印度金融科技初创公司和银行能否从竞争转向合作？
已发表: 2017-06-30金融科技初创公司了解印度银行吗？
印度正处于金融科技革命的风口浪尖。 到 2020 年，数字交易可能占银行业交易的四分之一以上。 到 2022 年，数字银行的渗透率将超过 50%。 去货币化后，无现金交易量有所增加。 更重要的是，手机银行的采用率正在快速超过网上银行。
在这样的动态场景中，需要提出一个问题。 银行和金融科技初创公司可以合作而不是竞争吗？ 如果合作是关键，那么两者在哪里以及如何合作以实现双赢？
这些是 Amazon Internet Services Private Limited 和 91springboard 与 Barclays RISE Mumbai 合作组织的圆桌会议希望回答的一些问题。 圆桌会议成员由金融科技和银行界的知名成员组成，例如亚马逊互联网服务公司 BFSI 和金融科技主管 Srikanth Rajagopalan。 有限公司； Naveen Surya，Itzcash 董事总经理； Nitin Chugh，数字银行 HDFC 国家负责人。
Heckyl Technologies 首席执行官 Riyaz Ladiawala； 巴克莱银行 RISE Mumbai 负责人 Prashanthi Reddy 和 91springboard 的 Vikram Sud 也参加了会议。 与研究副总裁 Nidhi Prabhu 一样，让我们谈谈支付； Arpit Ratan，联合创始人 Signzy； 和 Anurag Pandey，整合和战略官 PayU。 Pranay Gupta，91springboard 联合创始人； Flexi Loans 联合创始人 Abhishek Kothari； Deepak Jain，联合创始人 Flexi Loans； Vaibhav Lodha，联合创始人 Ftcash； Krishna Vinjamuri，Lightbox Ventures 负责人； 和联合创始人 Billdesk 的 Srinivasu Mn 完成了参与者名单。
金融科技会抢走银行的午餐吗？
圆桌会议由发起讨论的 Srikanth 主持。 他向 Nitin Chugh 询问，在过去的几个月里，在取消货币化之后，银行被迫采取了哪些不同的做法。 Nitin 表示，银行并没有被迫采取不同的做法，但他们正在关注其他银行，这不仅仅是来自金融科技初创公司的威胁。 他补充说，过去几个月发生的事情是，围绕“金融科技将夺走你的午餐”的整个言论已经平息。 相反，大部分讨论都是围绕合作进行的。
“我们的方法是看看我们是否可以在没有任何冲突原因的情况下为我们的客户提供解决方案。 因此，即使在今天，也没有金融科技（初创公司）来告诉他们与我们合作，否则我们将接管您的业务。 人们来告诉我们，我们很乐意与您合作。 与银行仍将金融科技初创公司视为竞争的其他市场相比，这种合作只发生在印度，”Nitin 解释说。 因此，从 HDFC 银行一开始合作的三四家金融科技初创公司，现在它正在积极与 75-100 家初创公司合作。
进一步讨论， Prashanthi Reddy 指出，银行面临的问题之一是长期参与的挑战。 Nitin 反驳说，只有在互惠互利的全面合作中，长期参与才有可能。 应该有明确的协议，因为客户仍然希望银行完全保管他们的信息。
Naveen Surya 代表金融科技初创公司发言，同意 Nitin 的观点，即金融科技初创公司需要充分了解银行流程、思维方式和风险实践。 他从他的公司 ItzCash's 谈到过去五年与 HDFC 合作的经历。 他补充说：“很多时候，对于银行来说，这关系到他们的声誉。 所以，当我们去到我们的客户群时，我们必须稳定它。 因此，即使他们看到我们在一起，您作为银行的凭据也不会受到影响。”
开放架构与冲突以及 B2C 金融科技难题
此外，在讨论中， Nidhi Prabhu 提出了印度银行反对开放架构的问题，这与欧洲不同。 对此，Nitin 澄清说，银行不反对开放架构，而是反对冲突。 他补充说：“在欧洲，他们走的是一条不同的道路，这导致了冲突。 还没有人谈论合作，这对未来来说不是一件可持续的事情。”
他补充说，随着 India Stack (Aadhaar+UPI) 的出现，未来印度的银行也可以采用开放式架构。 但银行与金融科技初创公司合作的方式，两者都不会发生冲突。
Billdesk 的 Srinivasu Mn补充说，印度和欧洲公司对金融科技的看法截然不同。 此外，这两个地区的金融科技企业家的形象也大不相同。 金融科技发展的一部分是你能在多大程度上推动监管的界限。
他进一步反映，“在印度，客户群与成熟客户群存在两极分化。 可以说，五家银行将构成金融科技客户的成熟基础。 金融科技有点挣扎，因为如果你不在 B2C 模式中，就没有足够的回报。 因此，问题是，您如何真正进行创新，因为 B2C 模式是竞争的途径？”
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Signzy 的 Arpit Ratan 同意这个话题。 他评论说，Signzy的困境已经上升，因为它是一家纯粹的B2B公司，投资者一直在询问它是否可以变成B2C模式。 成为 B2B 参与者更加困难，但一些投资者仍然相信面向企业的模式的力量。
Lightbox 的 Krishna Vinjamuri 代表投资者社区承认，构建 B2C 模型的能力确实变得非常昂贵。 他还评论说，随着投资者兴趣的增加，B2B 变得越来越容易。
前银行家和天使投资人 91springboard 的 Vikram Sud 表示，如果 B2C 变得更便宜，人们会看到很多新事物进入市场。 因为与 5 到 10 年前相比，客户现在有一套新的期望，因为他们现在以不同的方式消费。 “我们可能已经数字化了很多东西，比如购买保险，但我们还没有完全破解它。 银行业务和支付已经变得更好，但变化不大。 我们还没有看到太大的变化，尽管空间已经为它做好了充分的准备，而且与其他国家相比，监管机构已经做了很多。 一个大问题是 B2C 价格昂贵。 所以我希望能做更多的事情，因为与东盟市场相比，我们有如此多的规模和规模可供开发。”
金融科技初创公司了解印度银行吗？
Srikanth 在讨论中提出了一个重要观点，即金融科技和银行之间可能缺乏理解。 一方面，这家金融科技初创公司的意图不是要从银行抢走客户。 但他们能理解银行的意图吗？
PayU 的 Anurag Pandey 评论说，如果一家金融科技初创公司的团队中有前银行家，那么很多冲突都可以解决。 他进一步认为，由前银行家经营的金融科技初创公司具有优势。 他们有第一次见面的关系，他们不会对整个过程感到沮丧，他们有能力应对。 因此，这些初创公司必须考虑他们团队中需要哪些人来为他们提供战术优势。 因为银行与金融科技初创公司的关系目前还不是纯粹的绩效驱动关系。
Arpit 重申了 Anurag 的观点，并补充说 Signzy 的尝试是了解银行的实力。 “我们从第一天开始就相信银行有知识，银行有经验，你不能打折扣。 所以，作为一家初创公司，你既灵活又精干，如果你能利用彼此的优势，你就可以合作。”
Heckyl Technologies 的 Riyaz Ladiawala 在早期接触过银行业后，同意金融科技界对与银行合作需要什么了解很少。 他说，“印度金融科技公司缺乏商业头脑。 制造产品是一回事，但将其货币化是完全不同的方面。 银行非常了解货币化部分。 对于初创公司来说，产品成为英雄，但了解银行想要什么、风险参数、法规或银行的文化问题则处于次要地位。”
Riyaz 反映，向银行提供产品比提供概念更好。 实际上，向他们展示一些有效的东西或带有时间定义的 POC（概念证明）。
他打趣道：“如果有人能写一本关于如何与银行打交道的书，那将在印度大受欢迎！”
Nitin 表示，首先要解决的是初创公司如何与银行接洽的心态问题。 他提到，虽然推荐信确实能让一家金融科技初创公司顺利通过，但它仍然可能无法找到合适的人与之交谈。 牢记这些难题，HDFC 现在拥有一个创新团队，可以与初创公司会面并寻找新想法。 他补充说，正是创新团队为银行提供了举办创新峰会的想法，这导致银行与金融科技初创公司的合作更加深入。 根据 Nitin 的说法，在过去的九个月里，该银行审查了大约 1000 个想法。
此时，Prashanthi 补充说，像 RISE Mumbai 这样的平台可以作为初创公司与银行接触的正确接口，因为它不偏袒任何一方。 她认为，在去货币化之后，金融科技初创公司的商业敏锐度逐渐提高。
印度的金融科技初创公司是否瞄准有限的市场？
Naveen 在评论金融科技机会时表示，存在的机会存在于 80% 的未数字化客户群中。 他说：“每个人都试图瞄准导致供过于求的前 10%，这就是产生冲突的原因。 问题是为接下来的 70% 创建各种典型的印度解决方案，这些解决方案构建起来更复杂。”
斯里尼瓦苏也同意这样一个事实，即目前，印度并不像人们描述的那样是一个大的金融科技市场。 大多数金融科技初创公司和银行都在想出解决方案来服务同样的一小部分客户，因为没有足够的可行的付费客户。
Nitin 透露，“当我们在 2 月份组织创新峰会时，我们在其中有一个农村金融科技类别。 但是，令我们惊讶的是，甚至没有一家初创公司想出适合该支架的产品。” 他轻描淡写地说，由于没有人出现，银行不得不强制将一家初创公司纳入代表类别！
在这一点上，Srikanth 将讨论带到了一个有趣的地方。 金融科技初创公司、投资者和加速器会将市场扩展到遥远的地方吗？
许多参与者同意他们愿意，但即使在孟买这样的城市，仍然存在服务不足的市场。 Naveen 表示：“对于 Itzcash 而言，孟买对我们来说同样是一个服务过度和银行不足的大市场。 通过 Itzcash，我们正试图打入这个服务不足的市场。”
Srinivasu 补充说，金融科技初创公司很大程度上需要了解服务不足的市场并为他们量身定制产品。 存在需要解决的风险和客户需求问题。 总之，圆桌会议揭示了这样一个事实，即印度的金融科技已经到了一个真正的游戏不仅仅是金融科技创新而是更多关于金融科技分布的阶段。
对于银行和金融科技初创公司之间的合作，斯里尼瓦苏的临别评论似乎是一个恰当的结论。 他最后说：“你不能过度服务前 1 亿客户。”