RBI เผยแพร่แนวทางสำหรับการให้กู้ยืมแบบ P2P; ข้อจำกัดการเรียกเก็บสำหรับผู้ให้กู้และผู้กู้
เผยแพร่แล้ว: 2017-10-05ตามคำสั่งใหม่ แพลตฟอร์มการให้ยืมแบบ P2P จำเป็นต้องมีเงินทุนอย่างน้อย 307K ดอลลาร์
หลังจากผ่านไปหนึ่งปีของการพิจารณาและอภิปราย ในที่สุด RBI ก็ได้เปิดเผยแนวทางอย่างเป็นทางการสำหรับบริษัททางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร (NBFCs) ที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมแบบ P2P ในประเทศ ในฉบับร่างที่ชื่อว่า “ Non-Banking Financial Company – Peer to Peer Lending Platform (Reserve Bank) Directions, 2017 ” สถาบันธนาคารกลางได้ระบุรายการของแนวทางที่เกี่ยวข้องกับการลงทะเบียนและการดำเนินงานของ NBFC-P2Ps
ปัจจุบัน ในระยะตั้งไข่ ภูมิทัศน์การให้กู้ยืมแบบ P2P ในอินเดียมีแนวโน้มที่จะเติบโตเป็นอุตสาหกรรมที่มีมูลค่า 4 พันล้านดอลลาร์ถึง 5 พันล้านดอลลาร์ภายในปี 2566 ต้นกำเนิดของโดเมนจริง ๆ แล้วมีอายุย้อนไปถึงปี 2555 เมื่อ i-Lend บริษัทให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer แห่งแรก ออกสู่ตลาด. ในปัจจุบัน พื้นที่ให้กู้ยืมแบบ P2P มีผู้เล่นมากกว่า 30 รายรวมถึง Faircent, LendBox, LenDenClub, IndiaMoneyMart, Monexo, Rupaiya Exchange, LoanBaba, CapZest, i2iFunding และอีกมากมาย
Rajat Gandhi ผู้ก่อตั้ง Faircent และประธานคณะอนุกรรมการสินเชื่อ P2P ของคณะกรรมการ FinTech ของ IAMAI กล่าวถึงแนวทางที่มีผลบังคับใช้ทันที ว่า “การแก้ปัญหาเป็นขั้นตอนในเชิงบวกอย่างมากสำหรับธุรกิจสินเชื่อ P2P และเรามั่นใจว่า แนวทางดังกล่าวจะช่วยให้ภาคส่วนต่างๆ ตระหนักถึงศักยภาพอันยิ่งใหญ่ของตน และช่วยให้เข้าถึงสินเชื่อแก่ผู้มีความจำเป็นได้ง่ายและรวดเร็วยิ่งขึ้น”
ให้เราดูประเด็นสำคัญก่อนที่จะเจาะลึกเข้าไปในแต่ละส่วน:
ดังนั้น P2P Lending คืออะไร?
การให้กู้ยืมแบบ P2P เป็นการจัดหาเงินกู้ประเภทหนึ่งที่ช่วยให้บุคคลทั่วไปและธุรกิจสามารถยืมเงินออนไลน์ได้ โดยไม่ต้องพึ่งสถาบันการเงินอย่างเป็นทางการเป็นตัวกลาง ใน “เอกสารการให้คำปรึกษาเกี่ยวกับ Peer to Peer Lending” ประจำปี 2559 RBI กำหนดการให้กู้ยืมแบบ P2P เป็นรูปแบบของการระดมทุนแบบคราวด์ฟันดิ้งที่เกี่ยวข้องกับการออกสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันให้กับผู้กู้ผ่านพอร์ทัลออนไลน์
สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือกิจกรรมคราวด์ฟันดิ้งไม่ใช่ทั้งหมดที่อยู่ในหมวดการให้กู้ยืมแบบ P2P โดยพื้นฐานแล้วหมายถึงกระบวนการที่ผู้คนจากภูมิภาคต่างๆ มารวมตัวกัน มักจะผ่านแพลตฟอร์มออนไลน์เช่น Kickstarter และ Indiegogo เพื่อหาเงินที่จะนำไปใช้ในการจัดหาเงินทุนให้กับโครงการ การเริ่มต้น หรือความพยายามทางการค้าประเภทอื่นๆ ในที่สุด ในการระดมทุนแบบ peer-to-peer ในทางกลับกัน ผู้กู้จะหารือกับผู้ให้กู้แต่ละรายโดยตรงเพื่อรับสินเชื่อส่วนบุคคลและธุรกิจ
ในปัจจุบัน ขอบเขตทั้งหมดของการให้กู้ยืมแบบ P2P ได้รับการจัดการโดยแพลตฟอร์มออนไลน์เฉพาะที่จับคู่ผู้ให้กู้กับผู้กู้ตามความต้องการและความต้องการของพวกเขา เนื่องจากบริษัทเหล่านี้ดำเนินการทางออนไลน์ด้วยค่าโสหุ้ยที่ต่ำ การให้กู้ยืมแบบ P2P ให้สัญญาว่าผู้ให้กู้จะได้รับผลตอบแทนที่สูงกว่า รวมถึงอัตราดอกเบี้ยสำหรับผู้กู้ที่ต่ำกว่าสถาบันการเงินแบบดั้งเดิมอย่างมาก
ขอบเขตของกิจกรรมและข้อจำกัด
ในรายงานฉบับใหม่ RBI ได้ตั้งใจให้บริการดังต่อไปนี้ที่บริษัทให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer ควรเข้าร่วม:
- NBFC-P2P จะทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการจัดหาตลาดหรือแพลตฟอร์มออนไลน์แก่ผู้เข้าร่วมที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์
- จะรับรองการปฏิบัติตามข้อกำหนดทางกฎหมายที่บังคับใช้กับผู้เข้าร่วมตามที่กำหนดภายใต้กฎหมายที่เกี่ยวข้อง
- จะจัดเก็บและประมวลผลข้อมูลทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมและผู้เข้าร่วมบนฮาร์ดแวร์ที่อยู่ภายในอินเดีย
- จะดำเนินการตรวจสอบสถานะผู้เข้าร่วม
- จะดำเนินการประเมินสินเชื่อและจัดทำโปรไฟล์ความเสี่ยงของผู้กู้และเปิดเผยข้อมูลดังกล่าวแก่ผู้ให้กู้ในอนาคต
- จะต้องได้รับความยินยอมล่วงหน้าและชัดเจนจากผู้เข้าร่วมในการเข้าถึงข้อมูลเครดิตของตน
- จะดำเนินการเอกสารสัญญาเงินกู้และเอกสารอื่นที่เกี่ยวข้อง
- จะให้ความช่วยเหลือในการเบิกจ่ายและชำระคืนเงินกู้
- จะให้บริการกู้คืนเงินกู้ที่เกิดขึ้นบนแพลตฟอร์ม
ข้อจำกัดที่วางไว้บนพอร์ทัลการให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer รวมถึง:
- NBFC-P2P ไม่สามารถให้ยืมได้ด้วยตัวเอง
- ไม่สามารถให้หรือจัดให้มีการเพิ่มเครดิตหรือการรับประกันเครดิตใด ๆ ได้
- ไม่สามารถอำนวยความสะดวกหรืออนุญาตการให้กู้ยืมที่มีความปลอดภัยซึ่งเชื่อมโยงกับแพลตฟอร์มของตนได้ คืออนุญาตเฉพาะสินเชื่อที่สะอาด
- ไม่สามารถถือในงบดุลของตัวเอง กองทุนที่ได้รับจากผู้ให้กู้เพื่อการกู้ยืม หรือเงินที่ได้รับจากผู้กู้เพื่อให้บริการสินเชื่อ หรือกองทุนดังกล่าว
- ไม่สามารถขายข้ามผลิตภัณฑ์ใดๆ ได้ ยกเว้นผลิตภัณฑ์ประกันภัยเฉพาะสินเชื่อ
- ไม่สามารถให้เงินทุนไหลเข้าระหว่างประเทศได้
แพลตฟอร์มการให้ยืม P2P และสถานะ NBFC
ในประกาศล่าสุดจากราชกิจจานุเบกษาที่ออกโดยรัฐบาลกลาง RBI ได้จัดประเภทแพลตฟอร์มการให้ยืมแบบ P2P เป็นส่วนย่อยของหมวด NBFC (บริษัททางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร) ตามรายงาน การเคลื่อนไหวนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อนำแพลตฟอร์มเหล่านี้มาอยู่ภายใต้ขอบเขตของ RBI ภายใต้พระราชบัญญัติ RBI
สำหรับผู้ที่ไม่ได้ฝึกหัด NBFC คือบริษัทที่จดทะเบียนภายใต้พระราชบัญญัติบริษัท พ.ศ. 2499 ตามคำแนะนำ บริษัททางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารทำธุรกิจเกี่ยวกับเงินกู้และเงินทดรอง การซื้อหุ้น หุ้น การเช่าซื้อพันธบัตร การประกันภัย ธุรกิจและธุรกิจชิต
ในการแจ้งเตือน รัฐบาลกลางยอมรับการเริ่มต้นการให้กู้ยืมแบบ P2P ว่าเป็นผู้เล่นที่สำคัญที่ทำงานเพื่อส่งเสริมการรวมทางการเงินในประเทศ นอกจากนี้ การประกาศดังกล่าวมีเป้าหมายเพื่อช่วยให้สตาร์ทอัพเหล่านี้ระดมทุนอย่างมีระเบียบอย่างมีประสิทธิภาพ
Brahma Mahesh Khaderbad ผู้ร่วมก่อตั้งและ CEO ของ FinMomenta กล่าวถึงการพัฒนาดังกล่าวในขณะนั้นว่า “หนังสือแจ้งในราชกิจจานุเบกษาที่รัฐบาลรอคอยมากที่สุด ของอินเดียแจ้งว่าบริษัทที่ไม่ใช่ธนาคารที่ดำเนินธุรกิจของบริษัทให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer เป็น NBFCs ยินดีต้อนรับ ราชกิจจานุเบกษานี้จะปูทางให้ RBI แจ้งกฎระเบียบที่อุตสาหกรรมการให้กู้ยืมแบบ P2P รอคอย การย้ายครั้งนี้จะนำความถูกต้องตามกฎหมายและความน่าเชื่อถือมาสู่แพลตฟอร์มเช่นเราซึ่งอำนวยความสะดวกด้านสินเชื่อบนแพลตฟอร์มสำหรับผู้กู้ที่ไม่สามารถเข้าถึงสถาบันการเงินที่เป็นทางการได้”
เกณฑ์คุณสมบัติและขั้นตอนการลงทะเบียน
ตามคำแนะนำของ RBI NBFC-P2P ที่มีอยู่และที่คาดหวังทั้งหมดจะต้องส่งใบสมัครเพื่อลงทะเบียนไปที่ Department of Non-Banking Regulation, Mumbai หลังจากพอใจกับเงื่อนไขทั้งหมดแล้ว ธนาคารที่มีปัญหาจะอนุมัติตามหลักการสำหรับการตั้งค่าและดำเนินการแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมแบบ P2P ในประเทศ
ความถูกต้องของการอนุมัติในหลักการที่ออกโดยธนาคารจะมีอายุสิบสองเดือนนับจากวันที่ให้การอนุมัติในหลักการดังกล่าว ภายในระยะเวลาสิบสองเดือน บริษัทจะต้องพัฒนาแพลตฟอร์มเทคโนโลยีรวมทั้งส่งเอกสารทางกฎหมายอื่นๆ ทั้งหมด สำหรับบริษัทที่มีอยู่ RBI ได้กำหนดระยะเวลาการลงทะเบียน 3 เดือน
เพื่อให้ บริษัท สินเชื่อ P2P มีสิทธิ์ลงทะเบียน:
- จะต้องได้รับหนังสือรับรองการจดทะเบียน (ต่อไปนี้จะเรียกว่า “CoR”) จากธนาคาร
- จะต้องจดทะเบียนในอินเดีย
- ควรมีทรัพยากรด้านเทคโนโลยี ผู้ประกอบการ และการบริหารจัดการที่จำเป็นเพื่อให้บริการดังกล่าวแก่ผู้เข้าร่วม
- ควรมีโครงสร้างเงินทุนเพียงพอในการดำเนินธุรกิจ Peer to Pee Lending Platform
- ควรมีผู้ทรงคุณวุฒิและกรรมการบริหารบริษัท
- จะต้องยื่นแผนสำหรับระบบเทคโนโลยีสารสนเทศที่แข็งแกร่งและปลอดภัย
- ควรยื่นแผนธุรกิจที่สามารถดำเนินธุรกิจการกู้ยืมแบบ peer-to-peer ได้
มาตรฐานพรูเด็นเชียล
เพื่อให้แน่ใจว่าแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมแบบ P2P มี “สกินทางเศรษฐกิจ” เพียงพอในเกม RBI ได้กำหนดข้อกำหนดเงินทุนจำนวน $307K (INR 2 Cr) สำหรับบริษัทเหล่านี้ นอกจากนี้ NBFC-P2P จะต้อง:
- รักษาอัตราส่วนเลเวอเรจไว้ที่ 2 เพื่อป้องกันไม่ให้แพลตฟอร์มเหล่านี้ขยายตัวตามอำเภอใจ
- ตรวจสอบให้แน่ใจว่าการเปิดเผยโดยรวมของผู้ให้กู้แก่ผู้กู้ทั้งหมด ณ จุดใดเวลาหนึ่งใน P2P ทั้งหมดไม่เกิน 15,351 ดอลลาร์ (INR 10 แสน)
- ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินให้สินเชื่อรวมที่ผู้กู้ใช้ ณ จุดใดก็ได้ใน P2P ทั้งหมดยังคงน้อยกว่า $15,351 (INR 10 Lakh)
- ตรวจสอบให้แน่ใจว่าการเปิดเผยของผู้ให้กู้รายเดียวต่อผู้กู้รายเดียวกันใน P2P ทั้งหมดไม่เกิน $767.5 (INR 50,000)
- ตรวจสอบให้แน่ใจว่าอายุเงินกู้ไม่เกิน 36 เดือน
- ขอรับใบรับรองจากผู้ยืมหรือผู้ให้กู้ ตามความเหมาะสม ซึ่งเป็นไปตามข้อจำกัดที่กำหนดไว้ข้างต้น
บัญชีเงินฝากและการโอนเงิน
เพื่อลดภัยคุกคามจากการฟอกเงิน RBI ได้กำหนดข้อจำกัดเกี่ยวกับวิธีการโอนเงินระหว่างผู้ให้กู้แบบ P2P และผู้กู้ ตามคำสั่ง ธุรกรรมการให้ยืมยืมทั้งหมดจะเกิดขึ้นผ่านการโอนเงินระหว่างธนาคารโดยตรง
แนะนำสำหรับคุณ:
Metaverse จะพลิกโฉมอุตสาหกรรมยานยนต์อินเดียได้อย่างไร
บทบัญญัติต่อต้านการแสวงหากำไรสำหรับสตาร์ทอัพในอินเดียมีความหมายอย่างไร?
Edtech Startups ช่วยให้แรงงานอินเดียเพิ่มพูนทักษะและเตรียมพร้อมสู่อนาคตได้อย่างไร...
หุ้นเทคโนโลยียุคใหม่ในสัปดาห์นี้: ปัญหาของ Zomato ยังคงดำเนินต่อไป, EaseMyTrip Posts Stro...
สตาร์ทอัพอินเดียใช้ทางลัดในการไล่ล่าหาทุน
แพลตฟอร์มการตลาดดิจิทัล Logicserve ระดมทุน INR 80 Cr รีแบรนด์เป็น LS Dig...
การทำธุรกรรมเงินสดเป็นสิ่งต้องห้ามโดยเด็ดขาด นอกจากนี้ การโอนเงินระหว่างผู้เข้าร่วมบนแพลตฟอร์มการให้ยืมแบบ P2P จะต้องผ่านบัญชีเอสโครว์ที่ดำเนินการโดยผู้ดูแลผลประโยชน์
ตามร่างที่ออกใหม่ บัญชีเอสโครว์อย่างน้อยสองบัญชี บัญชีหนึ่งสำหรับเงินที่ได้รับจากผู้ให้กู้และการเบิกจ่ายที่รอดำเนินการ และอีกบัญชีหนึ่งสำหรับการเรียกเก็บเงินจากผู้กู้ จะต้องได้รับการบำรุงรักษา ผู้ดูแลผลประโยชน์จะได้รับคำสั่งจากธนาคารที่ดูแลบัญชีเอสโครว์
บทบาทของสำนักงานสินเชื่อในการตรวจสอบสถานะทางการเงิน
จนถึงปัจจุบัน ข้อมูลประวัติสินเชื่อของผู้กู้ที่ไม่เพียงพอช่วยอำนวยความสะดวกในการพักพิงของผู้กู้ที่ผิดนัด แม้ว่าบุคคลจะไม่ชำระ EMI ตรงเวลา คะแนนเครดิตของเขา/เธอยังคงเท่าเดิม เนื่องจากปัจจุบันสำนักงานจัดอันดับเครดิตไม่ได้ติดตามข้อมูลจากภาคส่วนที่ไม่มีการรวบรวมกัน เช่น การให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer
RBI เชื่อว่าการปฏิบัติตามกฎระเบียบจะช่วยนำแนวทางการให้กู้ยืมทางเลือกมาใช้ภายใต้ขอบเขตของสำนักสินเชื่อกระแสหลัก ด้วยการติดตามพฤติกรรมของผู้ยืมอย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น งานในการระบุและลงโทษผู้ผิดนัดก็จะง่ายขึ้นเช่นกัน ส่งผลให้กระบวนการกู้คืนเงินกู้เป็นไปอย่างราบรื่นและมีประสิทธิภาพมากขึ้น
เพื่อปกป้องเงินของผู้ให้กู้ ธนาคารกลางของอินเดียได้ออกคำสั่งให้ NBFC-P2Ps จะต้องทำงานร่วมกับ Credit Information Corporations (CICs) แพลตฟอร์มดังกล่าวจะต้องส่งข้อมูล (รวมถึงข้อมูลในอดีต) ไปยังสำนักด้วย ตามคำแนะนำ บริษัทให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer จะต้อง:
- เก็บข้อมูลเครดิต (เกี่ยวกับธุรกรรมของผู้ยืมบนแพลตฟอร์ม) ที่ดูแล อัปเดตเป็นประจำทุกเดือนหรือในช่วงเวลาที่สั้นกว่าตามที่ตกลงร่วมกันระหว่าง NBFC-P2P และ CIC
- ทำตามขั้นตอนทั้งหมดที่อาจจำเป็นเพื่อให้แน่ใจว่าข้อมูลเครดิตที่ได้รับนั้นเป็นข้อมูลล่าสุด ถูกต้องและครบถ้วน
- รวมความยินยอมที่จำเป็นในข้อตกลงกับผู้เข้าร่วมในการให้ข้อมูลเครดิตที่จำเป็น
ข้อกำหนดความโปร่งใสและการเปิดเผย
จนถึงปัจจุบัน บริษัทที่ให้ยืมมักจะปิดบังรายละเอียดที่สำคัญเกี่ยวกับผู้กู้ ไม่ว่าจะเป็นบุคคลหรือธุรกิจ ข้อมูลเดียวที่นักลงทุนมักมีให้คืออุตสาหกรรมที่ธุรกิจแสวงหาเงินกู้อยู่ ในการลงทุนขนาดตั๋วขนาดใหญ่ สิ่งนี้จะกลายเป็นปัญหา เนื่องจากผู้ให้กู้จำนวนมากต้องการดำเนินการตรวจสอบสถานะของตนเองในธุรกิจที่พวกเขากำลังทุ่มเงินเข้าไป
ในทิศทางนี้ สถาบันธนาคารกลางของประเทศได้กำหนดให้บริษัท NBFC-P2P ต้องเปิดเผยข้อมูลอย่างเพียงพอ ข้อกำหนดด้านความโปร่งใสและการเปิดเผยตามที่ RBI กำหนดมีดังนี้:
- NBFC-P2P จะต้องเปิดเผยรายละเอียดเกี่ยวกับผู้ยืม ซึ่งรวมถึงตัวตนส่วนบุคคล จำนวนเงินที่ต้องการ อัตราดอกเบี้ยที่ต้องการ และคะแนนเครดิตแก่ผู้ให้กู้
- ผู้ให้กู้ควรได้รับรายละเอียดเกี่ยวกับข้อกำหนดและเงื่อนไขทั้งหมดของเงินกู้ รวมทั้งผลตอบแทนที่น่าจะเป็นไปได้ ค่าธรรมเนียมและภาษี
- แพลตฟอร์มจะต้องแบ่งปันรายละเอียดเกี่ยวกับผู้ให้กู้รวมถึงจำนวนเงินที่เสนออัตราดอกเบี้ยที่เสนอ แต่ไม่รวมข้อมูลส่วนตัวและรายละเอียดการติดต่อกับผู้กู้
นอกจากนี้ แพลตฟอร์มจะต้องเปิดเผยรายละเอียดต่อไปนี้บนเว็บไซต์ของสาธารณะ:
- ภาพรวมของการประเมินเครดิต/วิธีการให้คะแนนและปัจจัยที่พิจารณา
- การเปิดเผยข้อมูลการใช้/การปกป้องข้อมูล
- กลไกการชดใช้ค่าเสียหาย
- ผลงานรวมถึงส่วนแบ่งของสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เป็นรายเดือนและแยกตามอายุ
- รูปแบบธุรกิจที่กว้างขวาง
RBI ว่าด้วยหลักปฏิบัติที่เป็นธรรม
ธนาคารกลางอินเดียยังได้ระบุแนวปฏิบัติที่เป็นธรรมซึ่งมุ่งเป้าไปที่การสร้างความมั่นใจว่าลูกค้าจะได้รับประสบการณ์ที่ดี ต่อไปนี้เป็นแนวทางบางส่วนที่ RBI ระบุไว้:
- NBFC-P2P จะต้องได้รับการยืนยันอย่างชัดเจนจากผู้ให้กู้โดยระบุว่าเขา / เธอเข้าใจความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการทำธุรกรรมที่เสนอและไม่มีการรับประกันผลตอบแทนและมีความเป็นไปได้ที่จะสูญเสียเงินต้นทั้งหมดในกรณีที่ ผิดนัดโดยผู้กู้ นอกจากนี้ แพลตฟอร์มจะไม่ให้การรับประกันใด ๆ สำหรับการเรียกคืนเงินกู้
- ในเรื่องการกู้คืนเงินกู้ NBFC-P2Ps จำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าพนักงานได้รับการฝึกอบรมอย่างเพียงพอเพื่อจัดการกับผู้เข้าร่วมในลักษณะที่เหมาะสมและจะไม่หันไปใช้การล่วงละเมิด ได้แก่ รบกวนผู้กู้อย่างต่อเนื่องในเวลาคี่ ใช้บังคับกู้เงิน ฯลฯ
- แพลตฟอร์มจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าข้อมูลใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับผู้เข้าร่วมที่ได้รับจะไม่ถูกเปิดเผยต่อบุคคลที่สามโดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้เข้าร่วม
- คณะกรรมการบริษัทจะจัดให้มีการทบทวนเป็นระยะๆ เกี่ยวกับการปฏิบัติตาม Fair Practices Code และการทำงานของกลไกการแก้ไขข้อข้องใจในระดับต่างๆ ของฝ่ายบริหาร
ส่วนต่อประสานกับลูกค้าและการชดเชยความคับข้องใจ
ตามคำแนะนำ ควรมีกลไกแก้ไขข้อข้องใจที่เหมาะสมเพื่อจัดการกับข้อร้องเรียนจากทั้งผู้ให้กู้และผู้กู้ RBI ระบุเพิ่มเติม:
- ข้อร้องเรียนควรได้รับการจัดการ/กำจัดโดย NBFC-P2Ps ภายในเวลาที่กำหนดและในลักษณะที่กำหนดไว้ในนโยบายที่ได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการ แต่ไม่ว่าในกรณีใด ๆ จะต้องไม่เกินระยะเวลาหนึ่งเดือนนับจากวันที่ได้รับ
- ในระดับปฏิบัติการ NBFC-P2P จำเป็นต้องแสดงข้อมูลต่อไปนี้อย่างชัดเจน เพื่อประโยชน์ของผู้เข้าร่วมบนเว็บไซต์: ชื่อและรายละเอียดการติดต่อของเจ้าหน้าที่รับเรื่องร้องทุกข์ที่สามารถติดต่อเพื่อแก้ไขข้อร้องเรียนได้
- หากข้อร้องเรียน/ข้อพิพาทไม่ได้รับการแก้ไขภายในระยะเวลาหนึ่งเดือน ผู้เข้าร่วมอาจอุทธรณ์ไปยังฝ่ายการศึกษาและคุ้มครองลูกค้าของธนาคารได้
การสนับสนุนด้านเทคนิค ความปลอดภัยของข้อมูล และความต่อเนื่องทางธุรกิจ
ปัจจุบัน บริษัท ให้กู้ยืมแบบ P2P ทำหน้าที่เป็นชั้นเทคโนโลยีระหว่างผู้กู้และผู้ให้กู้ เหตุผลหนึ่งที่ RBI ได้ออกกฎระเบียบสำหรับอุตสาหกรรมการให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer ในอินเดียคือการลดความเสี่ยงของการละเมิดทางไซเบอร์ ด้วยการเติบโตของฟินเทค ธุรกรรมทางการเงินเกิดขึ้นทางออนไลน์มากขึ้นเรื่อยๆ
ในกรณีส่วนใหญ่ แพลตฟอร์มการให้กู้ยืม P2P ที่เพิ่งเริ่มต้นไม่มีทรัพยากรเพียงพอที่จะรับรองความปลอดภัยของข้อมูลลูกค้าจากแฮกเกอร์ สรุปความเสี่ยงด้านความปลอดภัยทางไซเบอร์ที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมทางอินเทอร์เน็ต RBI ระบุว่า:
- ควรมีการป้องกันที่เหมาะสมในระบบไอทีเพื่อให้แน่ใจว่าได้รับการปกป้องจากการเข้าถึงโดยไม่ได้รับอนุญาต การเปลี่ยนแปลง การทำลาย การเปิดเผยหรือการเผยแพร่บันทึกและข้อมูล
- NBFC-P2P ควรมีแผนความต่อเนื่องทางธุรกิจที่ได้รับการอนุมัติจากคณะกรรมการเพื่อเก็บรักษาข้อมูลและเอกสารและให้บริการสินเชื่อเพื่อการครอบครองทั้งหมดในกรณีที่ปิดแพลตฟอร์ม
- การตรวจสอบระบบข้อมูลของระบบและกระบวนการภายในควรเกิดขึ้นและควรดำเนินการอย่างน้อยหนึ่งครั้งในสองปีโดยผู้ตรวจสอบภายนอกที่ได้รับการรับรองจาก CISA ให้ส่งรายงานของผู้ตรวจสอบบัญชีภายนอกไปยังสำนักงานภูมิภาคของกรมการกำกับดูแลกิจการที่มิใช่ธนาคารของธนาคาร
- จะต้องมีการจัดการที่เหมาะสมเพื่อให้แน่ใจว่าข้อตกลงเงินกู้ที่อำนวยความสะดวกบนแพลตฟอร์มจะยังคงได้รับการจัดการและบริหารโดยบุคคลที่สามตามข้อกำหนดของสัญญา หาก NBFC-P2P หยุดดำเนินกิจกรรม P2P
สถานะของการให้กู้ยืม P2P ในอินเดีย
ต้นกำเนิดของสินเชื่อ P2P ในอินเดียสามารถสืบย้อนไปถึงปี 2012 เมื่อ Shankar Vaddadi และทีมของเขาก่อตั้ง i-Lend ความน่าสนใจของสินเชื่อ P2P อยู่ที่ความสะดวกและประสิทธิภาพ ด้วยการขจัดความจำเป็นในการเป็นตัวกลาง แพลตฟอร์มการให้กู้ยืมเพื่อสังคมสามารถจัดการให้ผลตอบแทนสูงจากการลงทุนรวมทั้งอัตราดอกเบี้ยต่ำสำหรับผู้กู้โดยไม่คำนึงถึงสภาวะตลาด ปัจจุบันมีมูลค่า 3.2 ล้านเหรียญสหรัฐ (INR 20 Cr) อุตสาหกรรมการให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer ของประเทศนี้คาดว่าจะเพิ่มขึ้นเป็นประมาณ $4 Bn-$5 Bn ภายในปี 2023 Plunge Daily รายงาน
เมื่อตระหนักถึงศักยภาพที่เพิ่มขึ้นของภาคส่วน RBI ได้พิจารณาถึงความจำเป็นในการออกกฎระเบียบภายในพื้นที่ให้กู้ยืมแบบ P2P มาเป็นเวลานาน ด้วยเหตุนี้ สถาบันการธนาคารหลักของประเทศจึงได้ออกเอกสารให้คำปรึกษาเกี่ยวกับการปล่อยสินเชื่อแบบ peer-to-peer ในเดือนเมษายน 2016
ในเดือนกรกฎาคม มีรายงานว่า RBI ได้สรุปบรรทัดฐานสำหรับแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมแบบ peer to peer (P2P) ซึ่งคาดว่าจะได้รับการปล่อยตัวในสองถึงสามสัปดาห์ ต่อมาในสัปดาห์ที่สองของเดือนกรกฎาคม มีรายงานว่า RBI ไม่เห็นด้วยกับแนวคิดของแพลตฟอร์ม P2P ที่ให้การค้ำประกันเงินกู้ครั้งแรก (FLDG) แก่ผู้ให้กู้สถาบัน FLDG เป็นวิธีที่สถาบันไมโครไฟแนนซ์และ NBFCs ในอินเดียปกป้องผลประโยชน์ของผู้ให้กู้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่ผิดนัด ภายใต้ความคุ้มครองความปลอดภัย FLDG ผู้ให้กู้สามารถขอหลักประกันเพื่อเป็นแนวทางในการปกป้องเงินของพวกเขา
หนึ่งเดือนต่อมา มีรายงานว่าสถาบันธนาคารกลางต้องการอนุญาตให้ผู้เล่นในกลุ่มนี้ดำเนินการในพื้นที่ออฟไลน์ได้เช่นกัน แหล่งข่าวเชื่อว่าการย้ายครั้งนี้มีวัตถุประสงค์เพื่ออำนวยความสะดวกในการรวมบริการทางการเงินในประเทศ แหล่งข่าวรายหนึ่งระบุว่า การตัดสินใจที่จะอนุญาตกิจกรรมการให้ยืมแบบออฟไลน์แบบออฟไลน์นั้น มีรูปแบบตามโครงสร้างของบริษัทกองทุนชิต การย้ายครั้งนี้สามารถอำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมแบบ peer-to-peer โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ใช้ที่ไม่มีการเข้าถึงแพลตฟอร์มออนไลน์ในพื้นที่ชนบทและกึ่งเมืองอย่างเหมาะสม
Brahma Mahesh Khaderbad ผู้ร่วมก่อตั้งและ CEO ของ FinMomenta กล่าวเกี่ยวกับคำสั่งที่เพิ่งเสร็จสิ้น "ทิศทางหลักจาก RBI ในเรื่องการควบคุมแพลตฟอร์ม Peer to Peer Lending เนื่องจาก NBFC-P2P อยู่ในเกณฑ์ที่คาดไว้ RBI ได้มุ่งเน้นอย่างชัดเจนในการสร้างความมั่นใจว่าการให้กู้ยืมแบบ P2P ดำเนินไปได้ไกลตามแนวทางเหล่านี้และได้คำนึงถึงผลประโยชน์ของผู้ให้กู้และผู้กู้ กฎระเบียบต่างๆ ยินดีต้อนรับ และฉันเชื่อว่าสิ่งนี้จะปูทางให้แพลตฟอร์ม P2P ได้รับความถูกต้องตามกฎหมาย ความโปร่งใส และความน่าเชื่อถือ ข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ เช่น เงินทุนและ BCP ฯลฯ จะทำให้มั่นใจได้ว่ามีเพียงผู้เล่นที่จริงจังเท่านั้นที่จะมีส่วนร่วมในธุรกิจ แม้ว่าจะไม่มีความชัดเจนในการแลกเปลี่ยนข้อมูลและกลไกการควบคุมที่จะจำกัดผู้ให้กู้และผู้กู้ตามที่ระบุไว้ แต่ฉันเชื่อว่าปัญหาเหล่านี้จะมีความชัดเจนมากขึ้นในอีกไม่กี่วันข้างหน้า”
สิ่งที่อนาคตถือ; สิ่งที่ผู้เล่นให้ยืม P2P ต้องพูด
ตามรายงานของ The Boston Consultancy Group (BCG) ระบบการธนาคารของอินเดียมีกำหนดจะกลายเป็นระบบที่ใหญ่เป็นอันดับสามของโลกภายในปี 2025 ภายใต้ Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY) มากกว่า 225 Mn ที่ไม่เคยมีธนาคารมาก่อน ผู้คนจากทั่วประเทศสามารถเข้าถึงบัญชีธนาคารได้ภายในเดือนพฤศจิกายน 2559
ในช่วงไม่กี่ครั้งที่ผ่านมา การเปิดตัวสแต็กดิจิทัลของอินเดียอย่าง Aadhaar, eKYC และบริการชำระเงินดิจิทัล (รวมถึง UPI และ BHIM) ได้ปูทางไปสู่การปฏิรูป fintech ที่ท้าทายการผูกขาดของสถาบันการเงินแบบดั้งเดิมที่มีมาช้านาน ตามที่รัฐมนตรีกระทรวงอิเล็กทรอนิกส์และไอทีกล่าวอ้าง Ravi Shankar Prasad เศรษฐกิจดิจิทัลของอินเดียมีแนวโน้มเติบโตสามเท่าเป็น 1 ล้านดอลลาร์ภายในปี 2567 จาก 270 พันล้านดอลลาร์ในปัจจุบัน ในความเป็นจริง กล่าวกันว่าอินเดียมีศักยภาพทางการตลาดมากที่สุดในโลก ตามการพิจารณาของ Harvard Business Review
แม้จะมีการเติบโตอย่างมากในภาคฟินเทค แต่การให้กู้ยืมทางเลือก โดยเฉพาะอย่างยิ่งการให้กู้ยืมแบบ P2P ยังคงเป็นโดเมนที่ค่อนข้างใหม่ ขณะนี้ตลาดกำลังเผชิญกับความเสี่ยงและความท้าทายมากมาย โดยหลักๆ แล้วคือการขาดข้อมูลที่ตรวจสอบได้ ในประเทศที่มีประชากรมากกว่า 1.31 พันล้านคน มีเพียง 220 ล้านคนที่มีบัตร PAN รูปแบบอื่น ๆ ของ KYC (รู้จักลูกค้าของคุณ) รวมถึงบัตรประจำตัวผู้มีสิทธิเลือกตั้ง Aadhaar และบัตรปันส่วนไม่ถือเป็นการพิสูจน์ตัวตนเพียงอย่างเดียว โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงกิจกรรมทางการเงิน
ทำให้กระบวนการประเมินเครดิตและการตรวจสอบประวัติของผู้กู้ทำได้ยากและไม่น่าเชื่อถือ ความตระหนักในชุมชนเกี่ยวกับการลงทุนทางเลือกยังค่อนข้างต่ำ ในทางกลับกันสิ่งนี้นำเสนอความท้าทายในการรับผู้ให้กู้ / นักลงทุนมาร่วมงาน การขาดความตระหนักรู้แปลว่าขาดความไว้วางใจในหมู่ผู้กู้ ซึ่งเป็นหนึ่งในสาเหตุที่การให้สินเชื่อแบบ P2P ยังไม่ได้รับความสนใจในตลาดอินเดีย
ในเรื่องนี้ Senthil Natarajan ผู้ร่วมก่อตั้งและ CEO ของ OpenTap กล่าวกับ Inc42 ว่า "ความแตกต่างที่สำคัญระหว่าง P2P ในอินเดียและประเทศอื่นๆ คือการที่เรามาสายในงานปาร์ตี้ การให้กู้ยืมแบบ P2P ยังอยู่ในช่วงเริ่มต้นเมื่อเทียบกับระบบเศรษฐกิจอื่น ๆ ในขนาดของเรา สิ่งที่อาจปฏิวัติที่นี่อาจเป็นพื้นฐานในส่วนอื่น ๆ ของโลก เมื่อเทียบกับเศรษฐกิจขั้นสูง การเจาะระบบดิจิทัลยังต่ำกว่าในอินเดีย”
คำสั่งใหม่ที่ออกโดย RBI มีแนวโน้มที่จะช่วยนำความโปร่งใส ความน่าเชื่อถือ และความรับผิดชอบมาสู่กลุ่มที่ยังเพิ่งตั้งไข่ มันจะส่งเสริมความไว้วางใจระหว่างผู้ให้กู้และผู้กู้ซึ่งจะกลับความเสี่ยงของการค้างชำระเงินกู้ ในขณะที่ RBI นั้นมีความชอบธรรมในการจัดตั้งข้อจำกัดในขอบเขตของกิจกรรมของแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer บางคนกลัวว่าบรรทัดฐานอาจเข้มงวดเกินไปที่จะเอื้อต่อการเติบโตของตลาด
ในการโต้ตอบกับ Inc42 เมื่อเร็ว ๆ นี้ Raghavendra Singh ผู้ร่วมก่อตั้ง i2iFunding ได้ ระบุข้อเสียบางประการเกี่ยวกับแนวทางที่ RBI ระบุ เขากล่าวว่า "มันเป็นช่วงเวลาที่กำหนดสำหรับภาคการให้กู้ยืมแบบ P2P ในอินเดียและจะทำให้การให้กู้ยืมแบบ P2P เป็นทางเลือกทางการเงินทางเลือกที่น่าเชื่อถือในอินเดีย อย่างไรก็ตาม มีข้อเสียและจุดอ่อนบางประการที่ต้องแก้ไข ตัวอย่างเช่น ผู้เล่น P2P ที่ดำรงตำแหน่งอยู่จะได้รับใบอนุญาตเพียงสามเดือน อย่างไรก็ตาม ผู้เล่นใหม่จะใช้เวลา 12 เดือนในการจัดตั้งธุรกิจ”
ตามข้อมูลของ Singh การจำกัดการลงทุนทั้งหมดของผู้ให้กู้จะจำกัดการเติบโตของภาคส่วนนี้โดยการป้องกันไม่ให้ HNIs เข้าร่วม นอกจากนี้ แพลตฟอร์มการให้กู้ยืมแบบ P2P ไม่ได้รับอนุญาตให้รับประกันเครดิตใดๆ ซึ่งอาจจำกัดผู้เล่น P2P จากการสร้างผลิตภัณฑ์ที่เป็นนวัตกรรม เช่น การป้องกันหลักเพื่อปกป้องเงินของนักลงทุน เขากล่าวเพิ่มเติมว่า "จำเป็นต้องมีการชี้แจงเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการดำเนินการตามข้อตกลงระหว่างผู้กู้และผู้ให้กู้เช่นเดียวกับในข้อ 11(1)(ii) RBI กล่าวว่าไม่ควรเปิดเผยตัวตนส่วนตัวของผู้ให้กู้แก่ผู้กู้"
Shankara Vaddadi ผู้ก่อตั้ง i-Lend ย้ำสิ่งที่ Singh กล่าว “มีบางพื้นที่ที่ต้องการการชี้แจงเพิ่มเติม โดยเฉพาะขีดจำกัดของผู้ให้กู้ในแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมแบบ P2P นั่นเป็นตัวเลขที่ต่ำมากในความคิดของเรา ประการที่สอง ขีดจำกัดการลงทุนของผู้ให้กู้รายเดียวกับผู้กู้รายเดียวกันเป็นอีกพื้นที่หนึ่งที่อาจขัดขวางการเติบโตของภาคธุรกิจ”
ในขณะที่คำแนะนำที่ออกใหม่โดย RBI มาพร้อมกับแง่บวกมากมาย ข้อเสียที่จะส่งผลต่อการเติบโตของอุตสาหกรรมที่เพิ่งเริ่มต้นนั้นไกลแค่ไหนเท่านั้นที่จะบอกได้