4000 万次下载和计数：Mobikwik 首席运营官 Mrinal Sinha 谈非货币化和数字支付的影响
已发表: 2016-11-29[注：本文是交界系列的一部分。 我们将在斋浦尔的The Junction 2017上详细介绍金融科技领域。 在此处了解有关The Junction 的更多信息！]
“习惯的枷锁太弱了，感觉不到，直到它们太强而无法打破。” ——塞缪尔·约翰逊
参考当前的非货币化制度，这句格言恰如其分地说明了习惯于现金的人们在转向数字支付时面临的困难。 虽然钱包玩家对钱包使用量的突然激增感到高兴，但与此同时，他们也接受了这样一个事实，即这可能是他们打破整个人们古老习惯的一个大好机会。现金交易。
这种行为变化的持久性有多大，这是一个推测的问题。 但目前，钱包玩家正全力以赴，帮助人们从硬现金交易过渡到无现金交易。
MobiKwik 就是其中之一，它声称在过去两周内交易量激增了 18 倍； 并期待充分利用它。 首席执行官 Bipin Preet Singh 说：“印度用户每年进行价值 1 万亿美元的支付，其中 90% 以上是现金。 随着这一政策变化，我们预计会产生 10 倍的影响——我们预计到 2017-18 年支付量将轻松达到 100 亿美元。”
凭借4000 万次下载， MobiKwik 似乎已经准备好全力以赴利用印度数字支付的激增。 根据谷歌和波士顿咨询集团最近的一份报告，印度的数字支付行业预计到2020 年将达到 5000 亿美元，为印度的 GDP贡献15%。 再加上去货币化的影响，这个目标可能会比预期的更快实现。
当 MobiKwik 于 2009 年成立时，它希望专门解决两个问题。 第一个问题是印度人没有方便的方式给手机充电——他们不得不跑到店主那里。 整个事情没有任何意义——如果你已经有一部可以上网的手机，那你不应该可以自己充电吗？
整个事情没有任何意义-如果您已经拥有可以上网的手机，那么您不应该可以自己充电吗？
第二个问题是移动支付普遍表现不佳。 如果有人想用手机刷卡或网银支付，那么由于互联网连接不稳定，手机屏幕小不方便，有一半的时间交易无法完成，所以很难支付。
这家初创公司试图并行解决这两个问题，随着时间的推移，它意识到它们是相关的。 在此过程中，谷歌发布了 Android，使其能够将其服务定位到大量用户。 随后，凭借预付支付工具 (PPI) 许可证，商业开始腾飞，从而开始了 MobiKwik 的支付之旅。
在与 Inc42 的坦诚对话中，首席运营官 Mrinal Sinha 谈到了支付行业的范围和挑战，以及钱包的使用量将如何在去货币化后增长。
为了长度和清晰度，本次采访已经过编辑。
Inc42：在尝试在支付领域开辟新天地时，您最初面临哪些挑战？
Mrinal：有几个挑战——公司的每个阶段都有不同的挑战。 当我们开始尝试与银行合作解决移动支付的成功率问题时，他们对为什么要与我们合作感到担忧。
不久之后，当我们试图获得电子商务商家的认可时，他们会说手机钱包真的不起作用，那他们为什么要接受手机钱包呢？ 在 2015-16 年，挑战具有不同性质，即当我们将移动钱包与线下公司的业务（主要是零售商、餐馆、咖啡店）整合时，这些业务的特点是员工流失率高。 这成为教育员工的障碍，因为许多人不知道如何付款。
Inc42：请告诉我们您为 MobiKwik 客户考虑的典型消费者概况。
Mrinal：因为我们是在线、移动和应用驱动的，凭借该渠道，该细分市场选择了自己。 一定是 25-35 岁熟悉技术的人，他们习惯于下载应用程序来做不同的事情。 因此，选择我们的业务本身意味着我们选择了一个特定的年龄组，虽然我们在印度各地都有不同年龄的用户，但就我们最高的用户数量而言，它将是这个特定的细分市场。
我们大约20%-30% 的用户在印度排名前五六的城市。 接下来的100个城市将有另外20%-30%。 有趣的是，我们有很多来自遥远的那加兰邦的用户。 我们甚至有使用该应用程序的视障用户，因为我们的一些功能对他们来说非常直观。 因此，虽然一般假设是我们迎合了一个非常特定的细分市场，但关键是任何人都可以使用这样的平台。
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Inc42：就牵引力和应用下载而言，增长路径如何？
Mrinal：我们每年大约增长 2 到 3 倍。 我们现在有大约 4000 万注册用户，下载量会更高一些。 我们即将触及已经处理的十亿笔付款。 在接下来的一年里，我们预计我们的销量将增长数百倍。
我们的平台现在为许多知名商家提供支持，例如IRCTC、Uber、Grofers、Meru Cabs、Big Bazaar、OYO Rooms、Zomato、Swiggy、PVR、BookMyShow、Grofers、Big Basket、ShopClues、Myntra、Jabong、Pepperfry、Food Panda、GoDaddy和 MakeMyTrip等。 商家使用 MobiKwik 非常简单。 即使您有 2G 网络，也可以在五分钟内启动并运行。
Inc42：鉴于 Paytm 和 Freecharge 等众多强大玩家的崛起，MobiKwik 的 USP 是什么让您处于不同的联盟？
Mrinal：我们一直很喜欢坚持我们做得好的事情并留在那里。 我们的一些竞争对手也从事其他业务，同时做很多事情。 我们知道我们的主要业务是支付，我们的商家因此尊重和信任我们，并希望与我们合作，因为我们一心一意地专注。 我们的一些竞争对手，因为他们在其他业务中，被商家视为潜在的竞争对手，因此他们远离他们。
此外，我们在支付方面一直在不断创新，我们很清楚我们都是关于支付的。 这极大地帮助我们记录了行业中最好的支付表现之一——无论是商家接受度、交易量还是我们提供的集成。 许多政府部门也与我们签约付款。
Inc42：在货币化后，支付空间将如何形成？ 范围是什么？
Mrinal：燃气、杂货等基本服务行业将率先大规模采用支付方式。 此外，政府非常支持，因此您会看到很多政府付款以非常大的方式进入移动钱包。
我们一直在努力创建日常支付解决方案，无论是支付出租车费、汽油费还是燃气费。 很难让商家相信我们是一个不错的尝试选择。
因为几个世纪以来人们已经习惯于使用现金作为替代品，尽管它在许多方面都逊色，但很难说服人们大规模尝试数字支付。 一个又一个的商家，我们要做到令人信服； 用户也是如此。
所以突然之间，由于废钞令，越来越多的人，甚至是年龄较大的群体，都想尝试看看它是什么。 我们相信，一旦他们尝试过，他们就会迷上我们。 第一个障碍是让他们尝试，一旦他们尝试了，他们就会意识到它有多么有用。
Inc42：随着数字支付的普及，您认为印度将完全无现金还是遥不可及的梦想？
Mrinal：我们非常肯定，在接下来的几个月里，很大一部分人将不再使用现金——即使是那些一直使用现金的人。
人们会意识到现金不再像以前那样安全了。 其次，由于很多人在短期内尝试使用移动钱包，并意识到与开/存支票甚至刷卡相比，移动钱包交易起来多么容易，他们会更频繁地使用它。
此外，由于货币化，人们现在有强烈的动机使用移动钱包，从而导致行为模式的改变。 第三，无论是私人的还是 PSU 中的大小商家，都将开始以某种方式采用移动钱包。 这种大规模的商家接受将进一步促使人们使用钱包而不是依赖现金。 由于这些，效果将非常非常持久。
Inc42：MobiKwik 最近也在平台上集成了 UPI。 你认为 UPI 的到来将如何影响钱包空间？
Mrinal：UPI 就像一个后端交换机。 把它想象成维萨卡或万事达卡。 它不会自己发卡，而是银行这样做。 同样，UPI 是支付提供商访问需要向不同机构支付的各种服务的一种方式。 因此，需要付款的人将连接到该交换机，而处理付款的人将连接到该交换机。
但是你仍然需要有人与客户互动，他们基本上可以为客户创造非常易于使用的支付体验——比如一键支付或手机号码进行支付。 谁将启用该前端？ 这将发生在某个层，例如应用程序、网站或钱包。 这就是钱包的用武之地。
Inc42：MobiKwik 采取了哪些措施来促进农村地区 I 线和 III 线城市以外的数字支付的普及？
Mrinal：我们正在积极解决这个问题。 我们与多家非政府组织合作，为害怕去银行分行的农村人提供服务。 银行是程序导向的，这个通常被他们混淆的阶层通常在银行中并不受欢迎。 一个人必须为每件事填写许多表格，这无济于事。 因此，我们与非政府组织合作创建了 m-gullak 账户，它本质上是一个 MobiKwik 账户，人们可以通过它们进行储蓄。 农村地区约有 5K-6K 人参与了该计划，我们正在扩大其规模。
Inc42：您认为在印度建立金融科技创业公司的主要挑战是什么？
Mrinal：成立一家公司仍然很困难——障碍仍然在于开展业务的难易程度。 此外，在印度，扩大规模的障碍是巨大的。 有很多规律，比如做x，你需要y数量的钱或净资产。 其中一些法律并没有那么详细。
监管机构通常没有来自该行业的人员，因此他们最终制定了需要巨额资金才能成立的法律。 对于一个从未经营过企业并且只查看过 PSU 资产负债表的监管机构来说，他们并不理解这一点。 对他们来说，他们觉得如果一家 PSU 银行有这么多净资产，那么每个企业都应该有这么多。
如果你看看英国，他们有互联网银行，其净资产要求低于印度的支付银行。 因此，需要更多地思考这些监管障碍背后的逻辑，并对中小企业更加友好。 因为归根结底，我们是一个企业规模很小的发展中国家。 因此，从监管的角度来看，我们应该尽可能地消除资本限制，而不会给系统带来风险。
此外，印度的老牌银行，也就是银行，从历史上看，他们的创新速度很慢。 许多银行一直在游说反对允许钱包直接连接到 UPI。 他们没有提供足够好的服务，所以他们想在不平等的基础上与钱包竞争。 监管者应该能够约束这些拥有强大市场力量的在位者。 他们应该能够告诉他们要么你改变了，要么你变得无关紧要。
Inc42：就产品增强而言，您未来几个月的重点是什么？
Mrinal：随着去货币化的进行，我们所有的新技术和产品改进都集中在减轻印度商人和企业未来六个月的痛苦上。 这意味着我们将寻找更新的方式来接触这些商家，开发更好的流程让商家开始接受数字支付，并实现从当地药店到国道的钱包支付。