ดาวน์โหลดและนับ 40 ล้านครั้ง: Mrinal Sinha, COO, Mobikwik เกี่ยวกับผลกระทบของ Demonetisation และการชำระเงินดิจิทัล
เผยแพร่แล้ว: 2016-11-29[หมายเหตุ: บทความนี้เป็นส่วนหนึ่งของ The Junction Series เราจะกล่าวถึงรายละเอียดเกี่ยวกับภาค FinTech ที่ The Junction 2017 ในชัยปุระ เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ The Junction ที่นี่ !]
“สายใยแห่งนิสัยอ่อนแอเกินกว่าจะรู้สึกได้ จนกว่าจะแข็งแกร่งเกินกว่าจะหักล้าง” - ซามูเอล จอห์นสัน
ด้วยการอ้างอิงถึงระบอบอสูรในปัจจุบัน สุภาษิตนี้แสดงให้เห็นถึงความยากลำบากที่ผู้คนซึ่งคุ้นเคยกับเงินสดมาก กำลังเผชิญในการเปลี่ยนไปใช้การชำระเงินดิจิทัล ในขณะที่ผู้เล่นกระเป๋าเงินต่างชื่นชมยินดีกับการเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วของการรับกระเป๋าเงิน ดังนั้นในขณะเดียวกัน พวกเขาก็ตกลงกับความจริงที่ว่านี่อาจเป็นโอกาสสำคัญครั้งเดียวของพวกเขาที่จะทำลายนิสัยเก่าแก่ของผู้คนทั้งหมด ซื้อขายเป็นเงินสด
การเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมนี้จะถาวรเพียงใดนั้นเป็นเรื่องของการเก็งกำไร แต่ในขณะนี้ ผู้เล่นกระเป๋าสตางค์กำลังทุ่มน้ำหนักเต็มที่เพื่อช่วยผู้คนข้ามสะพานจากการทำธุรกรรมเงินสดอย่างหนักไปจนถึงไม่มีธุรกรรมเงินสด
หนึ่งในผู้เล่นดังกล่าวคือ MobiKwik ซึ่งอ้างว่าได้เห็นธุรกรรมที่เพิ่มขึ้น 18 เท่าในช่วงสองสัปดาห์ที่แล้ว และรอคอยที่จะใช้ประโยชน์สูงสุดจากมัน Bipin Preet Singh ซีอีโอกล่าวว่า "ผู้ใช้ชาวอินเดียจ่ายเงินเป็นมูลค่ากว่าล้านล้านเหรียญสหรัฐฯ ต่อปี และมากกว่า 90% เป็นเงินสด ด้วยการเปลี่ยนแปลงนโยบายนี้ เราคาดว่าจะส่งผลกระทบถึง 10 เท่า เราคาดว่าจะสามารถแตะระดับ 10 พันล้านดอลลาร์ได้อย่างง่ายดายภายในปี 2017-18”
ด้วย การดาวน์โหลด 40 ล้านครั้ง ดูเหมือนว่า MobiKwik พร้อมที่จะเร่งอย่างเต็มที่ในการใช้ประโยชน์จากการชำระเงินดิจิทัลที่เพิ่มขึ้นในอินเดีย ตามรายงานล่าสุดโดย Google และ Boston Consulting Group อุตสาหกรรมการชำระเงินดิจิทัลในอินเดียคาดว่าจะ สูงถึง $500 พันล้านภายในปี 2020 ซึ่ง มีส่วนสนับสนุน 15% ให้กับ GDP ของอินเดีย เพิ่มผลกระทบของ Demonetization และเป้าหมายนี้อาจทำได้เร็วกว่าที่คาดการณ์ไว้
เมื่อ MobiKwik เริ่มต้นในปี 2009 มีปัญหาสองประการที่ต้องการแก้ไขโดยเฉพาะ ปัญหาแรกคือคนในอินเดียไม่มีวิธีที่สะดวกในการชาร์จโทรศัพท์ของพวกเขา พวกเขาจะต้องวิ่งไปหาเจ้าของร้าน ทั้งหมดนี้ไม่สมเหตุสมผลเลย – หากคุณมีโทรศัพท์มือถือที่มีอินเทอร์เน็ตอยู่แล้ว คุณไม่ควรชาร์จด้วยตัวเองหรือ
ทั้งหมดนี้ไม่สมเหตุสมผลเลย - หากคุณมีโทรศัพท์มือถือที่มีอินเทอร์เน็ตอยู่แล้ว คุณไม่ควรชาร์จด้วยตัวเองหรือ
ปัญหาที่สองที่การชำระเงินผ่านมือถือโดยทั่วไปมีประสิทธิภาพต่ำมาก หากใครต้องการชำระด้วยบัตรหรือเน็ตแบงกิ้งบนโทรศัพท์มือถือ ก็เป็นเรื่องยากที่จะจ่ายเนื่องจากการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตมีความผันผวน หน้าจอมือถือมีขนาดเล็กไม่สะดวกและใช้เวลาทำธุรกรรมไม่ถึงครึ่ง
การเริ่มต้นพยายามแก้ปัญหาทั้งสองแบบคู่ขนานกันและเมื่อเวลาผ่านไปก็ตระหนักว่ามีความเกี่ยวข้องกัน ระหว่างทาง Google ได้เปิดตัว Android ซึ่งทำให้สามารถกำหนดเป้าหมายบริการของตนไปยังผู้ใช้จำนวนมากได้ ต่อจากนั้น ด้วยใบอนุญาตเครื่องมือการชำระเงินล่วงหน้า (PPI) การค้าจึงเริ่มต้นขึ้นและด้วยเหตุนี้ MobiKwik จึงเริ่มเข้าสู่การชำระเงิน
ในการสนทนาอย่างตรงไปตรงมากับ Inc42 Mrinal Sinha, COO พูดถึงขอบเขตและความท้าทายในภาคการชำระเงินและวิธีที่การรับกระเป๋าเงินพร้อมที่จะเติบโตหลังการทำลายล้าง
บทสัมภาษณ์นี้ได้รับการแก้ไขเพื่อให้มีความยาวและชัดเจน
Inc42: อะไรคือความท้าทายเบื้องต้นที่คุณเผชิญในขณะที่พยายามสร้างพื้นที่ใหม่ในพื้นที่การชำระเงิน
Mrinal: มีความท้าทายหลายอย่าง – แต่ละขั้นตอนของบริษัทมีความท้าทายที่แตกต่างกัน เมื่อเราเริ่มต้นและพยายามแก้ปัญหาอัตราความสำเร็จของการชำระเงินผ่านมือถือร่วมกับธนาคาร พวกเขาต่างสงสัยว่าทำไมพวกเขาจึงควรร่วมงานกับเรา
ต่อมาเล็กน้อยเมื่อเราพยายามได้รับการยอมรับจากผู้ค้าอีคอมเมิร์ซ พวกเขาจะบอกว่า กระเป๋าเงินมือถือใช้งานไม่ได้จริง ๆ แล้วทำไมพวกเขาถึงยอมรับกระเป๋าเงินมือถือ? ในปี 2558-2559 ความท้าทายมีลักษณะที่แตกต่างออกไป นั่นคือในขณะที่เรากำลังผสานรวมโมบายวอลเล็ตกับธุรกิจของบริษัทออฟไลน์ ซึ่งโดยทั่วไปคือร้านค้าปลีก ร้านอาหาร ร้านกาแฟ ธุรกิจเหล่านี้มีลักษณะที่พนักงานเลิกรากันในระดับสูง สิ่งนี้ทำหน้าที่เป็นอุปสรรคในการให้ความรู้แก่พนักงานเนื่องจากหลายคนไม่ทราบวิธีการชำระเงิน
Inc42: บอกเราเกี่ยวกับโปรไฟล์ผู้บริโภคทั่วไปที่คุณนึกถึงสำหรับลูกค้า MobiKwik
Mrinal: เนื่องจากเราออนไลน์ มือถือและแอปขับเคลื่อนโดยอาศัยช่องทางนั้น กลุ่มจึงเลือกตัวเอง จำเป็นต้องเป็นเด็กอายุ 25-35 ปีที่คุ้นเคยกับเทคโนโลยีซึ่งเคยดาวน์โหลดแอปเพื่อทำสิ่งต่าง ๆ ดังนั้น การเลือกธุรกิจของเราจึงหมายความว่าเรากำลังเลือกกลุ่มอายุเฉพาะ และในขณะที่เรามีผู้ใช้ทั่วอินเดียทุกวัย แต่ในแง่ของจำนวนผู้ใช้สูงสุดของเรา กลุ่มนี้จะเป็นกลุ่มเฉพาะ
ผู้ใช้ของเราประมาณ 20%-30% อยู่ในเมืองห้าหกอันดับแรกของอินเดีย 100 เมืองถัดไปจะมีอีก 20%-30% สิ่งที่น่าสนใจคือเรามีผู้ใช้จำนวนมากจากที่ห่างไกลอย่างนาคาแลนด์ เรายังมีผู้ใช้ที่มีความบกพร่องทางสายตาที่ใช้แอปนี้ เนื่องจากคุณลักษณะบางอย่างของเราใช้งานได้ง่ายมากสำหรับพวกเขา ดังนั้น ในขณะที่สมมติฐานทั่วไปคือเราให้บริการเฉพาะกลุ่ม ประเด็นก็คือทุกคนสามารถใช้แพลตฟอร์มแบบนี้ได้
แนะนำสำหรับคุณ:
บทบัญญัติต่อต้านการแสวงหากำไรสำหรับสตาร์ทอัพในอินเดียมีความหมายอย่างไร?
Edtech Startups ช่วยให้แรงงานอินเดียเพิ่มพูนทักษะและเตรียมพร้อมสู่อนาคตได้อย่างไร...
หุ้นเทคโนโลยียุคใหม่ในสัปดาห์นี้: ปัญหาของ Zomato ยังคงดำเนินต่อไป, EaseMyTrip Posts Stro...
สตาร์ทอัพอินเดียใช้ทางลัดในการไล่ล่าหาทุน
แพลตฟอร์มการตลาดดิจิทัล Logicserve ระดมทุน INR 80 Cr รีแบรนด์เป็น LS Dig...
รายงานเตือนให้มีการพิจารณาทบทวนกฎข้อบังคับเกี่ยวกับ Lendingtech Space
Inc42: เส้นทางการเติบโตเป็นอย่างไรในแง่ของการลากและการดาวน์โหลดแอป?
Mrinal: เราเติบโตขึ้นประมาณ 2x-3x ทุกปี ขณะนี้มีผู้ใช้ที่ลงทะเบียนแล้วประมาณ 40 ล้านคน การดาวน์โหลดจะสูงขึ้นเล็กน้อย เรากำลังจะแตะครึ่งพันล้านในการชำระเงินที่ดำเนินการแล้ว ในปีหน้า เราคาดว่าปริมาณของเราจะเพิ่มขึ้นร้อยเท่า
ขณะนี้ แพลตฟอร์มของเรากำลังสนับสนุนผู้ค้าที่มีชื่อเสียงมากมาย เช่น IRCTC, Uber, Grofers, Meru Cabs, Big Bazaar, OYO Rooms, Zomato, Swiggy, PVR, BookMyShow, Grofers, Big Basket, ShopClues, Myntra, Jabong, Pepperfry, Food Panda, GoDaddy และ MakeMyTrip เป็นต้น ง่ายมากสำหรับผู้ค้าที่จะใช้ MobiKwik แม้ว่าคุณจะมีเครือข่าย 2G คุณก็สามารถใช้งานได้ภายในห้านาที
Inc42: เนื่องจากการเพิ่มขึ้นของผู้เล่นที่น่าเกรงขามมากมาย เช่น Paytm และ Freecharge USP ของ MobiKwik คืออะไรที่ทำให้คุณอยู่ในลีกที่ต่างออกไป
Mrinal: เราเป็นแฟนตัวยงของการยึดมั่นในสิ่งที่เราทำได้ดีและเพียงแค่อยู่ที่นั่น คู่แข่งของเราบางรายอยู่ในธุรกิจอื่นๆ เช่นกัน ซึ่งทำหลายสิ่งหลายอย่างพร้อมกัน เรารู้ว่าธุรกิจหลักของเราคือการชำระเงิน และผู้ค้าของเราเคารพและไว้วางใจเราเพราะเหตุนั้น และต้องการทำงานร่วมกับเราโดยคำนึงถึงการมุ่งเน้นที่ใจเดียว คู่แข่งบางรายของเรา เพราะพวกเขาอยู่ในธุรกิจอื่น ๆ ถูกมองว่าเป็นคู่แข่งที่มีศักยภาพโดยพ่อค้า ดังนั้นพวกเขาจึงอยู่ห่างจากพวกเขา
นอกจากนี้ เรายัง สร้างสรรค์นวัตกรรมด้านการชำระเงินอย่างต่อเนื่อง และชัดเจนว่าเราทุกคนล้วนแต่เกี่ยวกับการชำระเงิน สิ่งนี้ช่วยเราได้มากในการบันทึกหนึ่งในประสิทธิภาพการชำระเงินที่ดีที่สุดในอุตสาหกรรม ไม่ว่าจะเป็นการยอมรับจากผู้ค้าหรือปริมาณ หรือการผสานรวมที่เราได้จัดเตรียมไว้ หน่วยงานรัฐบาลหลายแห่งก็สมัครชำระเงินกับเราเช่นกัน
Inc42: พื้นที่การชำระเงินจะมีรูปร่างอย่างไรหลังการทำลายล้าง ขอบเขตจะเป็นอย่างไร?
Mrinal: ภาคส่วนที่เป็นบริการที่จำเป็น เช่น ก๊าซหุงต้ม ร้านขายของชำ จะเป็นกลุ่มแรกๆ ที่รับการชำระเงินในปริมาณมากในขณะนี้ นอกจากนี้ รัฐบาลให้การสนับสนุนอย่างมาก ดังนั้นคุณจะเห็นการชำระเงินจากรัฐบาลจำนวนมากเข้าสู่กระเป๋าเงินมือถือครั้งใหญ่มาก
เราพยายามอย่างหนักเพื่อสร้างโซลูชันการชำระเงินทุกวัน ไม่ว่าจะเป็นการจ่ายค่าแท็กซี่ น้ำมัน หรือน้ำมันปรุงอาหาร เป็นการยากที่จะโน้มน้าวผู้ค้าว่าเราเป็นตัวเลือกที่ดีที่จะลอง
เนื่องจากผู้คนคุ้นเคยกับการใช้เงินสดเป็นทางเลือกมานานหลายศตวรรษ แม้ว่าจะด้อยกว่าในหลายๆ ด้าน แต่ก็ยากที่จะโน้มน้าวให้ผู้คนลองใช้การชำระเงินทางดิจิทัลในระดับ พ่อค้าหลังจากพ่อค้าเราต้องทำโน้มน้าวใจ เช่นเดียวกันสำหรับผู้ใช้
ดังนั้นในทันใดเพราะปีศาจร้าย ผู้คนจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ แม้กระทั่งกลุ่มอายุที่มากขึ้น ก็อยากจะลองดูว่ามันคืออะไร และเราเชื่อว่าเมื่อได้ลองแล้วจะติดใจ อุปสรรคประการแรกคือให้พวกเขาลอง เมื่อพวกเขาทำแล้ว พวกเขาจะรู้ว่ามันมีประโยชน์เพียงใด
Inc42: ด้วยการเพิ่มขึ้นของการรับชำระเงินดิจิทัล คุณเห็นอินเดียไม่มีเงินสดเต็มจำนวนหรือเป็นความฝันอันแสนไกล
Mrinal: เรามั่นใจมากว่าประชากรกลุ่มใหญ่ในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้าจะไร้เงินสด แม้แต่คนที่ใช้เงินสดมาตลอด
ผู้คนจะรู้ว่าเงินสดก้อนนั้นไม่ปลอดภัยอย่างที่เคยเป็น ประการที่สอง ด้วยผู้คนจำนวนมากที่ลองใช้กระเป๋าเงินบนมือถือในระยะสั้น และตระหนักว่าพวกเขาทำธุรกรรมได้ง่ายเพียงใดเมื่อเทียบกับการเขียน/การฝากเช็ค หรือแม้แต่การรูดบัตร พวกเขาจะใช้บ่อยกว่า
นอกจากนี้ เนื่องจากการทำลายล้าง ผู้คนจึงมีแรงจูงใจอย่างแรงกล้าที่จะใช้กระเป๋าเงินมือถือ ซึ่งนำไปสู่การเปลี่ยนแปลงรูปแบบพฤติกรรม ประการที่สาม ผู้ค้ารายเล็กและรายใหญ่ ไม่ว่าจะเป็นเอกชนหรือใน PSU จะเริ่มใช้กระเป๋าเงินมือถือในบางรูปแบบ การยอมรับจากผู้ค้ารายใหญ่นี้จะกระตุ้นให้ผู้คนใช้กระเป๋าเงินแทนการใช้เงินสด ด้วยเหตุนี้ผลจึงเกิดขึ้นอย่างถาวรมาก
Inc42: MobiKwik ได้รวม UPI บนแพลตฟอร์มเมื่อเร็ว ๆ นี้ด้วย คุณคิดว่าการมาของ UPI จะส่งผลต่อพื้นที่กระเป๋าเงินอย่างไร?
Mrinal: UPI เป็นเหมือนสวิตช์แบ็กเอนด์ คิดว่าเป็นวีซ่าหรือมาสเตอร์การ์ด มันไม่ได้แจกบัตรด้วยตัวเอง แต่เป็นธนาคารที่ทำเช่นนั้น ในทำนองเดียวกัน UPI เป็นวิธีสำหรับผู้ให้บริการชำระเงินในการเข้าถึงบริการทุกประเภทที่ต้องชำระเงินให้กับสถาบันต่างๆ ดังนั้นผู้ที่ต้องการการชำระเงินจะเชื่อมต่อกับสวิตช์นั้นและผู้ที่ดำเนินการชำระเงินจะเชื่อมต่อกับสวิตช์นั้น
แต่คุณยังต้องการใครสักคนที่โต้ตอบกับลูกค้าที่สามารถสร้างประสบการณ์การชำระเงินที่ใช้งานง่ายสำหรับลูกค้า เช่น การชำระเงินด้วยการแตะเพียงครั้งเดียวหรือหมายเลขโทรศัพท์เพื่อชำระเงินนั้น ใครจะเปิดใช้งานส่วนหน้านั้น ที่จะเกิดขึ้นในบางชั้นเช่นแอพหรือบนเว็บไซต์หรือกระเป๋าเงิน และนั่นคือที่มาของกระเป๋าเงิน
Inc42: MobiKwik ใช้มาตรการใดเพื่อส่งเสริมการรับชำระเงินดิจิทัลนอกเหนือจากเมืองระดับ I และ Tier III ในพื้นที่ชนบท
Mrinal: เรากำลังดำเนินการแก้ไขปัญหานั้นอย่างแข็งขัน เราได้ ร่วมมือกับองค์กรพัฒนาเอกชนหลายแห่ง เพื่อให้คนในชนบทที่ไม่กล้าไปสาขาของธนาคาร ธนาคารเน้นกระบวนการและชั้นนี้ ซึ่งโดยทั่วไปทำให้พวกเขาสับสน มักไม่ค่อยรู้สึกยินดีในธนาคาร ไม่ได้ช่วยให้เราต้องกรอกแบบฟอร์มมากมายสำหรับทุกอย่าง ดังนั้น ในความร่วมมือกับ NGO เรากำลังสร้างบัญชี m-gullak ซึ่งโดยพื้นฐานแล้วคือบัญชี MobiKwik และผู้คนสามารถบันทึกผ่านบัญชีเหล่านี้ได้ ผู้คนประมาณ 5K-6K ในพื้นที่ชนบทเป็นส่วนหนึ่งของโครงการริเริ่มนี้ และเรากำลังขยายขนาดขึ้น
Inc42: อะไรคือความท้าทายหลักในการสร้าง Fintech startup ในอินเดีย?
Mrinal: การจัดตั้งบริษัทยังคงเป็นเรื่องยาก – อุปสรรคยังคงอยู่ในความสะดวกในการทำธุรกิจ นอกจากนี้ อุปสรรคในการขยายขนาดก็มีมากมายในอินเดีย มีกฎหมายหลายฉบับ เช่น การทำ x คุณต้องใช้เงินจำนวน y หรือมูลค่าสุทธิ และกฎหมายเหล่านี้บางฉบับก็ไม่มีรายละเอียดมากนัก
บ่อยครั้งที่หน่วยงานกำกับดูแลไม่มีคนที่มาจากอุตสาหกรรมนี้ ดังนั้นพวกเขาจึงลงเอยด้วยการสร้างกฎหมายที่ต้องใช้เงินทุนมหาศาลในการรวมตัวกัน สำหรับหน่วยงานกำกับดูแลที่ไม่เคยทำธุรกิจและเคยดูเฉพาะงบดุลของ PSU พวกเขาไม่เข้าใจสิ่งนี้ สำหรับพวกเขา พวกเขารู้สึกว่าธนาคาร ม.อ. มีมูลค่าสุทธิมากขนาดนี้ ทุกธุรกิจควรมีเงินมากขนาดนั้น
หากคุณดูที่สหราชอาณาจักร พวกเขามีธนาคารทางอินเทอร์เน็ตที่ต้องการมูลค่าสุทธิน้อยกว่าธนาคารชำระเงินในอินเดีย ดังนั้น ตรรกะที่อยู่เบื้องหลังอุปสรรคด้านกฎระเบียบเหล่านี้จำเป็นต้องได้รับการพิจารณาให้มากขึ้น และเป็นมิตรกับ SME มากขึ้น เพราะสุดท้ายแล้ว เราเป็นประเทศกำลังพัฒนาที่มีขนาดธุรกิจเล็ก ดังนั้น จากมุมมองด้านกฎระเบียบ เราควรขจัดข้อจำกัดด้านเงินทุนให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้โดยไม่ก่อให้เกิดความเสี่ยงต่อระบบ
นอกจากนี้ ผู้บุกเบิกในอินเดียซึ่งเป็นธนาคาร ในอดีตพวกเขาสร้างนวัตกรรมได้ช้า มีธนาคารหลายแห่งที่พยายามไม่ให้กระเป๋าสตางค์เชื่อมต่อกับ UPI ได้โดยตรง พวกเขาไม่ได้ให้บริการที่ดีพอ ดังนั้นพวกเขาต้องการแข่งขันกับกระเป๋าเงินบนพื้นฐานที่ไม่เท่าเทียมกัน หน่วยงานกำกับดูแลควรจะสามารถสั่งสอนผู้ดำรงตำแหน่งเหล่านี้ที่มีอำนาจทางการตลาดได้มาก พวกเขาควรจะสามารถบอกพวกเขาได้ว่าคุณเปลี่ยนแปลงหรือไม่เกี่ยวข้อง
Inc42: อะไรคือสิ่งที่คุณมุ่งเน้นในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า เกี่ยวกับการปรับปรุงผลิตภัณฑ์
Mrinal: ในขณะที่การทำลายล้างกำลังดำเนินไป เทคโนโลยีใหม่และการปรับปรุงผลิตภัณฑ์ทั้งหมดของเรามุ่งเน้นไปที่การบรรเทาความเจ็บปวดสำหรับผู้ค้าและธุรกิจในอินเดียในอีกหกเดือนข้างหน้า หมายความว่าเราจะหาวิธีใหม่ๆ ในการเข้าถึงผู้ค้าเหล่านั้น พัฒนากระบวนการที่ดีขึ้นเพื่อให้ผู้ค้าเริ่มรับการชำระเงินทางดิจิทัล และเปิดใช้งานการชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินจากร้านเคมีภัณฑ์ในพื้นที่ของคุณไปยังทางหลวงแผ่นดิน