5,600 筆貸款和計數：金融科技初創公司 Lendingkart Group 如何努力彌合貸款人和中小企業之間的差距
已發表: 2016-12-07[注：本文是交界系列的一部分。 我們將詳細介紹金融科技領域 交界處 2017 在齋浦爾。 學習更多關於 這裡的交界處！]
“思考成長。 想想中小企業”
在福布斯最近的一篇文章中，Aditya Birla Group 的首席經濟學家 Ajit Ranade描繪了印度經濟的增長結構，並強調了這一格言。 在全球範圍內，就營商便利度而言，印度在 189 個國家中排名第 130 位。除了缺乏基礎設施或獲得信貸外，印度中小企業和中小微企業面臨的障礙深深植根於一種不重視創新和自我創新的文化。很大程度上是為了養家糊口。
雖然情況不再如此——“StartUp India，StandUp India”是變化的有力指標，以及其他一些政府和私營部門的舉措——但該部門仍然基本上沒有組織，因此即使是基本的工作流程要求也難以維持，在資本准入條件。
缺乏信用記錄、抵押品和會計紀律，進一步損害了這些小商人從可疑的放債人、朋友和家人以外的來源獲得資金的能力。
位於艾哈邁達巴德的即時營運資金融資平台 Lendingkart Group 旨在解決這個痛點。 這家初創公司由前銀行家和 ISB 海得拉巴校友 Harshvardhan Lunia 和前 ISRO 科學家、IIM 班加羅爾校友 Mukul Sachan 於 2014 年創立，其使命是將中小企業貸款的整個過程在線化。 這個想法雖然是由 Lunia 提出的，但 Mukul 的作用在於在可行的商業模式方面賦予它一個連貫的形狀。
兩人通過與小企業主互動以了解他們的需求開始了他們的旅程，這最終導致他們創建了一個利基市場設計——即刻提供小額短期貸款。
正如 Harshvardhan 回憶的那樣，“在我們開展業務的第一年，當我們的 NBFC 團隊慶祝我們在古瓦哈蒂（距我們所在的地方 2,000 公里）發放的第一筆貸款時，我們意識到了該平台的潛力。 從那時起，我們已經覆蓋了數百個新城鎮，並成為了數千個成功故事的一部分，每一個都以自己的方式意義重大。 儘管我們的辦事處位於艾哈邁達巴德、班加羅爾和孟買三個城市，但自成立以來的過去 2.5 年裡，我們的 NBFC 迄今已為印度 28 個州的 397 個城鎮提供了超過 5,600 筆貸款。”
使營運資金融資機制民主化
Harshvardhan 的職業生涯始於諮詢業務，並意識到印度中小企業貸款空間存在的各種低效率問題。 銀行的信貸決策需要幾個月的時間。 任何潛在的分析都因缺乏或完全沒有數據而受到阻礙。 信息不對稱普遍存在。 總而言之，中小企業沒有資源來執行融資交易，而那些這樣做的，需要人手來處理流程。
由於KredX、Aye Finance、Veritas Finance等公司已經在中小企業貸款領域工作，Lendingkart Group 因此希望通過使其民主化並以有組織的方式實現這一行業來顛覆該行業——實時、自動化、數據驅動的信貸評估和決策系統。
正如 Harshvardhan 所定義的那樣，“我們希望 Lendingkart Group NBFC 通過利用尖端技術進行數據分析和現金管理，成為擁有最簡單、最有效的貸款交付系統、最簡單的訪問和最靈活的條款的在線信貸提供商的代名詞。 ”
他進一步補充說：“Lendingkart Group 已經在四個關鍵支柱上開發了其服務——無人工干預（解決主觀性和最後一英里欺詐）、即時貨幣（解決實時需求）、簡單（確保對中介的依賴）和超級- 靈活的還款和續期條款。”
這使得該平台能夠通過專注於供應商當年的現金流和業務增長來與銀行和其他 NBFC 不同地工作。 該公司擁有完全在線的申請流程，無需提交抵押品或工作人員進行物理驗證。
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它使用分析和大數據評分來評估潛在客戶的業務。 截至目前，它提供的短期營運資金貸款從740 美元到 1.48 萬美元（5 萬到 100 萬印度盧比）不等。 然後在短短三天內通過附屬貸方或貸款合作夥伴支付貸款金額。
可以在公司網站上申請所需的貸款金額。 需註明背景，並上傳文件掃描件； 例如公司的註冊名稱、過去 12 個月產生的收入、業務性質等。
然後將文件發送到 NBFC（非銀行金融公司），由其驗證並轉移到其分析團隊，以確定申請人的“信譽”。 整個過程是數字化集成的，NBFC 在申請後 72 小時內發放貸款。
當被問及公司的收入模式時，Harshvardhan 說：“提供非常低且負擔得起的貸款會收取手續費。 我們還收取取決於申請人的風險狀況和信譽度的利率，如上所述，這是由我們的軟件計算的。”
作案手法和進入市場戰略
在被問及運作方式時，Harshvardhan 說：“最初，我們專注於通過與Flipkart、Paytm、Voonik 和 Craftsvilla等領先市場合作來增強我們的合作夥伴網絡，以滿足在線中小企業的融資需求。 今天，我們為線上和線下的小企業提供融資服務，滿足他們的融資需求。”
目前，它的目標受眾包括任何需要流動資金貸款並在其智能手機/電腦上可以上網的小企業企業家。 由於該公司計劃進入該國最偏遠的地區以縮小中小企業與貸款提供商之間的差距，因此它旨在通過以各種當地和區域語言發布申請表來克服語言障礙。
該公司在融資和收購方面也非常活躍。 迄今為止，它已通過兩輪融資籌集了 4200 萬美元。 2015 年 7 月，Lendingkart Group 從風險投資基金 Saama Capital 和Mayfield Fund獲得了 1000 萬美元（約合 63 盧比）的資金。 今年 7 月，它在 B 輪融資中籌集了 3200 萬美元（205 盧比）。 資金分為兩部分，即。 2000 萬美元的股權和 1200 萬美元的債務。 該投資由 Bertelsmann India Investments (BII) 牽頭，Darrin Capital Management 和現有投資者 Mayfield India、Saama Capital 和 India Quotient 參與其中。
今年 10 月，它收購了位於班加羅爾的電子借貸市場 KountMoney，據 Harshvardhan 稱，該市場旨在“提升 Lendingkart Group 的技術和數據分析能力。 它還將有助於擴大其服務組合併開發高效且以消費者為中心的產品。”
創始人還吹噓公司強大的單位經濟。 正如 Harshvardhan 所說，“由於產品的性質和供應，我們在利基市場運營。 雖然許多傳統銀行和 NBFC 滿足長期長期貸款的大額貸款，但 NBFC 利基市場正在滿足長達 12 個月的小至 4-50 萬印度盧比的貸款需求。 這個產品類別目前沒有任何人提供服務，因為傳統金融機構在這個領域看不到單位經濟意義。”
700 個城鎮旅行：未來之路
到本財政年度結束時，該團隊的目標是將其地理足跡擴展到印度的偏遠城鎮，並在每個州和聯邦領土上都有存在。
該公司進一步設想通過單擊按鈕提供相對經濟的資金來源來取代朋友和家人的分銷商信貸/資金。 目前，借貸能力處於產品鏈的頂端。 它不僅為自己借款，還為他們下面的層借款，因為傳統金融機構沒有充分滿足底層的參與者。
在被提示談論明年的目標時，Harshvardhan 說：“Lendingkart Group 的目標是加強其技術平台並增強移動能力，以促進貸方在貸款發放和迎合業務方面實現更高的月度增長。”
編者註
根據 Nasscom 的報告，到 2020 年，印度金融科技軟件市場預計將從目前的 12 億美元增至 24 億美元。 傳統上由現金驅動的印度經濟對金融科技機會反應良好，這主要是由電子商務激增和智能手機普及率引發的。 2016 年印度金融科技行業的交易價值估計約為330億美元，預計2020 年將達到 730 億美元，五年復合年增長率為 22%。
鑑於生態系統的巨大潛力，該行業見證了一些參與者的進入。 然而，技術將成為該領域最大的遊戲規則改變者，而這正是 Lendingkart Group 所指望的。 它已經建立了一個全面的自身製衡系統，以降低風險並避免違約者。
在結束語中，Harshvardhan 總結得最好：“隨著各種生態系統參與者齊心協力，協調行業急需的變革，印度的金融科技行業有潛力趕上其全球同行。 現在需要的是準備好採用更大的金融機構，以便更積極地與新興的金融科技生態系統合作。”
根據目前的估計，印度的 MSME 部門代表了大約5800 萬家企業，創造了超過1.5 億個就業機會，佔該國工業產值的 45% 。 隨著 Lendingkart Group 尋求進入很大程度上非結構化的替代融資市場，它有巨大的擴大規模的機會。 它使用技術解決中小企業工作財務問題的完全不同的無資產和快速方法，確實使其與該領域的其他參與者處於不同的聯盟。 任何想要在這個領域取得成功的初創公司都必須開發一個萬無一失的風險模型。 Lendingkart Group 能夠使用包括分析和數據科學在內的各種技術模式在多大程度上做到這一點，值得關注。