هل يمكن للشركات الناشئة والبنوك الهندية في مجال التكنولوجيا المالية أن تنتقل من المنافسة إلى التعاون؟
نشرت: 2017-06-30هل تفهم شركات التكنولوجيا المالية الناشئة البنوك الهندية؟
الهند تقف على أعتاب ثورة في مجال التكنولوجيا المالية. بحلول عام 2020 ، من المرجح أن تمثل المعاملات الرقمية أكثر من ربع المعاملات في القطاع المصرفي . بحلول عام 2022 ، ستشهد الخدمات المصرفية الرقمية مستويات انتشار أكثر من 50٪. بعد إلغاء التداول ، ارتفعت أحجام المعاملات غير النقدية. والأكثر من ذلك ، نظرًا لأن معدلات اعتماد الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تتفوق بسرعة على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
في مثل هذا السيناريو الديناميكي ، يجب طرح سؤال. هل يمكن أن تتعاون البنوك والشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية بدلاً من التنافس؟ إذا كان التعاون هو المفتاح ، فأين وكيف يمكن أن يتعاون الاثنان لتحقيق سيناريو يربح فيه الجميع؟
هذه بعض الأسئلة التي بحثت الطاولة المستديرة التي نظمتها Amazon Internet Services Private Limited و 91springboard بالتعاون مع Barclays RISE Mumbai للإجابة عليها. يتألف أعضاء المائدة المستديرة من أعضاء بارزين في مجتمع التكنولوجيا المالية والمصرفية مثل Srikanth Rajagopalan ، رئيس BFSI & Fintech ، Amazon Internet Services Pvt. المحدودة ؛ نافين سوريا ، العضو المنتدب Itzcash ؛ نيتين تشوغ ، رئيس الدولة - الخدمات المصرفية الرقمية HDFC.
رياز لاديوالا ، الرئيس التنفيذي لشركة Heckyl Technologies ؛ كما شارك براشانثي ريدي ، رئيس بنك باركليز RISE مومباي ، وفيكرام سود ، 91springboard. كما فعل نيدهي برابهو ، نائب رئيس Research Let's Talk Payments ؛ Arpit Ratan ، المؤسس المشارك Signzy ؛ وأنوراغ باندي ، مسؤول التكامل والاستراتيجية PayU. براناي جوبتا ، المؤسس المشارك 91springboard ؛ أبهيشيك كوثري ، الشريك المؤسس لقروض Flexi Loans ؛ ديباك جاين ، الشريك المؤسس لشركة Flexi Loans ؛ Vaibhav Lodha ، المؤسس المشارك Ftcash ؛ كريشنا فينجاموري ، مدير Lightbox Ventures ؛ و Srinivasu Mn ، المؤسس المشارك بيلديسك ، قاما بتجميع قائمة المشاركين.
هل ستقوم Fintech بإلغاء غداء البنك؟
أدار سريكانث المائدة المستديرة الذي بدأ المناقشة. سأل نيتين تشوغ ، عما أجبرت البنوك على القيام به بشكل مختلف في الأشهر القليلة الماضية ، ما بعد الشيطنة. صرح نيتين أن البنوك لم تُجبر على القيام بالأشياء بشكل مختلف ، لكنها تبحث عن بنوك أخرى وهذا يلحق أكثر بكثير من مجرد تهديد من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية. وأضاف أن ما حدث في الأشهر القليلة الماضية هو أن هذا الخطاب برمته حول "fintech سوف يسلب غدائك" قد هدأ . على العكس من ذلك ، فإن معظم النقاش يدور حول التعاون.
"كان نهجنا هو معرفة ما إذا كان بإمكاننا اتخاذ حل لعملائنا دون أي سبب للنزاع. لذلك ، حتى اليوم ، لا تأتي التكنولوجيا المالية (شركة ناشئة) وتخبرهم بأنهم يعملون معنا أو أننا سنأخذ عملك. يأتي الناس ويقولون لنا أننا نحب العمل معك. وأوضح نيتين أن هذا التعاون يحدث فقط في الهند مقارنة بالأسواق الأخرى حيث لا تزال البنوك تنظر إلى الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية على أنها منافسة. ومن ثم ، فمن بين ثلاث أو أربع شركات ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية كان بنك HDFC يتعاون معها ، في البداية ، يعمل الآن بنشاط مع 75-100 شركة ناشئة الآن.
أخذ هذه المناقشة إلى أبعد من ذلك ، أشار براشانثي ريدي إلى أن إحدى المشكلات التي تواجه البنوك هي التحدي المتمثل في المشاركة طويلة الأجل . الأمر الذي نفى فيه نيتين أن المشاركة طويلة الأمد ممكنة فقط عندما يكون التعاون الكامل مفيدًا للطرفين. يجب أن تكون هناك اتفاقيات واضحة حيث أن العملاء ما زالوا يتوقعون أن تتولى البنوك حفظ معلوماتهم بالكامل.
متحدثًا نيابة عن الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية ، اتفق Naveen Surya مع Nitin على أن الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية بحاجة إلى فهم كامل لعمليات البنك وعقليته وممارساته المتعلقة بالمخاطر. كان يتحدث من شركته ، ItzCash ، عن تجربة التعاون مع HDFC على مدى السنوات الخمس الماضية. وأضاف: "بالنسبة للبنوك الكثير من الوقت يتعلق الأمر بسمعتها. لذلك ، علينا أن نثبت ذلك عندما ننتقل إلى مجموعة عملائنا. لذلك حتى عندما يروننا معًا ، لا تتأثر أوراق اعتمادك كمصرف ".
Open Architecture Vs Conflict و B2C Fintech Conundrum
علاوة على ذلك ، في المناقشة ، أثار Nidhi Prabhu مسألة كون البنوك الهندية ضد العمارة المفتوحة ، على عكس أوروبا . إلى ذلك ، أوضح نيتين أن البنوك لا تعارض العمارة المفتوحة بل تعارض الصراع. وأضاف: "في أوروبا ، سلكوا طريقًا مختلفًا يؤدي إلى الصراع. لا أحد يتحدث عن التعاون حتى الآن وهو أمر غير مستدام للمستقبل ".
وأضاف أن البنوك في الهند ستكون أيضًا على ما يرام مع الهندسة المعمارية المفتوحة في المستقبل مع ظهور India Stack (Aadhaar + UPI) في الصورة. لكن الطريقة التي تتعاون بها البنوك مع الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية ، كلاهما سيكون بعيدًا عن حالة الصراع.
أضاف سرينيفاسو مينيس من بيلديسك إلى المناقشة بالقول إن الشركات الهندية والأوروبية تفكر في التكنولوجيا المالية بطرق مختلفة تمامًا . كما أن ملف رواد الأعمال في مجال التكنولوجيا المالية في المنطقتين الجغرافيتين مختلف تمامًا أيضًا. جزء من تطور التكنولوجيا المالية هو إلى أي مدى يمكنك دفع حدود التنظيم.
كما أوضح قائلاً: "في الهند ، هناك استقطاب في قواعد العملاء لتنضج قواعد العملاء. إذا جاز التعبير ، ستشكل خمسة بنوك القاعدة الناضجة لعملاء التكنولوجيا المالية. تكافح Fintech قليلاً لأنه لا توجد مكافأة كافية إذا لم تكن في نموذج B2C. لذلك ، السؤال هو ، كيف تبتكر حقًا ، لأن نموذج B2C هو طريق للمنافسة؟ "
موصى به لك:
ماذا يعني توفير مكافحة الربح بالنسبة للشركات الهندية الناشئة؟
كيف تساعد الشركات الناشئة في تكنولوجيا التعليم في تطوير مهارات القوى العاملة في الهند وتصبح جاهزة للمستقبل ...
الأسهم التقنية في العصر الجديد هذا الأسبوع: مشاكل Zomato مستمرة ، EaseMyTrip تنشر Stro ...
تتخذ الشركات الهندية الناشئة اختصارات في مطاردة للتمويل
منصة التسويق الرقمي Logicserve Bags INR 80 Cr Funding، Rbrands as LS Dig ...
تقرير يحذر من تجديد التدقيق التنظيمي على Lendingtech Space
وافق Arpit Ratan من Signzy على الموضوع. وعلق بأن مأزق Signzy قد ارتفع لأنه شركة B2B بحتة ، واستمر المستثمرون في التساؤل عما إذا كان يمكن تحويلها إلى نموذج B2C . من الصعب أن تكون لاعبًا في مجال B2B ، ولكن لا يزال بعض المستثمرين يؤمنون بقوة النموذج المواجه للمؤسسة.
اعترف كريشنا فينجاموري من Lightbox ، الذي يمثل مجتمع المستثمرين ، أن القدرة على بناء نموذج B2C أصبحت بالفعل مكلفة للغاية. وعلق أيضًا على أن B2B أصبح سهلاً مع تزايد اهتمام المستثمرين به.
صرح Vikram Sud من 91springboard ، وهو مصرفي سابق ومستثمر ملاك أنه إذا أصبحت B2C أرخص ، فسوف يرى المرء الكثير من الأشياء الجديدة القادمة إلى السوق . لأن لدى العميل الآن مجموعة جديدة من التوقعات حيث أنهم يستهلكون بطرق مختلفة اليوم مقارنة بما كان عليه الحال قبل 5-10 سنوات. ربما قمنا برقمنة الكثير من الأشياء مثل شراء التأمين لكننا لم نتصدى له تمامًا. لقد تم تحسين الخدمات المصرفية والمدفوعات ولكن لم تتغير كثيرًا. لم نشهد تغييرًا جذريًا كبيرًا حتى الآن ، على الرغم من أن المساحة جاهزة تمامًا لذلك ، وقد فعل المنظمون الكثير مقارنة بالدول الأخرى. مشكلة واحدة كبيرة هي أن B2C باهظة الثمن. لذلك آمل أن يتم إنجاز الكثير لأنه مقارنة بأسواق الآسيان ، لدينا الكثير من الحجم والحجم الذي يمكن استغلاله ".
هل تفهم شركات التكنولوجيا المالية الناشئة البنوك الهندية؟
أثار سريكانث نقطة مهمة في المناقشة مفادها أنه من المحتمل أن يكون هناك نقص في التفاهم بين التكنولوجيا المالية والبنوك. أولاً ، نية الشركة الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية ليست سحب العملاء من أحد البنوك. لكن هل هم قادرون على فهم نية البنك؟
علق Anurag Pandey من PayU بأنه يمكن حل الكثير من هذا الصراع إذا كان لدى شركة ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية مصرفيون سابقون في الفريق . كما رأى أن الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية التي يديرها مصرفيون سابقون تبدأ بميزة. لديهم العلاقات للحصول على الاجتماع الأول ، ولا يصابون بالإحباط من العملية برمتها ، ولديهم القدرة على التأقلم. لذلك ، يتعين على هذه الشركات الناشئة التفكير في الأشخاص الذين تحتاجهم في فريقهم والذين سيعطونهم تلك الميزة التكتيكية. لأن علاقة بدء التشغيل بين البنك والتكنولوجيا المالية ليست علاقة مدفوعة بالأداء فقط حتى الآن.
كرر Arpit آراء أنوراغ وأضاف أن محاولة Signzy كانت لفهم قوة البنوك. لقد اعتقدنا منذ اليوم الأول أن البنوك لديها المعرفة ، والبنوك لديها الخبرة ولا يمكنك خصم ذلك. لذلك ، كشركة ناشئة ، فأنت ذكي ومرن ، وإذا كان بإمكانك الاستفادة من نقاط القوة لدى بعضكما البعض ، فيمكنك التعاون ".
بعد أن تعرض للعمل المصرفي في مهمته السابقة ، وافق رياز لاديوالا من شركة Heckyl Technologies على أن هناك القليل جدًا من الفهم بين مجتمع التكنولوجيا المالية لما يتطلبه التعامل مع البنك. قال: "تفتقر شركات التكنولوجيا المالية الهندية إلى الفطنة التجارية. إن صنع منتج ما هو شيء ، لكن تحقيق الدخل منه هو جانب مختلف تمامًا. تفهم البنوك جيدًا جزء التسييل. بالنسبة للشركات الناشئة ، يصبح المنتج هو البطل ، لكن فهم ما يريده البنك أو معايير المخاطرة أو اللوائح أو القضايا الثقافية في البنك يأخذ مقعدًا خلفيًا ".
أوضح رياز أنه من الأفضل الذهاب مع منتج إلى البنك بدلاً من مفهوم . في الواقع ، أظهر لهم شيئًا يعمل أو POC (إثبات المفهوم) مع تعريف زمني له.
قال ساخرًا ، "إذا كان بإمكان المرء أن يكتب كتابًا عن كيفية التعامل مع أحد البنوك ، فسيكون ذلك نجاحًا كبيرًا في الهند!"
صرح نيتين أن أول شيء يجب حله هو مشكلة عقلية الشركة الناشئة حول كيفية التعامل مع البنك. وذكر أنه على الرغم من أن المرجع يحصل على شركة ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية عبر الباب ، إلا أنه قد لا يؤدي إلى الشخص المناسب للتحدث معه. مع الأخذ في الاعتبار هذه الألغاز ، فإن HDFC لديها الآن فريق ابتكار يلتقي مع الشركات الناشئة ويبحث عن أفكار جديدة. وأضاف أن فريق الابتكار هو الذي أعطى البنك فكرة عقد قمة الابتكار التي أدت إلى مشاركة أكبر للبنك مع الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية. وفقا لنيتين ، في الأشهر التسعة الماضية ، فحص البنك حوالي 1000 فكرة.
في هذه المرحلة ، أضاف براشانثي أن منصة مثل RISE Mumbai يمكن أن تعمل كواجهة مناسبة للشركات الناشئة للتعامل مع البنوك لأنها لا تتخذ أي جانب. وهي تعتقد أن الفطنة التجارية للشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية قد ازدادت بشكل تدريجي بعد إلغاء التداول بالشيطنة.
هل تستهدف شركات التكنولوجيا المالية الناشئة في الهند سوقًا محدودة؟
وتعليقًا على فرصة التكنولوجيا المالية ، ذكر نافين أن الفرصة الموجودة موجودة في 80٪ من قاعدة العملاء غير الرقمية. قال: "يحاول الجميع استهداف أعلى 10٪ مما أدى إلى زيادة العرض وهذا هو سبب نشوء الصراع. تكمن المشكلة في إنشاء مجموعة متنوعة من الحلول الهندية النموذجية ، والتي يكون بناؤها أكثر تعقيدًا ، للسبعين في المائة القادمة ".
وافق سرينيفاسو أيضًا على حقيقة أن الهند ، في الوقت الحالي ، ليست سوقًا كبيرًا للتكنولوجيا المالية كما يتم تصويره. تبتكر معظم الشركات الناشئة والبنوك في مجال التكنولوجيا المالية حلولًا لخدمة نفس المجموعة الصغيرة من العملاء لأنه لا يوجد عدد كافٍ من عملاء الدفع القادرين على البقاء.
كشف نيتين ، "عندما نظمنا قمة الابتكار في فبراير ، كان لدينا فئة من التكنولوجيا المالية الريفية في ذلك. ولكن لدهشتنا ، لم تبتكر شركة ناشئة منتجًا لهذه الفئة ". قال ساخرًا إن البنك اضطر إلى إدخال شركة ناشئة في فئة التمثيل حيث لم يظهر أحد!
في هذه المرحلة ، أخذ Srikanth المناقشة إلى نقطة مثيرة للاهتمام. هل ستوسع شركات التكنولوجيا المالية الناشئة والمستثمرون والمسرعات السوق إلى أماكن بعيدة؟
اتفق العديد من المشاركين على رغبتهم في ذلك ، ولكن حتى في مدن مثل مومباي ، لا يزال هناك سوق تفتقر إلى الخدمات. صرّح نافين ، "بالنسبة إلى إتزكاش ، مومباي هي أيضًا سوق كبيرة مخدومة بشكل مفرط وقليلة البنوك بالنسبة لنا. من خلال Itzcash ، نحاول كسر تلك السوق المحرومة ".
أضاف سرينيفاسو أن الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية بحاجة إلى حد كبير إلى فهم السوق المحرومة وإنشاء منتجات مصممة خصيصًا لهم. هناك مشكلة تتعلق بالمخاطرة واحتياجات العملاء تحتاج إلى حل. في الختام ، سلطت المائدة المستديرة الضوء على حقيقة أن التكنولوجيا المالية في الهند قد وصلت إلى مرحلة لا تتعلق فيها اللعبة الحقيقية بالابتكار في التكنولوجيا المالية وحدها ، بل تدور حول توزيع التكنولوجيا المالية.
يبدو أن تعليق سرينيفاسو المنفصل كان نتيجة مناسبة فيما يتعلق بتعاون البنوك والشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية مع بعضها البعض. واختتم بقوله: "لا يمكنك خدمة أكثر من 100 مليون عميل".