5,600 笔贷款和计数：金融科技初创公司 Lendingkart Group 如何努力弥合贷款人和中小企业之间的差距
已发表: 2016-12-07[注：本文是交界系列的一部分。 我们将详细介绍金融科技领域 交界处 2017 在斋浦尔。 学习更多关于 这里的交界处！]
“思考成长。 想想中小企业”
在福布斯最近的一篇文章中，Aditya Birla Group 的首席经济学家 Ajit Ranade描绘了印度经济的增长结构，并强调了这一格言。 在全球范围内，就营商便利度而言，印度在 189 个国家中排名第 130 位。除了缺乏基础设施或获得信贷外，印度中小企业和中小微企业面临的障碍深深植根于一种不重视创新和自我创新的文化。很大程度上是为了养家糊口。
虽然情况不再如此——“StartUp India，StandUp India”是变化的有力指标，以及其他一些政府和私营部门的举措——但该部门仍然基本上没有组织，因此即使是基本的工作流程要求也难以维持，在资本准入条件。
缺乏信用记录、抵押品和会计纪律，进一步损害了这些小商人从可疑的放债人、朋友和家人以外的来源获得资金的能力。
位于艾哈迈达巴德的即时营运资金融资平台 Lendingkart Group 旨在解决这个痛点。 这家初创公司由前银行家和 ISB 海得拉巴校友 Harshvardhan Lunia 和前 ISRO 科学家、IIM 班加罗尔校友 Mukul Sachan 于 2014 年创立，其使命是将中小企业贷款的整个过程在线化。 这个想法虽然是由 Lunia 提出的，但 Mukul 的作用在于在可行的商业模式方面赋予它一个连贯的形状。
两人通过与小企业主互动以了解他们的需求开始了他们的旅程，这最终导致他们创建了一个利基市场设计——即刻提供小额短期贷款。
正如 Harshvardhan 回忆的那样，“在我们开展业务的第一年，当我们的 NBFC 团队庆祝我们在古瓦哈蒂（距我们所在的地方 2,000 公里）发放的第一笔贷款时，我们意识到了该平台的潜力。 从那时起，我们已经覆盖了数百个新城镇，并成为了数千个成功故事的一部分，每一个都以自己的方式意义重大。 尽管我们的办事处位于艾哈迈达巴德、班加罗尔和孟买三个城市，但自成立以来的过去 2.5 年里，我们的 NBFC 迄今已为印度 28 个州的 397 个城镇提供了超过 5,600 笔贷款。”
使营运资金融资机制民主化
Harshvardhan 的职业生涯始于咨询业务，并意识到印度中小企业贷款空间存在的各种低效率问题。 银行的信贷决策需要几个月的时间。 任何潜在的分析都因缺乏或完全没有数据而受到阻碍。 信息不对称普遍存在。 总而言之，中小企业没有资源来执行融资交易，而那些这样做的，需要人手来处理流程。
由于KredX、Aye Finance、Veritas Finance等公司已经在中小企业贷款领域工作，Lendingkart Group 因此希望通过使该行业民主化并以有组织的方式启用该行业来颠覆该行业——实时、自动化、数据驱动的信贷评估和决策系统。
正如 Harshvardhan 所定义的，“我们希望 Lendingkart Group NBFC 成为在线信贷提供商的代名词，该提供商拥有最简单、最高效的贷款交付系统、最简单的访问方式和最灵活的条款，并利用尖端技术进行数据分析和现金管理。 ”
他进一步补充说：“Lendingkart Group 已经在四个关键支柱上开发了其服务——无需人工干预（解决主观性和最后一英里欺诈）、即时货币（解决实时需求）、简单（确保对中介的依赖）和超级- 灵活的还款和续期条款。”
这使得该平台能够通过专注于供应商当年的现金流和业务增长来与银行和其他 NBFC 不同地工作。 该公司拥有完全在线的申请流程，无需提交抵押品或工作人员进行物理验证。
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它使用分析和大数据评分来评估潜在客户的业务。 截至目前，它提供的短期营运资金贷款从740 美元到 1.48 万美元（5 万到 100 万印度卢比）不等。 然后在短短三天内通过附属贷方或贷款合作伙伴支付贷款金额。
可以在公司网站上申请所需的贷款金额。 需注明背景，并上传文件扫描件； 例如公司的注册名称、过去 12 个月产生的收入、业务性质等。
然后将文件发送到 NBFC（非银行金融公司），由其验证并转移到其分析团队，以确定申请人的“信誉”。 整个过程是数字化集成的，NBFC 在申请后 72 小时内发放贷款。
当被问及公司的收入模式时，Harshvardhan 说：“提供非常低且负担得起的贷款会收取手续费。 我们还收取取决于申请人的风险状况和信誉度的利率，如上所述，这是由我们的软件计算的。”
作案手法和进入市场战略
在被问及运作方式时，Harshvardhan 说：“最初，我们专注于通过与Flipkart、Paytm、Voonik 和 Craftsvilla等领先市场合作来增强我们的合作伙伴网络，以满足在线中小企业的融资需求。 今天，我们为线上和线下的小企业提供融资服务，满足他们的融资需求。”
目前，它的目标受众包括任何需要流动资金贷款并在其智能手机/电脑上可以上网的小企业企业家。 由于该公司计划进入该国最偏远的地区以缩小中小企业与贷款提供商之间的差距，因此它旨在通过以各种当地和区域语言发布申请表来克服语言障碍。
该公司在融资和收购方面也非常活跃。 迄今为止，它已通过两轮融资筹集了 4200 万美元。 2015 年 7 月，Lendingkart Group 从风险投资基金 Saama Capital 和Mayfield Fund获得了 1000 万美元（约合 63 卢比）的资金。 今年 7 月，它在 B 轮融资中筹集了 3200 万美元（205 卢比）。 资金分为两部分，即。 2000 万美元的股权和 1200 万美元的债务。 该投资由 Bertelsmann India Investments (BII) 牵头，Darrin Capital Management 和现有投资者 Mayfield India、Saama Capital 和 India Quotient 参与其中。
今年 10 月，它收购了位于班加罗尔的电子借贷市场 KountMoney，据 Harshvardhan 称，该市场旨在“提升 Lendingkart Group 的技术和数据分析能力。 它还将有助于扩大其服务组合并开发高效且以消费者为中心的产品。”
创始人还吹嘘公司强大的单位经济。 正如 Harshvardhan 所说，“由于产品的性质和供应，我们在利基市场运营。 虽然许多传统银行和 NBFC 满足长期长期大额贷款的需求，但 NBFC 利基市场正在满足长达 12 个月的小至 4-50 万印度卢比的贷款需求。 这个产品类别目前没有任何人提供服务，因为传统金融机构在这个领域看不到单位经济意义。”
700 个城镇旅行：未来之路
到本财政年度结束时，该团队的目标是将其地理足迹扩展到印度的偏远城镇，并在每个州和联邦领土上都有存在。
该公司进一步设想通过单击按钮提供相对经济的资金来源来取代朋友和家人的分销商信贷/资金。 目前，借贷能力处于产品链的顶端。 它不仅为自己借款，还为他们下面的层借款，因为传统金融机构没有充分满足底层的参与者。
在被提示谈论明年的目标时，Harshvardhan 说：“Lendingkart Group 的目标是加强其技术平台并增强移动能力，以促进贷方在贷款发放和迎合业务方面实现更高的月度增长。”
编者注
根据 Nasscom 的报告，到 2020 年，印度金融科技软件市场预计将从目前的 12 亿美元增至 24 亿美元。 传统上由现金驱动的印度经济对金融科技机会反应良好，这主要是由电子商务激增和智能手机普及率引发的。 2016 年印度金融科技行业的交易价值估计约为330亿美元，预计2020 年将达到 730 亿美元，五年复合年增长率为 22%。
鉴于生态系统的巨大潜力，该行业见证了一些参与者的进入。 然而，技术将成为该领域最大的游戏规则改变者，而这正是 Lendingkart Group 所指望的。 它已经建立了一个全面的自身制衡系统，以降低风险并避免违约者。
在结束语中，Harshvardhan 总结得最好：“随着各种生态系统参与者齐心协力，协调行业急需的变革，印度的金融科技行业有潜力赶上其全球同行。 现在需要的是准备好采用更大的金融机构，以便更积极地与新兴的金融科技生态系统合作。”
根据目前的估计，印度的 MSME 部门代表了大约5800 万家企业，创造了超过1.5 亿个就业机会，占该国工业产值的 45% 。 随着 Lendingkart Group 寻求进入很大程度上非结构化的替代融资市场，它有巨大的扩大规模的机会。 它使用技术解决中小企业工作财务问题的完全不同的无资产和快速方法，确实使其与该领域的其他参与者处于不同的联盟。 任何想要在这个领域取得成功的初创公司都必须开发一个万无一失的风险模型。 Lendingkart Group 能够使用包括分析和数据科学在内的各种技术模式在多大程度上做到这一点，值得关注。