RBI veröffentlicht Richtlinien für P2P-Kredite; Abgabenbeschränkungen für Kreditgeber und Kreditnehmer

Nach über einem Jahr der Beratungen und Diskussionen hat die RBI endlich die offiziellen Richtlinien für Nichtbanken-Finanzunternehmen (NBFCs) veröffentlicht, die im Land P2P-Kredite vergeben. In einem Entwurf mit dem Titel „ Non-Banking Financial Company – Peer to Peer Lending Platform (Reserve Bank) Directions, 2017 “ hat die Zentralbank eine Liste mit Anweisungen zur Registrierung und zum Betrieb von NBFC-P2Ps festgelegt.

Derzeit befindet sich die P2P-Kreditlandschaft in Indien in einem aufstrebenden Stadium und ist bereit, bis 2023 zu einer 4-5-Milliarden-Dollar-Industrie heranzuwachsen. Der Ursprung der Domain geht tatsächlich auf das Jahr 2012 zurück, als das erste Peer-to-Peer-Kreditunternehmen i-Lend war wurde gestartet. Derzeit wird der P2P-Kreditraum von mehr als 30 Spielern bevölkert, darunter Faircent, LendBox, LenDenClub, IndiaMoneyMart, Monexo, Rupaiya Exchange, LoanBaba, CapZest, i2iFunding und viele mehr.

Rajat Gandhi, Gründer von Faircent und Vorsitzender des Unterausschusses für P2P-Kredite des FinTech-Ausschusses von IAMAI, sprach über die Anweisungen, die sofort in Kraft treten, und sagte gegenüber Inc42: „Die Resolution ist ein äußerst positiver Schritt für das P2P-Kreditgeschäft, und wir sind zuversichtlich, dass dies der Fall ist Leitlinien werden dem Sektor helfen, sein immenses Potenzial auszuschöpfen, und einen einfachen und schnelleren Zugang zu Krediten für Bedürftige gewährleisten.“

Lassen Sie uns einen Blick auf die wichtigsten Erkenntnisse werfen, bevor wir uns weiter mit den einzelnen Abschnitten befassen:

Also, was genau ist P2P-Kreditvergabe?

P2P-Kredite sind eine Art der Fremdfinanzierung, die es Privatpersonen und Unternehmen ermöglicht, online Geld zu leihen, ohne sich auf ein offizielles Finanzinstitut als Vermittler verlassen zu müssen. In ihrem „Consultation Paper on Peer-to-Peer Lending“ aus dem Jahr 2016 definiert die RBI P2P-Kredite als eine Form des Crowdfunding, bei der unbesicherte Kredite über ein Online-Portal an Kreditnehmer vergeben werden.

Dabei ist zu beachten, dass nicht alle Crowdfunding-Aktivitäten zur Kategorie der P2P-Kredite gehören. Ersteres bezieht sich im Wesentlichen auf einen Prozess, bei dem Menschen aus verschiedenen Regionen zusammenkommen, oft über eine Online-Plattform wie Kickstarter und Indiegogo, um Geld zu sammeln, das schließlich in die Finanzierung eines Projekts, eines Startups oder eines anderen kommerziellen Unterfangens fließt. Bei der Peer-to-Peer-Finanzierung hingegen beraten sich Kreditnehmer direkt mit einzelnen Kreditgebern, um sowohl Privat- als auch Geschäftskredite zu erwerben.

Derzeit wird die gesamte Palette der P2P-Kreditvergabe von spezialisierten Online-Plattformen abgewickelt, die Kreditgeber und Kreditnehmer basierend auf ihren Bedürfnissen und Anforderungen zusammenbringen. Da diese Unternehmen online mit geringen Gemeinkosten arbeiten, verspricht die P2P-Kreditvergabe höhere Renditen für die Kreditgeber sowie wesentlich niedrigere Zinssätze für die Kreditnehmer als herkömmliche Bankinstitute.

Umfang der Aktivitäten und Einschränkungen

In dem neu veröffentlichten Papier hat die RBI die folgenden Dienstleistungen vorgesehen, an denen ein Peer-to-Peer-Kreditunternehmen teilnehmen sollte:

• Ein NBFC-P2P fungiert als Vermittler, der den an der Peer-to-Peer-Kreditvergabe beteiligten Teilnehmern einen Online-Marktplatz oder eine Online-Plattform bereitstellt
• Stellt die Einhaltung der für die Teilnehmer geltenden gesetzlichen Anforderungen gemäß den einschlägigen Gesetzen sicher
• Wird alle Daten in Bezug auf seine Aktivitäten und Teilnehmer auf Hardware in Indien speichern und verarbeiten
• Führt eine Due-Diligence-Prüfung der Teilnehmer durch
• Führt eine Bonitätsprüfung und Risikoprofilierung der Kreditnehmer durch und legt diese ihren potenziellen Kreditgebern offen
• Muss die vorherige und ausdrückliche Zustimmung des Teilnehmers einholen, um auf seine Kreditinformationen zuzugreifen
• Führt die Dokumentation von Darlehensverträgen und anderen damit zusammenhängenden Dokumenten durch
• Unterstützung bei der Auszahlung und Rückzahlung des Darlehensbetrags
• Wird Dienstleistungen zur Einziehung von Krediten erbringen, die auf der Plattform entstanden sind.

Zu den Einschränkungen, die Peer-to-Peer-Kreditportalen auferlegt werden, gehören:

• Ein NBFC-P2P kann nicht alleine verleihen
• Sie kann keine Kreditverbesserungen oder Kreditgarantien bereitstellen oder arrangieren
• Es kann keine gesicherte Kreditvergabe in Verbindung mit seiner Plattform ermöglichen oder zulassen; dh es werden nur saubere Ausleihen zugelassen
• Es darf keine von Kreditgebern für die Kreditvergabe erhaltenen Gelder oder von Kreditnehmern für die Bedienung von Krediten erhaltene Gelder in seiner eigenen Bilanz halten; oder solche Fonds
• Mit Ausnahme von kreditspezifischen Versicherungsprodukten ist kein Cross-Selling möglich
• Es kann keinen internationalen Geldfluss zulassen

P2P-Kreditplattformen und der NBFC-Status

In einer kürzlich von der Zentralregierung herausgegebenen Gazette-Mitteilung stufte die RBI P2P-Kreditplattformen als eine Untergruppe der NBFC-Kategorie (Non-Banking Financial Companies) ein. Laut dem Bericht zielte der Schritt darauf ab, diese Plattformen gemäß dem RBI-Gesetz in den Zuständigkeitsbereich der RBI zu bringen.

Für Uneingeweihte ist eine NBFC eine nach dem Companies Act von 1956 registrierte Gesellschaft. Gemäß den Anweisungen ist eine Nichtbanken-Finanzgesellschaft im Geschäft mit Krediten und Vorschüssen, dem Erwerb von Anteilen, Aktien, Anleihen, Mietkauf und Versicherungen tätig Geschäft und Chit-Geschäft.

In der Mitteilung erkannte die Zentralregierung P2P-Kredit-Startups als wichtige Akteure an, die daran arbeiten, die finanzielle Inklusion im Land zu fördern. Darüber hinaus zielt die Ankündigung darauf ab, diesen Startups dabei zu helfen, organisierte Finanzierungen effizient zu beschaffen.

Brahma Mahesh Khaderbad, Mitbegründer und CEO von FinMomenta, kommentierte die Entwicklung und sagte damals: „Die am meisten erwartete Gazette-Benachrichtigung von Govt. of India, die mitteilt, dass Nichtbankenunternehmen, die Geschäfte von Peer-to-Peer-Kreditunternehmen betreiben, NBFCs werden sollen. Dieses Amtsblatt wird der RBI den Weg ebnen, Vorschriften bekannt zu geben, die von der P2P-Kreditbranche erwartet wurden. Dieser Schritt wird Plattformen wie uns, die Darlehen auf der Plattform für Kreditnehmer erleichtern, die keinen Zugang zu formellen Finanzinstituten haben, Legalität und Glaubwürdigkeit verleihen.“

Zulassungskriterien und Registrierungsprozess

Gemäß den Anweisungen der RBI müssen alle bestehenden und potenziellen NBFC-P2Ps einen Registrierungsantrag beim Department of Non-Banking Regulation, Mumbai, einreichen. Die betreffende Bank wird dann, nachdem sie sich davon überzeugt hat, dass alle Bedingungen erfüllt sind, eine grundsätzliche Genehmigung für die Einrichtung und den Betrieb einer P2P-Kreditplattform im Land erteilen.

Die Gültigkeit der von der Bank erteilten grundsätzlichen Zustimmung beträgt zwölf Monate ab dem Datum der Erteilung der grundsätzlichen Zustimmung. Innerhalb von zwölf Monaten muss das Unternehmen die Technologieplattform entwickeln sowie alle weiteren rechtlichen Unterlagen einreichen. Für bestehende Unternehmen hat die RBI eine Frist von 3 Monaten für die Registrierung festgelegt.

Damit P2P-Kreditunternehmen für die Registrierung in Frage kommen, müssen sie:

• Muss von der Bank eine Registrierungsbescheinigung (im Folgenden als „CoR“ bezeichnet) erhalten
• Muss in Indien aufgenommen werden
• Sollte über die notwendigen technologischen, unternehmerischen und verwaltungstechnischen Ressourcen verfügen, um den Teilnehmern solche Dienstleistungen anbieten zu können
• Sollte über die angemessene Kapitalstruktur verfügen, um das Geschäft der Peer-to-Peer-Kreditplattform zu betreiben
• Sollte über qualifizierte Promoter und Direktoren verfügen, um das Unternehmen zu leiten
• Muss einen Plan für ein robustes und sicheres Informationstechnologiesystem vorlegen
• Sollte einen tragfähigen Geschäftsplan für die Durchführung des Geschäfts der Peer-to-Peer-Kreditvergabe vorlegen

Aufsichtsrechtliche Normen

Um sicherzustellen, dass P2P-Kreditplattformen genügend „wirtschaftliche Haut“ im Spiel haben, hat die RBI eine Kapitalanforderung von 307.000 USD (2 Cr) für diese Unternehmen vorgeschrieben. Darüber hinaus müssen NBFC-P2Ps:

• Behalten Sie eine Leverage Ratio von 2 bei, um zu verhindern, dass diese Plattformen wahllos expandieren.
• Stellen Sie sicher, dass das Gesamtengagement eines Kreditgebers gegenüber allen Kreditnehmern zu keinem Zeitpunkt über alle P2Ps 15.351 $ (10 Lakh INR) nicht übersteigt.
• Stellen Sie sicher, dass die von einem Kreditnehmer zu jedem Zeitpunkt über alle P2Ps aufgenommenen Gesamtdarlehen unter 15.351 USD (10 Lakh INR) bleiben.
• Stellen Sie sicher, dass das Risiko eines einzelnen Kreditgebers gegenüber demselben Kreditnehmer bei allen P2Ps 767,5 $ (50.000 INR) nicht übersteigt.
• Stellen Sie sicher, dass die Laufzeit der Kredite 36 Monate nicht überschreitet.
• Lassen Sie sich vom Kreditnehmer bzw. Kreditgeber eine Bescheinigung über die Einhaltung der oben vorgeschriebenen Grenzen einholen.

Treuhandkonten und Geldtransfer

Um die Gefahr der Geldwäsche zu verringern, hat die RBI die Art und Weise, wie Gelder zwischen P2P-Kreditgebern und Kreditnehmern transferiert werden, eingeschränkt. Gemäß den Richtlinien werden alle Leihgeschäfte über direkte Bank-zu-Bank-Überweisungen abgewickelt.

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Bargeldtransaktionen sind strengstens untersagt. Darüber hinaus muss der Geldtransfer zwischen den Teilnehmern der P2P-Kreditplattform über Treuhandkonten erfolgen, die von einem Treuhänder verwaltet werden.

Gemäß dem neu herausgegebenen Entwurf müssen mindestens zwei Treuhandkonten geführt werden, eines für von Kreditgebern erhaltene und ausstehende Auszahlungen und das andere für Einzüge von Kreditnehmern. Der Treuhänder wird zwingend von der treuhänderkontenführenden Bank gefördert.

Die Rolle von Kreditauskunfteien bei der Due Diligence

Bisher haben spärliche Informationen über die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers den Schutz säumiger Kreditnehmer erleichtert. Selbst wenn eine Person die EMIs nicht rechtzeitig bezahlt, bleibt ihre Kreditwürdigkeit gleich. Dies liegt daran, dass Ratingagenturen derzeit keine Daten aus nicht organisierten Sektoren wie Peer-to-Peer-Kreditvergabe verfolgen.

Die Umsetzung von Vorschriften wird nach Ansicht der RBI dazu beitragen, alternative Kreditvergabepraktiken in den Zuständigkeitsbereich der Mainstream-Kreditauskunfteien zu bringen. Mit einer effizienteren Verfolgung des Kreditnehmerverhaltens wird auch die Aufgabe, Zahlungsausfälle zu identifizieren und zu bestrafen, einfacher. Folglich wird auch der Prozess der Kreditbeitreibung reibungsloser und effizienter.

Um das Geld des Kreditgebers zu schützen, hat die Reserve Bank of India angeordnet, dass NBFC-P2Ps mit Credit Information Corporations (CICs) zusammenarbeiten müssen. Die Plattformen müssen auch Daten (einschließlich historischer Daten) an die Büros übermitteln. Gemäß den Anweisungen muss ein Peer-to-Peer-Kreditunternehmen:

• Halten Sie die von ihm verwalteten Kreditinformationen (in Bezug auf Kreditnehmertransaktionen auf der Plattform) regelmäßig auf monatlicher Basis oder in kürzeren Intervallen, die zwischen dem NBFC-P2P und den CICs vereinbart werden können, aktualisiert
• Ergreifen Sie alle notwendigen Schritte, um sicherzustellen, dass die von ihm bereitgestellten Kreditinformationen aktuell, genau und vollständig sind
• Nehmen Sie die erforderlichen Einwilligungen in die Vereinbarung mit den Teilnehmern für die Bereitstellung der erforderlichen Kreditinformationen auf

Transparenz- und Offenlegungspflichten

Bisher haben Kreditunternehmen oft wichtige Details über die Kreditnehmer, seien es Privatpersonen oder Unternehmen, zurückgehalten. Die einzige Information, die Anlegern normalerweise zur Verfügung stehen, ist die Branche, zu der das kreditsuchende Unternehmen gehört. Bei großen Investitionen in Ticketgröße wird dies zu einem Problem, da viele Kreditgeber gerne ihre eigene Due Diligence für das Geschäft durchführen würden, in das sie Geld stecken.

In dieser Richtung hat die Zentralbank des Landes NBFC-P2P-Unternehmen verpflichtet, eine angemessene Offenlegung vorzunehmen. Die von der RBI festgelegten Transparenz- und Offenlegungspflichten lauten wie folgt:

• Ein NBFC-P2P muss dem Kreditgeber Einzelheiten über den/die Kreditnehmer offenlegen, einschließlich der persönlichen Identität, des erforderlichen Betrags, des angestrebten Zinssatzes und der Kreditwürdigkeit.
• Dem Kreditgeber sollten auch Einzelheiten zu allen Bedingungen des Kredits, einschließlich der wahrscheinlichen Rendite, Gebühren und Steuern, zur Verfügung gestellt werden
• Die Plattform muss Details über den/die Kreditgeber, einschließlich des vorgeschlagenen Betrags, des angebotenen Zinssatzes, aber ohne persönliche Identität und Kontaktdaten, an den Kreditnehmer weitergeben

Darüber hinaus muss die Plattform die folgenden Details auf ihrer Website öffentlich bekannt geben:

• Überblick über die Bonitätsbeurteilungs-/Score-Methodik und die berücksichtigten Faktoren
• Angaben zur Nutzung/Datenschutz
• Beschwerdemechanismus
• Portfolioperformance einschließlich Anteil notleidender Vermögenswerte auf monatlicher Basis und Aufteilung nach Alter
• Sein breites Geschäftsmodell

Der RBI-Kodex für faire Praktiken

Die Reserve Bank of India hat auch eine Reihe fairer Praktiken aufgelistet, die darauf abzielen, ein gutes Kundenerlebnis zu gewährleisten. Im Folgenden sind einige dieser Richtlinien aufgeführt, die die RBI festgelegt hat:

• Ein NBFC-P2P muss eine ausdrückliche Bestätigung des Kreditgebers einholen, aus der hervorgeht, dass er/sie die mit der vorgeschlagenen Transaktion verbundenen Risiken verstanden hat und dass es keine Rückgabegarantie gibt und dass die Wahrscheinlichkeit besteht, dass der gesamte Kapitalbetrag verloren geht Ausfall eines Kreditnehmers. Darüber hinaus bietet die Plattform keine Zusicherung für die Einziehung von Krediten.
• In Bezug auf die Rückforderung von Krediten müssen NBFC-P2Ps sicherstellen, dass das Personal angemessen geschult ist, um mit den Teilnehmern in angemessener Weise umzugehen, und darf nicht auf Belästigung zurückgreifen; ständige Belästigung der Kreditnehmer zu ungewöhnlichen Zeiten, Anwendung von Zwang zur Beitreibung von Krediten usw.
• Die Plattform stellt sicher, dass alle von ihr erhaltenen Informationen über die Teilnehmer nicht ohne Zustimmung der Teilnehmer an Dritte weitergegeben werden.
• Das Board of Directors wird auch regelmäßig die Einhaltung des Fair Practices Code und das Funktionieren des Beschwerdemechanismus auf verschiedenen Managementebenen überprüfen.

Kundenschnittstelle und Beschwerdebeseitigung

Gemäß den Anweisungen sollte ein angemessener Beschwerdemechanismus vorhanden sein, um Beschwerden sowohl von Kreditgebern als auch von Kreditnehmern zu bearbeiten. Die RBI präzisierte weiter:

• Beschwerden sollten von NBFC-P2Ps innerhalb einer festgelegten Zeit und in der Weise bearbeitet/entsorgt werden, wie es in der vom Vorstand genehmigten Richtlinie vorgesehen ist, jedoch in keinem Fall länger als einen Monat ab dem Datum des Eingangs.
• Auf operativer Ebene müssen NBFC-P2Ps zum Nutzen der Teilnehmer die folgenden Informationen deutlich sichtbar auf der Website anzeigen: den Namen und die Kontaktdaten des Beschwerdebeauftragten, der für die Lösung von Beschwerden kontaktiert werden kann.
• Wird der Beschwerde/Streitigkeit nicht innerhalb einer Frist von einem Monat abgeholfen, kann sich der Teilnehmer an die Abteilung für Kundenaufklärung und -schutz der Bank wenden.

Technischer Support, Datensicherheit und Geschäftskontinuitätsplan

P2P-Kreditunternehmen dienen derzeit als technische Ebene zwischen Kreditnehmern und Kreditgebern. Einer der Gründe, warum die RBI Vorschriften für die Peer-to-Peer-Kreditbranche in Indien veröffentlicht hat, ist die Minderung des Risikos von Cyber-Verstößen. Mit dem Aufkommen von Fintech finden immer mehr Finanztransaktionen online statt.

In den meisten Fällen verfügen junge P2P-Kreditplattformen nicht über ausreichende Ressourcen, um die Sicherheit von Kundeninformationen vor Hackern zu gewährleisten. Die RBI skizziert die Cybersicherheitsrisiken im Zusammenhang mit internetbasierter Kreditvergabe und erklärt:

• In seine IT-Systeme sollten angemessene Sicherheitsvorkehrungen eingebaut sein, um sicherzustellen, dass sie vor unbefugtem Zugriff, Änderung, Zerstörung, Offenlegung oder Verbreitung von Aufzeichnungen und Daten geschützt sind.
• Ein NBFC-P2P sollte über einen vom Board genehmigten Business Continuity Plan verfügen, um Informationen und Dokumente aufzubewahren und Kredite für die gesamte Dauer im Falle einer Schließung der Plattform zu bedienen.
• Informationssystem-Audits der internen Systeme und Prozesse sollten vorhanden sein und mindestens alle zwei Jahre von CISA-zertifizierten externen Auditoren durchgeführt werden. Der Bericht des externen Wirtschaftsprüfers ist dem Regionalbüro der Abteilung für Nichtbankenaufsicht der Bank vorzulegen.
• Es müssen angemessene Vorkehrungen getroffen werden, um sicherzustellen, dass auf der Plattform vermittelte Darlehensverträge weiterhin gemäß den Vertragsbedingungen von einem Dritten verwaltet und verwaltet werden, wenn die NBFC-P2P die P2P-Aktivität einstellt.

Der Stand der P2P-Kreditvergabe in Indien

Der Ursprung der P2P-Kreditvergabe in Indien lässt sich tatsächlich bis ins Jahr 2012 zurückverfolgen, als Shankar Vaddadi und sein Team i-Lend gründeten. Der Reiz der P2P-Kreditvergabe liegt in ihrer Bequemlichkeit und Effizienz. Durch den Wegfall der Notwendigkeit von Vermittlern schaffen es Social-Lending-Plattformen, unabhängig von den Marktbedingungen hohe Investitionsrenditen sowie niedrige Zinsen für Kreditnehmer anzubieten. Die Peer-to-Peer-Kreditbranche des Landes ist derzeit 3,2 Mio. USD (20 Cr) wert und soll bis 2023 auf etwa 4 bis 5 Mrd. USD anwachsen, berichtet Plunge Daily.

Angesichts des wachsenden Potenzials des Sektors hat die RBI lange über die Notwendigkeit von Regulierungen im Bereich der P2P-Kreditvergabe nachgedacht. Zu diesem Zweck veröffentlichte das wichtigste Bankinstitut des Landes im April 2016 ein Konsultationspapier zur Peer-to-Peer-Kreditvergabe.

Im Juli wurde berichtet, dass die RBI Normen für Peer-to-Peer-Kreditplattformen (P2P) fertiggestellt hat, die voraussichtlich in zwei bis drei Wochen veröffentlicht werden. Später in der zweiten Juliwoche wurde berichtet, dass die RBI der Idee abgeneigt ist, dass P2P-Plattformen institutionellen Kreditgebern eine erste Kreditausfallgarantie (FLDG) anbieten. Das FLDG ist die Art und Weise, wie Mikrofinanzinstitute und NBFCs in Indien die Interessen des Kreditgebers schützen, insbesondere in Fällen von Zahlungsausfällen. Im Rahmen der FLDG-Sicherheitsdeckung können Kreditgeber Sicherheiten verlangen, um ihr Geld zu schützen.

Einen Monat später will die Zentralbank angeblich Spielern in diesem Segment erlauben, auch im Offline-Bereich zu operieren. Quellen glauben, dass der Schritt darauf abzielt, die finanzielle Inklusion im Land zu erleichtern. Laut einer Quelle ist die Entscheidung, Offline-P2P-Kreditaktivitäten zuzulassen, der Struktur von Chit-Fonds-Unternehmen nachempfunden. Der Umzug könnte letztendlich Peer-to-Peer-Transaktionen erleichtern, insbesondere für Benutzer ohne angemessenen Zugang zu Online-Plattformen in ländlichen und halbstädtischen Gebieten.

Zu den neu verabschiedeten Richtlinien fügte Brahma Mahesh Khaderbad, Mitbegründer und CEO von FinMomenta, hinzu: „Die Hauptanweisungen der RBI in Bezug auf die Regulierung von Peer-to-Peer-Kreditplattformen als NBFC-P2P entsprechen den Erwartungen. Die RBI hat sich klar darauf konzentriert, sicherzustellen, dass P2P-Kredite mit diesen Richtungen einen langen Weg gehen, und hat die Interessen von Kreditgebern und Kreditnehmern im Auge behalten. Die Vorschriften sind begrüßenswert und ich glaube, dass dies P2P-Plattformen den Weg ebnen wird, um Legalität, Transparenz und Glaubwürdigkeit zu erlangen. Die regulatorischen Anforderungen wie Kapital und BCP usw. stellen sicher, dass nur ernsthafte Akteure am Geschäft teilnehmen. Obwohl es keine Klarheit über den Informationsaustausch und den Kontrollmechanismus gibt, um Kreditgeber und Kreditnehmer auf die genannten Obergrenzen zu beschränken, glaube ich, dass in diesen Fragen in den kommenden Tagen viel mehr Klarheit herrschen wird.“

Was die Zukunft bringt; Was P2P-Kreditgeber zu sagen haben

Laut einem Bericht der Boston Consultancy Group (BCG) soll das indische Bankensystem bis 2025 zum drittgrößten der Welt werden. Unter Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY) hatten mehr als 225 Millionen zuvor kein Bankkonto Menschen aus dem ganzen Land wurde bis November 2016 der Zugang zu Bankkonten angeboten.

In jüngster Zeit hat die Einführung von Indiens digitalem Stack – Aadhaar, eKYC und digitale Zahlungsdienste (einschließlich UPI und BHIM) – den Weg für eine Fintech-Reform geebnet, die das langjährige Monopol traditioneller Bankinstitute in Frage stellt. Wie der Minister für Elektronik und IT, Ravi Shankar Prasad, behauptet, wird die digitalisierte Wirtschaft Indiens von derzeit 270 Mrd. USD bis 2024 voraussichtlich auf 1 Mrd. USD verdreifachen. Tatsächlich wird Indien laut Harvard Business Review weltweit das größte Marktpotenzial zugesprochen.

Trotz des phänomenalen Wachstums im Fintech-Sektor bleibt alternative Kreditvergabe, insbesondere P2P-Kreditvergabe, eine relativ junge Domäne. Der Markt ist derzeit von einer Vielzahl von Risiken und Herausforderungen geprägt, darunter vor allem der Mangel an überprüfbaren Daten. In einem Land mit über 1,31 Mrd. Einwohnern besitzen nur 220 Mio. Menschen eine PAN-Karte. Andere Formen von KYC (Know Your Customer), einschließlich Wählerausweis, Aadhaar und Lebensmittelkarten, gelten nicht als einziger Identitätsnachweis, insbesondere wenn es um finanzielle Aktivitäten geht.

Dies macht den Prozess der Bonitätsprüfung und Hintergrundüberprüfung des Kreditnehmers schwierig und unzuverlässig. Das Bewusstsein in der Community für alternative Investments ist noch relativ gering. Dies wiederum stellt eine Herausforderung dar, wenn es darum geht, Kreditgeber/Investoren an Bord zu holen. Mangelndes Bewusstsein führt zu mangelndem Vertrauen bei den Kreditnehmern, was auch einer der Gründe ist, warum P2P-Kredite auf dem indischen Markt noch nicht Fuß gefasst haben.

Senthil Natarajan, Mitbegründer und CEO von OpenTap, sagte zu Inc42: „Der Hauptunterschied zwischen P2P in Indien und anderen Ländern besteht darin, dass wir Nachzügler auf der Party sind. P2P-Kredite befinden sich im Vergleich zu vielen anderen Volkswirtschaften unserer Größe noch in den Anfängen. Was hier revolutionär sein mag, könnte in anderen Teilen der Welt grundlegend sein. Im Vergleich zu fortgeschrittenen Volkswirtschaften ist die digitale Durchdringung in Indien ebenfalls geringer.“

Die neuen Richtlinien der RBI werden wahrscheinlich dazu beitragen, Transparenz, Glaubwürdigkeit und Rechenschaftspflicht in das noch junge Segment zu bringen. Es wird das Vertrauen sowohl zwischen Kreditgebern als auch Kreditnehmern fördern, was wiederum das Risiko von Kreditausfällen zurückgibt. Während die RBI berechtigt ist, den Umfang der Aktivitäten von Peer-to-Peer-Kreditplattformen einzuschränken, befürchten einige, dass die Normen zu streng sein könnten, um das Wachstum des Marktes zu fördern.

In einer kürzlichen Interaktion mit Inc42 listete Raghavendra Singh, Mitbegründer von i2iFunding, einige der negativen Aspekte der von der RBI aufgestellten Richtungen auf. Er sagte: „Dies ist ein entscheidender Moment für den P2P-Kreditsektor in Indien und wird P2P-Kredite zu einer glaubwürdigen alternativen Finanzierungsoption in Indien machen. Es gibt jedoch einige Nachteile und Lücken, die angegangen werden müssen. Zum Beispiel haben etablierte P2P-Spieler nur drei Monate Zeit, um eine Lizenz zu beantragen, aber neue Spieler haben 12 Monate Zeit, um das Geschäft aufzubauen.“

Laut Singh wird die Begrenzung der Gesamtinvestition eines Kreditgebers das Wachstum dieses Sektors einschränken, indem HNIs an der Teilnahme gehindert werden. Darüber hinaus dürfen P2P-Kreditplattformen keinerlei Kreditgarantien geben, was P2P-Spieler daran hindern könnte, innovative Produkte wie Kapitalschutz zu entwickeln, um das Geld der Anleger zu schützen. Er erklärte weiter: „Es ist mehr Klärung erforderlich, wie die Ausführung von Vereinbarungen zwischen Kreditnehmern und Kreditgebern stattfinden wird, da in 11(1)(ii) Klausel RBI sagt, dass die persönliche Identität des Kreditgebers dem Kreditnehmer nicht offenbart werden sollte.”

i-Lend-Gründerin Shankara Vaddadi wiederholte , was Singh sagte, und fügte hinzu: „Es gibt einige Bereiche, die einer weiteren Klärung bedürfen, insbesondere die Obergrenze für Kreditgeber auf P2P-Kreditplattformen. Das ist unserer Meinung nach ein sehr niedriger Wert. Zweitens ist die Obergrenze für die Investition eines einzelnen Kreditgebers an denselben Kreditnehmer ein weiterer Bereich, der das Wachstum des Sektors behindern könnte.“

Während die neu veröffentlichten Anweisungen der RBI viele positive Aspekte enthalten, wird sich erst die Zeit zeigen, inwieweit die Nachteile das Wachstum der jungen Branche beeinflussen werden.