開放的市場供客戶選擇合格的貸方，以及與任何貸方一樣的端到端履行解決方案。 Rubique 總部位於孟買，現已擴展到德里、加爾各答、班加羅爾、海得拉巴和浦那等城市。
履行端到端支付的承諾
由於 RBI 要求進行物理簽名和記錄，Rubique 試圖一路為客戶提供端到端的履行解決方案。 為此，公司在全國范圍內設立了商業夥伴——財務顧問、特許會計師、官員等。公司為他們提供了一個應用程序，讓他們隨時了解財務程序和所需文件。 他們的工作是到客戶家門口填寫所需文件，並實時更新應用程序。 從消費者的角度來看，這是一個方便的過程。
除此之外，印度的許多中小企業並不精通技術。 對於這些公司和個人，Rubique 通過選項卡解決方案提供輔助在線模型。 該公司的員工親自去與中小企業對面並完成細節。 數據以電子方式傳輸到中轉站，並與金融機構匹配，對申請人進行軟批准，程序開始。
在後端，Rubique 遵循兩點清單，將金融機構添加到其平台。 Manavjeet 解釋說，“13 家金融機構已從平台中移除，主要原因有兩個。 首先，金融機構必須利用技術，因為如果他們不利用技術，我們相信他們將無法幫助客戶。 他們必須對技術友好。 他們可以利用我們的技術，但不能採用傳統方式（實物文件）。其次，金融機構的一套政策是強制性的。”
當被問及 Rubique 在處理貸款時的負債時，Manavjeet 說：“我們正在根據金融機構的標準提供貸款，根據他們正在尋找的風險狀況。 現在我們也在嘗試構建數據點，以了解客戶的行為方式，以便我們進一步完善它。”
通過市場方式賺錢
這家初創公司根據貸款的類型和類別向合作金融機構收取費用，從而實現盈利。 Rubique 收取一定比例的貸款金額，有時他們還會收取預先指定的金額，該金額因金融機構而異。 另一方面，它的服務對客戶是免費的。
到目前為止，該平台已聲稱發放了價值超過 1.51 億美元（1,000 印度盧比）的貸款，並已通過 65 家金融機構發行了超過 28,000 張信用卡。 迄今為止，它已經產生了 260 萬美元（17.5 盧比）的收入。 此外，它還發行了超過 28,000 張信用卡、4000 多個分發點，並處理了超過 100,000 份申請。
印度金融科技初創公司已經見證了初創公司的出現和成長，這些初創公司顛覆了傳統的商業運作方式。 借貸和支付行業已經發生了革命性的變化，但與此同時，空間已經飽和。
在線借貸市場充斥著 RupeePower、BankBazaar、Finrek、Monexo 等參與者。 有些玩家正在迎合非常利基的市場空間，例如 PolicyBazaar、Turtlemint 等，一方面 BankBazaar 得到電子商務巨頭亞馬遜的支持，RupeePower 將 Snapdeal 視為少數股東。
最近，CrediMantri 在由 Quona Capital 領投的 B 輪融資中獲得了 750 萬美元。 2 月，Capital Float 從 IFMR Capital Finance 及其另類投資基金籌集了約 250 萬美元（17 盧比）。
“儘管我們將我們與網絡聚合器進行比較，但我們不僅僅是一個在線聚合器網站，它會產生潛在客戶。 我們的核心重點是支付。 我們在我們的平台上是獨一無二的，貸方和借方可以通過我們的匹配算法和提供實時評估的履行引擎在透明的過程中發現彼此。 印度是一個如此巨大的市場，我們每個人都有足夠多的潛在市場去接觸，”Manavjeet 說。
印度中小企業市場的很大一部分仍處於離線狀態，這是初創公司面臨的最大挑戰，即讓中小企業客戶在線。 根據創始人的說法，中小企業貸款處理的成功率為 60%，零售貸款的成功率高達 100% 。
由於去貨幣化，希望加入 Rubique 平台以尋求數字化的銀行數量有所增加。 它最近還獲得了 IDA（保險設計管理員）的批准，並將很快在其平台上提供保險產品。 正如創始人聲稱的那樣，該計劃是在 2018 年 3 月之前實現收支平衡。該團隊上週還完成了 10 萬份申請，其中 65% 的申請來自 SMB 客戶。 Rubique 的同事還與為中小企業和非政府組織服務的不同金融機構保持聯繫，以推廣他們的輔助模式。
這家初創公司進一步計劃將輔助模式擴展到另外六個印度城市，並堅定地推動有機增長。
編者註
鑑於生態系統的巨大潛力，在線金融市場行業見證了一些參與者的進入。 根據投資銀行MAPE Advisory Group 和諮詢公司 MXV。
在這個高度飽和的市場中， CapitalFloat提供量身定制的產品， Lendingkart提供即時貸款， BankBazaar提供即時無紙化解決方案， Rubique專注於支付，採用中立的商業模式，旨在成為貸款、保險和其他金融產品的首選解決方案.
但真正改變遊戲規則的將是客戶採購、端到端的滿意度和技術，而這正是 Rubique 的目標。 隨著這家初創公司希望進入很大程度上非結構化的替代融資市場，它有巨大的擴展機會。 它能夠在競爭中為自己開闢多大的利基市場還有待觀察。