5.600 empréstimos e contando: como o Fintech Startup Lendingkart Group está trabalhando para preencher a lacuna entre credores e pequenas e médias empresas
Publicados: 2016-12-07[Nota: Este artigo faz parte da série The Junction. Estaremos cobrindo o setor de FinTech em detalhes em A Junção 2017 em Jaipur. Aprender mais sobre A junção aqui !]
“Pense no Crescimento. Pense em PMEs”
Em um artigo recente na Forbes, Ajit Ranade, economista-chefe do Aditya Birla Group, delineou a estrutura de crescimento da economia indiana, enfatizando esse ditado. Globalmente, em termos de facilidade de fazer negócios, a Índia ocupa a 130ª posição em 189. Além da falta de infraestrutura ou acesso ao crédito, os impedimentos enfrentados por PMEs e MPMEs na Índia estão profundamente enraizados em uma cultura que não valoriza a inovação e a auto-estima. sustento em grande medida.
Embora este não seja mais o caso - 'StartUp India, StandUp India' sendo um forte indicador da mudança, e várias outras iniciativas do governo e do setor privado - o setor ainda está em grande parte desorganizado, lutando para manter até os requisitos básicos de fluxo de trabalho, em termos de acesso ao capital.
A falta de histórico de crédito, garantias e disciplina contábil prejudica ainda mais a capacidade desses pequenos empresários de obter fundos de fontes que não sejam emprestadores de dinheiro duvidosos e amigos e familiares.
É esse ponto problemático que o Lendingkart Group, com sede em Ahmedabad, uma plataforma instantânea de financiamento de capital de giro, pretende resolver. Fundada em 2014 pelo ex-banqueiro e ex-aluno do ISB Hyderabad, Harshvardhan Lunia e ex-cientista da ISRO, ex-aluno do IIM Bangalore, Mukul Sachan , a startup tem a missão de levar todo o processo de empréstimos para PMEs online. A ideia, embora conceituada por Lunia, o papel da Mukul é dar-lhe uma forma coerente em termos de um modelo de negócio viável.
A dupla começou sua jornada interagindo com proprietários de pequenas empresas para entender suas necessidades, o que os levou a criar um design de nicho de mercado – a disponibilidade instantânea de empréstimos de curto prazo com pequenos tamanhos de bilhetes.
Como Harshvardhan lembra: “No primeiro ano de nosso negócio, quando nossa equipe NBFC celebrou o primeiro empréstimo que desembolsamos em Guwahati – a 2.000 km de onde estávamos – foi quando percebemos o potencial da plataforma. Desde então, cobrimos centenas de novas cidades e participamos de milhares de histórias de sucesso, cada uma significativa à sua maneira. Embora nossos escritórios estejam localizados em três cidades – Ahmedabad, Bengaluru e Mumbai, nossa NBFC até o momento atendeu mais de 5.600 empréstimos em 397 cidades em 28 estados da Índia nos últimos 2,5 anos desde o início.”
Democratizando o Mecanismo Financeiro de Capital de Giro
Harshvardhan começou sua carreira com um negócio de consultoria e percebeu as várias ineficiências que prejudicavam o espaço de empréstimos para PMEs na Índia. As decisões de crédito nos bancos levaram meses. Qualquer análise potencial foi dificultada pela falta ou completa ausência de dados. A assimetria de informação era generalizada. Ao todo, as PMEs não dispunham de recursos para realizar operações de financiamento e as que possuíam necessitavam de apoio para os processos.
Com players como KredX, Aye Finance, Veritas Finance etc., já trabalhando no crédito para PMEs, o Lendingkart Group quer, assim, revolucionar o setor, democratizando-o e capacitando-o de forma organizada - com crédito automatizado, em tempo real e orientado por dados. sistema de avaliação e decisão.
Como Harshvardhan define: “Nós imaginamos que o Lendingkart Group NBFC se torne sinônimo de um provedor de crédito on-line que tenha o sistema de entrega de empréstimos mais simples e eficiente, acesso mais fácil e os termos mais flexíveis, aproveitando a tecnologia de ponta para análise de dados e gerenciamento de caixa. ”
Ele acrescenta ainda: “O Lendingkart Group desenvolveu seus serviços em quatro pilares principais – sem intervenção humana (para lidar com a subjetividade e fraudes de última milha), dinheiro instantâneo (atender à demanda em tempo real), simples (garantir dependências de intermediários) e hiper. -prazos flexíveis para reembolso e renovação.”
Isso permite que a plataforma funcione de maneira diferente dos bancos e outras NBFCs, concentrando-se nos fluxos de caixa do ano atual e no crescimento dos negócios de um fornecedor. A empresa possui um processo de inscrição totalmente online, sem aborrecimentos de colocar garantias ou verificação física pelos membros da equipe.
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Ele usa análises e pontuação de big data para avaliar os negócios de um cliente em potencial. A partir de agora, fornece empréstimos de capital de giro de curto prazo que variam de US $ 740 a US $ 14,8 mil (INR 50 mil a 10 lakhs). O valor do empréstimo é então desembolsado por meio de credores afiliados ou parceiros de empréstimo em um curto período de três dias.
Pode-se solicitar o valor do empréstimo desejado no site da empresa. Ele/ela é obrigado a mencionar seus antecedentes e fazer o upload da cópia digitalizada dos documentos; como razão social da empresa, receitas geradas nos últimos 12 meses, natureza do negócio etc.
Os documentos são então enviados para a NBFC (Non-Banking Financial Company) que verifica e transfere para sua equipe de análise para determinar a 'capacidade de crédito ' do solicitante. Todo o processo é integrado digitalmente e o NBFC desembolsa o empréstimo em até 72 horas a partir do momento da solicitação.
Quando perguntado sobre o modelo de receita da empresa, Harshvardhan diz: “É cobrada uma taxa de processamento para fornecer o empréstimo que é muito mínimo e acessível. Também cobramos uma taxa de juros que depende do perfil de risco e credibilidade do solicitante, que é como dito, calculada pelo nosso software.”
Modus Operandi e Estratégia Go-To-Market
Ao ser questionado sobre o modus operandi, Harshvardhan diz: “Inicialmente, nos concentramos em fortalecer nossa rede de parceiros, associando-nos aos principais mercados, como Flipkart, Paytm, Voonik e Craftsvilla, para atender às necessidades de financiamento das PMEs on-line. Hoje, atendemos pequenas empresas online e offline para suas necessidades de financiamento.”
Atualmente, seu público-alvo inclui qualquer pequeno empresário que precise de empréstimo para capital de giro e tenha acesso à Internet em seu smartphone/computador. Como a empresa planeja chegar às partes mais remotas do país para diminuir a distância entre PMEs e provedores de empréstimos, ela visa superar as barreiras linguísticas emitindo seus formulários de inscrição em vários idiomas locais e regionais.
A empresa também tem sido muito ativa quando se trata de financiamento e aquisição. Até a data, levantou US$ 42 milhões em duas rodadas de financiamento. Em julho de 2015, o Lendingkart Group obteve financiamento de US$ 10 milhões (cerca de INR 63 Cr) dos fundos de capital de risco Saama Capital e Mayfield Fund . Em julho deste ano, levantou US$ 32 milhões em (INR 205 Cr.) na rodada da Série B. O financiamento foi dividido em duas partes, a saber. $ 20 milhões como patrimônio e $ 12 milhões como dívida . O investimento foi liderado pela Bertelsmann India Investments (BII), com participação da Darrin Capital Management e investidores existentes – Mayfield India, Saama Capital e India Quotient.
Em outubro deste ano, adquiriu o mercado de empréstimos eletrônicos baseado em Bengaluru, KountMoney, que, de acordo com Harshvardhan, visava “aumentar as capacidades de análise de dados e tecnologia do Grupo Lendingkart. Também ajudará a ampliar seu portfólio de serviços e desenvolver ofertas de produtos eficientes e centradas no consumidor.”
Os fundadores também se gabam da forte economia unitária da empresa. Como Harshvardhan diz: “Devido à natureza e oferta do produto, operamos em um nicho de mercado. Enquanto muitos bancos tradicionais e NBFCs atendem a empréstimos de grande porte distribuídos por longos períodos, o nicho de NBFC atende à necessidade de empréstimos tão pequenos quanto INR 4-5 Lakh por um período de até 12 meses. Atualmente, esta categoria de produtos não é atendida por ninguém, pois as instituições financeiras tradicionais não veem sentido econômico unitário nesse segmento.”
700 cidades para viajar: a estrada à frente
Até o final do ano fiscal atual, a equipe pretende expandir sua presença geográfica para vilas e cidades remotas na Índia, com presença em todos os estados e territórios da união.
A empresa prevê ainda substituir o crédito/financiamento do distribuidor por amigos e familiares, oferecendo uma fonte de fundos relativamente econômica com o clique de um botão. Atualmente, o poder de endividamento está no topo de uma cadeia de produtos . Ele toma emprestado não apenas para si, mas também para a camada abaixo deles, pois os jogadores na parte inferior da camada não são adequadamente atendidos pelas instituições financeiras tradicionais.
Ao ser solicitado a falar sobre as metas do próximo ano, Harshvardhan diz: “O Lendingkart Group visa fortalecer sua plataforma de tecnologia e aprimorar os recursos móveis para facilitar os credores para um maior crescimento mensal em termos de empréstimos desembolsados e negócios atendidos”.
Nota do editor
Prevê-se que o mercado de software fintech indiano atinja US$ 2,4 bilhões até 2020, dos atuais US$ 1,2 bilhão , de acordo com um relatório da Nasscom. A economia indiana tradicionalmente movida a dinheiro respondeu bem à oportunidade de fintech, desencadeada principalmente por um aumento no comércio eletrônico e na penetração de smartphones. O valor da transação para o setor de fintech indiano é estimado em aproximadamente US$ 33 bilhões em 2016 e deve chegar a US$ 73 bilhões em 2020, crescendo a um CAGR de cinco anos de 22%.
A indústria tem assistido à entrada de vários players dado o enorme potencial do ecossistema. No entanto, a tecnologia será o maior divisor de águas neste setor e é nisso que o Lendingkart Group está apostando. Ele implementou um sistema abrangente de seus próprios freios e contrapesos para mitigar o risco e evitar inadimplentes.
Em uma nota final, Harshvardhan resume melhor: “O setor de fintech na Índia tem o potencial de alcançar suas contrapartes globais à medida que os vários atores do ecossistema se unem para orquestrar uma mudança muito necessária no setor. O que é necessário agora é a pronta adoção de uma instituição financeira maior para colaborar mais ativamente com o emergente ecossistema de fintech.”
De acordo com as estimativas atuais, o setor de MPME da Índia representa cerca de 58 milhões de empresas , o que está criando mais de 150 milhões de empregos e responde por 45% da produção industrial do país . Com o Lendingkart Group procurando explorar o mercado amplamente desestruturado de financiamento alternativo, há uma tremenda oportunidade de expansão. Sua abordagem radicalmente diferente, livre de ativos e rápida para resolver o problema de finanças de trabalho para PMEs usando tecnologia, a coloca em uma liga diferente de outros players no espaço. Qualquer startup que queira ter sucesso nesse espaço precisa desenvolver um modelo de risco infalível. Até que ponto o Lendingkart Group será capaz de fazer isso usando vários modos de tecnologia, incluindo análise e ciência de dados, é algo a ser observado.