Cómo resolver los 3 problemas más grandes de UPI
Publicado: 2016-12-27UPI significa Interfaz de pago unificado, que es una iniciativa de la Corporación Nacional de Pagos de la India para simplificar la banca móvil y promover los pagos digitales en el país. NCPI ha construido la solución sobre su exitosa plataforma IMPS que permite la transferencia de dinero en tiempo real entre dos cuentas bancarias cualesquiera.
Lo que hace UPI es simplificar aún más el proceso anterior al abstraer los detalles de la cuenta del remitente y el receptor con una identificación que se parece mucho a las ubicuas identificaciones de correo electrónico. Los titulares de las cuentas crean estas identificaciones y las usan para realizar transacciones: Enviar/Solicitar /recibir dinero.
Lanzado en agosto pasado y con mucho entusiasmo, es seguro decir que hasta ahora solo ha tenido un éxito limitado y la adopción proviene en gran medida de la multitud tecnológica.
La solución es única y ofrece varias ventajas (enumeradas a continuación), pero viene con un conjunto de limitaciones que el artículo identifica y sugiere formas de superarlas.
usabilidad
Por cierto, la NCPI ofrece solo la solución de back-end y permite que su ecosistema de socios (bancos, desarrolladores de aplicaciones, etc.) construya la aplicación de front-end que aborda varios casos de uso.
El problema con este enfoque es que la cosecha actual de aplicaciones UPI es mediocre, al menos en cuanto a la usabilidad. Estos jugadores, en particular los bancos, han intentado forzar el ajuste de UPI en los flujos de trabajo de sus aplicaciones existentes y lo han arruinado, por ejemplo, HDFC. He estado buscando, pero aún no he descubierto esa aplicación asesina que sorprende y hace que todos se suban al carro.
Para empezar, NCPI puede crear su propia aplicación de referencia que muestre el potencial de la plataforma y se centre en una experiencia que brinde simplicidad, facilidad de uso, estética, etc.
Las billeteras digitales han ganado popularidad, principalmente debido a su enfoque en estos aspectos, aunque existe una fricción significativa en la carga de dinero que UPI no tiene.
En segundo lugar, deben reforzar su proceso de certificación y no aprobar aplicaciones que no cumplan con las estrictas pautas.
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Posicionamiento /Marca
Aquí es probablemente donde el NCPI puede haber cometido el mayor error, han estado hablando un idioma para todos, tanto para sus socios del ecosistema como para los usuarios finales, suponiendo que todos entiendan lo que están hablando. Desafortunadamente, los acrónimos como API, UPI, VPA y otros no son algo que un usuario promedio pueda entender para no sentirse intimidado por ello.
Deben buscar adoptar una estrategia de comunicación dual en la que, hablar de tecnología como integración, disponibilidad, seguridad, etc. a su comunidad de desarrolladores y citar beneficios fáciles de apreciar como velocidad, costo de conveniencia, etc. para la comunidad de usuarios.
Deberían crear una marca de consumo, algo así como un iPay (para India Pay) y llamar al identificador de pago como iPayID y descontinuar las referencias a VPA, UPI, etc. Esto es similar a cómo UIADI llama a nuestro número de identificación nacional como Aadhar en lugar de un intrincado abreviatura.
Descubrimiento
Quizás el mayor problema para los primeros usuarios es que no saben quién más está en la plataforma para realizar transacciones basadas en UPI . Hoy en día, las adiciones de nuevos usuarios se producen principalmente por la forma en que los primeros usuarios convencen a sus amigos y familiares para que también se registren solo para poder realizar transacciones. Si bien este problema del huevo y la gallina es común a cualquier plataforma nueva y permanece hasta que gana la masa crítica, claramente se debe buscar oportunidades de seguimiento rápido en este proceso.
Afortunadamente, NCPI podría tener una solución bastante fácil y es hacer que todas las cuentas bancarias del país estén preparadas para iPay (me atrevo a decir VPA) sin la necesidad de que los usuarios se inscriban o se registren manualmente.
Todo lo que tienen que hacer es generar automáticamente un iPayID único para todos los números de cuenta agregando los respectivos nombres de los bancos como sufijo. Por ej. iPayId para el número de cuenta 165626281 en Citibank podría ser [email protected] La práctica existente de permitir que los usuarios creen identificaciones novedosas también puede continuar. Dado que los números de cuenta no son información confidencial y de ninguna manera menos segura que la práctica existente (de compartir números de cuenta/código IFSI, etc.), se pueden intercambiar libremente para enviar/solicitar pagos.
De hecho, el mismo enfoque se puede extender a todas las instituciones que tienen pagos como servicios públicos, servicio telefónico, televisión por cable, etc. Esto puede crear millones de billeteras virtuales que potencialmente pueden realizar transacciones entre sí. Para las empresas, estas cuentas pueden volverse repentinamente inteligentes que simplificarán sus procesos operativos como conciliación, reembolsos, etc. y abren oportunidades para innovaciones interesantes.
Cuando esto suceda, será verdaderamente transformador y el momento Whatsapp que personas como Nandan Nilekani han estado pronosticando para los servicios financieros llegará más temprano que tarde.
La ventaja de UPI
UPI brinda la comodidad de las billeteras digitales sin la necesidad de monitorear y cargar el dinero de varias fuentes (banco, tarjeta de crédito, efectivo, etc.) manualmente.
Dado que las transacciones se realizan a través de la red bancaria y que los bancos tienen una mejor infraestructura de seguridad que los proveedores de monederos digitales, el dinero negociado a través de UPI está relativamente más seguro frente a piratas informáticos y otros malhechores.
A diferencia de las billeteras digitales de terceros, en las que el dinero permanece inactivo con el proveedor de la billetera sin generar ningún interés, el dinero negociado a través de UPI puede ofrecer rendimientos nominales según la tasa vigente de las cajas de ahorros.
El costo de transferir el dinero de las billeteras a la cuenta bancaria es bastante alto y UPI es significativamente más barato (50 P/transacción v/s hasta 4%/transacción) y tal vez incluso se haga gratis en una fecha futura.
[El autor de esta publicación es Arun Gopalaswami, un aficionado a la tecnología que trabaja en Marketstreat].