40 milhões de downloads e contando: Mrinal Sinha, COO, Mobikwik sobre o impacto da desmonetização e pagamentos digitais
Publicados: 2016-11-29[Nota: Este artigo faz parte da série The Junction. Estaremos cobrindo o setor de FinTech em detalhes no The Junction 2017 em Jaipur. Saiba mais sobre The Junction aqui !]
“As correntes do hábito são fracas demais para serem sentidas até serem fortes demais para serem quebradas.” -Samuel Johnson
Com referência ao atual regime de desmonetização, esse ditado demonstra adequadamente a dificuldade que as pessoas tão acostumadas ao dinheiro estão enfrentando ao mudar para pagamentos digitais. Enquanto os jogadores de carteira estão se regozijando com o aumento repentino na aceitação de carteiras como resultado, ao mesmo tempo, eles também estão aceitando o fato de que essa pode ser sua grande chance de quebrar o antigo hábito de todo um povo de negociar em dinheiro.
Quão permanente será essa mudança de comportamento é uma questão de especulação. Mas, no momento, os jogadores de carteira estão jogando todo o seu peso no ringue para ajudar as pessoas a atravessar a ponte de transações em dinheiro para transações sem dinheiro.
Um desses jogadores é o MobiKwik, que afirmou testemunhar um aumento de 18 vezes nas transações na última quinzena; e está ansioso para aproveitar ao máximo. Diz Bipin Preet Singh, CEO, “Os usuários indianos fazem pagamentos no valor de um trilhão de dólares americanos anualmente e mais de 90% deles são em dinheiro. Com essa mudança de política, esperamos um impacto de 10 vezes – esperamos atingir facilmente US$ 10 bilhões em volume de pagamentos até 2017-18.”
Com 40 milhões de downloads, parece que o MobiKwik está pronto para ambiciosamente acelerar a todo vapor para alavancar o aumento de pagamentos digitais na Índia. De acordo com um relatório recente do Google e do Boston Consulting Group, a indústria de pagamentos digitais na Índia deve atingir US$ 500 bilhões até 2020 , contribuindo com 15% para o PIB da Índia. Acrescente a isso os efeitos da desmonetização e essa meta poderá ser alcançada mais cedo do que o previsto.
Quando o MobiKwik começou em 2009, havia dois problemas que ele procurava resolver especificamente. O primeiro problema era que as pessoas na Índia não tinham uma maneira conveniente de recarregar seus telefones – eles teriam que correr para os lojistas. A coisa toda não fazia o menor sentido – se você já tem um celular com Internet, não deveria poder recarregar sozinho?
A coisa toda não fazia sentido - se você já tem um celular com Internet, não deveria poder recarregar sozinho?
O segundo problema que os pagamentos móveis em geral tiveram um desempenho muito ruim. Se alguém quisesse pagar com cartão ou internet banking em seu celular, era difícil pagar, pois as conexões de Internet flutuavam, as telas do celular eram inconvenientemente pequenas e metade do tempo as transações não aconteciam.
A startup estava tentando resolver os dois paralelamente e, com o passar do tempo, percebeu que eles estavam relacionados. Ao longo do caminho, o Google lançou o Android, que permitiu direcionar seus serviços para um número muito grande de usuários. Posteriormente, com uma licença de Instrumentos de Pagamento Pré-Pago (PPI), o comércio começou a decolar e assim começou a jornada da MobiKwik em pagamentos.
Em uma conversa franca com a Inc42, Mrinal Sinha, COO, fala sobre o escopo e os desafios no setor de pagamentos e como a aceitação de carteiras está pronta para crescer após a desmonetização.
Esta entrevista foi editada para maior extensão e clareza.
Inc42: Quais foram alguns dos desafios iniciais que você enfrentou ao tentar abrir novos caminhos no espaço de pagamentos?
Mrinal: Foram vários desafios – cada etapa da empresa tem um desafio diferente. Quando estávamos começando e tentando resolver o problema da taxa de sucesso dos pagamentos móveis em colaboração com os bancos, eles tinham apreensões sobre por que deveriam trabalhar conosco.
Um pouco mais tarde, quando estávamos tentando ganhar aceitação com os comerciantes de comércio eletrônico, eles diriam que as carteiras móveis realmente não funcionam, então por que eles deveriam aceitar carteiras móveis? Em 2015-16, os desafios eram de natureza diferente, pois enquanto estávamos integrando carteiras móveis com os negócios de empresas off-line basicamente varejistas, restaurantes, cafeterias, esses negócios se caracterizavam por uma alta rotatividade de funcionários. Isso funcionou como um obstáculo para educar a equipe, pois muitos não sabiam como os pagamentos funcionam.
Inc42: Conte-nos sobre o perfil de consumidor típico que você tinha em mente para um cliente MobiKwik.
Mrinal: Por sermos online, mobile e app-driven, em virtude desse canal, o segmento escolheu a si mesmo. Era necessariamente o jovem de 25-35 anos que estava familiarizado com a tecnologia, que estava acostumado a baixar aplicativos para fazer coisas diferentes. Portanto, a escolha de nosso próprio negócio significava que estávamos escolhendo uma faixa etária específica e, embora tenhamos usuários em toda a Índia de todas as idades, mas em termos de nosso maior número de usuários, será esse segmento específico.
Cerca de 20% a 30% de nossos usuários estão nas cinco e seis principais cidades da Índia . As próximas 100 cidades terão outros 20%-30%. O interessante é que temos muitos usuários de lugares distantes como Nagaland. Temos até usuários com deficiência visual usando o aplicativo, pois alguns de nossos recursos são muito intuitivos para eles. Portanto, embora a suposição geral seja que atendemos a um segmento muito específico, o ponto é que uma plataforma como essa pode ser usada por qualquer pessoa.
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Inc42: Como tem sido o caminho de crescimento em termos de tração e downloads de aplicativos?
Mrinal: Temos crescido cerca de 2x-3x a cada ano. Temos cerca de 40 milhões de usuários registrados agora, os downloads seriam um pouco maiores. Estamos prestes a atingir meio bilhão em pagamentos já processados. No próximo ano, esperamos que nossos volumes aumentem cem vezes.
Nossa plataforma agora está alimentando muitos comerciantes conhecidos, como IRCTC, Uber, Grofers, Meru Cabs, Big Bazaar, OYO Rooms, Zomato, Swiggy, PVR, BookMyShow, Grofers, Big Basket, ShopClues, Myntra, Jabong, Pepperfry, Food Panda, GoDaddy , e MakeMyTrip , entre outros. É muito simples para os comerciantes usarem o MobiKwik. Mesmo se você tiver uma rede 2G, você pode começar a funcionar em cinco minutos.
Inc42: Dada a ascensão de vários jogadores formidáveis, como Paytm e Freecharge, qual é a USP do MobiKwik que o coloca em uma liga diferente?
Mrinal: Temos sido grandes fãs de manter o que fazemos bem e apenas permanecer lá. Alguns de nossos concorrentes também estão em outros negócios, fazendo muitas coisas ao mesmo tempo. Sabemos qual é o nosso principal negócio de pagamentos e nossos comerciantes nos respeitam e confiam em nós por causa disso e querem trabalhar conosco por causa desse foco único. Alguns de nossos concorrentes, por estarem em outros negócios, são vistos como potenciais concorrentes pelos lojistas e, portanto, têm se mantido afastados deles.
Também estamos constantemente inovando em pagamentos e temos certeza de que somos todos voltados para pagamentos . Isso nos ajudou muito a registrar um dos melhores desempenhos de pagamento do setor – seja aceitação do comerciante ou volumes ou as integrações que fornecemos. Muitos departamentos governamentais também estão se inscrevendo para fazer pagamentos conosco.
Inc42: Como o espaço de pagamentos vai se moldar após a desmonetização? Qual será o escopo?
Mrinal: Os setores que são serviços essenciais, como gás de cozinha, mantimentos, serão os primeiros a adotar pagamentos agora em grande escala. Além disso, o governo é muito favorável, então você verá muitos pagamentos do governo chegando às carteiras móveis de uma maneira muito grande.
Estávamos tentando nos esforçar ao máximo para criar soluções de pagamento diárias, seja para pagar seu táxi, gasolina ou gás de cozinha. Tem sido difícil convencer os comerciantes de que somos uma boa opção para experimentar.
Como as pessoas estão acostumadas a usar o dinheiro como alternativa há séculos, mesmo sendo inferior em muitos aspectos, foi difícil convencer as pessoas a experimentar os pagamentos digitais em escala. Comerciante após comerciante, tivemos que convencer; o mesmo foi para os usuários.
Então, de repente, por causa da desmonetização, mais e mais pessoas, mesmo as faixas etárias mais velhas, querem tentar ver o que é. E acreditamos que, uma vez que eles experimentem, eles ficarão viciados em nós. A primeira barreira é tentarem , uma vez que o fizerem, perceberão o quão útil é.
Inc42: Com o aumento da aceitação de pagamentos digitais, você vê a Índia ficando totalmente sem dinheiro ou é um sonho distante?
Mrinal: Estamos muito certos de que uma grande parte da população nos próximos meses ficará sem dinheiro – mesmo as pessoas que sempre usaram dinheiro.
As pessoas vão perceber que o dinheiro vivo não é tão seguro quanto costumava ser. Em segundo lugar, com muitas pessoas experimentando carteiras móveis no curto prazo e percebendo o quão fácil é fazer transações em comparação com a emissão/depósito de cheques ou até mesmo a passagem de um cartão, elas a usarão com mais frequência.
Além disso, devido à desmonetização, as pessoas agora têm um forte incentivo para usar carteiras móveis, levando a mudanças nos padrões de comportamento. Em terceiro lugar, pequenos e grandes comerciantes, sejam privados ou em PSUs, começarão a adotar carteiras móveis de alguma forma. Essa aceitação comercial em larga escala incitará ainda mais as pessoas a usar carteiras em vez de depender de dinheiro. Por causa disso, o efeito será muito, muito permanente.
Inc42: MobiKwik também integrou UPI na plataforma recentemente. Como você acha que a chegada da UPI afetará o espaço da carteira?
Mrinal: UPI é como um switch de back-end. Pense nisso como Visa ou Mastercard. Ela não distribui cartões por conta própria, são os bancos que o fazem. Da mesma forma, a UPI é uma maneira de os provedores de pagamento acessarem todos os tipos de serviços para os quais os pagamentos precisam ser feitos a diferentes instituições. Assim, as pessoas que precisam de pagamento se conectarão a esse switch e as pessoas que processam pagamentos se conectarão a esse switch.
Mas você ainda precisará de alguém interagindo com o cliente que possa basicamente criar experiências de pagamento muito fáceis de usar para o cliente – como pagamento com um toque ou o número do celular para fazer esse pagamento. Quem habilitará esse frontend? Isso acontecerá em alguma camada, como um aplicativo, um site ou uma carteira. E é aí que entram as carteiras.
Inc42: Que medidas a MobiKwik está tomando para promover a aceitação de pagamentos digitais além das cidades de Nível I e Nível III em áreas rurais?
Mrinal: Estamos trabalhando ativamente nesse problema. Fizemos parcerias com várias ONGs para capacitar a população rural que tem medo de ir às agências bancárias. Os bancos são orientados para o procedimento e esse estrato, geralmente confundido por eles, geralmente não se sente muito bem-vindo nos bancos. Não ajuda que um tem que preencher vários formulários para tudo. Então, em parceria com ONGs estamos criando contas m-gullak , que é essencialmente uma conta MobiKwik e as pessoas podem economizar através delas. Cerca de 5 mil a 6 mil pessoas nas áreas rurais fazem parte desta iniciativa e estamos ampliando-a.
Inc42: Quais você diria que são os principais desafios na construção de uma fintech na Índia?
Mrinal: Incorporar uma empresa ainda é difícil – a barreira continua na facilidade de fazer negócios. Além disso, as barreiras à expansão são imensas na Índia. Há uma série de leis, como fazer x, você precisa de y quantias de dinheiro ou patrimônio líquido. E algumas dessas leis não são tão bem detalhadas.
Muitas vezes os órgãos reguladores não têm pessoas que são do setor, então acabam fazendo leis que exigem um capital enorme para incorporação. Para um regulador que nunca administrou um negócio e só olhou os balanços das UPAs, eles não entendem isso. Para eles, eles sentem que se um banco PSU tem tanto patrimônio líquido, então todo negócio deveria ter tanto.
Se você olhar para o Reino Unido, eles têm bancos na Internet onde o requisito de patrimônio líquido é menor do que os bancos de pagamento na Índia. Portanto, a lógica por trás de algumas dessas barreiras regulatórias precisa ser mais pensada e mais amigável às PME. Porque no final das contas, somos um país em desenvolvimento onde o tamanho das empresas é pequeno. Então, do ponto de vista regulatório, devemos remover ao máximo as restrições de capital sem criar um risco para o sistema.
Além disso, os incumbentes na Índia, que são os bancos, historicamente têm demorado a inovar. Muitos bancos estão fazendo lobby contra permitir que as carteiras se conectem diretamente à UPI. Eles não fornecem serviços bons o suficiente, então eles querem competir com carteiras de forma desigual. Os reguladores devem ser capazes de disciplinar esses operadores que têm muito poder de mercado. Eles devem ser capazes de dizer a eles que ou você muda ou se torna irrelevante.
Inc42: Qual é o seu foco nos próximos meses, no que diz respeito às melhorias de produtos?
Mrinal: À medida que a desmonetização está acontecendo, todas as nossas novas tecnologias e aprimoramentos de produtos estão focados em aliviar a dor dos comerciantes e empresas indianas nos próximos seis meses. Isso significa que encontraremos novas maneiras de alcançar esses comerciantes, desenvolvendo melhores processos para que os comerciantes comecem a aceitar pagamentos digitais e permitir pagamentos de carteira diretamente de suas farmácias locais para estradas nacionais.