40 millions de téléchargements et ça continue : Mrinal Sinha, COO, Mobikwik sur l'impact de la démonétisation et des paiements numériques
Publié: 2016-11-29[Remarque : cet article fait partie de la série Junction. Nous couvrirons le secteur FinTech en détail à The Junction 2017 à Jaipur. En savoir plus sur The Junction ici !]
"Les chaînes de l'habitude sont trop faibles pour être ressenties jusqu'à ce qu'elles soient trop fortes pour être brisées." -Samuel Johnson
En référence au régime actuel de démonétisation, cet adage illustre bien la difficulté que rencontrent les gens, habitués au cash, à passer au paiement numérique. Alors que les joueurs de portefeuille se réjouissent de l'augmentation soudaine de l'utilisation des portefeuilles en conséquence, en même temps, ils acceptent également le fait que cela pourrait éventuellement être leur seule grande chance de briser l'habitude séculaire de tout un peuple de traiter en espèces.
La permanence de ce changement de comportement est une question de spéculation. Mais pour le moment, les joueurs de portefeuille jettent tout leur poids sur le ring pour aider les gens à traverser le pont des transactions en espèces sonnantes et trébuchantes aux transactions sans espèces.
L'un de ces acteurs est MobiKwik, qui a affirmé avoir été témoin d'une multiplication par 18 des transactions au cours des quinze derniers jours ; et a hâte d'en profiter au maximum. Selon Bipin Preet Singh, PDG, « les utilisateurs indiens effectuent chaque année des paiements d'une valeur de mille milliards de dollars américains et plus de 90 % d'entre eux sont en espèces. Avec ce changement de politique, nous nous attendons à un impact multiplié par 10 - nous prévoyons d'atteindre facilement 10 milliards de dollars en volume de paiements d'ici 2017-18.
Avec 40 millions de téléchargements, il semble que MobiKwik soit sur le point d'aller de l'avant de manière ambitieuse en tirant parti de la forte augmentation des paiements numériques en Inde. Selon un récent rapport de Google et du Boston Consulting Group, l'industrie des paiements numériques en Inde devrait atteindre 500 milliards de dollars d'ici 2020 , contribuant à hauteur de 15 % au PIB indien. Ajoutez à cela les effets de la démonétisation, et cet objectif pourrait être atteint plus tôt que prévu.
Lorsque MobiKwik a démarré en 2009, il y avait deux problèmes qu'il cherchait à résoudre spécifiquement. Le premier problème était que les gens en Inde n'avaient pas de moyen pratique pour recharger leurs téléphones – ils devaient courir chez les commerçants. Tout cela n'avait aucun sens – si vous avez déjà un téléphone portable avec Internet, ne devriez-vous pas pouvoir le recharger tout seul ?
Tout cela n'avait aucun sens - si vous avez déjà un téléphone portable avec Internet, ne devriez-vous pas pouvoir recharger vous-même ?
Le deuxième problème que les paiements mobiles en général avaient de très mauvaises performances. Si quelqu'un voulait payer par carte ou par net banking sur son téléphone portable, il était difficile de payer car les connexions Internet fluctuaient, les écrans mobiles étaient trop petits et la moitié du temps les transactions n'aboutissaient pas.
La startup essayait de résoudre les deux en parallèle et, au fil du temps, elle s'est rendu compte qu'ils étaient liés. En cours de route, Google a sorti Android qui lui a permis de cibler ses services sur un très grand nombre d'utilisateurs. Par la suite, avec une licence d'instruments de paiement prépayés (PPI), le commerce a commencé à décoller et a ainsi commencé le parcours de MobiKwik dans les paiements.
Dans une conversation franche avec Inc42, Mrinal Sinha, COO, parle de la portée et des défis dans le secteur des paiements et de la façon dont l'utilisation des portefeuilles est sur le point de croître après la démonétisation.
Cette interview a été modifiée pour plus de longueur et de clarté.
Inc42 : Quels ont été certains des défis initiaux auxquels vous avez été confrontés en essayant de trouver un nouveau terrain dans l'espace des paiements ?
Mrinal : Il y avait plusieurs défis – chaque étape de l'entreprise a un défi différent. Lorsque nous débutions et essayions de résoudre le problème du taux de réussite des paiements mobiles en collaboration avec les banques, ils avaient des appréhensions quant à la raison pour laquelle ils devraient travailler avec nous.
Un peu plus tard, alors que nous essayions de nous faire accepter par les marchands de commerce électronique, ils disaient que les portefeuilles mobiles ne fonctionnent pas vraiment, alors pourquoi devraient-ils accepter les portefeuilles mobiles ? En 2015-2016, les défis étaient d'une nature différente, c'est-à-dire que pendant que nous intégrions les portefeuilles mobiles aux entreprises d'entreprises hors ligne, essentiellement des détaillants, des restaurants, des cafés, ces entreprises se caractérisaient par un taux de roulement élevé du personnel. Cela a agi comme un obstacle à la formation du personnel, car beaucoup ne savaient pas comment les paiements fonctionnaient.
Inc42 : Parlez-nous du profil de consommateur type que vous aviez en tête pour un client MobiKwik.
Mrinal : Parce que nous étions en ligne, mobiles et axés sur les applications, grâce à ce canal, le segment s'est choisi lui-même. C'était forcément les 25-35 ans qui connaissaient la technologie, qui avaient l'habitude de télécharger des applications pour faire différentes choses. Ainsi, le choix de notre entreprise elle-même signifiait que nous choisissions un groupe d'âge spécifique et bien que nous ayons des utilisateurs dans toute l'Inde de tous âges différents, mais en termes de notre plus grand nombre d'utilisateurs, ce sera ce segment particulier.
Environ 20 à 30 % de nos utilisateurs se trouvent dans les cinq à six premières villes de l'Inde . Les 100 prochaines villes auront encore 20 à 30 %. Ce qui est intéressant, c'est que nous avons beaucoup d'utilisateurs d'endroits aussi éloignés que le Nagaland. Nous avons même des utilisateurs malvoyants qui utilisent l'application car certaines de nos fonctionnalités sont très intuitives pour eux. Ainsi, alors que l'hypothèse générale serait que nous répondons à un segment très spécifique, le fait est qu'une plate-forme comme celle-ci peut être utilisée par n'importe qui.
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Inc42 : Quelle a été la trajectoire de croissance en termes de traction et de téléchargements d'applications ?
Mrinal : Nous avons augmenté d'environ 2 à 3 fois chaque année. Nous avons environ 40 millions d'utilisateurs enregistrés maintenant, les téléchargements seraient un peu plus élevés. Nous sommes sur le point de toucher déjà un demi-milliard de paiements traités. Au cours de la prochaine année, nous nous attendons à ce que nos volumes soient multipliés par cent.
Notre plate-forme alimente maintenant de nombreux marchands connus tels que IRCTC, Uber, Grofers, Meru Cabs, Big Bazaar, OYO Rooms, Zomato, Swiggy, PVR, BookMyShow, Grofers, Big Basket, ShopClues, Myntra, Jabong, Pepperfry, Food Panda, GoDaddy , et MakeMyTrip , entre autres. C'est très simple pour les marchands d'utiliser MobiKwik. Même si vous avez un réseau 2G, vous pouvez être opérationnel en cinq minutes.
Inc42 : Compte tenu de la montée en puissance de nombreux acteurs formidables tels que Paytm et Freecharge, quelle est l'USP de MobiKwik qui vous place dans une ligue différente ?
Mrinal : Nous sommes de grands fans de rester fidèles à ce que nous faisons bien et d'y rester. Certains de nos concurrents sont également dans d'autres secteurs et font tellement de choses en même temps. Nous savons quelle est notre activité principale, les paiements et nos commerçants nous respectent et nous font confiance à cause de cela et veulent travailler avec nous en raison de cet objectif unique. Certains de nos concurrents, parce qu'ils sont dans d'autres entreprises, sont considérés comme des concurrents potentiels par les commerçants et, par conséquent, ils se sont tenus à l'écart d'eux.
De plus, nous avons constamment innové dans le domaine des paiements et nous sommes clairs sur le fait que nous nous concentrons sur les paiements . Cela nous a beaucoup aidés à enregistrer l'une des meilleures performances de paiement du secteur, qu'il s'agisse de l'acceptation des commerçants, des volumes ou des intégrations que nous avons fournies. De nombreux ministères s'engagent également à effectuer des paiements avec nous.
Inc42 : Comment l'espace des paiements va-t-il évoluer après la démonétisation ? Quelle va être la portée?
Mrinal : Les secteurs qui sont des services essentiels comme le gaz de cuisine, l'épicerie, seront les premiers à adopter des paiements désormais à très grande échelle. De plus, le gouvernement est très favorable, vous verrez donc beaucoup de paiements gouvernementaux arriver sur les portefeuilles mobiles de manière très importante.
Nous essayions de mettre tout en œuvre pour créer des solutions de paiement quotidiennes, qu'il s'agisse de payer votre taxi, votre essence ou votre gaz de cuisine. Il a été difficile de convaincre les commerçants que nous sommes une bonne option à essayer.
Parce que les gens sont habitués à utiliser l'argent liquide comme alternative depuis des siècles, même s'il est inférieur à bien des égards, il était difficile de convaincre les gens d'essayer les paiements numériques à grande échelle. Marchand après marchand, il fallait convaincre ; il en va de même pour les utilisateurs.
Donc, tout d'un coup, à cause de la démonétisation, de plus en plus de gens, même les plus âgés, veulent essayer de voir ce que c'est. Et nous pensons qu'une fois qu'ils l'auront essayé, ils deviendront accros à nous. Le premier obstacle est pour eux d'essayer , une fois qu'ils le feront, ils réaliseront à quel point c'est utile.
Inc42 : Avec l'augmentation de l'utilisation des paiements numériques, voyez-vous l'Inde devenir entièrement sans numéraire ou est-ce un rêve lointain ?
Mrinal : Nous sommes tout à fait certains qu'au cours des deux prochains mois, une grande partie de la population se passera d'argent liquide, même les personnes qui ont toujours utilisé de l'argent liquide.
Les gens se rendront compte que l'argent liquide n'est plus aussi sûr qu'avant. Deuxièmement, avec de nombreuses personnes essayant des portefeuilles mobiles à court terme et réalisant à quel point il est facile d'effectuer des transactions par rapport à l'écriture/au dépôt de chèques ou même au glissement d'une carte, ils l'utiliseront plus souvent.
De plus, en raison de la démonétisation, les gens sont désormais fortement incités à utiliser des portefeuilles mobiles, ce qui entraîne un changement des comportements. Troisièmement, les petits et grands commerçants, qu'ils soient privés ou en UAP, commenceront à adopter les portefeuilles mobiles d'une manière ou d'une autre. Cette acceptation à grande échelle des commerçants incitera davantage les gens à utiliser des portefeuilles au lieu de compter sur l'argent liquide. À cause de cela, l'effet va être très très permanent.
Inc42 : MobiKwik a également intégré UPI sur la plate-forme récemment. Comment pensez-vous que l'arrivée d'UPI affectera l'espace du portefeuille ?
Mrinal : UPI est comme un commutateur principal. Pensez-y comme Visa ou Mastercard. Il ne distribue pas de cartes seul, ce sont les banques qui le font. De même, UPI est un moyen pour les fournisseurs de paiement d'accéder à toutes sortes de services pour lesquels des paiements doivent être effectués auprès de différentes institutions. Ainsi, les personnes qui ont besoin d'un paiement se connecteront à ce commutateur et les personnes qui traitent les paiements se connecteront à ce commutateur.
Mais vous aurez toujours besoin de quelqu'un qui interagisse avec le client et qui peut essentiellement créer des expériences de paiement très faciles à utiliser pour le client - comme un paiement en un clic ou le numéro de téléphone portable pour effectuer ce paiement. Qui activera cette interface ? Cela se produira sur une couche comme une application ou sur un site Web ou un portefeuille. Et c'est là que les portefeuilles entrent en jeu.
Inc42 : Quelles mesures MobiKwik prend-il pour favoriser l'adoption des paiements numériques au-delà des villes de niveau I et de niveau III dans les zones rurales ?
Mrinal : Nous travaillons activement sur ce problème. Nous nous sommes associés à plusieurs ONG pour aider les populations rurales qui ont peur d'aller dans les agences bancaires. Les banques sont orientées vers les procédures et cette strate, qui en est généralement confondue, ne se sent généralement pas très bien accueillie dans les banques. Cela n'aide pas que l'on doive remplir de nombreux formulaires pour tout. Ainsi, en partenariat avec des ONG, nous créons des comptes m-gullak , qui sont essentiellement un compte MobiKwik et les gens peuvent économiser grâce à eux. Environ 5 000 à 6 000 personnes dans les zones rurales font partie de cette initiative et nous la développons.
Inc42 : Quels sont, selon vous, les principaux défis liés à la création d'une start-up fintech en Inde ?
Mrinal : Incorporer une entreprise est toujours difficile – la barrière reste la facilité de faire des affaires. En outre, les obstacles à la mise à l'échelle sont immenses en Inde. Il existe un certain nombre de lois telles que pour faire x, vous avez besoin de y montants d'argent ou de valeur nette. Et certaines de ces lois ne sont pas si bien détaillées.
Très souvent, les organismes de réglementation n'ont pas de personnes issues de l'industrie, alors ils finissent par faire des lois qui nécessitent d'énormes capitaux pour être incorporées. Pour un régulateur qui n'a jamais dirigé d'entreprise et qui n'a examiné que les bilans des UAP, il ne comprend pas cela. Pour eux, ils pensent que si une banque PSU a autant de valeur nette, chaque entreprise devrait donc en avoir autant.
Si vous regardez le Royaume-Uni, ils ont des banques Internet où l'exigence de valeur nette est inférieure à celle des banques de paiement en Inde. Par conséquent, la logique derrière certains de ces obstacles réglementaires doit être plus réfléchie et être plus favorable aux PME. Parce qu'en fin de compte, nous sommes un pays en développement où la taille des entreprises est petite. Ainsi, d'un point de vue réglementaire, nous devrions supprimer autant que possible les contraintes de capital sans créer de risque pour le système.
De plus, les titulaires en Inde, c'est-à-dire les banques, ont été historiquement lents à innover. De nombreuses banques ont fait pression contre la possibilité pour les portefeuilles de se connecter directement à UPI. Ils ne fournissent pas des services suffisamment bons, ils veulent donc concurrencer les portefeuilles sur une base inégale. Les régulateurs devraient être en mesure de discipliner ces opérateurs historiques qui ont beaucoup de pouvoir sur le marché. Ils devraient être en mesure de leur dire que soit vous changez, soit vous devenez inutile.
Inc42 : Sur quoi vous concentrez-vous dans les mois à venir, en ce qui concerne les améliorations de produits ?
Mrinal : Alors que la démonétisation se poursuit, toutes nos nouvelles technologies et améliorations de produits visent à soulager la douleur des commerçants et des entreprises indiens au cours des six prochains mois. Cela signifie que nous allons trouver de nouveaux moyens d'atteindre ces marchands, développer de meilleurs processus pour amener les marchands à accepter les paiements numériques et permettre les paiements par portefeuille directement depuis vos pharmacies locales jusqu'aux autoroutes nationales.