Hint Fintech Girişimleri ve Bankaları Rekabetten İşbirliğine Geçebilir mi?
Yayınlanan: 2017-06-30Fintech Startup'ları Hint Bankalarını Anlıyor mu?
Hindistan bir fintech devriminin eşiğinde oturuyor. 2020 yılına kadar dijital işlemlerin bankacılık sektöründeki işlemlerin dörtte birinden fazlasını oluşturması bekleniyor . 2022 yılına kadar dijital bankacılık, %50'den fazla penetrasyon seviyesine sahip olacak. Para kazanma sonrası nakitsiz işlem hacimleri arttı. Dahası, mobil bankacılığı benimseme oranları web bankacılığını hızla geride bıraktığı için.
Böyle dinamik bir senaryoda, bir soru sorulması gerekir. Bankalar ve fintech girişimleri rekabet etmek yerine işbirliği yapabilir mi? İşbirliği anahtar ise, ikisi bir kazan-kazan senaryosu için nerede ve nasıl işbirliği yapabilir?
Bunlar, Amazon Internet Services Private Limited ve 91springboard tarafından Barclays RISE Mumbai ile işbirliği içinde düzenlenen Yuvarlak Masa'nın yanıt aradığı sorulardan bazıları. Yuvarlak Masa üyeleri, Srikanth Rajagopalan, Head – BFSI & Fintech, Amazon Internet Services Pvt gibi fintech ve bankacılık topluluğunun seçkin üyelerinden oluşuyordu. Ltd.; Naveen Surya, Itzcash Genel Müdürü; Nitin Chugh, Ülke Başkanı –Dijital Bankacılık HDFC.
Heckyl Technologies CEO'su Riyaz Ladiawala; Barclays RISE Mumbai Başkanı Prashanthi Reddy ve 91springboard Vikram Sud da katıldı. Tıpkı Ödemeleri Konuşalım Araştırma Başkan Yardımcısı Nidhi Prabhu'nun yaptığı gibi; Signzy'nin kurucu ortağı Arpit Ratan; ve Anurag Pandey, Entegrasyon ve Strateji Sorumlusu PayU. Pranay Gupta, 91springboard'un kurucu ortağı; Abhishek Kothari, Flexi Loans'ın kurucu ortağı; Flexi Loans'ın kurucu ortağı Deepak Jain; Ftcash'in kurucu ortağı Vaibhav Lodha; Krishna Vinjamuri, Ana Işık Kutusu Girişimleri; ve Billdesk'in kurucu ortağı Srinivasu Mn, katılımcı listesini tamamladı.
Fintech Bir Bankanın Öğle Yemeğini Alacak mı?
Yuvarlak Masa, tartışmayı başlatan Srikanth tarafından yönetildi. Nitin Chugh'a, bankaların şeytanlaştırma sonrası son birkaç ayda neyi farklı yapmaya zorlandığını sordu. Nitin, bankaların işleri farklı şekilde yapmaya zorlanmadığını, ancak diğer bankalara baktıklarını ve bunun fintech girişimlerinden gelen bir tehditten çok daha fazlasını yakaladığını belirtti. Son birkaç ayda yaşananların , “fintech öğle yemeğini elinden alacak” hakkındaki tüm bu söylemin yatıştığını da sözlerine ekledi. Aksine, tartışmanın çoğu işbirliği etrafında.
“Yaklaşımımız, müşterimiz için herhangi bir ihtilaf nedeni olmadan bir çözüm alıp alamayacağımızı görmekti. Yani bugün bile hiçbir fintech (startup) gelip onlara bizimle çalışın yoksa işinizi alırız demiyor. İnsanlar gelip sizinle çalışmaktan mutluluk duyacağımızı söylüyorlar. Ve bu işbirliği, bankaların hala fintech startup'larını rekabet olarak gördüğü diğer pazarlarla karşılaştırıldığında yalnızca Hindistan'da gerçekleşiyor” diye açıkladı Nitin. Bu nedenle, HDFC bankasının başlangıçta işbirliği yaptığı üç veya dört fintech girişiminden, şimdi 75-100 yeni girişimle aktif olarak ilgileniyor.
Bu tartışmayı daha da ileriye götüren Prashanthi Reddy, bankaların karşılaştığı sorunlardan birinin uzun vadeli katılım zorluğu olduğuna dikkat çekti . Nitin, uzun vadeli angajmanın ancak karşılıklı yarar sağlayan tam bir işbirliği olduğunda mümkün olduğunu çürüttü. Müşteriler hala bankaların bilgilerini tam olarak saklamasını beklediği için net anlaşmalar olmalıdır.
Fintech girişimleri adına konuşan Naveen Surya, fintech girişimlerinin banka süreçlerini, zihniyetini ve risk uygulamalarını tam olarak anlaması gerektiği konusunda Nitin ile aynı fikirde. Kendi şirketi ItzCash'in son beş yıldır HDFC ile işbirliği deneyiminden bahsediyordu. “Bankalar için çok zaman, itibarlarıyla ilgili. Bu yüzden, müşteri setimize giderken bunu dengelememiz gerekiyor. Böylece bizi birlikte gördüklerinde bile banka olarak kimlik bilgileriniz etkilenmez.”
Açık Mimari ve Çatışma ve B2C Fintech İkilemi
Ayrıca, tartışmada Nidhi Prabhu, Hint bankalarının Avrupa'nın aksine açık mimariye karşı olduğu sorusunu gündeme getirdi . Buna göre Nitin, bankaların açık mimariye değil, çatışmaya karşı olduklarını açıkladı. “Avrupa'da çatışmaya yol açan farklı bir yol izlediler. Henüz kimse, gelecek için sürdürülebilir bir şey olmayan işbirliğinden bahsetmiyor.”
Hindistan'daki bankaların da gelecekte India Stack'in (Aadhaar+UPI) devreye girmesiyle açık mimaride iyi olacağını da sözlerine ekledi. Ancak bankaların fintech girişimleriyle işbirliği yapma şekli, her ikisi de bir çatışma durumundan uzak olacaktır.
Billdesk'ten Srinivasu Mn, Hintli ve Avrupalı şirketlerin fintech'i çok farklı şekillerde düşündüklerini belirterek tartışmaya ekledi. Ayrıca iki coğrafyadaki fintech girişimcilerinin profili de çok farklı. Fintech'in evriminin bir parçası, düzenleme sınırlarını ne kadar zorlayabileceğinizdir.
Ayrıca, “Hindistan'da müşteri tabanları ile olgun müşteri tabanları arasında bir kutuplaşma var. Tabiri caizse, beş banka fintech müşterileri için olgun bir temel oluşturacaktır. Fintech biraz zorlanıyor çünkü B2C modelinde değilseniz yeterli ödül yok. Bu nedenle soru şu ki, B2C modeli rekabete giden bir yol olduğundan, gerçekten nasıl yenilik yaparsınız?”
Sizin için tavsiye edilen:
Anti-Profiteing Hükmü Hintli Startuplar İçin Ne Anlama Geliyor?
Edtech Startup'ları Hindistan'ın İşgücünün Becerilerini Geliştirmesine ve Geleceğe Hazır Olmasına Nasıl Yardımcı Oluyor?
Bu Hafta Yeni Çağ Teknoloji Hisseleri: Zomato'nun Sorunları Devam Ediyor, EaseMyTrip Gönderileri Stro...
Hintli Startup'lar Finansman İçin Kısayollar Kullanıyor
Dijital Pazarlama Platformu Logicserve Çantaları 80 INR Cr Finansmanı, LS Dig Olarak Yeniden Markala...
Rapor, Lendingtech Alanına İlişkin Yenilenen Düzenleyici İncelemeye Karşı Uyarıyor
Signzy'den Arpit Ratan konuyu kabul etti. Signzy'nin durumunun tamamen B2B bir şirket olması nedeniyle arttığını ve yatırımcıların bunun bir B2C modeline dönüştürülüp dönüştürülemeyeceğini sormaya devam ettiğini söyledi . B2B oyuncusu olmak daha zor ama yine de bazı yatırımcılar kurumsal bir modelin gücüne inanıyor.
Yatırımcı topluluğunu temsil eden Lightbox'tan Krishna Vinjamuri, gerçekten de bir B2C modeli oluşturma yeteneğinin çok pahalı hale geldiğini itiraf etti. Ayrıca B2B'nin yatırımcı ilgisi arttıkça kolaylaştığını da yorumladı.
Eski bir bankacı ve melek yatırımcı olan 91springboard'dan Vikram Sud, B2C daha ucuz hale gelirse, piyasaya birçok yeni şeyin geldiğini göreceğini belirtti . Çünkü bir müşterinin 5-10 yıl öncesine göre bugün farklı şekillerde tükettiği için artık yeni bir beklentileri var. “Sigorta satın almak gibi pek çok şeyi dijitalleştirmiş olabiliriz ama bunu tam olarak çözemedik. Bankacılık ve ödemeler daha iyi hale getirildi, ancak çok fazla değişmedi. Henüz çok dramatik bir değişiklik görmedik, ancak alan buna oldukça hazır ve düzenleyiciler diğer ülkelere kıyasla çok şey yapmış durumda. Büyük bir sorun, B2C'nin pahalı olmasıdır. Bu yüzden çok daha fazlasının yapılacağını umuyorum çünkü ASEAN pazarlarıyla karşılaştırıldığında, yararlanılacak çok fazla ölçek ve boyuta sahibiz.”
Fintech Startup'ları Hint Bankalarını Anlıyor mu?
Srikanth, tartışmada fintech ve bankalar arasında muhtemelen bir anlayış eksikliği olduğu konusunda önemli bir noktaya değindi. Birincisi, fintech girişiminin amacı müşterileri bir bankadan uzaklaştırmak değil. Ama bir bankanın niyetini anlayabiliyorlar mı?
PayU'dan Anurag Pandey, bir fintech girişiminin ekipte eski bankacıları varsa, bu çatışmanın çoğunun çözülebileceğini söyledi . Ayrıca, eski bankacılar tarafından yönetilen fintech girişimlerinin avantajlı olarak başladığını belirtti. İlk toplantıyı yapacak ilişkilere sahipler, tüm süreçten bıkmıyorlar ve başa çıkma yetenekleri var. Bu nedenle, bu girişimler, takımlarında ihtiyaç duydukları ve onlara bu taktik avantajı sağlayacak kişilerin kimler olduğunu düşünmek zorundadır. Çünkü bir banka-fintech startup ilişkisi henüz tamamen performans odaklı bir ilişki değil.
Arpit, Anurag'ın görüşlerini yineledi ve Signzy'nin girişiminin bankaların gücünü anlamak olduğunu ekledi. “Bankaların bilgiye sahip olduğuna, bankaların tecrübesine sahip olduğuna ilk günden beri inandık ve bunu küçümseyemezsiniz. Dolayısıyla, bir startup olarak çevik ve yalınsınız ve birbirinizin güçlü yanlarından yararlanabiliyorsanız, işbirliği yapabilirsiniz.”
Daha önceki görevinde bankacılığa maruz kalan Heckyl Technologies'den Riyaz Ladiawala, fintech topluluğu arasında bankayla ilişki kurmak için ne yapılması gerektiği konusunda çok az bir anlayış olduğunu kabul etti. “Hint fintech şirketleri iş zekasından yoksun. Bir ürün yapmak bir şeydir, ancak ondan para kazanmak tamamen farklı bir yöndür. Bankalar para kazanma kısmını iyi anlıyor. Yeni başlayanlar için ürün kahraman olur, ancak bankanın ne istediğini, risk parametrelerini, yönetmelikleri veya bankadaki kültürel konuları anlamak geri planda kalıyor.”
Riyaz, bankaya bir konseptten çok bir ürünle gitmenin daha iyi olduğunu yansıttı . Aslında, onlara çalışan bir şey veya zaman tanımı olan bir POC (kavram kanıtı) gösterin.
Şaka yaptı, "Bir bankayla nasıl başa çıkılacağına dair bir kitap yazılabilirse, bu Hindistan'da bir hit olacak!"
Nitin, çözülmesi gereken ilk şeyin, bir girişimin bankaya nasıl yaklaşılacağına dair zihniyet sorunu olduğunu belirtti. Bir referansın kapıdan bir fintech girişimi almasına rağmen, yine de konuşmak için doğru kişiye yol açmayabileceğini belirtti. HDFC'nin artık yeni başlayanlarla buluşan ve yeni fikirler arayan bir inovasyon ekibine sahip olduğu bu ikilemleri akılda tutuyor. Bankaya, bankanın fintech girişimleriyle daha fazla etkileşime girmesine yol açan bir inovasyon zirvesi fikrini verenin inovasyon ekibi olduğunu da sözlerine ekledi. Nitin'e göre , son dokuz ayda banka yaklaşık 1.000 fikri inceledi.
Bu noktada Prashanthi, herhangi bir taraf tutmadığı için RISE Mumbai gibi bir platformun yeni başlayanlar için bankalarla ilişki kurmak için doğru bir arayüz görevi görebileceğini de sözlerine ekledi. Para kazanma sonrası fintech girişimlerinin iş zekasının giderek arttığına inanıyor.
Hindistan'daki Fintech Startup'ları Sınırlı Bir Pazarı Hedefliyor mu?
Fintech fırsatı hakkında yorum yapan Naveen, mevcut fırsatın dijitalleşmemiş müşteri tabanının %80'inde olduğunu belirtti. “Herkes, arz fazlası ile sonuçlanan ilk %10'u hedeflemeye çalışıyor ve bu yüzden çatışma yaratılıyor. Sorun, sonraki %70 için inşa edilmesi daha karmaşık olan çeşitli tipik Hint çözümleri yaratmaktır.”
Srinivasu ayrıca şu anda Hindistan'ın tasvir edildiği gibi büyük bir fintech pazarı olmadığı gerçeğini de kabul etti. Çoğu fintech startup'ı ve bankası, yeterli miktarda ödeme yapan müşteri olmadığı için aynı küçük müşteri grubuna hizmet etmek için çözümler üretiyor.
Nitin, “Şubat ayında inovasyon zirvesini düzenlediğimizde, bunun içinde bir kırsal fintech kategorimiz vardı. Ancak sürpriz bir şekilde, tek bir startup bile bu parantez için bir ürün ortaya çıkarmadı.” Hiç kimsenin ortaya çıkmadığı için bankanın bir startup'ı temsil kategorisine zorla beslemesi gerektiği konusunda hafifçe espri yaptı!
Bu noktada Srikanth, tartışmayı ilginç bir noktaya taşıdı. Fintech girişimleri, yatırımcılar ve hızlandırıcılar pazarı çok uzaklara doğru genişletebilir mi?
Katılımcıların çoğu bunu isteyecekleri konusunda hemfikirdi ancak Mumbai gibi şehirlerde bile hala yetersiz hizmet verilen bir pazar var. Naveen, “Itzcash için Mumbai, bizim için eşit derecede fazla hizmet verilen ve bankaların yetersiz olduğu büyük bir pazar. Itzcash aracılığıyla, yetersiz hizmet alan bu pazarı kırmaya çalışıyoruz.”
Srinivasu, fintech girişimlerinin büyük ölçüde yetersiz hizmet alan pazarı anlaması ve onlara uygun ürünler yaratması gerektiğini de sözlerine ekledi. Çözülmesi gereken bir risk ve müşteri ihtiyacı sorunu var. Sonuç olarak, yuvarlak masa, Hindistan'daki fintech'in, gerçek oyunun yalnızca fintech'teki inovasyonla değil, daha çok fintech'in dağıtımıyla ilgili olduğu bir aşamaya geldiği gerçeğini gün ışığına çıkardı.
Srinivasu'nun ayrılık yorumu, birbirleriyle işbirliği yapan bankalar ve fintech girişimleri açısından uygun bir sonuç gibi görünüyordu. “En büyük 100 milyon müşteriye fazla hizmet veremezsiniz” diyerek bitirdi.