Come risolvere i 3 più grandi problemi di UPI
Pubblicato: 2016-12-27UPI sta per Unified Payment Interface, un'iniziativa della National Payments Corporation of India per semplificare il Mobile Banking e promuovere i pagamenti digitali nel paese. NCPI ha costruito la soluzione sulla base della sua piattaforma IMPS di successo che consente il trasferimento di denaro in tempo reale tra due conti bancari qualsiasi.
Ciò che fa UPI è semplificare ulteriormente il processo precedente astraendo i dettagli dell'account del mittente e del destinatario con un ID che assomiglia molto agli ID e-mail onnipresenti. I titolari dell'account creano questi ID e li usano per effettuare transazioni — Invia/Richiesta /ricevere denaro.
Lanciato lo scorso agosto e con molto clamore, è sicuro dire che finora ha avuto solo un successo limitato e l'adozione è arrivata in gran parte dalla folla della tecnologia.
La soluzione è unica e offre numerosi vantaggi (elencati di seguito), ma presenta una serie di limitazioni che l'articolo identifica e suggerisce modi per superarla.
Usabilità
Per inciso, l'NCPI offre solo la soluzione di back-end e consente al suo ecosistema di partner (banche, sviluppatori di app, ecc.) Di creare l'applicazione front-end che affronta vari casi d'uso.
Il problema con questo approccio è che l'attuale raccolto di app UPI è scadente, almeno per quanto riguarda l'usabilità. Questi giocatori, in particolare le banche, hanno provato a inserire forzatamente UPI nei flussi di lavoro delle app esistenti e ne hanno fatto un pasticcio, ad esempio HDFC. Mi sono guardato intorno ma non ho ancora scoperto quell'app killer che stupisce e fa saltare tutti su questo carrozzone.
Per cominciare, NCPI può creare la propria app di riferimento che mostri il potenziale della piattaforma e si concentri su un'esperienza che offra semplicità, facilità d'uso, estetica ecc.
I portafogli digitali hanno guadagnato popolarità, principalmente grazie alla loro attenzione su questi aspetti, anche se c'è un attrito significativo nel caricare denaro che UPI non ha.
In secondo luogo, dovrebbero rafforzare il loro processo di certificazione e non approvare le app che non rispettano le linee guida rigorose.
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Posizionamento/Branding
È probabilmente qui che l'NCPI potrebbe aver commesso più errori, ha parlato una lingua a tutti - ai loro partner dell'ecosistema e agli utenti finali allo stesso modo - supponendo che tutti capiscano di cosa stanno parlando. Sfortunatamente acronimi come API, UPI, VPA e altri non sono qualcosa che un utente medio può capire per non lasciarsi intimidire.
Dovrebbero cercare di adottare una doppia strategia di comunicazione in quanto, parlare di tecnologia come integrazione, disponibilità, sicurezza ecc. Alla loro comunità di sviluppatori e citare vantaggi facili da apprezzare come velocità, costi di convenienza ecc. Alla comunità di utenti.
Dovrebbero creare un marchio di consumo, qualcosa come un iPay (per India Pay) e chiamare l'identificatore di pagamento come un iPayID e interrompere i riferimenti a VPA, UPI ecc. Questo è simile al modo in cui UIADI chiama il nostro numero di identificazione nazionale come Aadhar invece di un contorto abbreviazione.
Scoperta
Forse il più grande punto dolente per i primi utenti è che non sanno chi altro si trova sulla piattaforma per eseguire transazioni basate su UPI . Oggi, le aggiunte di nuovi utenti si verificano principalmente tramite i primi utenti che convincono i loro amici e familiari a registrarsi anche loro solo per poter effettuare transazioni. Anche se questo problema di pollo e uova è comune a qualsiasi nuova piattaforma e rimane fino a quando non guadagna la massa critica, questo processo deve chiaramente essere cercato per opportunità di accelerazione.
Fortunatamente, NCPI potrebbe avere una soluzione abbastanza semplice e cioè rendere tutti i conti bancari nel paese pronti per iPay (oserei dire VPA) senza che gli utenti debbano acconsentire/registrarsi manualmente.
Tutto quello che devono fare è generare automaticamente un iPayID univoco per tutti i numeri di conto aggiungendo i nomi delle rispettive banche come suffisso Ad es. iPayId per il numero di conto 165626281 in Citibank potrebbe essere [protetto dalla posta elettronica] Anche la pratica esistente di consentire agli utenti di creare ID novità può continuare. Poiché i numeri di conto non sono comunque un'informazione riservata e in nessun modo meno sicura rispetto alla pratica esistente (di condivisione di numeri di conto/codice IFSI ecc.) possono essere scambiati liberamente per inviare/richiedere pagamenti.
In effetti, lo stesso approccio può essere esteso a tutte le istituzioni che hanno pagamenti come servizi di pubblica utilità, servizi telefonici, TV via cavo ecc. Questo può creare milioni di portafogli virtuali che possono potenzialmente effettuare transazioni tra loro. Per le aziende, questi account possono diventare improvvisamente intelligenti, semplificando i loro processi operativi come riconciliazione, rimborsi, ecc. e aprendo opportunità per innovazioni entusiasmanti.
Quando ciò accadrà, sarà davvero trasformativo e il momento Whatsapp che persone come Nandan Nilekani hanno previsto per i servizi finanziari arriverà prima o poi.
Il vantaggio dell'UPI
UPI offre la comodità dei portafogli digitali senza la necessità di monitorare e caricare manualmente i soldi da varie fonti (banca, carta di credito, contanti ecc.).
Poiché le transazioni avvengono sulla rete bancaria e poiché le banche dispongono di un'infrastruttura di sicurezza migliore rispetto ai fornitori di portafogli digitali, il denaro negoziato tramite UPI è relativamente più sicuro da hacker e altri malfattori
A differenza dei portafogli digitali di terze parti in cui il denaro rimane inattivo con il fornitore del portafoglio senza guadagnare alcun interesse, il denaro negoziato tramite UPI può offrire rendimenti nominali secondo il tasso di risparmio prevalente.
Il costo del trasferimento di denaro dai portafogli al conto bancario è piuttosto costoso e l'UPI è significativamente più economico (50 P/transazione v/s fino al 4%/transazione) e forse anche reso gratuito in una data futura.
[L'autore di questo post è Arun Gopalaswami, un appassionato di tecnologia, che lavora a Marketstreat.]