Con $165 Mn desembolsados en préstamos, Rubique apunta a combinar banca y tecnología para alterar el espacio de préstamos en línea
Publicado: 2017-04-07El mercado fintech actual se sitúa en 1200 millones de dólares, según el informe de junio de 2016 de KPMG. La desmonetización, la adopción de India Stack (UPI, Aadhaar, Digital Lockers y más) ha allanado el camino para una economía sin efectivo, más temprano que tarde. Los préstamos para pymes, un sector previamente desorganizado, también han recibido un gran impulso a través de la proliferación de nuevas empresas fintech que atienden a esa vertical.
Pero este no era el caso incluso hace tres años. En ese entonces, solo el 4% de los 57,7 millones de pymes tenían acceso a financiamiento formal del sector bancario, según un informe de 2013 de la Oficina Nacional de Encuestas por Muestra.
Manavjeet Singh, con más de dos décadas de experiencia en la banca india, tuvo la oportunidad de descubrir de cerca los puntos débiles de las interacciones entre el cliente y el prestamista. “Cuando comenzamos Rubique en 2014, me di cuenta de que, ya sea que se tratara de préstamos minoristas, financiamiento para MIPYMES o financiamiento para vehículos comerciales, existía una gran brecha entre los requisitos de los bancos y las necesidades de los clientes, junto con los desafíos que enfrentan los bancos y el dolor que experimentan los clientes. mediante."
Para hacer realidad esta idea, Manavjeet cofundó Rubique con Sandeep Nambiar, un amigo de la familia y líder técnico de la startup, que inicialmente se llamó Bestdealfinance. La startup actúa como un mercado financiero en línea y ofrece una solución integral para las necesidades de capital de los usuarios, incluidas las pymes y los particulares. Rubique despliega su propio algoritmo y lo integra con el sistema de préstamos del banco, procesando en tiempo real.
Hasta la fecha, Rubique ha recaudado alrededor de $ 3 millones en fondos de Kalaari Capital, YourNest Angel Fund, Globvestor & Dexter Angel Circle y Globevestor. Se ha asociado con más de 65 instituciones financieras, incluidos bancos y NBFC, como Lendingkart, CapitalFloat, ICICI Bank, HDFC Bank, entre otros. La plataforma muestra más de 165 productos en varias categorías, como préstamos para pymes, préstamos minoristas y préstamos personales.
Jugar a los casamenteros financieros
La banca es un negocio simple: obtienes dinero de algún lado y sancionas préstamos a otros, utilizando un mecanismo de cálculo de riesgo y cobrando un interés por el mismo. Pero un cliente indio promedio no entiende todo eso.
Como agrega Manavjeet aquí, “Cuando comenzamos nuestro viaje como Bestdealfinance con nuestro modelo anterior, pensamos, cambiaremos el mundo. Pero no funcionó. Pero cuando lo remodelamos pensando en nuestros clientes, es cuando llegamos al lugar correcto. El nuevo modelo se acercó más a los clientes con conocimientos digitales, siguió siendo relevante para nuestra propuesta central de tecnología y apuntó a ganar el mercado de la nueva era”.
Rubique es un intento de cerrar la brecha entre prestamistas y prestatarios a través de una amplia gama de opciones de financiamiento de capital.
La plataforma tiene dos verticales . En primer lugar, proporciona a los usuarios una colección de productos bien agregada, seleccionada y digitalizada con instituciones financieras asociadas. Por ejemplo, si un usuario necesita comprar una tarjeta de crédito, puede comparar detalles completos como tarifas de transacción, tiempo de aprobación, elegibilidad, ofertas y más, de más de 20 tarjetas ofrecidas por diferentes bancos, todo en un solo lugar.
En segundo lugar, después de comparar y seleccionar el producto requerido, el usuario puede solicitarlo en línea al instante. Los fundadores también han desarrollado su propio puntaje crediticio, Rubique's Magic Score , un algoritmo patentado de emparejamiento que utiliza inteligencia artificial y aprendizaje automático y está integrado con el sistema de préstamos del banco.
“Sobre la base de los detalles completados, el algoritmo patentado de la plataforma empareja al solicitante con la institución financiera correcta, eliminando aquellas en las que un solicitante puede ser rechazado porque los criterios de crédito no coinciden. Solo muestra aquellas instituciones donde las posibilidades de obtener préstamos son más altas”.
Los ejecutivos de Rubique ayudan al usuario con el proceso de cumplimiento de principio a fin , incluida la recogida de documentos y el envío a las respectivas instituciones financieras. Un usuario también puede realizar un seguimiento de todo el progreso de la aplicación en línea. En la actualidad, la empresa ofrece una gama de servicios, que van desde préstamos personales y tarjetas de crédito hasta préstamos para pymes y minoristas, con un enfoque en el desembolso real. Los productos incluyen tarjetas de crédito, préstamos de consumo, préstamos personales, préstamos contra la propiedad y también servicios de seguros recientemente lanzados.
La empresa procesa préstamos de varias duraciones, que varían de un producto a otro. Por ejemplo, los préstamos sin garantía (como los préstamos personales) generalmente se sancionan por dos o tres años, y los productos garantizados, como los préstamos contra la propiedad, se procesan por 10 a 15 años.
Puntos de datos: el puntaje crediticio alternativo
Rubique, como empresa, aporta soluciones de marca blanca. Para aquellos bancos que aún no tienen una solución tecnológica, la startup se la hace.
“Al prestar, una institución financiera tiene en cuenta dos cosas: primero, la capacidad de pago y, segundo, la intención de pago. Su capacidad de pago se puede juzgar por el lugar donde trabaja, el tipo de empresa y quiénes trabajan para usted. La segunda parte se vuelve complicada, porque no hay forma de juzgar la intención del solicitante. Aquí es donde Rubique pretende diferenciarse de todos”.
Utiliza varios puntos de datos, como facturas telefónicas, modos de viaje, redes sociales, saldo promedio de la cuenta, restaurantes que uno visita, etc. para evaluar la probabilidad de que un posible prestatario pague el préstamo. Con estos datos, incluso si un usuario tiene un puntaje de crédito bajo, aún podría obtener un préstamo. Por lo tanto, los requisitos del prestatario coinciden con los criterios de préstamo. Por lo tanto, existe una previsibilidad en todo el proceso en el que el solicitante sabrá que si solicita aquí, es probable que obtenga este préstamo.
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Los préstamos desembolsados para personas físicas y pymes sin antecedentes crediticios previos se procesan a una tasa de interés comparativamente más alta, para que las instituciones financieras tengan un margen de seguridad para recuperar el dinero. Según Manavjeet, las instituciones suelen atender estas llamadas porque la previsibilidad es mucho mayor en estos casos y Rubique les proporciona esta información.
La startup también lanzó una nueva función llamada 'Rubique Advantage' que permite a los usuarios procesar sus solicitudes de préstamo más rápido a través de e-KYC con una lógica mejorada en el algoritmo de emparejamiento patentado. Los clientes potenciales también pueden recibir en línea la aprobación en principio de algunos productos y realizar un seguimiento de su estado a través de su cuenta Rubique.
Rubique intenta ofrecer lo mejor de ambos mundos: un mercado justo y abierto para que los clientes elijan prestamistas elegibles y una solución de cumplimiento integral como cualquier prestamista. Con base en Mumbai, Rubique ahora se ha expandido a ciudades como Delhi, Kolkata, Bengaluru, Hyderabad y Pune.
Cumpliendo la promesa de desembolso de extremo a extremo
Dado que el RBI exige la firma física y la documentación, Rubique intenta hacer todo lo posible para proporcionar una solución de cumplimiento de extremo a extremo a sus clientes. Para esto, la empresa ha establecido socios comerciales en todo el país : asesores financieros, contadores públicos, funcionarios, etc. La empresa les proporciona una aplicación que los mantiene actualizados con los procedimientos financieros y la documentación requerida. Su trabajo es ir a la puerta del cliente y completar el documento requerido y actualizar la aplicación en tiempo real. Desde el punto de vista del consumidor, es un proceso conveniente.
Además de eso, muchas PYMES en la India no son expertas en tecnología. Para estas empresas y particulares, Rubique ofrece un modelo online asistido a través de soluciones tab. Los asociados de la empresa van físicamente y se sientan frente a las pymes y completan los detalles. Los datos se transfieren electrónicamente a la estación de tránsito y se comparan con la institución financiera, se otorga una aprobación suave al solicitante y comienzan los procedimientos.
En el back-end, Rubique sigue una lista de verificación de dos puntos para agregar una institución financiera a su plataforma. Al explicar lo mismo, Manavjeet dice: “13 instituciones financieras han sido eliminadas de la plataforma por dos razones principales. En primer lugar, la institución financiera tiene que aprovechar la tecnología, porque si no aprovecha la tecnología, creemos que no podrá ayudar al cliente. Tienen que ser amigables con la tecnología. Pueden aprovechar nuestra tecnología, pero no pueden seguir el camino convencional (documentación física). En segundo lugar, es obligatoria una política establecida por parte de la institución financiera”.
Cuando se le preguntó acerca de las responsabilidades de Rubique mientras procesaba un préstamo, Manavjeet dijo: “Estamos otorgando préstamos según los criterios de las instituciones financieras, de acuerdo con el perfil de riesgo que estaban buscando. Ahora también estamos tratando de construir puntos de datos para comprender cómo se comporta el cliente, para poder refinarlo aún más”.
Ganar dinero al estilo del mercado
La startup monetiza cobrando una tarifa a las instituciones financieras asociadas según el tipo y la categoría del préstamo. Rubique cobra un determinado porcentaje del monto del préstamo facilitado, en ocasiones también cobran un monto preestablecido que varía según la entidad financiera. Por otro lado, sus servicios son gratuitos para los clientes .
Hasta ahora, la plataforma ha afirmado haber desembolsado más de $151 Mn (INR 1,000 Cr) en préstamos y ha emitido más de 28,000 tarjetas de crédito a través de 65 instituciones financieras. Ha generado, hasta la fecha, un ingreso de $2.6 Mn (INR 17.5 Cr). Adicionalmente, ha emitido más de 28,000 tarjetas de crédito, a lo largo de más de 4000 puntos de distribución y ha procesado más de 100,000 solicitudes.
El espacio de inicio de tecnología financiera de la India ha visto el surgimiento y el crecimiento de nuevas empresas que han interrumpido las formas tradicionales de cómo se han llevado a cabo los negocios. La industria de préstamos y pagos se ha revolucionado, pero al mismo tiempo, el espacio se ha saturado ahora.
El mercado de préstamos en línea está lleno de jugadores como RupeePower, BankBazaar, Finrek, Monexo, entre otros. Hay jugadores que atienden a un espacio de mercado muy especializado, como PolicyBazaar, Turtlemint, etc., donde, por un lado, BankBazaar está respaldado por el gigante del comercio electrónico Amazon, RupeePower cuenta con Snapdeal como un accionista minoritario.
Recientemente, CrediMantri obtuvo $7.5 Mn en su ronda de financiamiento Serie B liderada por Quona Capital. En febrero, Capital Float recaudó alrededor de $2,5 Mn (INR 17 Cr) de IFMR Capital Finance y su fondo de inversión alternativo.
“Aunque se nos compara con los agregadores web, somos más que un sitio web agregador en línea que genera clientes potenciales. Nuestro enfoque principal son los desembolsos. Somos únicos en nuestra plataforma donde los prestamistas y los prestatarios pueden descubrirse entre sí en un proceso transparente a través de nuestro algoritmo de emparejamiento y motor de cumplimiento, que ofrece una evaluación en tiempo real. Y la India es un mercado tan grande que cada uno de nosotros tiene suficiente mercado direccionable al que llegar”, dice Manavjeet.
Una gran parte del mercado de las PYME de la India todavía está fuera de línea y ese es el mayor desafío para la puesta en marcha, es decir, poner a los clientes de las PYME en línea. Según los fundadores, la tasa de éxito para el procesamiento de préstamos para pymes es del 60 % y para préstamos minoristas, llega al 100 % .
Debido a la desmonetización, aumentó el número de bancos que querían unirse a la plataforma de Rubique, en su propia búsqueda de la digitalización. Recientemente también obtuvo la aprobación de IDA (Administradores de diseño de seguros) y pronto ofrecerá productos de seguros en su plataforma. Como afirmó el fundador, el plan es alcanzar el punto de equilibrio para marzo de 2018. El equipo también cruzó 1 Lakh de aplicaciones la semana pasada, con un 65 % de aplicaciones provenientes de clientes de PYMES. Los asociados de Rubique también están en contacto con diferentes entidades financieras al servicio de pymes y ONG para impulsar su modelo asistido.
La startup planea expandir el modelo asistido a otras seis ciudades indias e impulsar firmemente el crecimiento orgánico.
Nota del editor
La industria del mercado financiero en línea ha sido testigo de la entrada de varios jugadores dado el enorme potencial del ecosistema. Se espera que el sector se convierta en un mercado de $ 2.3 mil millones para 2020, unas 15 veces más que los $ 164 millones en 2014 , liderado por un aumento en el uso de billeteras móviles y servicios de seguros, entre otros, según un informe del banco de inversión MAPE Advisory Group y consultora MXV.
En este mercado altamente saturado, donde CapitalFloat ofrece productos personalizados, Lendingkart ofrece préstamos instantáneos, BankBazaar ofrece soluciones instantáneas sin papel, Rubique se enfoca en los desembolsos, con un modelo de negocio neutral y aspira a convertirse en la solución de referencia para préstamos, seguros y otros productos financieros. .
Pero el verdadero cambio de juego sería la adquisición de clientes, la satisfacción de extremo a extremo y la tecnología, y esto es exactamente en lo que Rubique pretende confiar. Con la puesta en marcha que busca aprovechar el mercado en gran parte no estructurado de financiación alternativa, existe una gran oportunidad para escalar. Queda por ver hasta qué punto podrá hacerse un hueco en medio de la competencia.