40 Mio. Downloads und Zählen: Mrinal Sinha, COO, Mobikwik über die Auswirkungen von Demonetisierung und digitalen Zahlungen
Veröffentlicht: 2016-11-29[Hinweis: Dieser Artikel ist Teil der Junction-Reihe. Auf der Junction 2017 in Jaipur werden wir ausführlich über den FinTech-Sektor berichten. Erfahren Sie hier mehr über The Junction !]
„Die Ketten der Gewohnheit sind zu schwach, um gefühlt zu werden, bis sie zu stark sind, um gebrochen zu werden.“ – SamuelJohnson
In Anlehnung an das aktuelle Demonetarisierungsregime zeigt dieses Sprichwort treffend auf, welche Schwierigkeiten die an Bargeld gewöhnten Menschen beim Umstieg auf digitales Bezahlen haben. Während sich Wallet-Spieler über den plötzlichen Anstieg der Akzeptanz von Wallets als Ergebnis freuen, müssen sie sich gleichzeitig mit der Tatsache abfinden, dass dies möglicherweise ihre einzige große Chance sein könnte, die uralte Gewohnheit eines ganzen Volkes zu brechen Umgang mit Bargeld.
Wie dauerhaft diese Verhaltensänderung sein wird, ist eine Frage der Spekulation. Aber im Moment werfen Wallet-Spieler ihr ganzes Gewicht in den Ring, um den Menschen zu helfen, die Brücke von harten Bargeldtransaktionen zu bargeldlosen Transaktionen zu überqueren.
Einer dieser Akteure ist MobiKwik, das behauptet, in den letzten zwei Wochen einen 18-fachen Anstieg der Transaktionen erlebt zu haben; und freut sich darauf, das Beste daraus zu machen. Bipin Preet Singh, CEO, sagt: „Indische Benutzer tätigen jährlich Zahlungen im Wert von einer Billion US-Dollar, und mehr als 90 % davon in bar. Mit dieser Richtlinienänderung erwarten wir eine 10-fache Auswirkung – wir gehen davon aus, dass wir bis 2017-18 leicht ein Zahlungsvolumen von 10 Milliarden US-Dollar erreichen werden.“
Mit 40 Millionen Downloads scheint MobiKwik bereit zu sein, ehrgeizig Vollgas zu geben, um den eingehenden Anstieg digitaler Zahlungen in Indien zu nutzen. Laut einem aktuellen Bericht von Google und der Boston Consulting Group wird die digitale Zahlungsindustrie in Indien bis 2020 voraussichtlich 500 Mrd. USD erreichen und 15 % zum indischen BIP beitragen . Hinzu kommen die Auswirkungen der Demonetarisierung, und dieses Ziel könnte früher als vorhergesagt erreicht werden.
Als MobiKwik 2009 anfing, gab es zwei Probleme, die es speziell lösen wollte. Das erste Problem war, dass die Menschen in Indien keine bequeme Möglichkeit hatten, ihre Telefone aufzuladen – sie mussten zu den Ladenbesitzern rennen. Das Ganze ergab keinen Sinn – wenn man schon ein Handy mit Internet hat, sollte man dann nicht auch selber aufladen können?
Das Ganze ergab keinen Sinn – wenn man schon ein Handy mit Internet hat, sollte man dann nicht auch selber aufladen können?
Das zweite Problem war, dass mobile Zahlungen im Allgemeinen eine sehr schlechte Leistung hatten. Wenn jemand mit Karte oder Net Banking auf seinem Handy bezahlen wollte, dann war es schwierig zu bezahlen, da die Internetverbindungen schwankten, die mobilen Bildschirme unpraktisch klein waren und die Hälfte der Zeit Transaktionen nicht durchgingen.
Das Startup versuchte beides parallel zu lösen und erkannte im Laufe der Zeit, dass sie verwandt waren. Auf dem Weg dorthin veröffentlichte Google Android, das es ihm ermöglichte, seine Dienste auf eine sehr große Anzahl von Benutzern auszurichten. Anschließend begann der Handel mit einer Lizenz für Prepaid Payment Instruments (PPI) zu florieren und damit begann MobiKwiks Reise in den Zahlungsverkehr.
In einem offenen Gespräch mit Inc42 spricht Mrinal Sinha, COO, über den Umfang und die Herausforderungen im Zahlungssektor und darüber, wie die Nutzung von Wallets nach der Demonetisierung zunehmen wird.
Dieses Interview wurde aus Gründen der Länge und Klarheit bearbeitet.
Inc42: Was waren einige der anfänglichen Herausforderungen, mit denen Sie konfrontiert waren, als Sie versuchten, im Zahlungsverkehrsbereich neue Wege zu gehen?
Mrinal: Es gab mehrere Herausforderungen – jede Phase des Unternehmens hat eine andere Herausforderung. Als wir anfingen und versuchten, das Problem der Erfolgsrate von mobilen Zahlungen in Zusammenarbeit mit Banken zu lösen, hatten sie Bedenken, warum sie mit uns zusammenarbeiten sollten.
Etwas später, als wir versuchten, Akzeptanz bei E-Commerce-Händlern zu erlangen, sagten sie, dass mobile Geldbörsen nicht wirklich funktionieren, warum sollten sie also mobile Geldbörsen akzeptieren? In den Jahren 2015-16 waren die Herausforderungen anderer Art, nämlich dass wir mobile Geldbörsen zwar in die Geschäfte von Offline-Unternehmen integriert haben, im Wesentlichen Einzelhändler, Restaurants und Cafés, diese Unternehmen jedoch durch eine hohe Personalfluktuation gekennzeichnet sind. Dies war ein Hindernis für die Schulung des Personals, da viele nicht wussten, wie Zahlungen funktionieren.
Inc42: Erzählen Sie uns von dem typischen Verbraucherprofil, das Sie sich für einen MobiKwik-Kunden vorgestellt haben.
Mrinal: Da wir online, mobil und App-gesteuert waren, hat sich das Segment aufgrund dieses Kanals selbst gewählt. Es war notwendigerweise der 25- bis 35-Jährige, der mit Technologie vertraut war und daran gewöhnt war, Apps herunterzuladen, um verschiedene Dinge zu tun. Die Wahl unseres Unternehmens selbst bedeutete also, dass wir uns für eine bestimmte Altersgruppe entschieden haben, und obwohl wir in ganz Indien Benutzer aller Altersgruppen haben, wird es in Bezug auf unsere höchste Anzahl von Benutzern dieses spezielle Segment sein.
Etwa 20 % bis 30 % unserer Nutzer befinden sich in den fünf bis sechs führenden Städten Indiens . Die nächsten 100 Städte werden weitere 20 % bis 30 % haben. Interessant ist, dass wir viele Benutzer aus weit entfernten Orten wie Nagaland haben. Wir haben sogar sehbehinderte Benutzer, die die App verwenden, da einige unserer Funktionen für sie sehr intuitiv sind. Während die allgemeine Annahme wäre, dass wir ein ganz bestimmtes Segment bedienen, ist der Punkt, dass eine Plattform wie diese von jedem genutzt werden kann.
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Inc42: Wie war der Wachstumspfad in Bezug auf Zugkraft und App-Downloads?
Mrinal: Wir sind jedes Jahr ungefähr 2x-3x gewachsen. Wir haben jetzt ungefähr 40 Millionen registrierte Benutzer, Downloads wären etwas höher. Wir stehen kurz davor, eine halbe Milliarde an verarbeiteten Zahlungen zu erreichen. Im Laufe des nächsten Jahres erwarten wir, dass unsere Volumina um das Hundertfache steigen werden.
Unsere Plattform unterstützt jetzt viele bekannte Händler wie IRCTC, Uber, Grofers, Meru Cabs, Big Bazaar, OYO Rooms, Zomato, Swiggy, PVR, BookMyShow, Grofers, Big Basket, ShopClues, Myntra, Jabong, Pepperfry, Food Panda, GoDaddy , und MakeMyTrip , unter anderem. Für Händler ist es sehr einfach, MobiKwik zu verwenden. Selbst wenn Sie ein 2G-Netzwerk haben, können Sie in fünf Minuten einsatzbereit sein.
Inc42: Angesichts des Aufstiegs zahlreicher beeindruckender Spieler wie Paytm und Freecharge, was ist der USP von MobiKwik, der Sie in eine andere Liga versetzt?
Mrinal: Wir sind große Fans davon, an dem festzuhalten, was wir gut machen, und einfach dabei zu bleiben. Einige unserer Konkurrenten sind auch in anderen Geschäftsbereichen tätig und erledigen so viele Dinge gleichzeitig. Wir wissen, dass unser Hauptgeschäft Zahlungen sind, und unsere Händler respektieren und vertrauen uns aus diesem Grund und möchten aufgrund dieses zielstrebigen Fokus mit uns zusammenarbeiten. Einige unserer Konkurrenten werden von den Händlern als potenzielle Konkurrenten angesehen, weil sie in anderen Geschäftsbereichen tätig sind, und haben sich daher von ihnen ferngehalten.
Außerdem haben wir ständig Innovationen im Zahlungsverkehr entwickelt und wir sind uns darüber im Klaren, dass es bei uns nur um Zahlungen geht . Dies hat uns sehr geholfen, eine der besten Zahlungsleistungen der Branche zu verzeichnen – sei es bei der Händlerakzeptanz oder den Volumina oder den von uns bereitgestellten Integrationen. Viele Regierungsbehörden melden sich ebenfalls an, um Zahlungen mit uns abzuwickeln.
Inc42: Wie wird sich der Zahlungsraum nach der Demonetisierung gestalten? Was wird der Umfang sein?
Mrinal: Die Sektoren, die wesentliche Dienstleistungen sind, wie Kochgas, Lebensmittel, werden die ersten sein, die Zahlungen jetzt in sehr großem Umfang einführen. Außerdem ist die Regierung sehr unterstützend, so dass Sie sehen werden, dass viele staatliche Zahlungen in großem Umfang auf mobile Geldbörsen fließen.
Wir haben uns bemüht, alltägliche Zahlungslösungen zu schaffen, sei es für das Bezahlen Ihres Taxis oder Benzins oder Kochgases. Es war schwierig, Händler davon zu überzeugen, dass wir eine gute Option zum Ausprobieren sind.
Da die Menschen es seit Jahrhunderten gewohnt sind, Bargeld als Alternative zu verwenden, obwohl es in vielerlei Hinsicht unterlegen ist, war es schwierig, die Menschen davon zu überzeugen, digitale Zahlungen in großem Umfang auszuprobieren. Händler nach Händler mussten wir überzeugen; das gleiche galt für Benutzer.
Aufgrund der Dämonisierung wollen plötzlich immer mehr Menschen, sogar die älteren Altersgruppen, versuchen, zu sehen, was es ist. Und wir glauben, sobald sie es versuchen, werden sie von uns abhängig sein. Die erste Hürde ist, dass sie es versuchen , sobald sie es tun, werden sie erkennen, wie nützlich es ist.
Inc42: Sehen Sie angesichts der zunehmenden Akzeptanz digitaler Zahlungen, dass Indien völlig bargeldlos wird, oder ist es ein ferner Traum?
Mrinal: Wir sind uns sehr sicher, dass ein großer Teil der Bevölkerung in den nächsten Monaten bargeldlos werden wird – auch Menschen, die schon immer Bargeld verwendet haben.
Die Leute werden erkennen, dass Bargeld nicht mehr so sicher ist wie früher. Zweitens werden viele Leute, die kurzfristig mobile Geldbörsen ausprobieren und feststellen, wie einfach sie im Vergleich zum Ausstellen/Einzahlen von Schecks oder sogar zum Durchziehen einer Karte Transaktionen durchführen können, diese häufiger verwenden.
Außerdem haben die Menschen aufgrund der Demonstration der Monetarisierung jetzt einen starken Anreiz, mobile Geldbörsen zu verwenden, was zu einer Änderung der Verhaltensmuster führt. Drittens werden kleine und große Händler, ob privat oder in PSUs, anfangen, mobile Geldbörsen in irgendeiner Weise einzuführen. Diese groß angelegte Händlerakzeptanz wird die Menschen weiter dazu anregen, Brieftaschen zu verwenden, anstatt sich auf Bargeld zu verlassen. Aus diesem Grund wird die Wirkung sehr, sehr dauerhaft sein.
Inc42: MobiKwik hat kürzlich auch UPI in die Plattform integriert. Wie wird sich das Erscheinen von UPI Ihrer Meinung nach auf den Platz im Wallet auswirken?
Mrinal: UPI ist wie ein Backend-Switch. Betrachten Sie es als Visa oder Mastercard. Sie gibt nicht selbst Karten aus, sondern die Banken. In ähnlicher Weise ist UPI eine Möglichkeit für Zahlungsanbieter, auf alle Arten von Diensten zuzugreifen, für die Zahlungen an verschiedene Institutionen geleistet werden müssen. Personen, die Zahlungen benötigen, werden sich also mit diesem Switch verbinden, und Personen, die Zahlungen verarbeiten, werden sich mit diesem Switch verbinden.
Aber Sie brauchen immer noch jemanden, der mit dem Kunden interagiert, der im Grunde genommen sehr einfach zu bedienende Zahlungserlebnisse für den Kunden erstellen kann – wie Zahlungen mit einem Fingertipp oder die Handynummer, um diese Zahlung zu tätigen. Wer wird dieses Frontend aktivieren? Das wird auf irgendeiner Ebene wie einer App oder auf einer Website oder einem Wallet passieren. Und hier kommen Brieftaschen ins Spiel.
Inc42: Welche Maßnahmen ergreift MobiKwik, um die Einführung digitaler Zahlungen über Tier-I- und Tier-III-Städte hinaus in ländlichen Gebieten zu fördern?
Mrinal: Wir arbeiten aktiv an diesem Problem. Wir haben uns mit mehreren NGOs zusammengeschlossen , um Menschen auf dem Land zu helfen, die Angst haben, in Bankfilialen zu gehen. Banken sind prozessorientiert und diese von ihnen allgemein verunsicherte Schicht fühlt sich in den Banken generell nicht sehr willkommen. Da hilft es nicht, dass man für alles zahlreiche Formulare ausfüllen muss. Daher erstellen wir in Partnerschaft mit NGOs m-gullak-Konten , die im Wesentlichen ein MobiKwik-Konto sind und über die Menschen sparen können. Etwa 5.000 bis 6.000 Menschen in ländlichen Gebieten sind Teil dieser Initiative und wir erweitern sie.
Inc42: Was sind Ihrer Meinung nach die größten Herausforderungen beim Aufbau eines Fintech-Startups in Indien?
Mrinal: Ein Unternehmen zu gründen ist immer noch schwierig – die Barriere bleibt in der Leichtigkeit, Geschäfte zu machen. Außerdem sind die Hemmnisse für eine Skalierung in Indien immens. Es gibt eine Reihe von Gesetzen, z. B. um x zu tun, benötigen Sie y Geldbeträge oder Vermögen. Und einige dieser Gesetze sind nicht so detailliert.
Sehr oft haben Aufsichtsbehörden keine Mitarbeiter aus der Branche, so dass sie am Ende Gesetze erlassen, für deren Gründung ein enormes Kapital erforderlich ist. Eine Regulierungsbehörde, die noch nie ein Unternehmen geführt und sich nur die Bilanzen von PSUs angesehen hat, versteht dies nicht. Sie glauben, wenn eine PSU-Bank so viel Nettovermögen hat, sollte jedes Unternehmen so viel haben.
Wenn Sie sich Großbritannien ansehen, haben sie Internetbanken, bei denen die Nettovermögensanforderungen geringer sind als bei den Zahlungsbanken in Indien. Daher muss die Logik hinter einigen dieser regulatorischen Hindernisse durchdachter und KMU-freundlicher sein. Denn am Ende des Tages sind wir ein Entwicklungsland, in dem die Unternehmensgröße klein ist. Aus regulatorischer Sicht sollten wir also Kapitalbeschränkungen so weit wie möglich beseitigen, ohne ein Risiko für das System zu schaffen.
Auch die etablierten Betreiber in Indien, das sind die Banken, haben sich in der Vergangenheit nur langsam mit Innovationen beschäftigt. Viele Banken haben sich dagegen eingesetzt, dass Wallets sich direkt mit UPI verbinden können. Sie bieten keine Dienstleistungen an, die gut genug sind, also wollen sie auf ungleicher Basis mit Wallets konkurrieren. Die Regulierungsbehörden sollten in der Lage sein, diese etablierten Unternehmen, die über eine große Marktmacht verfügen, zu disziplinieren. Sie sollten ihnen sagen können, dass Sie sich entweder ändern oder irrelevant werden.
Inc42: Was ist Ihr Fokus in den kommenden Monaten, was Produktverbesserungen betrifft?
Mrinal: Da die Monetarisierung voranschreitet, konzentrieren sich alle unsere neuen Technologien und Produktverbesserungen darauf, den Schmerz für indische Händler und Unternehmen in den nächsten sechs Monaten zu lindern. Das bedeutet, dass wir neue Wege finden werden, um diese Händler zu erreichen, bessere Prozesse entwickeln, um Händler dazu zu bringen, digitale Zahlungen zu akzeptieren, und Brieftaschenzahlungen direkt von Ihrer örtlichen Apotheke bis zu den National Highways ermöglichen.