为什么 2016 年是印度金融科技的分水岭
已发表: 2017-01-222016 年已接近尾声，印度金融科技行业取得了长足的进步。 庞大的市场基础、鼓励的政府政策以及由创新驱动的创业空间和鼓励风险投资使其处于增长的前沿。
在美国从事金融服务工作近 15 年，我一直认为技术将是实现印度金融服务巨大潜力的关键，印度约有 40% 的个人和近 90% 的小企业无法使用到正规的银行和金融服务。 实体的、分销驱动的、传统的金融服务模式对于这一庞大的没有银行账户的人口来说在经济上是不可行的，而这正是金融科技将改变游戏规则的地方。
Nasscom 预测，到 2020 年，印度的金融科技市场将达到 24 亿美元。
在很多方面，2016 年都是一个转折点，许多因素和政策汇集在一起，使该行业走上了指数级增长的道路。
让我们尝试进一步理解这一点。
移动业务持续增长
印度近 65% 的工作人口年龄在 35 岁以下。 该部分正在迅速采用技术。 2016 年，超过 2.2 亿人拥有智能手机，超过了美国的 2 亿智能手机用户。 移动互联网正在以惊人的速度增长（感谢 Jio 等公司）。 2016 年千禧一代的移动互联网普及率已增至近 40%，预计 2017 年将增长更快。
这将导致使用手机作为他们首选的购物、支付甚至银行服务模式的数字连接用户的增长。 金融科技公司将此视为提供一系列服务以吸引这一新用户群的绝佳机会。
印度堆栈的进展
政府一直在通过其数字印度、Jan Dhan Accounts 、非货币化和其他举措制定政策，以明确推动数字经济。 去年，该平台被用于 UPI、基于 Aadhaar 的 eKYC、数字签名等，以简化金融服务的使用并简化监管流程。
转向数字友好型法规
2016 年，RBI 和 SEBI 等监管机构也制定了政策，以便将数字技术用于金融服务。
例如，SEBI 现在允许基于 Aadhaar 的 eKYC 允许在短短几分钟内以数字方式完成共同基金投资的 KYC，而实体文书工作通常需要几天才能完成。
越来越多地转向无现金交易
2016 年，电子支付服务的采用率大幅上升。 Paytm、FreeCharge 和 Mobikwik 等移动钱包在移动钱包公司和银行的大规模投资的推动下显着增长，几家银行推出了自己的钱包解决方案，如 HDFC 的 PayZapp、State Bank Buddy 等。 到年底的去货币化为无现金交易提供了新的催化剂。
钱包和电子支付将成为大量无银行账户用户购买正规金融产品的重要切入点。 随着时间的推移，钱包用户将更加习惯于使用金融科技公司提供的财富管理、保险和借贷产品等其他金融服务产品。 从这个角度来看，钱包正在为其他金融科技产品创造市场。
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虽然我们在 2016 年看到了移动支付的显着增长，但我相信 2017 年金融科技领域将出现两个新的增长领域。
投资服务
这是印度金融服务领域渗透率最低的细分市场之一。
我们在人们的银行账户和 FD 中的资金几乎是印度共同基金的 7 倍。
在 Money View 的一项调查中，不到 15% 的 35 岁以下专业人士投资了共同基金。 尽管 FD 提供的年回报率比债务共同基金低 2-3%（低风险 - 更高回报的投资工具），但大多数人仍然保存在 FD（定期存款）中。
投资服务在很大程度上未被开发的一个重要原因是依赖于依赖银行客户经理和经纪人的实体分销渠道。 由于客户获取和服务成本较高，他们更愿意只接触收入较高的投资者。 如上所述，随着我们在数字平台和政府政策方面取得的进展，我相信这一领域将在未来 2-3 年内实现大规模增长。
引用我自己的经验，我们在 2016 年年中推出了 Green Account，这是 Money View 用户的一种投资选择。 使用此选项，用户可以开设一个新的投资账户并将资金存入共同基金——使用 Money View 应用程序中的完全数字化流程在 1-2 分钟内完成所有这些操作。 在推出后的短时间内，我们已经看到投资者基础遍布印度 80 多个城市。 这只有通过使用技术使此类产品易于使用、易于尝试和使用方便才能实现。
消费贷款
2016 年，Lendingkart、Capital Float 等一些初创公司在小企业贷款领域进行了创新并取得了长足的进步。然而，消费贷款领域仍然是服务不足的一个领域。
根据世界银行 Findex 2014 年，印度 46% 的成年人在过去一年中获得了贷款，但只有 15% 的人从银行或其他正规金融公司获得了贷款。 其余85% 的借款人不得不依靠放债人、朋友或家人等非正式渠道——通常支付高得离谱的利率。
银行无法向这些人提供贷款的很大一部分原因是缺乏让他们获得这些借款人信誉的机制。 金融科技公司准备通过使用不同的模型来根据交易、社交互动等评估信用度来改变这一点。然后，他们可以使用基于风险的定价，根据借款人的财务能力和风险向借款人提供合适的报价。
此外，传统金融机构的贷款审批时间从几天到几个月不等，而金融科技公司可以使用自动化模型和数字技术在几分钟内批准贷款。 这使它们对寻求贷款的人具有吸引力。
挑战与未来之路
印度的金融科技部门具有巨大的颠覆性潜力，可以利用该国技术、移动和数字化的快速传播，为最终用户提供更快、更容易和更方便的金融服务。 然而，最大的挑战是建立信任因素。 印度人传统上是保守的，尤其是在将他们的钱信任给一个没有传统银行或 NBFC 有过往绩的实体时。
这是金融科技公司建立意识和信任的机会，并通过提供有用且易于使用的服务来补充这一点。
2017年金融科技将继续发扬去年的好成绩。
有一件事是肯定的，消费者将在来年被宠坏。
关于作者
[这篇文章的作者是 MoneyView 的联合创始人 Puneet Agarwal。]