Como resolver os 3 maiores problemas da UPI
Publicados: 2016-12-27UPI significa Unified Payment Interface, que é uma iniciativa da National Payments Corporation of India para simplificar o Mobile Banking e promover os pagamentos digitais no país. A NCPI construiu a solução em cima de sua bem-sucedida plataforma IMPS, que permite a transferência de dinheiro em tempo real entre quaisquer duas contas bancárias.
O que a UPI faz é simplificar ainda mais o processo anterior, abstraindo os detalhes da conta do remetente e do destinatário com um ID que se parece muito com os IDs de e-mail onipresentes. /receber dinheiro.
Lançado em agosto passado e com muito hype, é seguro dizer que teve apenas um sucesso limitado até agora e a adoção veio em grande parte da multidão de tecnologia.
A solução é única e oferece várias vantagens (listadas abaixo), mas vem com um conjunto de limitações que o artigo identifica e sugere formas de superá-las.
Usabilidade
Aliás, o NCPI oferece apenas a solução de back-end e permite que seu ecossistema de parceiros (bancos, desenvolvedores de aplicativos etc.) construa o aplicativo de front-end abordando vários casos de uso.
O problema com essa abordagem é que a safra atual de aplicativos UPI é inferior, pelo menos em termos de usabilidade. Esses jogadores, particularmente os bancos, tentaram forçar o UPI em seus fluxos de trabalho de aplicativos existentes e fizeram uma bagunça - caso em questão HDFC. Eu estive olhando ao redor, mas ainda para descobrir aquele aplicativo matador que impressiona e faz todo mundo pular nessa onda.
Para começar, o NCPI pode criar seu próprio aplicativo de referência que mostra o potencial da plataforma e se concentra em uma experiência que oferece simplicidade, facilidade de uso, estética etc.
As carteiras digitais ganharam popularidade, principalmente devido ao foco nesses aspectos, embora haja um atrito significativo no carregamento de dinheiro que a UPI não possui.
Em segundo lugar, eles devem apertar seu processo de certificação e não aprovar aplicativos que não atendam às diretrizes rigorosas.
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Posicionamento / Marca
Aqui é provavelmente onde o NCPI pode ter errado mais, eles têm falado uma língua para todos – para seus parceiros do ecossistema e para os usuários finais – supondo que todos entendam o que estão falando. Infelizmente, siglas como API, UPI, VPA e outras não são algo que um usuário comum possa entender para não ficar intimidado por isso.
Eles devem procurar adotar uma estratégia de comunicação dupla, falar sobre tecnologia, como integração, disponibilidade, segurança, etc., para sua comunidade de desenvolvedores e citar benefícios fáceis de apreciar, como velocidade, custo de conveniência, etc. para a comunidade de usuários.
Eles devem criar uma marca de consumidor, algo como um iPay (para India Pay) e chamar o identificador de pagamento como iPayID e descontinuar as referências a VPA, UPI etc. abreviação.
Descoberta
Talvez o maior problema para os primeiros usuários seja que eles não sabem quem mais está na plataforma para realizar transações baseadas em UPI . Hoje, novas adições de usuários estão acontecendo principalmente por meio dos primeiros adotantes, convencendo seus amigos e familiares a também se inscreverem apenas para que possam realizar transações. Embora esse problema da galinha e do ovo seja comum a qualquer nova plataforma e permaneça até ganhar a massa crítica, esse processo claramente precisa ser procurado para oportunidades de rastreamento rápido.
Felizmente, o NCPI pode ter uma solução bastante fácil, que é tornar todas as contas bancárias no país prontas para iPay (ouso dizer VPA) sem a necessidade de os usuários optarem/registrarem-se manualmente.
Tudo o que eles precisam fazer é gerar automaticamente um iPayID exclusivo para todos os números de conta anexando os respectivos nomes dos bancos como sufixo Por ex. O iPayId para a conta número 165626281 no Citibank pode ser [protegido por e-mail] A prática existente de permitir que os usuários criem novos IDs também pode continuar. Como os números de conta não são de qualquer forma uma informação confidencial e de forma alguma menos segura do que a prática existente (de compartilhar números de conta/código IFSI etc.), ele pode ser trocado livremente para enviar/solicitar pagamentos.
Na verdade, a mesma abordagem pode ser estendida a todas as instituições que têm pagamentos, como serviços públicos, serviço de telefone, TV a cabo etc. Isso pode criar milhões de carteiras virtuais que podem potencialmente fazer transações entre si. Para as empresas, essas contas podem repentinamente se tornar inteligentes, simplificando seus processos operacionais, como reconciliação, reembolsos, etc., e abrem oportunidades para inovações interessantes.
Quando isso acontecer, será verdadeiramente transformador e o momento do Whatsapp que pessoas como Nandan Nilekani previram para os serviços financeiros chegará mais cedo ou mais tarde.
A vantagem da UPI
A UPI oferece a conveniência das carteiras digitais sem a necessidade de monitorar e carregar o dinheiro de várias fontes (banco, cartão de crédito, dinheiro etc.) manualmente.
Como as transações acontecem na rede bancária e como os bancos têm melhor infraestrutura de segurança do que os provedores de carteira digital, o dinheiro transacionado via UPI é relativamente mais seguro contra hackers e outros malfeitores
Ao contrário das carteiras digitais de terceiros, onde o dinheiro fica ocioso com o provedor da carteira sem ganhar juros, o dinheiro transacionado via UPI pode oferecer retornos nominais de acordo com a taxa de banco de poupança vigente.
O custo de transferir o dinheiro de volta das carteiras para a conta bancária é bastante caro e o UPI é significativamente mais barato (50 P/transação v/s até 4%/transação) e talvez até gratuito em uma data futura.
[O autor deste post é Arun Gopalaswami – um aficionado por tecnologia, trabalhando na Marketstreat.]