Cómo las empresas emergentes de tecnología financiera interrumpirán las tecnologías bancarias actuales
Publicado: 2017-03-29Fintech, la nueva palabra de moda en el mercado, creando ondas en el ecosistema de inicio, se ha ganado el estatus de ser un habilitador y un disruptor. Varias verticales, como depósitos, préstamos, gestión de patrimonio, divisas, gestión de tesorería, etc. juntas, forman el vasto espacio fintech, que tiene el potencial de cambiar el ecosistema bancario existente.
Las tecnologías de facilitación que ofrecen las empresas fintech no solo son relevantes para los bancos existentes, sino también para las empresas emergentes en el segmento bancario, como la pila de tecnología empresarial clásica en el contexto de los bancos, desde los sistemas bancarios centrales hasta los nuevos modelos de CRM, y a innovaciones alineadas con lo que ahora se conoce como India Stack (Aadhar, e-Sign, e-KYC, UPI).
Dados estos antecedentes del floreciente sector fintech, la pregunta que surge es ¿por qué esta oleada de tecnología es diferente de las oleadas anteriores? ¿En qué se diferencia el nuevo conjunto de tecnología de la tecnología del pasado que evoluciona gradualmente? Sobre todo, ¿qué significa esto para los bancos establecidos, ya que ven surgir una gran cantidad de empresas especializadas en tecnología financiera? ¿Es esto una amenaza o una oportunidad para cooperar?
Fintech: una amenaza u oportunidad para los bancos
Al operar en el mercado con una amplia variedad de modelos comerciales, como los NBFC y los bancos de pago de la nueva era, algunas empresas fintech buscan controlar toda la cadena de valor , desde la experiencia del cliente hasta el balance general, mientras que otras, como las plataformas de mercado, intentan combinar las mejores capacidades a través de un modelo de asociación. Con varios otros modelos operativos, estas empresas de tecnología financiera agregan valor a los servicios financieros con su capacidad para reinventar la experiencia del cliente, a través de la diversidad de ideas y enfoques, y entregarla a través de experiencias de uso atractivas.
Además, mientras que los bancos siempre se han centrado en sus productos y ofertas, estas empresas aportan un enfoque inquebrantable en la experiencia del cliente profundamente arraigado en el ADN de la organización. Sin embargo, a pesar de tales capacidades, la mayoría de estas nuevas empresas carecen de ciertas cualidades de las que se nutre el sistema bancario. La infraestructura es la primera , ya sea tecnológica u operativa, seguida de la comprensión de los riesgos, el proceso de cumplimiento normativo y la gran escala que conduce a servicios más eficientes y confiables.
Dadas estas carencias de ambos lados, fintech parece ser una gran oportunidad para que los bancos y estas empresas colaboren, llenando los vacíos para ofrecer soluciones integrales a sus consumidores. En consecuencia, la reestructuración de los servicios bancarios con un enfoque más centrado en el cliente ocurrirá a través de nuevas alianzas entre empresas fintech y bancos, aprovechando sus respectivas fortalezas para cocrear valor para el cliente.
La inminente deriva de la tecnología en el sistema bancario
El surgimiento de nueva tecnología es evidentemente diferente en naturaleza de la tecnología experimentada en el pasado, más aún porque dichas adopciones se enfocaron en ayudar a los proveedores de back-end y proveedores de oficinas intermedias, ya sean mainframes de CRM, a excepción de las instalaciones de cajeros automáticos y banca por Internet. Si bien estas tecnologías mejoraron la experiencia del cliente, los motivos principales para adoptarlas fueron aumentar la eficiencia y la escala en el sistema bancario.
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Sin embargo, estos desarrollos realmente no cambiaron la forma en que la gente percibe el sistema bancario, sigue siendo un lugar donde la gente va a depositar dinero, tomar préstamos, transferir fondos, etc., que ahora está a punto de cambiar y esto es exactamente lo que diferencia al tecnología emergente a partir de tecnología de antaño.
La tecnología financiera está a punto de presenciar un cambio de paradigma que definirá cómo los clientes perciben el sistema bancario. Este cambio está siendo permitido principalmente por una década de ganancias acumuladas en la racionalización de la infraestructura bancaria. Sin embargo, estará impulsada por la mayor innovación de interfaz de cliente de nuestros tiempos: el teléfono móvil . Por primera vez, los clientes tienen acceso interactivo a los servicios en cualquier momento y lugar.
Además de la evolución de la percepción de los clientes, está el cambio de paradigma en la experiencia del cliente a través de dispositivos móviles, rompiendo las barreras de los proveedores de servicios monolíticos. La adopción de tecnologías emergentes está creando una gran cantidad de oportunidades para repensar la banca y hacerla omnipresente hasta el punto de cambiar toda la perspectiva de la banca.
De hecho, la verdadera disrupción será cuando la reorganización de los servicios bancarios en fusión con otros servicios no bancarios conduzca a una experiencia de usuario completamente diferente. Esa será la disrupción real evocada por la actual generación de empresas Fintech. Consideremos algunos ejemplos:
Aprovechando el tema candente de la desmonetización que causó un caos financiero inmenso, Paytm saltó a la fama.
Paytm es principalmente una empresa de sistemas de pago que desagrega un conjunto selecto de servicios bancarios (el lado de los pasivos del consumidor del negocio) y lo combina con servicios no bancarios, desde recargas móviles hasta comercio electrónico, para crear una propuesta de cliente completamente nueva. Tal desagregación y reagrupación de servicios se encuentra en el corazón de las empresas fintech y es probable que cambie la forma en que los consumidores perciben la banca.
Otro ejemplo brillante de tecnologías emergentes que agrega valor a la experiencia del cliente es WB21, un banco solo en línea que permite la liquidación de divisas, que tradicionalmente solo lo brindan los grandes bancos. WB21 crea una experiencia perfecta para el cliente y una propuesta de valor de precios, lo que le permite al cliente obtener el mejor servicio de divisas sin tener que abandonar su escritorio o hablar con un representante de servicio al cliente.
Asimismo, haciendo olas en el segmento crediticio, prestamistas como Indifi habilitan el crédito en el contexto empresarial de los clientes. En muchos casos, es posible que el cliente ni siquiera piense en tomar un préstamo, pero la oferta está disponible de manera integrada con sus ventas y compras durante el curso habitual del negocio. El análisis de datos enriquecidos ayuda a abordar las limitaciones actuales de los algoritmos de crédito. Tal integración entre los procesos comerciales y los servicios financieros abordará las brechas de acceso y uso.
Conclusión
Fintech hoy está todo listo para su próxima evolución de generación, donde ya no se limita a ayudar a las eficiencias operativas en el back-end. Tiene un papel crucial que desempeñar en las estrategias de las instituciones financieras y tiene relación con las interfaces de los clientes. Esta transformación allana el camino para la cocreación de nuevos modelos de negocios por parte de empresas fintech y bancos, lo que determinará de qué manera un cliente puede interactuar con sus proveedores de servicios financieros.
Sobre el Autor
[El autor de esta publicación es Alok Mittal, CEO y cofundador de Indifi Technologies.]