2016년이 인도 핀테크의 분수령이 된 해인 이유
게시 됨: 2017-01-222016년이 끝나가고 있으며 인도의 핀테크 산업에서 빠른 발전을 이룩했습니다. 대규모 시장 기반, 정부 정책 장려, 혁신 및 VC 자금 조달 장려로 추진되는 스타트업 공간으로 인해 성장의 최전선에 서게 되었습니다.
미국에서 15년 가까이 금융 서비스를 제공한 저는 개인의 약 40%와 소규모 기업의 약 90%가 액세스할 수 없는 인도에서 기술이 금융 서비스의 큰 잠재력을 실현하는 데 핵심이 될 것이라고 항상 믿었습니다. 공식 은행 및 금융 서비스에. 물리적, 유통 중심의 전통적인 금융 서비스 모델은 은행이 없는 이 많은 인구에게 경제적으로 실행 가능하지 않으며 Fintech가 판도를 바꿀 것입니다.
Nasscom은 인도의 핀테크 시장이 2020년까지 24억 달러에 이를 것이라고 예측했습니다 .
많은 면에서 2016년은 이 부문을 기하급수적인 성장으로 이끌기 위해 많은 요인과 정책이 결합된 변곡점이었습니다.
이것을 더 이해하려고 노력합시다.
모바일의 지속적인 성장
인도 노동 인구의 거의 65%가 35세 미만입니다. 이 부문은 기술을 빠르게 채택하고 있습니다. 2016년에는 2억 2000만 명이 넘는 사람들이 스마트폰을 사용했으며 이는 미국에서 2억 명 이상의 스마트폰 사용자를 넘어섰습니다. 모바일 인터넷은 놀라운 속도로 성장하고 있습니다(Jio와 같은 회사 덕분에). 밀레니얼 세대의 모바일 인터넷 보급률은 2016년에 거의 40%로 증가했으며 2017년에는 더 빠르게 성장할 것으로 예상됩니다.
이는 쇼핑, 지불 및 은행 서비스를 위한 선호 모드로 모바일을 사용하는 디지털 연결 사용자의 성장으로 이어질 것입니다. 핀테크 기업들은 이를 새로운 사용자 기반을 확보하기 위해 다양한 서비스를 제공할 수 있는 좋은 기회로 보고 있습니다.
인도 스택의 진행 상황
정부는 Digital India, Jan Dhan Accounts , Demonetization 및 기타 이니셔티브를 통해 디지털 경제에 확실한 추진력을 제공하는 정책을 시행하고 있습니다. 작년에 UPI, Aadhaar 기반 eKYC, 디지털 서명 등을 위한 플랫폼이 도입되어 금융 서비스를 쉽게 사용하고 규제 프로세스를 간소화했습니다.
디지털 친화적인 규제로의 전환
2016년은 또한 RBI 및 SEBI와 같은 규제 기관이 금융 서비스에 디지털 기술을 사용할 수 있도록 정책을 설정한 경험이 있습니다.
예를 들어 현재 SEBI에서 허용하는 Aadhaar 기반 eKYC를 사용하면 완료하는 데 며칠이 걸리는 물리적 문서 작업과 비교하여 뮤추얼 펀드 투자를 위한 디지털 방식으로 KYC를 단 몇 분 만에 완료할 수 있습니다.
현금 없는 거래로의 전환 증가
2016년에 전자 지불 서비스의 채택이 크게 증가했습니다 . Paytm, FreeCharge 및 Mobikwik과 같은 모바일 지갑은 모바일 지갑 회사와 은행의 대규모 투자에 의해 크게 성장했으며 여러 은행에서 HDFC, State Bank Buddy 등의 PayZapp과 같은 자체 지갑 솔루션을 출시했습니다. 연말이 다가오면서 화폐화폐가 무현금 거래에 새로운 촉매제가 되었습니다.
지갑과 전자 결제는 은행을 이용하지 않는 많은 사용자가 공식 금융 상품에 접근할 수 있는 훌륭한 진입점이 될 것입니다. 지갑 사용자는 시간이 지남에 따라 핀테크 회사에서 제공하는 자산 관리, 보험 및 대출 상품과 같은 다른 금융 서비스 제품을 사용하는 데 더 익숙해질 것입니다. 그런 관점에서 지갑은 다른 핀테크 제품의 시장을 만들고 있습니다.
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2016년에 모바일 결제에서 상당한 성장을 보았지만 2017년에는 핀테크 분야에서 두 가지 새로운 성장 영역이 등장할 것이라고 믿습니다.
투자 서비스
이것은 인도의 금융 서비스 분야에서 가장 침투력이 낮은 부문 중 하나입니다.
우리는 인도의 뮤추얼 펀드보다 사람들의 은행 계좌와 FD에 거의 7배 더 많은 돈을 보유하고 있습니다.
Money View의 조사에 따르면 35세 미만의 전문가 중 15% 미만이 뮤추얼 펀드에 투자했습니다. FD가 부채 뮤추얼 펀드(저위험 – 고수익 투자 상품)보다 2-3% 더 낮은 연간 수익을 제공하지만 대다수는 여전히 FD(고정 예금)에 저축합니다.
투자 서비스가 미개척된 큰 이유는 은행 관계 관리자와 브로커에 의존하는 물리적 유통 채널에 의존하기 때문입니다. 그들은 높은 고객 확보 및 서비스 비용으로 인해 고소득 투자자에게만 접근하는 것을 선호합니다. 위에서 설명한 바와 같이 디지털 플랫폼 및 정부 정책의 진전으로 이 부문은 향후 2-3년 동안 엄청난 성장이 예상됩니다.
제 경험을 인용하자면 2016년 중반에 Money View 사용자를 위한 투자 옵션인 Green Account를 출시했습니다. 이 옵션을 사용하여 사용자는 새 투자 계정을 열고 뮤추얼 펀드에 돈을 넣을 수 있습니다. 이 모든 작업은 Money View 앱 내에서 완전한 디지털 프로세스를 사용하여 1-2분 이내에 완료됩니다. 출시 후 짧은 기간 동안 우리는 이미 인도의 80개 이상의 도시에 투자자 기반이 퍼져 있는 것을 보았습니다. 이것은 그러한 제품을 접근 가능하고 사용하기 쉽고 사용하기 쉽게 만드는 기술을 통해서만 가능했습니다.
소비자 대출
Lendingkart, Capital Float 등과 같은 몇몇 신생 기업은 2016년 소기업 대출 분야에서 혁신을 일으키고 좋은 진출을 하고 있습니다. 그러나 여전히 크게 부족한 부분은 소비자 대출 분야입니다.
World Bank Findex 2014에 따르면 인도 성인의 46%가 지난 1년 동안 대출을 받았지만 그 중 15%만이 은행이나 다른 공식 금융 회사에서 대출을 받았습니다. 나머지 85%는 대출 기관, 친구 또는 가족과 같은 비공식 채널에 의존해야 했으며 종종 터무니없이 높은 이자를 지불했습니다.
은행이 이러한 사람들에게 대출을 제공할 수 없는 가장 큰 이유는 이러한 대출자의 신용도에 접근할 수 있는 메커니즘이 없기 때문입니다. 핀테크 회사는 거래, 사회적 상호 작용 등을 기반으로 신용도 평가를 위해 다양한 모델을 사용하여 이를 변경할 준비가 되어 있습니다. 그런 다음 위험 기반 가격 책정을 사용하여 차용인의 재정 능력 및 위험에 따라 올바른 제안을 제시할 수 있습니다.
또한 기존 금융기관의 대출 승인 시간은 수일에서 수개월까지 다양하지만 핀테크 기업은 자동화 모델과 디지털 기술을 활용해 몇 분 만에 대출을 승인할 수 있다. 이것은 대출을 찾는 사람들에게 매력적입니다.
도전과 앞으로의 길
인도의 핀테크 부문은 기술, 모바일 및 디지털화의 급속한 확산을 활용하여 최종 사용자에게 더 빠르고 쉽고 편리한 금융 서비스를 제공할 수 있는 큰 파괴적 잠재력을 가지고 있습니다. 그러나 가장 큰 과제는 신뢰 요인을 구축하는 것입니다. 인도인은 특히 전통적인 은행이나 NBFC가 가지고 있는 실적이 없는 법인에 돈을 맡길 때 전통적으로 보수적이었습니다.
이는 핀테크 기업이 유용하고 사용하기 쉬운 서비스를 제공함으로써 인식과 신뢰를 구축하고 보완할 수 있는 기회입니다.
2017년은 핀테크를 위해 작년의 좋은 일들을 이어갈 것입니다.
한 가지 확실한 것은 소비자는 내년에 선택의 폭을 넓힐 것이라는 점입니다.
저자 소개
[이 포스트의 작성자는 머니뷰의 공동창업자인 푸니트 아가르왈입니다.]