UPI の 3 つの最大の問題を解決する方法
公開: 2016-12-27UPI は Unified Payment Interface の略で、インドの National Payments Corporation によるモバイル バンキングの簡素化と国内でのデジタル決済の促進を目的としたイニシアチブです。 NCPI は、2 つの銀行口座間でのリアルタイムの送金を可能にする、成功を収めた IMPS プラットフォームの上にソリューションを構築しました。
UPI が行うことは、送信者と受信者のアカウントの詳細を、ユビキタスな電子メール ID によく似た ID で抽象化することにより、以前のプロセスをさらに簡素化することです。アカウント所有者はこれらの ID を作成し、それを使用してトランザクション — 送信/要求/お金を受け取る。
昨年の 8 月にローンチされ、多くの誇大宣伝が行われましたが、これまでのところ成功は限られており、採用は主に技術者の群衆からのものであると言っても過言ではありません。
このソリューションはユニークで、いくつかの利点 (以下にリスト) を提供しますが、この記事で特定し、それを克服する方法を提案する一連の制限があります。
使いやすさ
ちなみに、NCPI はバックエンド ソリューションのみを提供し、パートナー エコシステム (銀行、アプリ開発者など) がさまざまなユースケースに対応するフロントエンド アプリケーションを構築できるようにします。
このアプローチの問題点は、現在の UPI アプリの数が少なく、少なくとも使いやすさが劣っていることです。 これらのプレーヤー、特に銀行は、UPI を既存のアプリのワークフローに無理やりはめ込もうとして、それを台無しにしました (HDFC がその例です)。 私は周りを見回してきましたが、誰もがこの時流に飛び乗ってしまうキラーアプリをまだ発見していません.
まず、NCPI は、プラットフォームの可能性を紹介し、シンプルさ、使いやすさ、美学などを提供するエクスペリエンスに焦点を当てた独自のリファレンス アプリを構築できます。
デジタル ウォレットは、UPI にはないお金のロードに大きな摩擦があるにもかかわらず、主にこれらの側面に焦点を当てているため、人気を博しています。
第二に、認定プロセスを強化し、厳しいガイドラインを満たさないアプリを承認しないようにする必要があります。
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ポジショニング/ブランディング
NCPI が最も誤りを犯した可能性があるのはおそらくここです。NCPI は、エコシステムのパートナーやエンドユーザーに対しても、誰もが自分の話していることを理解していると仮定して、1 つの言語で話してきました。 残念ながら、API、UPI、VPA などの頭字語は、平均的なユーザーが理解できるものではありません。
彼らは、統合、可用性、セキュリティなどのテクノロジーについて開発者コミュニティに話し、速度、利便性コストなどの評価しやすい利点をユーザー コミュニティに引用するという、二重のコミュニケーション戦略を採用することを検討する必要があります。
彼らは、iPay (India Pay の場合) のような消費者ブランドを作成し、支払い識別子を iPayID として呼び出し、VPA、UPI などへの参照を中止する必要があります。略語。
発見
おそらく、アーリー アダプターの最大の問題点は、 UPI ベースのトランザクションを実行するプラットフォーム上に他に誰がいるのかを知らないことです。 今日、新しいユーザーの追加は主に、アーリーアダプターが友人や家族にサインアップして取引できるようにすることによって行われています. このニワトリが先か卵が先かという問題は、どの新しいプラットフォームにも共通しており、クリティカル マスを獲得するまで続きます。
幸いなことに、NCPI にはかなり簡単な解決策があるかもしれません。それは、ユーザーが手動でオプトイン/登録する必要なく、国内のすべての銀行口座を iPay 対応 (あえて VPA と呼びます) にすることです。
彼らがしなければならないことは、それぞれの銀行名を接尾辞として追加することにより、すべての口座番号に対して一意の iPayID を自動的に生成することです。 シティバンクの口座番号 165626281 の iPayId [email protected] は、ユーザーがノベルティ ID を作成できるようにする既存の慣行も継続できます。 口座番号は機密情報ではなく、既存の慣行 (口座番号/IFSI コードなどの共有) よりも安全性が劣るわけではないため、自由に交換して支払いを送信/要求することができます。
実際、公共サービス、電話サービス、ケーブルテレビなどの支払いを行うすべての機関に同じアプローチを適用できます。これにより、相互に取引できる可能性のある数百万の仮想ウォレットを作成できます。 企業にとって、これらのアカウントは突然インテリジェントになり、調整、払い戻しなどの運用プロセスが簡素化され、エキサイティングなイノベーションの機会が開かれます。
これが起こると、それは真に変革をもたらし、Nandan Nilekani のような人々が金融サービスについて予測してきた Whatsapp の瞬間が遅かれ早かれ到来するでしょう。
UPI の利点
UPI は、手動でさまざまなソース (銀行、クレジット カード、現金など) からお金を監視してロードする必要なく、デジタル ウォレットの利便性を提供します。
取引は銀行ネットワークを介して行われ、銀行はデジタル ウォレット プロバイダーよりも優れたセキュリティ インフラストラクチャを備えているため、UPI を介して取引されるお金はハッカーやその他の犯罪者から比較的安全です。
お金が利子を得ることなくウォレットプロバイダーでアイドル状態になっているサードパーティのデジタルウォレットとは異なり、UPI を介して取引されたお金は、一般的な貯蓄銀行のレートに従って名目上のリターンを提供できます。
ウォレットから銀行口座に送金するコストはかなり高く、UPI は大幅に安く (50 P/トランザクション vs 最大 4%/トランザクション)、将来的には無料になる可能性さえあります。
[この投稿の著者は Arun Gopalaswami であり、Marketstreat で働く技術愛好家です。]