インドのフィンテックの新興企業と銀行は、競争から協力へと移行できるか?
公開: 2017-06-30フィンテックの新興企業はインドの銀行を理解していますか?
インドはフィンテック革命の最前線に立っています。 2020 年までに、デジタル取引は銀行部門の取引の 4 分の 1 以上を占める可能性があります。 2022 年までに、デジタル バンキングの普及率は 50% を超えます。 廃止後、キャッシュレス取引量は増加しています。 モバイル バンキングの採用率が Web バンキングを急速に上回っているため、なおさらです。
このような動的なシナリオでは、質問をする必要があります。 銀行とフィンテックの新興企業は、競合するのではなく協力することができますか? コラボレーションが鍵である場合、両者はどこでどのように協力してウィンウィンのシナリオを実現できるでしょうか?
これらは、Amazon Internet Services Private Limited と 91springboard が Barclays RISE Mumbai と協力して主催した円卓会議が答えようとした質問の一部です。 円卓会議のメンバーは、フィンテックおよび銀行コミュニティの著名なメンバーで構成されていました。 株式会社; Itzcash マネージング ディレクターの Naveen Surya 氏。 Nitin Chugh、カントリー ヘッド – デジタル バンキング HDFC。
Riyaz Ladiawala 氏、Heckyl Technologies の CEO。 バークレイズ RISE ムンバイの責任者であるプラシャンティ レディと、91 スプリングボードのヴィクラム シュッドも参加しました。 レッツ・トーク・ペイメントのリサーチ担当バイス・プレジデントであるニディ・プラブ氏もそうでした。 Arpit Ratan、共同創設者 Signzy。 そして、PayU の統合および戦略責任者である Anurag Pandey 氏は次のように述べています。 Pranay Gupta、91springboard の共同創設者。 Flexi Loans の共同設立者である Abhishek Kothari 氏。 Flexi Loans の共同設立者である Deepak Jain 氏。 Ftcashの共同創設者であるVaibhav Lodha。 Krishna Vinjamuri 氏、プリンシパル Lightbox Ventures。 Billdesk の共同設立者である Srinivasu Mn 氏は、参加者のリストを締めくくりました。
フィンテックは銀行の昼食を奪うつもりですか?
円卓会議は、議論を開始した Srikanth によってモデレートされました。 彼は Nitin Chugh に、銀行が過去数か月間でどのようなやり方を変えなければならなかったかについて尋ねました。 Nitin 氏は、銀行が別のやり方を強いられているわけではないが、他の銀行に目を向けており、それはフィンテックの新興企業からの脅威以上のものを捉えていると述べた。 彼は、ここ数ヶ月で起こったことは、「フィンテックがあなたの昼食を奪うだろう」というこの議論全体が沈静化したことだと付け加えた. それどころか、ほとんどの議論はコラボレーションに関するものです。
「私たちのアプローチは、競合することなく顧客のために解決策を講じることができるかどうかを確認することでした. そのため、今日でも、フィンテック (スタートアップ) が来て、私たちと協力するか、私たちがあなたのビジネスを引き継ぐと彼らに言うことはありません。 人々は私たちに来て、あなたと一緒に働きたいと言ってくれます。 そして、銀行がまだフィンテックの新興企業を競争相手と見なしている他の市場と比較して、このコラボレーションはインドでのみ行われています。」 したがって、HDFC 銀行が最初に協力していた 3 つまたは 4 つのフィンテック スタートアップから、現在では 75 ～ 100 のスタートアップと積極的に関与しています。
この議論をさらに進めて、 Prashanthi Reddy 氏は、銀行が直面する問題の 1 つは長期的な関与の課題であると指摘しました。 これに対しニティンは、相互に利益をもたらす完全なコラボレーションである場合にのみ、長期的な関与が可能であると反論しました. 顧客は、銀行が自分の情報を完全に管理することを依然として期待しているため、明確な合意が必要です。
フィンテック スタートアップを代表して話す Naveen Surya 氏は、フィンテック スタートアップは銀行のプロセス、考え方、リスク慣行を完全に理解する必要があるという Nitin の意見に同意しました。 彼は、彼の会社である ItzCash の過去 5 年間の HDFC との協力の経験から話していました。 彼は次のように付け加えました。 そのため、顧客セットに行くときにそれを安定させる必要があります。 彼らが私たちを一緒に見たとしても、銀行としてのあなたの信用は影響を受けません。」
オープン アーキテクチャと競合、B2C フィンテックの難問
さらに、議論の中で、 Nidhi Prabhu 氏は、ヨーロッパとは異なり、インドの銀行がオープン アーキテクチャに反対しているという問題を提起しました。 これに対し、Nitin 氏は、銀行はオープン アーキテクチャに反対しているのではなく、対立していることを明らかにしました。 「ヨーロッパでは、彼らは別の道を歩んでおり、それが紛争につながっています。 コラボレーションについてはまだ誰も話していませんが、これは将来にとって持続可能なものではありません。」
彼は、インドの銀行も、将来的にはインド スタック (Aadhaar+UPI) が登場するオープン アーキテクチャで問題ないと付け加えました。 しかし、銀行がフィンテックの新興企業と協力している方法では、どちらも紛争の状況には程遠いでしょう。
Billdesk の Srinivasu Mn氏は、インドとヨーロッパの企業がフィンテックについて非常に異なる方法で考えていると述べて、議論に追加しました。 また、2 つの地域のフィンテック起業家のプロフィールも大きく異なります。 フィンテックの進化の一部は、規制の境界をどれだけ押し広げられるかということです。
彼はさらに次のように述べています。 いわば、5 つの銀行がフィンテック顧客の成熟した基盤を構成することになります。 B2Cモデルでないと十分な報酬が得られないため、Fintechは少し苦労しています. したがって、問題は、B2C モデルが競争への道であるため、実際にどのように革新を行うのかということです。」
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Signzy の Arpit Ratan 氏はスレッドに同意しました。 彼は、Signzy が純粋な B2B 企業であり、投資家が B2C モデルに変えることができるかどうかを尋ね続けたため、Signzy の苦境が高まっているとコメントしました。 B2B プレーヤーであることはより困難ですが、それでも一部の投資家は企業向けモデルの力を信じています。
投資家コミュニティを代表する Lightbox の Krishna Vinjamuri 氏は、実際に B2C モデルを構築する能力は非常に高価になっていることを認めました。 彼はまた、投資家の関心が高まっており、B2B が容易になっているとコメントしました。
元銀行家でエンジェル投資家である 91springboard の Vikram Sud 氏は、B2C が安くなれば、多くの新しいものが市場に出回るだろうと述べています。 消費者は、5 ～ 10 年前とは異なる方法で消費しているため、新しい期待を持っているからです。 「私たちは保険の購入など、多くのことをデジタル化したかもしれませんが、まだそれを解読していません。 バンキングと支払いは改善されましたが、あまり変わっていません。 劇的な変化はまだ見られませんが、スペースは準備が整っており、規制当局は他の国と比較して多くのことを行ってきました. 大きな問題の 1 つは、B2C が高価であることです。 ASEAN 市場と比較して、私たちは非常に多くの規模とサイズを利用できるため、より多くのことが行われることを期待しています。」
フィンテックの新興企業はインドの銀行を理解していますか?
スリカンス氏は、フィンテックと銀行の間でおそらく理解が不足している可能性があるという重要な点を議論の中で提起しました。 1 つには、フィンテックの新興企業の意図は、銀行から顧客を奪うことではありません。 しかし、彼らは銀行の意図を理解できるでしょうか？
PayU の Anurag Pandey 氏は、フィンテック スタートアップのチームに元銀行員がいれば、この対立の多くは解決できるとコメントしています。 彼はさらに、元銀行員によって運営されているフィンテックの新興企業は、有利なスタートを切ることができると意見を述べました。 彼らは最初の会議を得る関係を持ち、プロセス全体に不満を感じず、対処する能力を持っています. したがって、これらのスタートアップは、チームに必要な人員が誰であり、その戦術的優位性を提供してくれるかを考える必要があります。 銀行とフィンテックのスタートアップの関係は、まだ純粋にパフォーマンス主導の関係ではないからです。
Arpit は Anurag の見解を繰り返し、Signzy の試みは銀行の強みを理解しようとしていると付け加えた。 「私たちは当初から、銀行には知識があり、銀行には経験があり、それを軽視することはできないと信じていました。 ですから、スタートアップは機敏で無駄がなく、お互いの強みを活用できれば協力できます。」
Heckyl Technologies の Riyaz Ladiawala 氏は、以前の任期で銀行業務に携わった経験があり、フィンテック コミュニティの間では、銀行業務に関与するために必要なことについてほとんど理解していないことに同意しました。 彼は、「インドのフィンテック企業にはビジネス感覚が欠けています。 製品を作ることは一つのことですが、それを収益化することはまったく別の側面です. 銀行は収益化の部分をよく理解しています。 スタートアップにとって、製品はヒーローになりますが、銀行が何を望んでいるのか、リスクパラメータ、規制、銀行の文化的問題を理解することは後回しになります。」
Riyaz 氏は、コンセプトよりも製品を銀行に提出する方がよいと考えています。 実際に、機能しているものや、時間の定義を含む POC (概念実証) を見せてください。
彼は、「銀行との取引方法に関する本を書くことができれば、インドでヒットするだろう!」と皮肉った。
Nitin 氏は、最初に解決すべきことは、銀行にアプローチする方法に関するスタートアップの考え方の問題であると述べました。 彼は、リファレンスがフィンテックのスタートアップをドアから引き離すことはありますが、それでも適切な人に話をすることにはならないかもしれないと述べました。 これらの難問を念頭に置いて、HDFC には現在、スタートアップと出会い、新しいアイデアを探すイノベーション チームがあります。 彼は、フィンテックの新興企業との銀行のより大きな関与につながったイノベーションサミットのアイデアを銀行に与えたのはイノベーションチームであると付け加えました. Nitin 氏によると、過去 9 か月間に銀行は約 1,000 件のアイデアを検討しました。
この時点で、Prashanthi 氏は、RISE Mumbai のようなプラットフォームは、スタートアップが銀行と関わるための適切なインターフェースとして機能できると付け加えました。 彼女は、廃止後、フィンテック スタートアップのビジネス感覚が徐々に高まっていると考えています。
インドのフィンテックスタートアップは限られた市場をターゲットにしていますか?
フィンテックの機会について、Naveen 氏は、存在する機会はデジタル化されていない顧客ベースの 80% にあると述べました。 彼は、「誰もが供給過剰を引き起こした上位 10% をターゲットにしようとしており、それが紛争を引き起こしている理由です。 問題は、次の 70% のために、構築がより複雑なさまざまな典型的なインドのソリューションを作成することです。」
Srinivasu 氏はまた、現時点では、インドは描かれているほど大きなフィンテック市場ではないという事実にも同意しました。 ほとんどのフィンテックの新興企業や銀行は、実行可能な有料顧客が十分にいないため、同じ少数の顧客にサービスを提供するソリューションを考え出しています。
Nitin 氏は次のように明らかにしました。 しかし、驚いたことに、1 つのスタートアップでさえ、そのブラケットに対応する製品を思いつきませんでした。」 彼は、誰も現れなかったので、銀行は代表者としてスタートアップをこのカテゴリーに強制的に送り込まなければならなかったと軽く皮肉を言った!
この時点で、Srikanth は議論を興味深い点へと導きました。 フィンテックのスタートアップ、投資家、アクセラレーターは、市場を遠く離れた場所に拡大するでしょうか?
参加者の多くは、そうしたいと考えていることに同意しましたが、ムンバイのような都市でさえ、十分なサービスを受けていない市場が依然として存在しています。 Naveen 氏は次のように述べています。 Itzcash を通じて、私たちは十分なサービスを受けていない市場に参入しようとしています。」
Srinivasu 氏は、フィンテックの新興企業は、十分なサービスを受けていない市場を理解し、それらに合わせた製品を作成する必要があると付け加えました。 解決する必要があるリスクと顧客のニーズの問題があります。 結論として、円卓会議は、インドのフィンテックが、フィンテックのイノベーションだけではなく、フィンテックの流通が重要な段階に達したという事実を明らかにしました。
Srinivasu の別れのコメントは、銀行とフィンテックのスタートアップが互いに協力することに関して適切な結論であるように思われました。 彼は、「トップ 1 億の顧客に過剰なサービスを提供することはできません」と締めくくりました。