RBI выпускает рекомендации по кредитованию P2P; Налагает ограничения на кредиторов и заемщиков

После более чем года обсуждений и дискуссий RBI, наконец, выпустил официальное руководство для небанковских финансовых компаний (NBFC), занимающихся P2P-кредитованием в стране. В проекте под названием « Небанковская финансовая компания — Направления платформы однорангового кредитования (Резервный банк), 2017 г.» центральное банковское учреждение указало список указаний, касающихся регистрации и работы NBFC-P2P.

В настоящее время рынок P2P-кредитования в Индии находится в зачаточном состоянии и к 2023 году должен превратиться в отрасль с оборотом от 4 до 5 миллиардов долларов. История домена фактически восходит к 2012 году, когда появилась первая компания по одноранговому кредитованию i-Lend. был запущен. В настоящее время в пространстве P2P-кредитования участвуют более 30 игроков, включая Faircent, LendBox, LenDenClub, IndiaMoneyMart, Monexo, Rupaiya Exchange, LoanBaba, CapZest, i2iFunding и многие другие.

Говоря о направлениях, которые вступают в силу немедленно, Раджат Ганди, основатель Faircent и председатель подкомитета по кредитованию P2P комитета IAMAI FinTech, сказал Inc42: «Решение является чрезвычайно позитивным шагом для бизнеса кредитования P2P, и мы уверены, что руководящие принципы помогут сектору реализовать свой огромный потенциал и обеспечат легкий и быстрый доступ к кредитам для нуждающихся».

Давайте рассмотрим ключевые выводы, прежде чем углубляться в каждый раздел:

Итак, что же такое P2P-кредитование?

P2P-кредитование — это тип долгового финансирования, который позволяет физическим и юридическим лицам занимать деньги в Интернете, не полагаясь на официальное финансовое учреждение в качестве посредника. В своем «Консультационном документе по одноранговому кредитованию» от 2016 года RBI определяет P2P-кредитование как форму краудфандинга, которая влечет за собой выдачу необеспеченных кредитов заемщикам через онлайн-портал.

Здесь важно отметить, что не вся краудфандинговая деятельность относится к категории P2P-кредитования. Первый в основном относится к процессу, в котором люди из разных регионов собираются вместе, часто через онлайн-платформы, такие как Kickstarter и Indiegogo, для сбора денег, которые в конечном итоге идут на финансирование проекта, стартапа или любого другого коммерческого проекта. С другой стороны, при одноранговом финансировании заемщики договариваются с отдельными кредиторами напрямую, чтобы получить как личные, так и деловые кредиты.

В настоящее время весь спектр P2P-кредитования обрабатывается специализированными онлайн-платформами, которые сопоставляют кредиторов с заемщиками в зависимости от их потребностей и требований. Поскольку эти компании работают в Интернете с низкими накладными расходами, P2P-кредитование обещает более высокую прибыль для кредиторов, а также значительно более низкие процентные ставки для заемщиков, чем традиционные банковские учреждения.

Сфера деятельности и ограничения

В недавно опубликованном документе RBI намеревался предоставить следующие услуги, в которых должна участвовать компания по одноранговому кредитованию:

• NBFC-P2P будет выступать в качестве посредника, предоставляя онлайн-рынок или платформу участникам, участвующим в одноранговом кредитовании.
• Обеспечивает соблюдение правовых требований, применимых к участникам, как это предусмотрено соответствующими законами.
• Будет хранить и обрабатывать все данные, относящиеся к его деятельности и участникам, на оборудовании, расположенном в Индии.
• Проведет комплексную проверку участников
• Проведет кредитную оценку и профилирование рисков заемщиков и сообщит об этом своим потенциальным кредиторам.
• Потребуется получить предварительное и явное согласие участника на доступ к его кредитной информации.
• Возьмем на себя оформление кредитных договоров и других сопутствующих документов
• Окажет помощь в выплате и погашении суммы кредита
• Окажет услуги по возврату кредитов, выданных на платформе.

Ограничения, накладываемые на порталы однорангового кредитования, включают:

• NBFC-P2P не может кредитовать сам по себе
• Он не может предоставить или организовать какое-либо улучшение кредита или кредитную гарантию.
• Он не может способствовать или разрешать какое-либо обеспеченное кредитование, связанное с его платформой; т.е. будут разрешены только чистые кредиты
• Он не может держать на своем балансе средства, полученные от кредиторов для кредитования, или средства, полученные от заемщиков для обслуживания кредитов; или такие средства
• Он не может осуществлять перекрестные продажи каких-либо продуктов, кроме страховых продуктов для конкретных кредитов.
• Он не может разрешить международный поток средств

Платформы P2P-кредитования и статус NBFC

В недавнем уведомлении Gazette, выпущенном центральным правительством, RBI классифицировал кредитные платформы P2P как подмножество категории NBFC (небанковские финансовые компании). Согласно отчету, этот шаг был направлен на то, чтобы поставить эти платформы под компетенцию RBI в соответствии с Законом о RBI.

Для непосвященных: NBFC — это компания, зарегистрированная в соответствии с Законом о компаниях 1956 года. Согласно указаниям, небанковская финансовая компания занимается кредитами и авансом, приобретением акций, акций, облигаций в рассрочку, страхованием. бизнес и чит бизнес.

В уведомлении центральное правительство признало стартапы P2P-кредитования жизненно важными игроками, работающими над продвижением финансовой доступности в стране. Кроме того, объявление направлено на то, чтобы помочь этим стартапам эффективно собрать организованное финансирование.

Комментируя развитие событий, Брахма Махеш Хадербад, соучредитель и генеральный директор FinMomenta , сказал в то время: «Самое ожидаемое уведомление Gazette от правительства. Индии, уведомляющее о том, что небанковские компании, занимающиеся одноранговым кредитованием, могут стать NBFC. Этот бюллетень проложит путь для RBI, чтобы уведомить о правилах, которых ждала индустрия кредитования P2P. Этот шаг обеспечит законность и доверие к таким платформам, как мы, которые облегчают выдачу кредитов на платформе для заемщиков, не имеющих доступа к официальным финансовым учреждениям».

Критерии приемлемости и процесс регистрации

Согласно указаниям RBI, все существующие и потенциальные NBFC-P2P должны будут подать заявку на регистрацию в Департамент небанковского регулирования Мумбаи. Соответствующий банк, убедившись, что все условия выполнены, затем предоставит принципиальное одобрение на создание и эксплуатацию кредитной платформы P2P в стране.

Срок действия принципиального одобрения, выданного банком, составляет двенадцать месяцев с даты предоставления такого принципиального одобрения. В течение двенадцати месяцев компания должна будет разработать технологическую платформу, а также предоставить все другие юридические документы. Для существующих компаний RBI установил период в 3 месяца для регистрации.

Чтобы кредитные компании P2P имели право на регистрацию, это:

• Необходимо будет получить Свидетельство о регистрации (далее «CoR») от банка
• Должен быть зарегистрирован в Индии
• Должен иметь необходимые технологические, предпринимательские и управленческие ресурсы, чтобы предлагать такие услуги участникам
• Должна иметь адекватную структуру капитала для ведения бизнеса на платформе однорангового кредитования.
• Должны быть квалифицированные промоутеры и директора для управления компанией
• Необходимо будет представить план надежной и безопасной системы информационных технологий.
• Должен представить жизнеспособный бизнес-план для ведения бизнеса по одноранговому кредитованию.

пруденциальные нормы

Чтобы гарантировать, что платформы P2P-кредитования имеют достаточную «экономическую шкуру» в игре, RBI установил требование к капиталу в размере 307 тысяч долларов (2 крона индийских рупий) для этих компаний. Кроме того, от NBFC-P2P потребуется:

• Поддерживайте коэффициент кредитного плеча, равный 2, чтобы предотвратить неизбирательное расширение этих платформ.
• Убедитесь, что совокупный риск кредитора для всех заемщиков в любой момент времени во всех P2P не превышает 15 351 доллар США (10 лакхов индийских рупий).
• Убедитесь, что совокупные кредиты, взятые заемщиком в любой момент времени во всех P2P, не превышают 15 351 доллар США (10 лакхов индийских рупий).
• Убедитесь, что риск одного кредитора перед одним и тем же заемщиком во всех P2P не превышает 767,5 долларов США (50 000 индийских рупий).
• Убедитесь, что срок погашения кредитов не превышает 36 месяцев.
• Получите сертификат от заемщика или кредитора, если это применимо, о том, что ограничения, указанные выше, соблюдаются.

Депозитные счета и перевод средств

Чтобы уменьшить угрозу отмывания денег, RBI ввел ограничения на способы передачи средств между P2P-кредиторами и заемщиками. Согласно директивам, все кредитно-заемные операции будут осуществляться посредством прямых межбанковских переводов.

Рекомендуется для вас:

Ресурсы

Как Metaverse изменит индийскую автомобильную промышленность

Вайбхав С.

31 июля 2022 г.

Ресурсы

Что означает положение о борьбе со спекуляцией для индийских стартапов?

Чаранья Л.

31 июля 2022 г.

Ресурсы

Как стартапы Edtech помогают повысить квалификацию рабочей силы Индии и стать готовыми к будущему ...

Анкуш С.

31 июля 2022 г.

Новости

Технологические акции нового века на этой неделе: проблемы Zomato продолжаются, EaseMyTrip публикует...

Тапанджана Р.

31 июля 2022 г.

Функции

Индийские стартапы срезают путь в погоне за финансированием

Нихил С.

31 июля 2022 г.

Новости

Цифровая маркетинговая платформа Logicserve Bags Финансирование 80 CR INR, ребрендинг как LS Dig...

Четан Т.

31 июля 2022 г.

Операции с наличными строго запрещены. Кроме того, перевод средств между участниками на платформе P2P-кредитования должен осуществляться через счета условного депонирования, управляемые доверительным управляющим.

Согласно недавно выпущенному законопроекту, необходимо будет вести как минимум два счета условного депонирования, один для средств, полученных от кредиторов и ожидающих выплаты, а другой для взысканий с заемщиков. Доверительный управляющий в обязательном порядке назначается банком, в котором открыты счета эскроу.

Роль кредитных бюро в должной осмотрительности

До сих пор скудная информация о кредитной истории заемщика способствовала укрытию неплатежеспособных заемщиков. Даже когда человек не платит EMI вовремя, его / ее кредитный рейтинг остается прежним. Это связано с тем, что бюро кредитных рейтингов в настоящее время не отслеживают данные из неорганизованных секторов, таких как одноранговое кредитование.

Внедрение нормативных актов, по мнению РБИ, поможет сделать альтернативные методы кредитования предметом рассмотрения основных кредитных бюро. Более эффективное отслеживание поведения заемщика также упростит задачу выявления и наказания неплательщиков. Следовательно, процесс возврата кредита также станет более плавным и эффективным.

Чтобы защитить деньги кредитора, Резервный банк Индии обязал NBFC-P2P работать совместно с Кредитно-информационными корпорациями (CIC). Платформы также должны будут предоставлять данные (включая исторические данные) в бюро. В соответствии с указаниями, компания по одноранговому кредитованию должна:

• Хранить кредитную информацию (касающуюся транзакций заемщика на платформе), поддерживаемую им, регулярно обновлять ежемесячно или с такими более короткими интервалами, которые могут быть взаимно согласованы между NBFC-P2P и CIC.
• Предпринимать все такие шаги, которые могут быть необходимы для обеспечения того, чтобы кредитная информация, предоставленная им, была актуальной, точной и полной.
• Включить необходимые согласия в соглашение с участниками для предоставления необходимой кредитной информации

Требования к прозрачности и раскрытию информации

До сих пор кредитные компании часто скрывали важную информацию о заемщиках, будь то физические или юридические лица. Единственная информация, обычно доступная инвесторам, — это отрасль, к которой принадлежит бизнес, ищущий кредит. При крупных инвестициях это становится проблемой, поскольку многие кредиторы хотели бы провести собственную проверку бизнеса, в который они вкладывают деньги.

В этом направлении центральный банк страны обязал компании NBFC-P2P предоставлять надлежащую информацию. Требования к прозрачности и раскрытию информации, установленные RBI, следующие:

• NBFC-P2P должен будет раскрыть кредитору подробную информацию о заемщике, включая личность, требуемую сумму, запрашиваемую процентную ставку и кредитный рейтинг.
• Кредитору также должна быть предоставлена ​​подробная информация обо всех условиях кредита, включая вероятный возврат, сборы и налоги.
• Платформа должна будет предоставить заемщику сведения о кредиторе, включая предлагаемую сумму, предлагаемую процентную ставку, но без указания личности и контактных данных.

Кроме того, платформа должна будет публично раскрывать следующие данные на своем веб-сайте:

• Обзор методологии кредитной оценки/оценки и учитываемых факторов
• Раскрытие информации об использовании/защите данных
• Механизм рассмотрения жалоб
• Показатели портфеля, включая долю неработающих активов на ежемесячной основе и с разбивкой по возрасту
• Его широкая бизнес-модель

Кодекс добросовестной практики RBI

Резервный банк Индии также перечислил ряд добросовестных практик, направленных на обеспечение хорошего качества обслуживания клиентов. Ниже приведены некоторые из этих рекомендаций, которые указал RBI:

• NBFC-P2P должен будет получить явное подтверждение от кредитора о том, что он/она понимает риски, связанные с предлагаемой сделкой, и что нет гарантии возврата и что существует вероятность потери всей основной суммы в случае дефолт заемщика. Кроме того, платформа не предоставляет никаких гарантий возврата кредитов.
• Что касается возврата кредитов, NBFC-P2P должны обеспечить, чтобы персонал был должным образом обучен для надлежащего обращения с участниками и не прибегал к преследованию, а именно; настойчивое приставание к заемщикам в нерабочее время, применение принуждения для взыскания кредитов и т. д.
• Платформа гарантирует, что любая полученная ею информация, касающаяся участников, не будет раскрыта какой-либо третьей стороне без согласия участников.
• Совет директоров также будет проводить периодическую проверку соблюдения Кодекса добросовестной практики и функционирования механизма рассмотрения жалоб на различных уровнях управления.

Взаимодействие с клиентами и рассмотрение жалоб

В соответствии с указаниями должен существовать надлежащий механизм рассмотрения жалоб для рассмотрения жалоб как кредиторов, так и заемщиков. RBI также уточнил:

• Жалобы должны обрабатываться/удаляться NBFC-P2P в течение оговоренного времени и в порядке, предусмотренном политикой, утвержденной советом директоров, но в любом случае не позднее одного месяца с даты получения.
• На операционном уровне NBFC-P2P должны отображать следующую информацию на видном месте для удобства участников на веб-сайте: имя и контактные данные сотрудника по рассмотрению жалоб, к которому можно обратиться для разрешения жалоб.
• Если жалоба/спор не будет урегулирована в течение одного месяца, участник может обратиться в Отдел обучения и защиты клиентов Банка.

План технической поддержки, безопасности данных и обеспечения непрерывности бизнеса

Кредитные компании P2P в настоящее время служат техническим звеном между заемщиками и кредиторами. Одна из причин, по которой RBI выпустил правила для отрасли однорангового кредитования в Индии, заключается в снижении риска кибератак. С развитием финтеха все больше и больше финансовых транзакций совершаются онлайн.

В большинстве случаев новые платформы P2P-кредитования не имеют достаточных ресурсов для обеспечения безопасности информации о клиентах от хакеров. Описывая риски кибербезопасности, связанные с кредитованием через Интернет, RBI заявил:

• В его ИТ-системы должны быть встроены адекватные средства защиты от несанкционированного доступа, изменения, уничтожения, раскрытия или распространения записей и данных.
• NBFC-P2P должен иметь утвержденный Советом план обеспечения непрерывности бизнеса для хранения информации и документов и обслуживания кредитов на полный срок в случае закрытия платформы.
• Информационная система Аудит внутренних систем и процессов должен проводиться не реже одного раза в два года внешними аудиторами, сертифицированными CISA. Отчет внешнего аудитора представляется в Региональное отделение Департамента небанковского надзора Банка.
• Должны быть приняты разумные меры для обеспечения того, чтобы кредитные соглашения, заключенные на платформе, продолжали управляться и администрироваться третьей стороной в соответствии с условиями контракта, если NBFC-P2P перестанет осуществлять деятельность P2P.

Состояние P2P-кредитования в Индии

Происхождение кредитования P2P в Индии можно проследить до 2012 года, когда Шанкар Ваддади и его команда основали i-Lend. Привлекательность кредитования P2P заключается в его удобстве и эффективности. Устраняя необходимость в посредниках, платформы социального кредитования могут предложить высокую отдачу от инвестиций, а также низкие процентные ставки для заемщиков, независимо от рыночных условий. По прогнозам, к 2023 году индустрия однорангового кредитования страны, которая в настоящее время стоит 3,2 млн долларов (20 крор индийских рупий), вырастет примерно до 4–5 млрд долларов, сообщает Plunge Daily.

Осознавая растущий потенциал сектора, RBI уже давно размышляет о необходимости регулирования в сфере кредитования P2P. С этой целью в апреле 2016 года главное банковское учреждение страны выпустило консультационный документ по одноранговому кредитованию.

В июле сообщалось, что RBI завершил разработку норм для платформ однорангового кредитования (P2P), которые, как ожидается, будут опубликованы через две-три недели. Позже, во вторую неделю июля, стало известно, что RBI не согласен с идеей P2P-платформ, предлагающих институциональным кредиторам первую гарантию дефолта по кредиту (FLDG). FLDG — это способ, которым микрофинансовые организации и NBFC в Индии защищают интересы кредитора, особенно в случае дефолта. Под прикрытием безопасности FLDG кредиторы могут запрашивать залог как способ защиты своих денег.

Месяц спустя центральное банковское учреждение, как сообщается, хочет разрешить игрокам этого сегмента работать и в офлайн-пространстве. Этот шаг, как полагают источники, направлен на облегчение доступа к финансовым услугам в стране. Согласно одному источнику, решение о разрешении офлайн-кредитования P2P смоделировано по образцу структуры компаний чит-фондов. Этот шаг может в конечном итоге облегчить одноранговые транзакции, особенно для пользователей, не имеющих надлежащего доступа к онлайн-платформам в сельских и полугородских районах.

Говоря о недавно принятых директивах, Брахма Махеш Хадербад, соучредитель и генеральный директор FinMomenta, добавил: «Основные указания RBI в отношении регулирования платформ однорангового кредитования, таких как NBFC-P2P, соответствуют ожидаемым. RBI явно сосредоточился на обеспечении того, чтобы P2P-кредитование имело большое значение в этих направлениях, и учитывал интересы кредиторов и заемщиков. Правила приветствуются, и я считаю, что это проложит путь платформам P2P к обретению законности, прозрачности и доверия. Регуляторные требования, такие как капитал, BCP и т. д., гарантируют, что только серьезные игроки будут участвовать в бизнесе. Хотя нет ясности в отношении механизма обмена информацией и контроля, чтобы ограничить кредитора и заемщика упомянутыми ограничениями, я полагаю, что в ближайшие дни по этим вопросам появится гораздо больше ясности».

Что ждет в будущем; Что говорят игроки P2P-кредитования

Согласно отчету The Boston Consultancy Group (BCG), индийская банковская система должна стать третьей по величине во всем мире к 2025 году. к ноябрю 2016 года людям со всей страны был предложен доступ к банковским счетам.

В последнее время запуск индийского цифрового стека — Aadhaar, eKYC и цифровых платежных сервисов (включая UPI и BHIM) — проложил путь к реформированию финтеха, которое бросает вызов давней монополии традиционных банковских учреждений. Как заявил министр электроники и информационных технологий Рави Шанкар Прасад, цифровая экономика Индии, вероятно, вырастет в три раза до 1 трлн долларов к 2024 году с нынешних 270 млрд долларов. На самом деле, согласно Harvard Business Review, Индия обладает самым большим рыночным потенциалом во всем мире.

Несмотря на феноменальный рост в финтех-секторе, альтернативное кредитование, в частности P2P-кредитование, остается относительно молодой сферой. В настоящее время рынок омрачен множеством рисков и проблем, главным из которых является нехватка поддающихся проверке данных. В стране с населением более 1,31 млрд только 220 млн человек имеют карты PAN. Другие формы KYC (знай своего клиента), включая удостоверение личности избирателя, Aadhaar и продуктовые карточки, не считаются единственным доказательством личности, особенно когда речь идет о финансовой деятельности.

Это делает процесс оценки кредитоспособности заемщика и проверки биографических данных сложным и ненадежным. Осведомленность населения об альтернативных инвестициях все еще относительно низка. Это, в свою очередь, представляет собой проблему привлечения кредиторов/инвесторов. Отсутствие осведомленности приводит к отсутствию доверия среди заемщиков, что также является одной из причин, по которой кредитование P2P еще не набрало обороты на индийском рынке.

Говоря об этом, соучредитель и генеральный директор OpenTap Сентхил Натараджан сказал Inc42: «Основное различие между P2P в Индии и других странах заключается в том, что мы опоздали на вечеринку. Кредитование P2P все еще находится в зачаточном состоянии по сравнению со многими другими экономиками нашего размера. То, что здесь может быть революционным, вполне может оказаться базовым в других частях мира. По сравнению со странами с развитой экономикой цифровое проникновение в Индии также ниже».

Новые директивы, изданные RBI, скорее всего, помогут обеспечить прозрачность, доверие и подотчетность во все еще зарождающемся сегменте. Это укрепит доверие как между кредиторами, так и заемщиками, что, в свою очередь, вернет риск просрочки кредита. В то время как RBI имеет право вводить ограничения на сферу деятельности платформ однорангового кредитования, некоторые опасаются, что нормы могут быть слишком строгими, чтобы способствовать росту рынка.

В недавнем общении с Inc42 соучредитель i2iFunding Рагхавендра Сингх перечислил некоторые негативные моменты в отношении направлений, установленных RBI. Он сказал: «Это решающий момент для сектора P2P-кредитования в Индии, и он сделает P2P-кредитование надежным альтернативным вариантом финансирования в Индии. Тем не менее, есть несколько недостатков и пробелов, которые необходимо устранить. Например, действующие игроки P2P получают всего три месяца на подачу заявки на лицензию, а новые игроки получают 12 месяцев на создание бизнеса».

По словам Сингха, ограничение общих инвестиций кредитора ограничит рост этого сектора, не позволив HNI участвовать. Кроме того, кредитным платформам P2P не разрешается давать какие-либо кредитные гарантии, которые могут ограничить игроков P2P в создании инновационных продуктов, таких как основная защита для защиты денег инвестора. Далее он заявил: «Необходимо дополнительное разъяснение того, как будет происходить исполнение соглашений между заемщиками и кредиторами, поскольку в пункте 11 (1) (ii) RBI говорится, что личность кредитора не должна раскрываться заемщику».

Повторяя то, что сказал Сингх, основатель i-Lend Шанкара Ваддади добавил: «Есть некоторые области, требующие дальнейшего разъяснения, в частности, ограничение для кредиторов на платформах P2P-кредитования. На наш взгляд, это очень низкий показатель. Во-вторых, ограничение на инвестиции одного кредитора в одного и того же заемщика — еще одна область, которая может препятствовать росту сектора».

В то время как недавно выпущенные направления RBI имеют много положительных сторон, то, насколько недостатки повлияют на рост молодой отрасли, покажет только время.