RBI publikuje wytyczne dotyczące pożyczek P2P; Ograniczenia w opłatach od pożyczkodawców i pożyczkobiorców

Po ponad rocznych rozważaniach i dyskusjach RBI w końcu opublikowało oficjalne wytyczne dla niebankowych firm finansowych (NBFC) zajmujących się pożyczkami P2P w kraju. W projekcie zatytułowanym „ Nonbanking Financial Company – Peer to Peer Lending Platform (Reserve Bank) Directions”, 2017 ”, bank centralny określił listę kierunków dotyczących rejestracji i funkcjonowania NBFC-P2Ps.

Obecnie, na początkowym etapie, krajobraz pożyczek P2P w Indiach ma wzrosnąć do 4-5 mld USD do 2023 r. Początki domeny faktycznie sięgają 2012 r., kiedy to pierwsza firma pożyczkowa typu peer-to-peer i-Lend została uruchomiona. Obecnie przestrzeń pożyczkową P2P zamieszkuje ponad 30 graczy, w tym Faircent, LendBox, LenDenClub, IndiaMoneyMart, Monexo, Rupaiya Exchange, LoanBaba, CapZest, i2iFunding i wielu innych.

Mówiąc o kierunkach, które wchodzą w życie natychmiast, Rajat Gandhi, założyciel Faircent i przewodniczący podkomisji ds. pożyczek P2P w komisji FinTech IAMAI, powiedział Inc42: „Uchwała jest niezwykle pozytywnym krokiem dla działalności pożyczkowej P2P i jesteśmy przekonani, że wytyczne pomogą sektorowi w realizacji jego ogromnego potencjału oraz zapewnią łatwy i szybszy dostęp do kredytu potrzebującym.”

Przyjrzyjmy się kluczowym wynosom, zanim zagłębimy się w każdą sekcję:

Czym dokładnie są pożyczki P2P?

Pożyczki P2P to rodzaj finansowania dłużnego, który umożliwia osobom fizycznym i firmom pożyczanie pieniędzy online, bez konieczności polegania na oficjalnej instytucji finansowej jako pośredniku. W swoim dokumencie „Consultation Paper on Peer to Peer Lending” z 2016 r. RBI definiuje pożyczki P2P jako formę finansowania społecznościowego, która polega na udzielaniu pożyczkobiorcom niezabezpieczonych pożyczek za pośrednictwem portalu internetowego.

Należy tutaj zauważyć, że nie wszystkie działania crowdfundingowe należą do kategorii pożyczek P2P. To pierwsze zasadniczo odnosi się do procesu, w którym ludzie z różnych regionów spotykają się, często za pośrednictwem platformy internetowej, takiej jak Kickstarter i Indiegogo, w celu zebrania pieniędzy, które ostatecznie zostaną przeznaczone na finansowanie projektu, startupu lub innego rodzaju przedsięwzięcia komercyjnego. Z drugiej strony w przypadku finansowania typu peer-to-peer kredytobiorcy konsultują się bezpośrednio z indywidualnymi pożyczkodawcami w celu uzyskania pożyczek osobistych i biznesowych.

Obecnie cała gama pożyczek P2P jest obsługiwana przez wyspecjalizowane platformy internetowe, które dopasowują pożyczkodawców do pożyczkobiorców w oparciu o ich potrzeby i wymagania. Ponieważ firmy te działają online przy niskich kosztach ogólnych, pożyczki P2P obiecują wyższe zyski dla pożyczkodawców, a także znacznie niższe stopy procentowe dla pożyczkobiorców niż tradycyjne instytucje bankowe.

Zakres działań i ograniczenia

W nowo opublikowanym artykule RBI zaplanował następujące usługi, w których powinna uczestniczyć firma pożyczkowa typu peer-to-peer:

• NBFC-P2P będzie działać jako pośrednik zapewniający rynek lub platformę internetową uczestnikom zaangażowanym w pożyczki typu peer to peer
• Zapewni przestrzeganie wymogów prawnych mających zastosowanie do uczestników zgodnie z odpowiednimi przepisami
• Będzie przechowywać i przetwarzać wszystkie dane dotyczące jego działań i uczestników na sprzęcie znajdującym się w Indiach
• Podejmie należytą staranność na uczestnikach
• Przeprowadzą ocenę kredytową i profilowanie ryzyka kredytobiorców i ujawnią je potencjalnym kredytodawcom
• Będzie musiał uzyskać uprzednią i wyraźną zgodę uczestnika na dostęp do jego informacji kredytowych
• Podejmę się dokumentacji umów kredytowych i innych powiązanych dokumentów
• Udzieli pomocy w wypłacie i spłacie kwoty kredytu
• Będzie świadczyć usługi w zakresie windykacji kredytów udzielonych na platformie.

Ograniczenia nałożone na portale pożyczkowe typu peer-to-peer obejmują:

• NBFC-P2P nie może sam pożyczać
• Nie może zapewnić ani zorganizować żadnego wsparcia jakości kredytowej lub gwarancji kredytowej
• Nie może ułatwiać ani zezwalać na żadne zabezpieczone pożyczki powiązane z jego platformą; tzn. dozwolone będą tylko czyste pożyczki
• Nie może posiadać w swoim własnym bilansie środków otrzymanych od pożyczkodawców na udzielanie pożyczek lub środków otrzymanych od pożyczkobiorców na obsługę pożyczek; lub takie fundusze
• Nie może prowadzić sprzedaży krzyżowej żadnego produktu z wyjątkiem produktów ubezpieczeniowych związanych z pożyczką
• Nie może pozwolić na międzynarodowy przepływ środków

Platformy pożyczkowe P2P i status NBFC

W niedawnym powiadomieniu Gazette wydanym przez rząd centralny RBI sklasyfikował platformy pożyczkowe P2P jako podzbiór kategorii NBFC (niebankowe firmy finansowe). Zgodnie z raportem, ruch miał na celu objęcie tych platform zakresem RBI zgodnie z ustawą o RBI.

Dla niewtajemniczonych NBFC to spółka zarejestrowana zgodnie z ustawą o spółkach z 1956 r. Zgodnie z wytycznymi niebankowa firma finansowa zajmuje się działalnością kredytową i pożyczkową, nabywaniem akcji, akcji, leasingu obligacji, ubezpieczeń biznes i biznes drobiazgowy.

W powiadomieniu rząd centralny uznał start-upy pożyczkowe P2P za kluczowych graczy działających na rzecz promowania integracji finansowej w kraju. Ponadto ogłoszenie ma na celu pomóc tym startupom w skutecznym pozyskiwaniu zorganizowanego finansowania.

Komentując rozwój, Brahma Mahesh Khaderbad, współzałożyciel i dyrektor generalny FinMomenta , powiedział wówczas: „Najbardziej oczekiwane powiadomienie Gazette od Govt. Indii informujące, że firmy niebankowe, które prowadzą działalność pożyczkową typu peer-to-peer, jako NBFC są mile widziane. Ten biuletyn utoruje drogę RBI do powiadamiania o regulacjach, na które czekał przemysł pożyczek P2P. Ten ruch przyniesie legalność i wiarygodność platformom takim jak my, które ułatwiają pożyczki na platformie pożyczkobiorcom, którzy nie mają dostępu do formalnych instytucji finansowych.

Kryteria kwalifikacji i proces rejestracji

Zgodnie z wytycznymi RBI, wszystkie istniejące i przyszłe NBFC-P2P będą musiały złożyć wniosek o rejestrację w Departamencie Regulacji Niebankowych w Bombaju. Dany bank, po upewnieniu się, że wszystkie warunki są spełnione, wyda zgodę co do zasady na założenie i prowadzenie platformy pożyczkowej P2P w kraju.

Ważność zgody zasadniczej wydanej przez bank będzie wynosić dwanaście miesięcy od daty jej udzielenia. W ciągu dwunastu miesięcy firma będzie zobowiązana do opracowania platformy technologicznej oraz przedłożenia wszelkiej innej dokumentacji prawnej. Dla istniejących firm RBI przewidział 3 miesiące na rejestrację.

Aby firmy pożyczkowe P2P kwalifikowały się do rejestracji, to:

• Będzie musiał uzyskać z banku Świadectwo Rejestracji (zwane dalej „KR”)
• Będzie musiał zostać zarejestrowany w Indiach
• Powinien posiadać niezbędne zasoby technologiczne, przedsiębiorcze i zarządcze, aby oferować takie usługi uczestnikom
• Powinien mieć odpowiednią strukturę kapitałową, aby podjąć działalność platformy pożyczek typu peer to peer
• Powinien mieć wykwalifikowanych promotorów i dyrektorów do zarządzania firmą
• Będzie musiał przedstawić plan solidnego i bezpiecznego systemu informatycznego
• Powinien przedstawić wykonalny biznesplan dotyczący prowadzenia działalności polegającej na pożyczaniu typu peer to peer

Normy ostrożnościowe

Aby zapewnić platformom pożyczkowym P2P wystarczającą „ekonomiczną skórę” w grze, RBI nałożył na te firmy wymóg kapitałowy 307 000 USD (INR 2 Cr). Ponadto NBFC-P2P będą musiały:

• Utrzymuj wskaźnik dźwigni wynoszący 2, aby zapobiec masowemu rozwojowi tych platform.
• Upewnij się, że łączna ekspozycja pożyczkodawcy na wszystkich pożyczkobiorców w dowolnym momencie we wszystkich P2P nie przekracza 15 351 USD (10 Lakh INR).
• Upewnij się, że łączne pożyczki zaciągnięte przez pożyczkobiorcę w dowolnym momencie we wszystkich P2P pozostają poniżej 15 351 USD (10 Lakh INR).
• Upewnij się, że ekspozycja jednego pożyczkodawcy na tego samego pożyczkobiorcę we wszystkich P2P nie przekracza 767,5 USD (50 000 INR).
• Upewnij się, że termin spłaty pożyczek nie przekracza 36 miesięcy.
• Uzyskaj zaświadczenie od pożyczkobiorcy lub pożyczkodawcy, w zależności od przypadku, że limity określone powyżej są przestrzegane.

Rachunki Escrow i transfer środków

Aby zmniejszyć zagrożenie praniem pieniędzy, RBI nałożył ograniczenia na sposób przekazywania funduszy między pożyczkodawcami P2P i pożyczkobiorcami. Zgodnie z dyrektywami wszystkie transakcje pożyczkowo-kredytowe będą odbywać się za pośrednictwem bezpośrednich przelewów bankowych.

Polecany dla Ciebie:

Zasoby

Jak Metaverse zmieni indyjski przemysł motoryzacyjny?

Vaibhav S.

31 lipca 2022

Zasoby

Co oznacza przepis anty-profitowy dla indyjskich startupów?

Charanya L.

31 lipca 2022

Zasoby

W jaki sposób start-upy Edtech pomagają indyjskim pracownikom podnosić umiejętności i być gotowym na przyszłość...

Ankusz S.

31 lipca 2022

Aktualności

Akcje New Age Tech w tym tygodniu: Kłopoty Zomato nadal, EaseMyTrip publikuje Stro...

Tapanjana R.

31 lipca 2022

Cechy

Indyjskie startupy idą na skróty w pogoni za finansowaniem

Nikhil S.

31 lipca 2022

Aktualności

Digital Marketing Platform Logicserve Bags Finansowanie INR 80 Cr, zmienia nazwę na LS Dig...

Chetan T.

31 lipca 2022

Transakcje gotówkowe są surowo zabronione. Ponadto transfer środków między uczestnikami platformy pożyczkowej P2P będzie musiał odbywać się za pośrednictwem rachunków powierniczych prowadzonych przez powiernika.

Zgodnie z nowo wydanym projektem, co najmniej dwa rachunki powiernicze, jeden dla środków otrzymanych od pożyczkodawców i oczekujących na wypłatę, a drugi dla windykacji od pożyczkobiorców, będą musiały być prowadzone. Powiernika obowiązkowo awansuje bank prowadzący rachunki powiernicze.

Rola biur kredytowych w należytej staranności

Jak dotąd skąpe informacje o historii kredytowej kredytobiorcy ułatwiały schronienie kredytobiorcom, którzy nie wywiązują się ze zobowiązań. Nawet jeśli dana osoba nie zapłaci EMI na czas, jego/jej ocena kredytowa pozostaje taka sama. Dzieje się tak, ponieważ biura ratingowe obecnie nie śledzą danych z niezorganizowanych sektorów, takich jak pożyczki typu peer-to-peer.

RBI uważa, że ​​wdrożenie przepisów pomoże wprowadzić alternatywne praktyki kredytowe pod kontrolę głównych biur kredytowych. Dzięki skuteczniejszemu śledzeniu zachowań kredytobiorców zadanie identyfikacji i karania osób niespłacalnych również stanie się łatwiejsze. Dzięki temu proces windykacji kredytu również stanie się płynniejszy i bardziej efektywny.

Aby chronić pieniądze pożyczkodawcy, Reserve Bank of India nakazał, aby NBFC-P2Ps musiały współpracować z Korporacjami Informacji Kredytowej (CIC). Platformy będą również zobowiązane do przesyłania danych (w tym danych historycznych) do biur. Zgodnie z instrukcjami, firma pożyczkowa typu peer-to-peer powinna:

• Przechowuj utrzymywane przez nią informacje kredytowe (dotyczące transakcji kredytobiorcy na platformie), aktualizowane regularnie co miesiąc lub w tak krótszych odstępach czasu, jakie mogą być wspólnie uzgodnione przez NBFC-P2P i CIC
• Podejmij wszelkie kroki, które mogą być konieczne, aby zapewnić, że dostarczone przez nią informacje kredytowe są aktualne, dokładne i kompletne
• Uwzględnij niezbędne zgody w umowie z uczestnikami na dostarczenie wymaganych informacji kredytowych

Wymagania dotyczące przejrzystości i ujawniania

Do tej pory firmy pożyczkowe często ukrywały ważne szczegóły dotyczące pożyczkobiorców, czy to osób prywatnych, czy firm. Jedyną informacją zwykle dostępną dla inwestorów jest branża, do której należy biznes pożyczkowy. W przypadku dużych inwestycji wielkości biletów staje się to problemem, ponieważ wielu pożyczkodawców chciałoby przeprowadzić własne badanie due diligence w biznesie, w który inwestują pieniądze.

W tym kierunku krajowa instytucja bankowości centralnej zobowiązała firmy NBFC-P2P do odpowiedniego ujawniania informacji. Wymogi dotyczące przejrzystości i ujawniania określone przez RBI są następujące:

• NBFC-P2P będzie musiał ujawnić pożyczkodawcy szczegóły dotyczące pożyczkobiorcy, w tym tożsamość osobistą, wymaganą kwotę, żądaną stopę procentową i ocenę kredytową.
• Pożyczkodawca powinien również otrzymać szczegółowe informacje na temat wszystkich warunków pożyczki, w tym prawdopodobnego zwrotu, opłat i podatków
• Platforma będzie musiała udostępnić pożyczkobiorcy szczegóły dotyczące pożyczkodawcy, w tym proponowaną kwotę, oferowane oprocentowanie, ale z wyłączeniem tożsamości i danych kontaktowych

Ponadto platforma będzie zobowiązana do publicznego ujawnienia na swojej stronie internetowej następujących informacji:

• Przegląd metodologii oceny kredytowej/score oraz uwzględnianych czynników
• Ujawnienia dotyczące wykorzystania/ochrony danych
• Mechanizm rozpatrywania skarg
• Wyniki portfela, w tym udział aktywów niepracujących w ujęciu miesięcznym i segregacja według wieku
• Jego szeroki model biznesowy

Kodeks uczciwych praktyk RBI

Bank Rezerw Indii wymienił również szereg uczciwych praktyk, które mają na celu zapewnienie dobrej obsługi klienta. Poniżej przedstawiono niektóre z tych wytycznych, które określił RBI:

• NBFC-P2P będzie musiał uzyskać wyraźne potwierdzenie od pożyczkodawcy stwierdzające, że zrozumiał ryzyko związane z proponowaną transakcją i że nie ma gwarancji zwrotu oraz że istnieje prawdopodobieństwo utraty całego kapitału w przypadku niewykonanie zobowiązania przez kredytobiorcę. Ponadto platforma nie zapewni żadnej gwarancji odzyskania pożyczek.
• W kwestii odzyskiwania pożyczek, NBFC-P2P muszą zapewnić, że personel jest odpowiednio przeszkolony, aby radzić sobie z uczestnikami w odpowiedni sposób i nie uciekać się do molestowania; uporczywe przeszkadzanie kredytobiorcom w nieparzystych godzinach, stosowanie przymusu w celu odzyskania kredytów itp.
• Platforma zapewnia, że ​​wszelkie otrzymane przez nią informacje dotyczące uczestników nie zostaną ujawnione żadnej stronie trzeciej bez zgody uczestników.
• Rada Dyrektorów zapewni również okresowy przegląd zgodności z Kodeksem Uczciwych Praktyk oraz funkcjonowania mechanizmu rozpatrywania skarg na różnych poziomach zarządzania.

Interfejs klienta i rozpatrywanie skarg

Zgodnie z wytycznymi powinien istnieć odpowiedni mechanizm rozpatrywania skarg, aby rozpatrywać skargi zarówno od pożyczkodawców, jak i pożyczkobiorców. RBI określił dalej:

• Skargi powinny być rozpatrywane/rozpatrywane przez NBFC-P2P w określonym czasie iw sposób przewidziany w polityce zatwierdzonej przez zarząd, ale w żadnym wypadku nie dłużej niż w okresie jednego miesiąca od daty otrzymania.
• Na poziomie operacyjnym NBFC-P2P muszą umieścić w widocznym miejscu na stronie internetowej, z korzyścią dla uczestników, następujące informacje: imię i nazwisko oraz dane kontaktowe urzędnika ds. zażaleń, do którego można się zwrócić w celu rozstrzygnięcia skarg.
• Jeżeli reklamacja/spór nie zostanie rozwiązany w terminie jednego miesiąca, uczestnik może odwołać się do Departamentu Edukacji i Ochrony Klientów Banku.

Wsparcie techniczne, bezpieczeństwo danych i plan ciągłości biznesowej

Firmy pożyczkowe P2P służą obecnie jako warstwa technologiczna między pożyczkobiorcami a pożyczkodawcami. Jednym z powodów, dla których RBI wydał regulacje dla branży pożyczek peer-to-peer w Indiach, jest ograniczenie ryzyka cybernaruszeń. Wraz z rozwojem fintechu, coraz więcej transakcji finansowych odbywa się online.

W większości przypadków raczkujące platformy pożyczkowe P2P nie mają wystarczających zasobów, aby zapewnić bezpieczeństwo informacji o klientach przed hakerami. Nakreślając zagrożenia dla bezpieczeństwa cybernetycznego związane z pożyczkami przez Internet, RBI stwierdził:

• W jej systemach informatycznych powinny istnieć odpowiednie zabezpieczenia zapewniające ochronę przed nieuprawnionym dostępem, zmianą, zniszczeniem, ujawnieniem lub rozpowszechnianiem zapisów i danych.
• NBFC-P2P powinien mieć zatwierdzony przez Radę plan ciągłości działania w celu przechowywania informacji i dokumentów oraz obsługi pożyczek na pełny okres użytkowania w przypadku zamknięcia platformy.
• Audyt systemu informatycznego wewnętrznych systemów i procesów powinien mieć miejsce i powinien być przeprowadzany co najmniej raz na dwa lata przez audytorów zewnętrznych certyfikowanych przez CISA. Raport audytora zewnętrznego należy złożyć w Delegaturze Departamentu Nadzoru Pozabankowego Banku.
• W przypadku zaprzestania prowadzenia przez NBFC-P2P działalności P2P przez NBFC-P2P należy wprowadzić rozsądne ustalenia zapewniające, że umowy pożyczki udostępniane na platformie będą nadal zarządzane i administrowane przez stronę trzecią zgodnie z warunkami umowy.

Stan pożyczek P2P w Indiach

Początki pożyczek P2P w Indiach sięgają 2012 roku, kiedy Shankar Vaddadi i jego zespół założyli i-Lend. Atrakcyjność pożyczek P2P polega na ich wygodzie i wydajności. Eliminując potrzebę pośredników, platformom pożyczek społecznościowych udaje się oferować wysokie zwroty z inwestycji, a także niskie stopy procentowe dla pożyczkobiorców, niezależnie od warunków rynkowych. Obecnie warta 3,2 mln USD (20 Cr) krajowa branża pożyczek typu peer-to-peer ma wzrosnąć do około 4-5 mld USD do 2023 r., donosi Plunge Daily.

Zdając sobie sprawę z rosnącego potencjału sektora, RBI od dawna zastanawia się nad potrzebą regulacji w przestrzeni pożyczkowej P2P. W tym celu główna instytucja bankowa kraju opublikowała w kwietniu 2016 r. dokument konsultacyjny na temat pożyczek typu peer-to-peer.

W lipcu poinformowano, że RBI sfinalizowało normy dla platform pożyczkowych typu peer to peer (P2P), które miały zostać wydane w ciągu dwóch do trzech tygodni. Później, w drugim tygodniu lipca, poinformowano, że RBI jest niechętny idei platform P2P oferujących pierwszą gwarancję spłaty pożyczki (FLDG) pożyczkodawcom instytucjonalnym. FLDG to sposób, w jaki instytucje mikrofinansowe i NBFC w Indiach chronią interesy pożyczkodawcy, zwłaszcza w przypadku niewykonania zobowiązania. W ramach ochrony FLDG pożyczkodawcy mogą poprosić o zabezpieczenie jako sposób zabezpieczenia swoich pieniędzy.

Miesiąc później centralna instytucja bankowa podobno chce umożliwić graczom z tego segmentu działanie również w przestrzeni offline. Źródła uważają, że ten ruch ma na celu ułatwienie integracji finansowej w kraju. Według jednego ze źródeł, decyzja o zezwoleniu na działalność pożyczkową P2P offline jest wzorowana na strukturze firm typu chit fund. Przeprowadzka może ostatecznie ułatwić transakcje peer-to-peer, zwłaszcza użytkownikom bez odpowiedniego dostępu do platform internetowych na obszarach wiejskich i podmiejskich.

Mówiąc o nowo sfinalizowanych dyrektywach, Brahma Mahesh Khaderbad, współzałożyciel i dyrektor generalny FinMomenta dodał: „Główne wskazówki RBI dotyczące regulacji platform pożyczkowych Peer to Peer, ponieważ NBFC-P2P są zgodne z oczekiwaniami. RBI wyraźnie skoncentrowało się na zapewnieniu, że pożyczki P2P idą w parze z tymi kierunkami i mają na uwadze interesy pożyczkodawców i pożyczkobiorców. Regulacje są mile widziane i wierzę, że utoruje to platformom P2P drogę do legalności, przejrzystości i wiarygodności. Wymogi regulacyjne, takie jak kapitał i BCP itp., zapewnią, że tylko poważni gracze będą brali udział w biznesie. Chociaż nie ma jasności co do mechanizmu wymiany informacji i kontroli, aby ograniczyć pożyczkobiorcę i pożyczkobiorcę do wspomnianych limitów, wierzę, że w nadchodzących dniach te kwestie będą bardziej jasne”.

Co przyniesie przyszłość; Co gracze pożyczający P2P mają do powiedzenia?

Według raportu The Boston Consultancy Group (BCG), indyjski system bankowy ma stać się trzecim co do wielkości na świecie do 2025 roku. osobom z całego kraju zaoferowano dostęp do rachunków bankowych do listopada 2016 r.

W ostatnim czasie uruchomienie indyjskiego stosu cyfrowego – Aadhaar, eKYC i cyfrowych usług płatniczych (w tym UPI i BHIM) – utorowało drogę do reformy fintech, która rzuca wyzwanie wieloletniemu monopolowi tradycyjnych instytucji bankowych. Jak twierdzi minister elektroniki i informatyki Ravi Shankar Prasad, cyfrowa gospodarka Indii wzrośnie prawdopodobnie trzykrotnie do 1 biliona dolarów do 2024 r. z obecnych 270 miliardów dolarów. W rzeczywistości mówi się, że Indie mają największy potencjał rynkowy na całym świecie, jak stwierdził Harvard Business Review.

Pomimo fenomenalnego wzrostu w sektorze fintech, pożyczki alternatywne, w szczególności pożyczki P2P, pozostają stosunkowo młodą dziedziną. Rynek jest obecnie nękany niezliczonymi zagrożeniami i wyzwaniami, z których głównym jest brak weryfikowalnych danych. W kraju o populacji ponad 1,31 miliarda, tylko 220 milionów ludzi posiada karty PAN. Inne formy KYC (poznaj swojego klienta), w tym identyfikator wyborcy, Aadhaar i karty żywnościowe, nie są uważane za jedyny dowód tożsamości, zwłaszcza jeśli chodzi o działalność finansową.

To sprawia, że ​​proces oceny kredytowej i weryfikacji przeszłości kredytobiorcy jest trudny i niewiarygodny. Świadomość w społeczności na temat inwestycji alternatywnych jest wciąż stosunkowo niska. To z kolei stanowi wyzwanie w pozyskaniu pożyczkodawców/inwestorów na pokład. Brak świadomości przekłada się na brak zaufania wśród pożyczkobiorców, co jest również jednym z powodów, dla których pożyczki P2P nie zyskały jeszcze popularności na rynku indyjskim.

Mówiąc o tej sprawie, współzałożyciel i dyrektor generalny OpenTap, Senthil Natarajan , powiedział Inc42: „Główna różnica między P2P w Indiach a innych krajach polega na tym, że jesteśmy spóźnialni na imprezę. Pożyczki P2P są wciąż w początkowej fazie w porównaniu z wieloma innymi gospodarkami naszej wielkości. To, co może być tutaj rewolucyjne, równie dobrze może być podstawowe w innych częściach świata. W porównaniu z gospodarkami rozwiniętymi penetracja cyfrowa jest również niższa w Indiach”.

Nowe dyrektywy wydane przez RBI prawdopodobnie pomogą zapewnić przejrzystość, wiarygodność i odpowiedzialność wciąż rodzącemu się segmentowi. Wzmocni to zaufanie zarówno wśród pożyczkodawców, jak i pożyczkobiorców, co z kolei zwróci ryzyko zalegania z pożyczkami. O ile RBI jest uzasadnione w ograniczaniu zakresu działalności platform pożyczkowych typu peer-to-peer, niektórzy obawiają się, że normy mogą być zbyt rygorystyczne, aby ułatwić wzrost rynku.

W niedawnej interakcji z Inc42, współzałożyciel i2iFunding, Raghavendra Singh , wymienił niektóre negatywy na temat kierunków wskazanych przez RBI. Powiedział: „To decydujący moment dla sektora pożyczek P2P w Indiach i sprawi, że pożyczki P2P będą wiarygodną alternatywną opcją finansowania w Indiach. Istnieje jednak kilka wad i luk, którymi należy się zająć. Na przykład zasiedziali gracze P2P mają tylko trzy miesiące na złożenie wniosku o licencję, jednak nowi gracze dostaną 12 miesięcy na założenie firmy.

Według Singha, ograniczenie całkowitej kwoty inwestycji pożyczkodawcy ograniczy rozwój tego sektora, uniemożliwiając udział HNI. Ponadto platformy pożyczkowe P2P nie mogą udzielać żadnych gwarancji kredytowych, co może ograniczyć graczom P2P tworzenie innowacyjnych produktów, takich jak ochrona kapitału w celu ochrony pieniędzy inwestorów. Dalej stwierdził: „Wymagane są dalsze wyjaśnienia dotyczące sposobu realizacji umów między pożyczkobiorcami a pożyczkodawcami, ponieważ w klauzuli 11(1)(ii) RBI mówi, że tożsamość osobista pożyczkodawcy nie powinna być ujawniana pożyczkobiorcy”.

Powtarzając to, co powiedział Singh, założycielka i-Lend, Shankara Vaddadi , dodała: „Istnieją pewne obszary, które wymagają dalszego wyjaśnienia, w szczególności limit dla pożyczkodawców na platformach pożyczkowych P2P. To według nas bardzo niska liczba. Po drugie, ograniczenie inwestycji jednego kredytodawcy w tego samego kredytobiorcę to kolejny obszar, który może hamować wzrost sektora”.

Podczas gdy nowo wydane wskazówki RBI przynoszą wiele pozytywów, to jak dalece wady wpłyną na rozwój raczkującego przemysłu jest czymś, co pokaże tylko czas.