4000 萬次下載和計數：Mobikwik 首席運營官 Mrinal Sinha 談非貨幣化和數字支付的影響
已發表: 2016-11-29[注：本文是交界系列的一部分。 我們將在齋浦爾的The Junction 2017上詳細介紹金融科技領域。 在此處了解有關The Junction 的更多信息！]
“習慣的枷鎖太弱了，感覺不到，直到它們太強而無法打破。” ——塞繆爾·約翰遜
參考當前的非貨幣化製度，這句格言恰當地說明了習慣於現金的人們在轉向數字支付時面臨的困難。 雖然錢包玩家對錢包使用量的突然激增感到高興，但與此同時，他們也接受了這樣一個事實，即這可能是他們打破整個人們古老習慣的一個大好機會。現金交易。
這種行為變化的持久性有多大，這是一個推測的問題。 但目前，錢包玩家正全力以赴，幫助人們從硬現金交易過渡到無現金交易。
MobiKwik 就是其中之一，它聲稱在過去兩週內交易量激增了 18 倍； 並期待充分利用它。 首席執行官 Bipin Preet Singh 說：“印度用戶每年進行價值 1 萬億美元的支付，其中 90% 以上是現金。 隨著這一政策變化，我們預計會產生 10 倍的影響——我們預計到 2017-18 年支付量將輕鬆達到 100 億美元。”
憑藉4000 萬次下載， MobiKwik 似乎已經準備好全力以赴利用印度數字支付的激增。 根據谷歌和波士頓諮詢集團最近的一份報告，印度的數字支付行業預計到2020 年將達到 5000 億美元，為印度的 GDP貢獻15%。 再加上去貨幣化的影響，這個目標可能會比預期的更快實現。
當 MobiKwik 於 2009 年成立時，它希望專門解決兩個問題。 第一個問題是印度人沒有方便的方式給手機充電——他們不得不跑到店主那裡。 整個事情沒有任何意義——如果你已經有一部可以上網的手機，那你不應該可以自己充電嗎？
整個事情沒有任何意義-如果您已經擁有可以上網的手機，那麼您不應該可以自己充電嗎？
第二個問題是移動支付普遍表現不佳。 如果有人想在手機上刷卡或網銀支付，那麼由於互聯網連接不穩定，手機屏幕小不方便，有一半的時間交易無法完成，所以支付難度很大。
這家初創公司試圖並行解決這兩個問題，隨著時間的推移，它意識到它們是相關的。 在此過程中，谷歌發布了 Android，使其能夠將其服務定位到大量用戶。 隨後，憑藉預付支付工具 (PPI) 許可證，商業開始騰飛，從而開始了 MobiKwik 的支付之旅。
在與 Inc42 的坦誠對話中，首席運營官 Mrinal Sinha 談到了支付行業的範圍和挑戰，以及錢包的使用量將如何在去貨幣化後增長。
為了長度和清晰度，本次採訪已經過編輯。
Inc42：在嘗試在支付領域開闢新天地時，您最初面臨哪些挑戰？
Mrinal：有幾個挑戰——公司的每個階段都有不同的挑戰。 當我們開始嘗試與銀行合作解決移動支付的成功率問題時，他們對為什麼要與我們合作感到擔憂。
不久之後，當我們試圖獲得電子商務商家的認可時，他們會說手機錢包真的不起作用，那他們為什麼要接受手機錢包呢？ 在 2015-16 年，挑戰具有不同性質，即當我們將移動錢包與線下公司的業務（主要是零售商、餐館、咖啡店）整合時，這些業務的特點是員工流失率高。 這成為教育員工的障礙，因為許多人不知道如何付款。
Inc42：請告訴我們您為 MobiKwik 客戶考慮的典型消費者概況。
Mrinal：因為我們是在線、移動和應用驅動的，憑藉該渠道，該細分市場選擇了自己。 一定是 25-35 歲熟悉技術的人，他們習慣於下載應用程序來做不同的事情。 因此，選擇我們的業務本身意味著我們選擇了一個特定的年齡組，雖然我們在印度各地都有不同年齡的用戶，但就我們最高的用戶數量而言，這將是這個特定的細分市場。
我們大約20%-30% 的用戶在印度排名前五六的城市。 接下來的100個城市將有另外20%-30%。 有趣的是，我們有很多來自遙遠的那加蘭邦的用戶。 我們甚至有使用該應用程序的視障用戶，因為我們的一些功能對他們來說非常直觀。 因此，雖然一般假設是我們迎合了一個非常特定的細分市場，但關鍵是任何人都可以使用這樣的平台。
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Inc42：就牽引力和應用下載而言，增長路徑如何？
Mrinal：我們每年大約增長 2 到 3 倍。 我們現在有大約 4000 萬註冊用戶，下載量會更高一些。 我們即將觸及已經處理的十億筆付款。 在接下來的一年裡，我們預計我們的銷量將增長數百倍。
我們的平台現在為許多知名商家提供支持，例如IRCTC、Uber、Grofers、Meru Cabs、Big Bazaar、OYO Rooms、Zomato、Swiggy、PVR、BookMyShow、Grofers、Big Basket、ShopClues、Myntra、Jabong、Pepperfry、Food Panda、GoDaddy和 MakeMyTrip等。 商家使用 MobiKwik 非常簡單。 即使您有 2G 網絡，也可以在五分鐘內啟動並運行。
Inc42：鑑於 Paytm 和 Freecharge 等眾多強大玩家的崛起，MobiKwik 的 USP 是什麼讓您處於不同的聯盟？
Mrinal：我們一直很喜歡堅持我們做得好的事情並留在那裡。 我們的一些競爭對手也從事其他業務，同時做很多事情。 我們知道我們的主要業務是支付，我們的商家因此尊重和信任我們，並希望與我們合作，因為我們一心一意地專注。 我們的一些競爭對手，因為他們在其他業務中，被商家視為潛在的競爭對手，因此他們遠離他們。
此外，我們在支付方面一直在不斷創新，我們很清楚我們都是關於支付的。 這極大地幫助我們記錄了行業中最好的支付表現之一——無論是商家接受度、交易量還是我們提供的集成。 許多政府部門也與我們簽約付款。
Inc42：在貨幣化後，支付空間將如何形成？ 範圍是什麼？
Mrinal：燃氣、雜貨等基本服務行業將率先大規模採用支付方式。 此外，政府非常支持，因此您會看到很多政府付款以非常大的方式進入移動錢包。
我們一直在努力創建日常支付解決方案，無論是支付出租車費、汽油費還是燃氣費。 很難讓商家相信我們是一個不錯的嘗試選擇。
因為幾個世紀以來人們已經習慣於使用現金作為替代品，儘管它在許多方面都遜色，但很難說服人們大規模嘗試數字支付。 一個又一個的商家，我們要做到令人信服； 用戶也是如此。
所以突然之間，由於廢鈔令，越來越多的人，甚至是年齡較大的群體，都想嘗試看看它是什麼。 我們相信，一旦他們嘗試過，他們就會迷上我們。 第一個障礙是讓他們嘗試，一旦他們嘗試了，他們就會意識到它有多麼有用。
Inc42：隨著數字支付的普及，您認為印度將完全無現金還是遙不可及的夢想？
Mrinal：我們非常肯定，在接下來的幾個月裡，很大一部分人將不再使用現金——即使是那些一直使用現金的人。
人們會意識到現金不再像以前那樣安全了。 其次，由於很多人在短期內嘗試使用移動錢包，並意識到與寫/存支票甚至刷卡相比，移動錢包交易起來多麼容易，他們會更頻繁地使用它。
此外，由於貨幣化，人們現在有強烈的動機使用移動錢包，從而導致行為模式的改變。 第三，無論是私人的還是 PSU 中的大小商家，都將開始以某種方式採用移動錢包。 這種大規模的商家接受將進一步促使人們使用錢包而不是依賴現金。 由於這些，效果將非常非常持久。
Inc42：MobiKwik 最近也在平台上集成了 UPI。 你認為 UPI 的到來將如何影響錢包空間？
Mrinal：UPI 就像一個後端交換機。 把它想像成維薩卡或萬事達卡。 它不會自己發卡，而是銀行這樣做。 同樣，UPI 是支付提供商訪問需要向不同機構支付的各種服務的一種方式。 因此，需要付款的人將連接到該交換機，而處理付款的人將連接到該交換機。
但是你仍然需要有人與客戶互動，他們基本上可以為客戶創造非常易於使用的支付體驗——比如一鍵支付或手機號碼進行支付。 誰將啟用該前端？ 這將發生在某個層，例如應用程序、網站或錢包。 這就是錢包的用武之地。
Inc42：MobiKwik 採取了哪些措施來促進農村地區 I 線和 III 線城市以外的數字支付的普及？
Mrinal：我們正在積極解決這個問題。 我們與多家非政府組織合作，為害怕去銀行分行的農村人提供服務。 銀行是程序導向的，這個通常被他們混淆的階層通常在銀行中並不受歡迎。 一個人必須為每件事填寫許多表格，這無濟於事。 因此，我們與非政府組織合作創建了 m-gullak 賬戶，它本質上是一個 MobiKwik 賬戶，人們可以通過它們進行儲蓄。 農村地區約有 5K-6K 人參與了該計劃，我們正在擴大其規模。
Inc42：您認為在印度建立金融科技創業公司的主要挑戰是什麼？
Mrinal：成立一家公司仍然很困難——障礙仍然在於開展業務的難易程度。 此外，在印度，擴大規模的障礙是巨大的。 有很多規律，比如做x，你需要y數量的錢或淨資產。 其中一些法律並沒有那麼詳細。
監管機構通常沒有來自該行業的人員，因此他們最終制定了需要巨額資金才能成立的法律。 對於一個從未經營過企業並且只查看過 PSU 資產負債表的監管機構來說，他們並不理解這一點。 對他們來說，他們覺得如果一家 PSU 銀行有這麼多淨資產，那麼每個企業都應該有這麼多。
如果你看看英國，他們有互聯網銀行，其淨資產要求低於印度的支付銀行。 因此，需要更多地思考這些監管障礙背後的邏輯，並對中小企業更加友好。 因為歸根結底，我們是一個企業規模很小的發展中國家。 因此，從監管的角度來看，我們應該盡可能地消除資本限制，而不會給系統帶來風險。
此外，印度的老牌銀行，也就是銀行，從歷史上看，他們的創新速度很慢。 許多銀行一直在遊說反對允許錢包直接連接到 UPI。 他們沒有提供足夠好的服務，所以他們想在不平等的基礎上與錢包競爭。 監管者應該能夠約束這些擁有強大市場力量的在位者。 他們應該能夠告訴他們要么你改變了，要么你變得無關緊要。
Inc42：就產品增強而言，您未來幾個月的重點是什麼？
Mrinal：隨著去貨幣化的進行，我們所有的新技術和產品改進都集中在減輕印度商人和企業未來六個月的痛苦上。 這意味著我們將尋找更新的方式來接觸這些商家，開發更好的流程讓商家開始接受數字支付，並支持從當地藥店到國道的錢包支付。