40 milionów pobrań i liczenie: Mrinal Sinha, COO, Mobikwik o wpływie demonetyzacji i płatności cyfrowych
Opublikowany: 2016-11-29[Uwaga: ten artykuł jest częścią serii The Junction. Sektor FinTech omówimy szczegółowo podczas The Junction 2017 w Jaipur. Dowiedz się więcej o The Junction tutaj !]
„Łańcuchy przyzwyczajenia są zbyt słabe, aby je wyczuć, dopóki nie będą zbyt silne, aby je zerwać”. ― Samuel Johnson
W odniesieniu do obecnego reżimu demonetyzacji powiedzenie to trafnie pokazuje trudności, z jakimi borykają się ludzie tak przyzwyczajeni do gotówki w przejściu na płatności cyfrowe. Podczas gdy gracze korzystający z portfela cieszą się z nagłego wzrostu liczby portfeli w rezultacie, jednocześnie pogodzą się z faktem, że może to być ich jedyna wielka szansa na przełamanie odwiecznego nawyku całych ludzi handel gotówką.
To, jak trwała będzie ta zmiana zachowań, jest kwestią spekulacji. Ale w tej chwili gracze portfelowi rzucają cały swój ciężar na ring, aby pomóc ludziom przejść przez most z transakcji gotówkowych na transakcje bez gotówki.
Jednym z takich graczy jest MobiKwik, który twierdził, że był świadkiem 18-krotnego wzrostu transakcji w ciągu ostatnich dwóch tygodni; i nie może się doczekać, aby jak najlepiej to wykorzystać. Jak mówi Bipin Preet Singh, dyrektor generalny, „Indyjscy użytkownicy dokonują płatności o wartości bilionów dolarów rocznie, a ponad 90% z nich jest w gotówce. Dzięki tej zmianie polityki spodziewamy się 10-krotnego wpływu – spodziewamy się, że do lat 2017-18 z łatwością osiągniemy 10 miliardów dolarów wolumenu płatności”.
Przy 40 milionach pobrań wydaje się, że MobiKwik jest gotowy do ambitnie wkroczenia na pełny gaz, wykorzystując nadchodzący wzrost płatności cyfrowych w Indiach. Zgodnie z niedawnym raportem Google i Boston Consulting Group, branża płatności cyfrowych w Indiach ma osiągnąć do 2020 roku 500 miliardów dolarów , co stanowi 15% PKB Indii. Dodajmy do tego efekty demonetyzacji, a cel ten może zostać osiągnięty szybciej niż przewidywano.
Kiedy MobiKwik wystartował w 2009 roku, pojawiły się dwa problemy, które chciał rozwiązać. Pierwszy problem polegał na tym, że ludzie w Indiach nie mieli wygodnego sposobu na doładowanie swoich telefonów – musieli biec do sklepikarzy. Cała sprawa nie miała sensu – jeśli masz już telefon komórkowy z internetem, to czy nie powinieneś mieć możliwości samodzielnego doładowania?
Cała sprawa nie miała sensu - jeśli masz już telefon komórkowy z internetem to czy nie powinieneś być w stanie samodzielnie doładować baterii?
Drugi problem polegał na tym, że płatności mobilne ogólnie miały bardzo słabą wydajność. Jeśli ktoś chciał płacić kartą lub bankowością internetową na swoim telefonie komórkowym, to trudno było zapłacić, ponieważ połączenia internetowe się zmieniały, ekrany telefonów były niewygodnie małe i transakcje nie były realizowane przez połowę czasu.
Startup próbował rozwiązać te dwie równoległości i z biegiem czasu zdał sobie sprawę, że są ze sobą powiązane. W międzyczasie Google wypuścił Androida, który umożliwił kierowanie swoich usług do bardzo dużej liczby użytkowników. Następnie, z licencją Prepaid Payment Instruments (PPI), handel zaczął się rozwijać, a tym samym rozpoczął podróż MobiKwik do płatności.
W szczerej rozmowie z Inc42, Mrinal Sinha, COO, mówi o zakresie i wyzwaniach w sektorze płatności oraz o tym, jak absorpcja portfela ma wzrosnąć po demonetyzacji.
Ten wywiad został zredagowany pod kątem długości i przejrzystości.
Inc42: Jakie były niektóre z początkowych wyzwań, z jakimi się zmierzyłeś, próbując wejść na nowy grunt w obszarze płatności?
Mrinal: Wyzwań było kilka – każdy etap firmy ma inne wyzwanie. Kiedy zaczynaliśmy i próbowaliśmy rozwiązać problem skuteczności płatności mobilnych we współpracy z bankami, mieli obawy, dlaczego mają z nami współpracować.
Nieco później, gdy próbowaliśmy zyskać akceptację sprzedawców e-commerce, powiedzieli, że portfele mobilne tak naprawdę nie działają, więc dlaczego mieliby akceptować portfele mobilne? W latach 2015-16 wyzwania miały inny charakter, polegający na tym, że integrując portfele mobilne z działalnością firm offline, czyli sprzedawców detalicznych, restauracji, kawiarni, firmy te charakteryzują się wysoką rotacją pracowników. Stanowiło to przeszkodę w edukacji personelu, ponieważ wielu nie wiedziało, jak działają płatności.
Inc42: Opowiedz nam o typowym profilu klienta, jaki miałeś na myśli dla klienta MobiKwik.
Mrinal: Ponieważ byliśmy online, mobilni i ukierunkowani na aplikacje, dzięki temu kanałowi, segment wybrał się sam. To był koniecznie 25-35-latek, który był zaznajomiony z technologią, który był przyzwyczajony do pobierania aplikacji do robienia różnych rzeczy. Tak więc sam wybór naszej firmy oznaczał, że wybieramy konkretną grupę wiekową i chociaż mamy użytkowników w całych Indiach w różnym wieku, ale jeśli chodzi o naszą największą liczbę użytkowników, będzie to ten konkretny segment.
Około 20%-30% naszych użytkowników znajduje się w pięciu największych miastach Indii . Kolejne 100 miast będzie miało kolejne 20-30%. Co ciekawe, mamy wielu użytkowników z odległych miejsc, takich jak Nagaland. Z aplikacji korzystają nawet użytkownicy niedowidzący, ponieważ niektóre z naszych funkcji są dla nich bardzo intuicyjne. Tak więc, podczas gdy ogólne założenie byłoby takie, że obsługujemy bardzo konkretny segment, chodzi o to, że taka platforma może być używana przez każdego.
Polecany dla Ciebie:
Co oznacza przepis anty-profitowy dla indyjskich startupów?
W jaki sposób start-upy Edtech pomagają indyjskim pracownikom podnosić umiejętności i być gotowym na przyszłość...
Akcje New Age Tech w tym tygodniu: Kłopoty Zomato nadal, EaseMyTrip publikuje Stro...
Indyjskie startupy idą na skróty w pogoni za finansowaniem
Digital Marketing Platform Logicserve Bags Finansowanie INR 80 Cr, zmienia nazwę na LS Dig...
Raport ostrzega przed odnowioną kontrolą regulacyjną dotyczącą przestrzeni Lendingtech
Inc42: Jak przebiegała ścieżka wzrostu pod względem trakcji i pobrań aplikacji?
Mrinal: Rośniemy mniej więcej 2x-3x każdego roku. Mamy teraz około 40 milionów zarejestrowanych użytkowników, pobrań byłoby nieco więcej. Niedługo przekroczymy pół miliarda przetworzonych płatności. W ciągu najbliższego roku spodziewamy się, że nasze wolumeny wzrosną stukrotnie.
Nasza platforma obsługuje obecnie wielu znanych sprzedawców, takich jak IRCTC, Uber, Grofers, Meru Cabs, Big Bazaar, OYO Rooms, Zomato, Swiggy, PVR, BookMyShow, Grofers, Big Basket, ShopClues, Myntra, Jabong, Pepperfry, Food Panda, GoDaddy i MakeMyTrip , między innymi. Sprzedawcy mogą bardzo łatwo korzystać z MobiKwik. Nawet jeśli masz sieć 2G, możesz zacząć działać w ciągu pięciu minut.
Inc42: Biorąc pod uwagę wzrost liczby potężnych graczy, takich jak Paytm i Freecharge, jaki jest USP MobiKwik, który umieszcza Cię w innej lidze?
Mrinal: Byliśmy wielkimi fanami trzymania się tego, co robimy dobrze i pozostawania tam. Niektórzy z naszych konkurentów działają również w innych firmach, robiąc tak wiele rzeczy jednocześnie. Wiemy, jaka jest nasza podstawowa działalność w zakresie płatności, a nasi handlowcy szanują nas i ufają nam z tego powodu i chcą z nami współpracować w związku z tym jednomyślnym skupieniem. Niektórzy z naszych konkurentów, ponieważ działają w innych firmach, są postrzegani przez sprzedawców jako potencjalni konkurenci i dlatego trzymają się od nich z daleka.
Ponadto nieustannie wprowadzamy innowacje w płatnościach i wiemy, że wszyscy chodzimy o płatności . To bardzo nam pomogło w zarejestrowaniu jednego z najlepszych wyników płatności w branży – czy to akceptacja handlowców, wolumeny, czy integracje, które dostarczyliśmy. Wiele departamentów rządowych również rejestruje się, aby dokonywać u nas płatności.
Inc42: Jak przestrzeń płatnicza ukształtuje się po demonetyzacji? Jaki będzie zakres?
Mrinal: Sektory, które są podstawowymi usługami, takie jak gaz do gotowania, artykuły spożywcze, będą teraz pierwszymi, które przyjmą płatności na bardzo dużą skalę. Ponadto rząd jest bardzo pomocny, więc zobaczysz, że wiele płatności rządowych trafia do portfeli mobilnych w bardzo dużym stopniu.
Staraliśmy się mocno naciskać, aby tworzyć codzienne rozwiązania płatnicze, czy to płacąc za taksówkę, benzynę lub gaz do gotowania. Trudno było przekonać kupców, że jesteśmy dobrą opcją do wypróbowania.
Ponieważ ludzie od wieków byli przyzwyczajeni do używania gotówki jako alternatywy, mimo że pod wieloma względami jest ona gorsza, trudno było przekonać ludzi do wypróbowania płatności cyfrowych na dużą skalę. Kupiec po kupcu, musieliśmy przekonywać; to samo dotyczyło użytkowników.
Więc nagle z powodu demonetyzacji coraz więcej osób, nawet w starszych grupach wiekowych, chce spróbować zobaczyć, co to jest. I wierzymy, że kiedy spróbują, będą się do nas podłączać. Pierwszą przeszkodą jest dla nich spróbowanie , gdy już to zrobią, zdadzą sobie sprawę, jak bardzo jest to przydatne.
Inc42: Czy wraz ze wzrostem popularności płatności cyfrowych widzisz, że Indie stają się całkowicie bezgotówkowe, czy jest to odległy sen?
Mrinal: Jesteśmy bardzo pewni, że duża część populacji w ciągu najbliższych kilku miesięcy zostanie bezgotówkowa – nawet ludzie, którzy zawsze używali gotówki.
Ludzie zdadzą sobie sprawę, że twarda gotówka nie jest już tak bezpieczna jak kiedyś. Po drugie, ponieważ wiele osób wypróbowuje portfele mobilne w krótkim okresie i zdaje sobie sprawę, jak łatwo jest przeprowadzać transakcje w porównaniu z wypisywaniem/wpłacaniem czeków, a nawet przeciąganiem karty, będą z nich korzystać częściej.
Ponadto, z powodu demonetyzacji, ludzie mają silną motywację do korzystania z mobilnych portfeli, co prowadzi do zmiany wzorców zachowań. Po trzecie, mali i duzi handlowcy, zarówno prywatni, jak i korzystający z zasilaczy, zaczną w pewien sposób przyjmować portfele mobilne. Ta akceptacja na dużą skalę przez handlowców jeszcze bardziej zachęci ludzi do korzystania z portfeli zamiast polegania na gotówce. Z tego powodu efekt będzie bardzo trwały.
Inc42: MobiKwik również niedawno zintegrował UPI na platformie. Jak myślisz, jak pojawienie się UPI wpłynie na przestrzeń portfela?
Mrinal: UPI jest jak przełącznik zaplecza. Pomyśl o tym jako o Visa lub Mastercard. Sam nie wydaje kart, tylko banki to robią. Podobnie, UPI jest sposobem dla dostawców płatności na dostęp do wszelkiego rodzaju usług, za które należy dokonywać płatności do różnych instytucji. Tak więc osoby, które potrzebują płatności, połączą się z tym przełącznikiem, a osoby, które przetwarzają płatności, połączą się z tym przełącznikiem.
Ale nadal będziesz potrzebować kogoś, kto wchodzi w interakcję z klientem, który może w zasadzie stworzyć bardzo łatwe w użyciu doświadczenia płatnicze dla klienta – na przykład płatność jednym dotknięciem lub numer telefonu komórkowego, aby dokonać tej płatności. Kto włączy ten frontend? To się stanie na jakiejś warstwie, takiej jak aplikacja, strona internetowa lub portfel. I tu właśnie pojawiają się portfele.
Inc42: Jakie środki podejmuje MobiKwik, aby wspierać wprowadzanie płatności cyfrowych poza miastami poziomu I i poziomu III na obszarach wiejskich?
Mrinal: Aktywnie pracujemy nad tym problemem. Nawiązaliśmy współpracę z kilkoma organizacjami pozarządowymi , aby umożliwić mieszkańcom wsi, którzy boją się chodzić do oddziałów bankowych. Banki są zorientowane na procedury i ta warstwa, która na ogół jest przez nie zdezorientowana, generalnie nie jest mile widziana w bankach. Nie pomaga to, że na wszystko trzeba wypełniać liczne formularze. Tak więc, we współpracy z organizacjami pozarządowymi, tworzymy konta m-gullak , które zasadniczo jest kontem MobiKwik i ludzie mogą dzięki nim oszczędzać. Około 5-6 tys. osób na obszarach wiejskich jest częścią tej inicjatywy i zwiększamy ją.
Inc42: Jakie są według Ciebie główne wyzwania w budowaniu startupu fintech w Indiach?
Mrinal: Włączenie firmy jest nadal trudne – barierą pozostaje łatwość prowadzenia działalności. Ponadto w Indiach bariery utrudniające rozwój są ogromne. Istnieje wiele praw, takich jak zrobienie x, potrzebujesz y kwoty pieniędzy lub wartości netto. Niektóre z tych praw nie są aż tak szczegółowe.
Bardzo często w organach regulacyjnych nie ma ludzi z branży, więc tworzą przepisy, które wymagają ogromnego kapitału na inkorporację. Dla regulatora, który nigdy nie prowadził działalności gospodarczej i patrzył tylko na bilanse zasilaczy, nie rozumie tego. Dla nich czują, że bank PSU ma tyle wartości netto, więc każda firma powinna mieć tyle.
Jeśli spojrzysz na Wielką Brytanię, mają banki internetowe, w których wymóg wartości netto jest niższy niż banki płatnicze w Indiach. Dlatego logika stojąca za niektórymi z tych barier regulacyjnych musi być bardziej przemyślana i bardziej przyjazna dla MŚP. Ponieważ ostatecznie jesteśmy krajem rozwijającym się, w którym wielkość firm jest niewielka. Tak więc z regulacyjnego punktu widzenia powinniśmy usunąć ograniczenia kapitałowe tak bardzo, jak to możliwe bez stwarzania ryzyka dla systemu.
Również przedsiębiorstwa zasiedziałe w Indiach, czyli banki, historycznie powoli wprowadzały innowacje. Wiele banków lobbowało przeciwko zezwalaniu portfelom na bezpośrednie łączenie się z UPI. Nie świadczą wystarczająco dobrych usług, więc chcą konkurować z portfelami na nierównych zasadach. Organy regulacyjne powinny mieć możliwość zdyscyplinowania tych operatorów zasiedziałych, którzy mają dużą władzę rynkową. Powinni być w stanie powiedzieć im, że albo się zmieniasz, albo stajesz się nieistotny.
Inc42: Na czym koncentrujesz się w nadchodzących miesiącach, jeśli chodzi o ulepszenia produktów?
Mrinal: Wraz z postępującą demonetyzacją wszystkie nasze nowe technologie i ulepszenia produktów koncentrują się na łagodzeniu bólu indyjskich kupców i firm przez następne sześć miesięcy. Oznacza to, że będziemy znajdować nowsze sposoby dotarcia do tych sprzedawców, opracowując lepsze procesy, aby handlowcy zaczęli akceptować płatności cyfrowe i umożliwić płatności portfelowe bezpośrednio od lokalnych aptek po drogi krajowe.